이케아 패밀리 위드 신한카드, 이케아 매장에서 5만원 이상 이용 때 10% 할인
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임영진 신한카드 사장은 올해 신년사에서 “‘신한페이판’을 고객의 손안에서 모든 금융과 라이프 서비스를 제공하는 생활·금융플랫폼으로 만들겠다”고 선언했다. 신한카드는 2007년 LG카드를 인수한 이후 한 차례도 시장점유율 1위를 놓치지 않은 카드업계 선두주자지만 지금은 시장 환경이 크게 달라졌다. 신용카드 가맹점 수수료 인하 영향으로 관련 사업 수익성이 악화하는 가운데 네이버 카카오 등 빅테크들이 카드시장에 줄줄이 진입하고 있다. 신한카드도 플랫폼사업 등 포트폴리오 다각화로 대응하는 전략이 성과를 내면서 코로나19 상황임에도 양호한 실적을 이어가고 있다. 팀장급 직원에게 대부분의 의사결정 권한을 부여하는 등 속도전에 유리한 조직을 갖춰나가고 있다는 평가도 나온다. 플랫폼으로의 전환신한카드는 오는 8월 본격적인 마이데이터(본인신용정보관리업) 사업 시행에 맞춰 3개 플랫폼을 한꺼번에 내놓을 예정이다. 결제·금융 상품·자산관리 서비스가 제공되는 ‘금융 플랫폼’과 개인별 라이프스타일에 맞는 비금융 혜택을 담은 ‘라이프 플랫폼’, 개인사업자에게 금융지원 및 자금관리를 비롯한 서비스를 제공하는 ‘개인사업자 금융 플랫폼’ 등이다.금융 플랫폼으로는 신한카드가 보유한 결제 앱 신한페이판을 개편하기로 했다. 신한페이판은 월간 530만 명이 이용하는 신한카드의 간편결제 앱이다. 신한카드는 올해 디지털 지갑 기능을 신한페이판에 추가할 계획이다. 월간 사용자 600만 명을 넘긴다는 게 신한카드의 1차 목표다. 디지털지갑은 은행 계좌와 연결해 자동 충전 방식으로 결제에 활용할 수 있는 ‘신한페이머니’를 지원한다. 오픈뱅킹을 통해 다른 은행 계좌 조회 및 송금도 가능하다. 비회원도 휴대폰 인증을 거쳐 가입 및 사용이 가능한 개방형 플랫폼이다. 회원 위주의 카드 결제라는 업의 한계에서 벗어나 비회원 및 충전식 간편결제를 아우르는 플랫폼기업으로 거듭나겠다는 전략이다. 이와 함께 라이프 및 개인사업자 금융 플랫폼도 8월 이전에 구체적인 방안을 마련해 공개할 예정이다. 싹트는 혁신금융 아이디어내부 벤처 지원도 신한카드의 강점 중 하나다. 이달 기준 9개 사업 아이디어가 신한카드 사내벤처에서 탄생해 금융위원회 혁신금융서비스로 지정됐다. 마이크레딧(개인사업자 신용평가), 마이송금(신용카드 송금), 마이투자(소액투자), 신한 페이스페이(안면 인식 결제) 등이 대표적이다. 오프라인 가맹점에서 간편결제할 수 있는 ‘신한페이판 터치결제’도 포함돼 있다.디지털 영업 채널 전환에 따른 비용 절감 효과도 작지 않다. 신한카드는 모집부터 명세서, 승인 알림 등을 모두 자동화했다. 이런 디지털 전환을 통해 지난해 250억원의 비용을 절감하는 데 성공했다. 올해도 이 같은 전방위적인 디지털 전환을 추진하고 절감된 비용은 신사업 발굴 등에 재투자할 계획이다.리스크 관리를 위해 데이터 분석 기법을 도입해 다중채무자와 자영업자 등 고위험군 특화 모형을 개발했다. 코로나19 장기화에 대비해 개인 소비 행태뿐 아니라 온·오프라인 상권 변화 등을 반영한 새로운 신용평가모형도 만들었다. 코로나19 민감도가 낮은 소상공인과 중·저 신용자를 발굴해 신용 한도와 대출 기회를 제공하자는 취지다. 군더더기 없는 수평적 문화신한카드는 최근 모든 사내 호칭을 ‘OO님’으로 통일했다. 최고경영자(CEO)를 포함해 임원, 부서장 등의 직책명을 없애고 이름에 ‘님’만 붙여 부른다. 부서장 이하 직급에선 이미 작년부터 1년간 님 호칭 문화를 시행하면서 직원의 92%가 긍정적인 반응을 보였다.신한카드는 본사 직원들이 지방에서도 근무할 수 있도록 만든 공유 업무공간인 스마트워크플레이스(Smart work place)도 확대하고 있다. 부산에 사는 주말부부 직원이 서울에 원룸을 빌려 출퇴근할 필요 없이 부산에서 일할 수 있게 된 것이다. 메신저나 메일, 화상회의 등을 활용해 원격 근무를 하면 된다. 신한카드는 현재 부산과 대전, 대구, 제주 등 네 곳에 스마트워크플레이스를 운영하고 있다. 올 하반기에 수도권 세 곳에 스마트워크플레이스를 추가 설치할 계획이다.신한카드는 ESG(환경·사회·지배구조) 경영 차원에서도 수평적 조직문화가 중요하다고 판단했다. ESG 평가지표인 다우존스지속가능지수(DJSI)에 따르면 인재와 조직문화 관련 분야가 큰 비중을 차지하고 있다. 임직원의 금융교육 재능기부취약계층 아동이 쉽게 책을 접할 수 있도록 도서관을 지어주는 ‘아름인도서관’ 사업은 신한카드의 대표적인 사회공헌 활동이다. 2010년부터 508곳의 아름인도서관을 개관했으며, 지원 도서는 62만여 권에 달한다.아름인도서관에서는 재능 기부에 나선 신한카드 직원들이 금융교육을 하고 있다. 아직 정식 교과목으로 채택되지 않은 공교육을 대신해 신한카드가 초등학교나 지역아동센터에서 합리적인 소비생활 및 기초 금융지식을 가르치고 있다. 지난해 기준 신한카드 임직원의 봉사활동 시간은 2935시간에 달한다.ESG 투자에도 본격적으로 뛰어들었다. 신한카드는 지난해 업계 최초로 4억달러(약 4590억원) 규모의 ‘소셜 본드’를 발행했다. ESG 채권 중 하나인 소셜 본드는 중소기업 지원과 일자리 창출, 취약계층 배려 등 사회문제 해결을 위해 발행하는 특수목적 채권이다. ‘렌털 중개 플랫폼 서비스’를 통해 우수 중소 제조기업의 렌털시장 진입장벽을 낮추고 소상공인 신용평가 모델을 개발하는 등 중소상공인 지원 프로그램도 운영하고 있다.박진우 기자
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1분기 순이익 32.8% 증가…신한카드, 업계 1위 굳혔다
신한카드는 코로나 사태 가운데서도 올 1분기 ‘깜짝 실적’을 내면서 신용카드 업계 1위 자리를 굳혔다. 신한카드의 1분기 순이익과 영업자산은 전년 동기 대비 각각 32.8%, 9.9% 증가했다. 디지털 기술을 활용해 각종 비용을 절감한 덕분이라는 평가다. 카드시장 포화 등 업계의 구조적 문제를 극복하기 위한 사업 포트폴리오 다각화 시도가 조금씩 성과로 이어지고 있는 점도 신한카드가 이번에 선전할 수 있었던 배경으로 꼽힌다. 디지털 전환 통해 효율성 제고신한카드의 올 1분기 당기순이익은 1681억원으로 지난해 같은 기간보다 32.8% 늘었다. 영업자산은 32조4000억원으로 전년 동기 대비 9.9% 증가했다. 신한카드의 순이익이 대폭 늘어난 데는 대손충당금 전입액이 전년 동기 대비 598억원가량 줄어든 효과가 컸다는 분석이다. 대손충당금은 대출금을 상환받지 못할 경우에 대비해 미리 쌓아두는 돈을 말한다.올 1분기 신한카드의 1개월 이상 연체율은 0.96%를 기록했다. 지난해 1분기(1.35%)와 2분기(1.26%), 3분기(1.24%), 4분기(1.04%) 등과 비교할 때 하향 추세가 뚜렷하다. 신한카드의 선제적인 리스크관리 시스템을 통해 가계 건전성 등 잠재 위험요인을 모니터링하고 위기 대응체계를 강화한 영향이라는 분석이다. 신한카드는 우량 고객군 발굴 등 전략적 신용 지원도 확대하고 있다. 이 과정에서 머신러닝 기법 등 신기술이 활용되며 통신·상거래 데이터 등 이종 업종과의 빅데이터 분석기법도 사용됐다.가령 신한카드는 경기에 민감한 자영업자와 다중채무자 등 취약계층에 대한 특화 모형을 개발해 고위험군을 정교하게 관리하고 있다. 특히 이번 코로나19 장기화에 대비한 코로나19 모형도 개발 중이다. 기존 금융 정보 위주의 신용 평가 모형에서 한걸음 더 나아가 다양한 대안 정보까지 접목한 머신러닝 모형이다.신한금융그룹의 통합 리스크 관리 체제도 최대한 활용하고 있다. 대외 경제 지표는 물론 핵심 리스크 지표와 관리 현황에 대한 종합 모니터링 과정에서 다양한 지원을 받고 있다. 대외 이슈 변화 등 다양한 이상 징후를 감지하는 신한금융지주의 ‘리스크 대시보드’가 대표적이다. 신한카드 관계자는 “코로나19라는 특수한 상황 속에서도 선제적인 리스크 관리와 고도화된 신용분석 기법을 통해 순이익 기여에 앞장서고 있다”고 말했다.디지털 전환을 통해 기업 효율성을 제고한 것도 이번 호실적의 주된 요인으로 작용했다. 신한카드는 디지털 중심의 채널 수익을 창출하고 이를 통한 비용 절감을 적극 추진해 왔다. 모집부터 명세서, 승인 알림 등 업무의 자동화를 추진하고 있으며 인공지능(AI) 고객센터와 챗봇을 활용한 상담 채널도 확대했다. 신한카드는 이 같은 디지털 채널을 통해 2019년 120억원의 비용을 절감했으며 지난해 250억원을 아낄 수 있었다.신한카드는 올해도 400억원가량의 비용을 절감한다는 계획이다. 영업과 모집 등 전방 채널뿐 아니라 프로세싱 자동화 등 후방 채널에 이르기까지 전방위에 걸친 디지털 전환을 추진할 방침이다. 절감된 비용은 디지털 혁신과 신사업 발굴 등에 재투자할 예정이다. 신한카드는 사내 ‘비용절감 인센티브 제도’를 운영해 작년에만 125억원의 비용 절감 성과를 거두기도 했다. 8월, 3대 미래사업 선보인다신한카드는 사업 포트폴리오 다각화도 지속적으로 추진해 왔다. 대표적인 사업 부문이 오토 금융 중심의 할부금융과 리스 사업이다. 할부금융업계 총자산은 지난해 기준 총 8조7303억원으로, 신한카드는 이 가운데 40.7%(3조5529억원)를 점유하고 있다. 리스 사업도 지난해 총 3조7584억원 규모의 업계 총 자산 중 신한카드는 62.3%(2조3407억원)를 차지하고 있다.데이터를 활용한 사업에도 적극적이다. 신한카드는 월평균 3억 건의 카드 거래와 전국 270만 개 가맹점에서 나오는 빅데이터를 결합해 상권분석 솔루션 등을 제공하는 유료 컨설팅 사업에 진출했다. 신한카드의 유료 데이터 컨설팅 사업 건수는 2020년까지 370여 건으로 작년 한 해에만 130여 건을 달성했다. 신한카드는 이종 사업자의 상품 서비스를 소개해 주는 플랫폼 사업도 추진 중이다.이 같은 사업 다각화 노력으로 신한카드의 총자산은 △2018년 29조4000억원 △2019년 32조5000억원 △2020년 34조5000억원 등 매년 증가세를 보였다. 신한카드는 오는 8월 마이데이터(본인신용정보관리업) 시대를 맞아 ‘라이프&파이낸스 플랫폼’ 기업으로의 도약을 미래 비전으로 삼았다. 8월께 ‘개인 고객 금융 플랫폼’, ‘마이데이터 기반의 종합 라이프 플랫폼’, ‘개인 사업자 금융 플랫폼’ 등 3대 미래 사업을 발표할 계획이다.이인혁 기자
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코로나로 '언택트 결제' 확산…카드사, 소비 회복 따른 수혜 기대
카드사들의 이익 창출 여력은 코로나19에도 오히려 확대됐다. 1분기 카드 사용 금액은 지난해 말 계절성 요인이 소멸됐음에도 불구하고 전년 동기 대비 8.6% 늘어났다. 같은 기간 1.0%에 그쳤던 민간 소비 증가율을 크게 웃도는 것은 물론 2년 전인 2019년 1분기와 비교해도 4.4% 증가한 규모다.카드 결제 규모 성장세가 민간 소비 증가율을 뛰어넘는 이유는 코로나19로 인해 ‘언택트 결제’가 확산되고 있기 때문이다. 소비자들의 카드 사용률이 구조적으로 높아졌다는 의미다. 최근 온라인 결제가 늘어나면서 카드 사용률이 증가했다는 것은 카드사들의 실적을 통해서도 드러나고 있다. 신한카드의 결제금액은 올해 1분기 기준 전년 동기 대비 7.9% 증가했다. 온라인 결제 성장률이 45.0%로 오프라인 성장률(2.7%)을 크게 웃돌며 온라인 중심의 결제 금액 회복세를 방증했다.이 같은 온라인 중심의 카드 결제 시장 성장은 일시적인 현상으로 그치지 않고 지속될 전망이다. 판매자들이 언택트 결제에 필요한 결제 인프라를 적극적으로 도입하며 언택트 결제 저변이 확대됐다. 소비자들 또한 언택트 결제의 편리함을 체험하며 사용 빈도를 높이고 있다.최근 거시 경제(매크로) 및 소비 심리의 개선도 카드사 매출 성장에 긍정적으로 기여할 전망이다. 최근 수출 호조 등 매크로 지표가 개선되고 있는 가운데 한국은행이 발표한 소비심리지수는 3월과 4월 각각 100.5와 102.2를 기록하면서 연이어 100을 넘어섰다. 특히 코로나19로 소비가 급격하게 위축됐던 지난해와 비교할 때 매출 증가폭은 당분간 크게 나타날 전망이다.금융 부문에서도 실적 개선이 기대된다. 카드사들은 우량 차주를 중심으로 카드론을 늘리는 것은 물론 최근에는 렌털, 할부 부문으로까지 영역을 적극적으로 확대하고 있다. 작년 기준금리 인하 이후 장기채 금리가 하락하면서 카드사들이 기존에 발행했던 카드채들을 만기 도래 시, 과거 대비 낮은 금리에 차환해 금융 부문의 수익성까지 개선되고 있다. 아직도 만기가 돌아오는 카드채 금리보다 신규 조달 금리가 크게 낮은 만큼 조달 비용률의 개선은 당분간 계속될 것으로 예상된다.앞으로 코로나19에 대한 집단 면역이 형성된다면 카드사들은 소득과 소비 회복에 따른 수혜도 기대할 수 있을 것이다. 다만 정부가 발표한 백신 접종 계획상 집단면역 형성 시기가 11월로 예상되는 점을 감안할 때 이는 올해보다는 내년 실적에 대한 긍정적 요인으로 판단된다.내년 이후를 바라보면 소비 회복 기대와 반대로 카드사들의 실적에 대한 부정적 요인들도 일부 존재한다. 올해 말로 예정된 가맹점 카드 수수료 재산정으로 수익성이 낮아질 수 있다는 점은 최대 리스크로 지적된다.최근 발표된 정부의 가계부채 대책에 따라 내년 7월부터 카드론이 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 적용 대상에 포함된 것도 카드사들의 금융 사업 성장성을 둔화시킬 수 있다.그럼에도 중장기적 관점에서 카드사들의 실적에 대한 긍정적 시각을 유지한다. 온라인 중심 카드 사용률의 상승, 향후 기대되는 소득 및 소비 회복, 금융 부문의 실적 개선 등 요인도 있으나, 궁극적으로는 저금리 기조하에서 신용 구매에 대한 소비자의 니즈가 더욱 커질 것으로 예상되기 때문이다.
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