취업난 등으로 상대적으로 여유가 부족한 2030세대를 노린 다이렉트 보험시장이 급성장하고 있다. 다이렉트 보험은 일반 보험보다 보험료가 저렴할 뿐 아니라 빠르게 가입할 수 있다. 비슷한 상품과의 가격비교도 쉬워 최근엔 자동차보험의 3분의 1 이상이 다이렉트 보험으로 팔릴 정도로 인기가 올랐다. 2030세대가 온라인 환경에 익숙하다는 점도 다이렉트 보험 가입이 늘어난 이유다.
다이렉트 보험의 가장 큰 특징은 비(非)대면 채널이라는 점이다. 일반 보험은 대부분이 전통적인 설계사 채널을 통해 판매된다. 보험사·은행 창구 등도 설계사처럼 소비자와 얼굴을 맞대는 ‘대면 채널’이다.
설계사가 받는 수수료나 지점 임대료처럼 대면 채널을 유지하는 데 드는 비용이 보험료에 반영되는 일반 보험과 달리 다이렉트 보험은 이런 비용이 절약돼 보험료가 더 싸다.
보험 전문가들은 보장 구조가 단순한 보험일수록 다이렉트 가입이 유리하다고 조언한다. 예를 들어 자동차보험과 같이 차량 보유자라면 꼭 가입해야 하는 의무보험은 다이렉트가 유리하다. 이런 의무보험은 상품별 차이도 적고, 보장 범위도 보험사 간 큰 차이가 없기 때문이다. 여행자보험도 인천공항의 보험사 데스크에서 대면 채널로 가입하는 것보다 모바일을 활용한 다이렉트 방식이 15~20%가량 저렴하다.
다만 전문가들은 보험료가 무조건 저렴하다고 좋은 건 아니라고 지적했다. 보험사들은 온라인 가입에 보다 적합한 상품들을 ‘다이렉트 전용’이라는 이름을 붙여 팔고 있다. 이럴 경우 비슷한 이름의 일반 보험과 어떤 차이가 있는지 가입 전 꼼꼼히 따져보는 게 좋다는 것이 전문가들의 공통된 설명이다.
모든 상품을 스스로 비교 분석해야 하는 과정을 거쳐야 하기 때문에 소비자가 상품을 제대로 이해하지 않고 계약을 체결하면 보장받지 못하는 사례가 발생할 수도 있다. 분쟁 발생 시 소비자들은 보장 축소나 불가를 이유로 설명의무 위반을 주장할 수 없다. 대면 계약의 경우 보험사와 설계사에게 설명의무가 주어지지만, 비대면거래는 신청자 본인에게 의무가 주어지기 때문이다.
생명·손해보험협회가 공동 운영하는 온라인 보험슈퍼마켓 ‘보험다모아’에 접속하면 보험사별, 상품별 가격을 한눈에 쉽게 비교할 수 있다. 본인의 나이와 원하는 보장 수준 등 간단한 정보를 입력하면 △실손의료 △자동차 △여행자 △연금 △보장성 △저축성보험 등 보험사별 보험료를 비교해 볼 수 있다
최근 금융계에는 특정 이용 대상을 겨냥한 '맞춤형' 상품이 잇따라 등장했다. 청년 창업기업에 초저리 금리의 대출을 지원하는 상품을 내놓은 은행이 있는가 하면 개인사업자의 사업경비 할인에 초점을 맞춘 카드사도 있다. 이 밖에 중장년을 대상으로 한 체크카드, 직장인 전용 중금리 신용대출 상품까지 다양하다.국민은행 ‘KB 청년 희망드림 우대대출’청년창업기업 전용 대출 상품이다. 기술 및 아이디어를 기반으로 창업하는 청년 창업기업에 초저리 금리의 대출을 지원한다. 지원 대상은 신용보증기금의 ‘청년희망드림보증서’ 및 기술보증기금의 ‘청년창업 특례보증서’를 발급받은 만 39세 이하 청년으로 창업 업력 7년 이내의 기업이다. 국민은행은 이 상품을 통해 총 2000억원을 지원할 예정이다. 최초 1년간 0.5%, 이후 2년간 1.5% 금리를 적용해 3년 일시상환방식으로 지원하며, 동일 기업당 지원한도는 최대 3억원이다.신한은행 ‘신한 사회적 경제기업 두드림’사회적 경제기업에 자금을 지원하는 대출 상품. 기존 ‘신한 사회적 기업대출’을 개량한 상품으로 사회적 기업뿐 아니라 협동조합, 마을기업, 자활기업 등도 지원 대상으로 한다. 신용대출과 담보대출 모두 신청할 수 있다. 신용등급에 따라 최대 1.8%포인트 금리우대를 하며 사회적 경제기업 관련 특례보증서를 발급받으면 0.5%포인트를 추가로 감면해준다.농협카드 ‘SOHO 올바른 OIL카드’개인사업자를 위한 주유 특화 상품으로 액화석유가스(LPG) 충전소를 포함해 모든 주유소에서 결제금액의 7%를 할인해준다. 또 주요 사업경비인 4대 보험, 손해보험, 전기요금, 이동통신요금(알뜰폰 제외)에서 각 0.5% 할인 혜택을 제공한다. 아울러 차량 구매 시 연 1회 최대 30만원을 할인해주며 차량 경정비 업체인 ‘스피드메이트’에서 엔진오일 및 와이퍼 무료교환 서비스를 각각 연 1회 제공한다.새마을금고 ‘위드 체크카드’중장년을 겨냥한 할인 혜택을 내놨다. 이 체크카드는 일상생활이나 여가생활과 관련된 결제를 할 때 할인해준다. 통신비와 영화는 월 2000원씩, 병원과 대형마트 결제금액은 5% 할인을 제공한다. 베이커리에선 10%를 할인해주며 골프나 숙박업소, 고속버스, KTX, 렌터카 이용도 5%씩 할인해준다. 다만 월간 할인한도는 전월 실적에 따라 달라진다.삼성화재 ‘스마트 맞춤보장보험’인터넷 다이렉트 전용 맞춤형 통합상품이다. 이 보험은 만 19세부터 65세까지 가입할 수 있으며 3년마다 자동 갱신을 통해 최대 100세까지 보장된다. 고객이 가입한 보험의 보장 내용을 분석해 꼭 맞는 추가 보장 항목과 보험금을 안내한다. 또 암, 뇌질환, 심장질환 등 건강 관련 보장과 운전, 주택화재 등 생활 관련 다양한 위험을 하나의 상품으로 통합해 보장해준다.현대해상 ‘간단하고편리한종합보험’간편심사보험의 가입 연령을 40세 이상에서 만 15세 이상으로 넓혀 가입 장벽을 낮췄다. 여기에 질병보장 강화, 상해 및 생활보장형 담보 신설 등 보장 범위를 확대한 종합보장형 간편심사보험이다. 기존 뇌·심장질환 담보의 보장범위를 특정뇌혈관질환, 특정허혈심장질환으로 넓힌 게 대표적인 특징이다. 심장질환을 포함하는 심뇌혈관질환 입원 일당도 신설했다. 기존 지급 방식과 달리 증상이 심각할수록 더 많은 보험금을 지급하는 차등형 지급구조의 질병·상해·골절 담보를 신설해 실질 보장력도 높였다.하나캐피탈 ‘다이렉트론’하나캐피탈이 내놓은 직장인 모바일 전용 중금리 신용대출 상품. 하나캐피탈 홈페이지와 모바일 앱(응용프로그램)에서 한도 조회부터 대출 약정까지 할 수 있다. 재직과 소득증빙 자료를 제출하지 않아도 된다. 또 모바일로 24시간 365일 대출 신청이 가능하다. 대출 한도는 200만원부터 최대 5000만원까지다. 대출기간은 최대 60개월까지 신청할 수 있다. 대출 금리는 최저 연 5.9% 수준이다.OK저축은행 ‘중도해지OK정기예금 2’한 달만 맡겨도 연 2% 금리를 제공하는 특판 상품이다. 이 상품은 1개월 이상 예치하면 연 2%의 이자를 붙여주고, 1개월이 지나지 않아 해지해도 연 1.7%의 이자를 제공한다. 중도해지하더라도 해당 기간에 대한 금리를 그대로 적용해주는 게 특징이다. OK저축은행 23개 영업점과 인터넷뱅킹, SB톡톡 등에서 가입할 수 있다.정지은/김순신 기자 jeong@hankyung.com
“투자에서 가장 큰 위험은 조정장이나 약세장이 언제 도래할지 모른다는 사실이 아니다. 진정으로 위험한 것은 시장을 떠나 있는 것이다.”미국의 자수성가 백만장자이자 투자 고수로 이름난 토니 로빈스는 그의 저서 《흔들리지 않는 돈의 법칙》에서 이렇게 강조했다. 그는 “조정장과 약세장은 신기할 정도로 정기적으로 발생했지만 결국 증시는 다시 상승 전환했다”며 “흔들리지 않고 자신이 통제할 수 있는 것에 집중하는 게 중요하다”고 말했다. 외부 변수보다 ‘자신과의 심리 싸움’이 중요하다는 얘기다.글로벌 주식시장이 거센 풍랑을 만났다. 미국의 금리 인상과 글로벌 통상전쟁 여파로 코스피지수는 6월에만 약 4% 떨어졌다. 지난 6일 기준으로 국내 주식형 펀드는 한 달간 8.12% 손실을 냈다.해외 주식형 펀드도 인도 펀드를 제외하면 모두 마이너스로 돌아섰다. 중국 펀드와 베트남 펀드의 수익률은 10% 가까이 떨어졌다. “계좌를 열어보기 무섭다”는 말이 나올 정도로 공포가 시장을 지배하고 있다.전문가들은 “이런 때일수록 시장을 외면하기보다 거센 파도를 헤쳐나갈 동력을 마련해야 한다”고 강조했다. “작년처럼 높은 수익률을 기대하기보다 눈높이를 낮춰 위험자산과 안전자산의 균형을 맞추는 것이 중요하다”고 입을 모았다.신동준 KB증권 수석자산배분전략가는 “자신이 가입한 상품, 현금 보유액, 목표 투자 기간 등을 먼저 점검하라”고 조언했다. 그는 “새 상품에 가입한다면 미국 주식과 채권형 펀드를 눈여겨봐야 할 시점”이라고 말했다.신 전략가는 “미국의 금리 인상은 신흥국 경기가 완전히 회복하지 못한 상태에서 이뤄지고 있다”며 “미국의 경기지표가 안정적이고 감세 효과로 기업의 실적도 좋아지고 있기 때문에 상대적인 투자 매력이 높다”고 설명했다. “달러 가치가 상승하는 국면이라 환차익도 기대할 수 있다”고 덧붙였다.한국을 비롯한 신흥국 주식이나 채권에 대해서는 투자 기간에 따라 다르게 접근해야 한다고 봤다. “단기 투자자라면 오는 11월 미국 중간선거가 끝나고 불확실성이 해소돼 수익률이 반등할 때 과감히 매도하는 게 좋다”고 주장했다.장기 투자자라면 지금처럼 수익률이 급락했을 때 분할 매수에 나서는 전략을 추천했다. “이미 보유하고 있다면 비중을 늘리거나 줄이기보다 현 수준을 유지하는 쪽이 좋다”는 게 그의 설명이다. 소재용 하나금융투자 연구원도 “미국 금리 인상과 일부 취약국에 대한 부담 등으로 채권시장의 불안정성이 남아 있다”며 “당분간 신흥시장의 경제 상황이 극적으로 개선되기는 어렵다”고 내다봤다.달러 가치가 오를 가능성이 커지면서 관련 상품에 대한 관심도 높아지고 있다. 안전자산으로 여겨지는 달러는 헤지(위험 회피) 수단으로도 꼽힌다. 전문가들은 “달러와 달러 파생상품 투자를 고려해볼 만하다”고 조언했다. 일시에 목돈을 투자하기보다는 환율 추세를 보면서 소액으로 분할 투자하는 전략을 추천했다. 달러 관련 상장지수펀드(ETF)도 최근 높은 수익률을 기록하고 있다. ‘KODEX미국달러선물레버리지’는 지난달 7.58%의 수익률을 올렸다.헤지펀드도 불안한 장세를 뚫고 나갈 추천상품으로 거론된다. 삼성증권은 과거 금리 인상기에 헤지펀드가 상대적으로 양호한 성과를 보여줬다며 글로벌 투자자도 포트폴리오 분산 효과를 추구하고 있다고 밝혔다. 뱅크론펀드, 하이일드펀드, 공모펀드 등을 추천한 전문가들도 있다.대표적 안전자산으로 꼽히는 금(金) 관련 상품은 추천 목록에서 제외됐다. 현재 금융불안이 신흥국에 한정돼 있고 ‘강한 달러’의 기세가 꺾이지 않고 있기 때문이다. 금은 국제 금융시장에서 달러화의 대체재로 여겨진다.미국이 경기 회복에 대한 자신감을 바탕으로 정책금리를 꾸준히 높이고 있기 때문에 금 가격이 오르기는 힘들 것이란 분석이 많다. 국제 금 시세는 온스당 1250달러 선으로 연초 이후 꾸준히 내리막 길을 걷고 있다.최만수 기자 bebop@hankyung.com
‘이쯤 빠졌으면 바닥이겠지.’ ‘더 이상 오르긴 힘들 것 같은데 팔까.’주식투자는 선택의 연속이다. 어떤 종목을 살지, 언제 팔아야 할지, 선택은 끝이 없다. 문제는 그런 선택의 결과를 미래에나 알 수 있다는 점이다. 이 때문에 원금 손실 위험이 필연적으로 따라 붙는다. 주식투자의 성패는 위험을 얼마나 잘 관리하느냐에 달려 있다고 해도 과언이 아니다.위험에 대한 태도는 투자자가 마주한 상황의 표현방법(프레임)에 따라 달라질 수 있다. 동일한 상황이라도 프레임에 따라 사람들의 판단이 달라지는 ‘프레이밍 효과’ 탓이다.이 효과는 두 가지 질문으로 잘 설명된다. 질문1은 ‘아무 조건 없이 100만원을 이미 받았다. A와 B 중 어느 쪽을 선택할 것인가?’이다. A는 ‘50%의 확률로 100만원을 더 받을 수 있다’이고, B는 ‘100%의 확률로 50만원을 더 받는다’이다. 질문2는 ‘아무 조건 없이 200만원을 이미 받았다. C와 D 중 어느 쪽을 선택할 것인가?’이다. C는 ‘50%의 확률로 100만원을 잃을 수 있다’이고, D는 ‘100%의 확률로 50만원을 잃는다’이다.사실 A와 C는 기댓값이 150만원으로 동일하다. B와 D는 결과가 150만원으로 확정됐다는 점에서 같다. 따라서 질문1에서 A(B)를 선택했다면 질문2에선 C(D)를 골라야 한다. 하지만 사람들은 질문1에선 A를 16%(B를 84%), 질문2에선 C를 69%(D를 31%) 선택했다. 프레이밍 효과 때문에 질문1은 ‘이익의 기회’로 받아들여 위험을 피하려고 결과가 확정된 B를 더 많이 선택했다. 질문2는 ‘손실을 피할 기회’로 여겨 위험을 추구하는 C를 더 선호했다.주식투자에서도 투자자는 긍정과 부정 프레임을 마주하게 된다. 긍정 프레임은 ‘성장성과 수익성을 추구하는 주식투자는 높은 수익을 가져다준다’며 이익의 기회를 강조한다. 반면 부정 프레임은 ‘고수익은 고위험을 의미하므로 주식투자는 결과가 불확실하다’며 손실 위험을 경고한다. 두 가지 프레임 중 어느 쪽에 더 무게중심을 두느냐에 따라 위험에 대한 태도가 달라지고 그로 인해 위험관리 행동에서도 차이를 보인다.프레임에 대한 반응은 투자자 성향별로 다르다. 본능적 투자자와 이성적 투자자로 구분해 살펴볼 수 있다. 본능적 투자자는 스스로 주가 변동에 대한 예측력이 뛰어나다고 믿으며, 충분한 시간이 있더라도 직관에 의해 의사결정을 한다. 하루 중 주식 시세를 확인하는 횟수가 잦고, 각종 보고서와 소문에 즉각적으로 반응한다. 개인투자자 중 상당수가 본능적 투자자에 가깝다.이에 비해 이성적 투자자는 스스로 통제할 수 없는 위험을 몹시 두려워한다. 불확실성을 줄이기 위해 의문스러운 점에 대해 합리적인 설명을 찾으려 한다. 직관보다는 논리적으로 생각하려는 것이다.주식투자자 257명을 대상으로 한 연구에 따르면 본능적 투자자 중 긍정 프레임에 노출된 사람의 주식투자 종목 수가 2.35개로 부정 프레임을 접한 사람의 1.76개보다 많았다. 이성적 투자자는 긍정 프레임을 마주한 사람이 2.05개로 부정 프레임의 2.57개보다 적었다.여러 종목에 분산투자하는 것은 위험을 관리하는 좋은 방법이다. 종목 수로만 보면 본능적 투자자는 긍정 프레임에 노출될 때 분산투자를 잘하고, 이성적 투자자는 부정 프레임일 때 분산투자에 적극적이다.주식, 채권, 투자 목적 부동산 등 전체 위험자산 중 주식에 투자한 비율로 보면 얘기가 달라진다. 본능적 투자자는 긍정 프레임을 접하면 주식투자 비율을 29.1%까지 높였지만, 부정 프레임에선 이 비율이 18.3%에 그쳤다. 이익의 기회를 강조하는 솔깃한 제안에 고무돼 ‘일단 사고 보자’는 심리가 작용했다고 풀이할 수 있다. 그렇게 투자금액이 커지다 보니 투자 종목 수도 늘어난 것으로 볼 수 있다.이와 달리 이성적 투자자는 긍정 프레임에서 주식투자 비율이 21.9%로 부정 프레임의 27.6%보다 낮았다. 위험에 대해 다시 한 번 살펴본 뒤 주식투자 비율을 높였다고 해석할 수 있다.직관에 의존한 투자가 좋은 성과를 내는 경우가 종종 있다. 그런 경우에도 대부분은 냉철한 분석이 직관을 뒷받침했다고 봐야 한다. 긍정 프레임에 휘둘리지 말고 이성적 투자자의 자세를 갖춰보자.longrun@hankyung.com
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