사진=연합뉴스우리나라 국민 10명 중 4명이 가계부채를 보유하고 있고 이들의 1인당 부채 규모가 8천만원에 달하는 것으로 나타났다.
또 1년 사이 주택 한 채를 보유한 차주와 주택담보대출 이외 다른 부채도 보유한 다중채무자의 대출은 늘어난 반면 다주택자의 대출은 줄었다.
10일 국회 정무위원회 소속 더불어민주당 김병욱 의원이 나이스(NICE)평가정보로부터 제출받은 '담보건수별 주택담보대출 현황' 자료에 따르면 올 6월말 현재 우리나라 국민의 37%인 1천903만명이 가계부채를 보유하고 있었다.
이들의 부채총액은 1천531조원이고, 1인당 부채는 8천43만원이었다.
1년 전과 비교해 부채총액은 77조원(5.3%), 1인당 부채는 260만원(3.3%) 증가했다.
가계부채 보유자의 33.2%인 631만명은 자신의 집을 담보로 대출을 받았다.
이들의 부채총액은 978조원으로 전체 가계부채의 63.9%를 차지했다.
이들 주택담보대출 보유자의 1인당 부채는 1억5천486만원으로 전체 가계부채 평균의 두 배에 달했다.
주택담보대출이 없는 나머지 1천272만명의 1인당 부채는 4천348만원에 그쳤다.
주택 한 채를 담보로 대출 한건만 있고 담보로 잡힌 주택만 보유하고 있다고 전제하면 주택담보대출 보유자 631만명 중 502만명(79.5%)은 1주택자이고, 나머지 129만명(20.5%)는 2주택 이상 다주택자다.
빚을 내 주택을 산 5명 중 1명은 다주택자인 셈이다.
1주택자의 부채총액은 689조원, 1인당 부채는 1억3천742만원으로 1년 전보다 각각 38조원(5.8%), 557만원(4.2%) 증가했다.
이와 달리 다주택자의 부채총액은 288조원으로 1년 사이 8조원(2.7%) 줄었다.
1인당 부채는 2억2천233만원으로 13만원(0.1%) 증가했다.
다주택자 부채총액보다 다주택 채무자가 더 많이 감소한 탓이다.
1주택자의 대출은 늘고 다주택자는 준 것은 서울 지역을 중심으로 집값이 상승해 빚내서 집을 사려는 무주택자가 증가하고 다주택자에 대한 규제 강화로 '똘똘한 한 채'를 선호하는 현상이 심화됐기 때문으로 보인다.
주택담보대출자의 4명 중 1명(23.1%)에 해당하는 146만명은 신용대출이나 제2금융권 대출 등을 보유한 다중채무자였다.
다중채무자는 주로 신용대출(79.2%·이하 중복포함)이나 카드론(40.8%)을 받았다.
대부업대출(8.0%)이나 저축은행 신용대출(6.6%)을 받은 이들은 많지 않았다.
다중채무자의 부채총액은 336조원으로 1년 전보다 22조원(6.9%) 증가했다.
1인당 부채는 2억2천950만원으로, 이중 1억4천672만원(63.9%)이 주택담보대출이고, 나머지 8천278만원(36.1%)은 신용대출 또는 제2금융권 대출이었다.
김병욱 의원은 "서민층의 내 집 마련을 위한 금융지원은 필요하겠지만 투기수요가 반영된 다주택자와 초고가 주택에 대한 과도한 대출은 엄격하게 관리할 필요가 있다"며 "다만 다중채무가 증가하고 있는 점을 감안해 유동성이 악화하지 않도록 입체적으로 관리할 필요가 있다"고 말했다.
가계부채가 고신용, 고소득, 경제활동이 활발한 30∼50대 위주로 증가한 것으로 나타났다.9일 한국은행이 게재한 '가계부채 DB의 이해와 활용' 보고서에 따르면 입자 비중을 금액 기준 1분기 기준 40대가 30%로 가장 많고 50대가 28%, 30대가 21%다. 가계대출 잔액이 6년 전에 비해 30대는 192조원에서 312조원으로, 40대는 318조원에서 444조원, 50대는 273조원에서 425조원으로 증가했다.가계부채 고령화 현상이 나타나는 미국과는 다른 모습이다. 미국은 2003∼2015년 대출 증가액의 59%가 50∼80대에서 이뤄졌다. 신용등급별 차주 수를 보면 고신용(1∼3등급)이 57%로, 6년 전(39%)보다 크게 상승했다. 저신용(7∼10등급)은 1분기 기준 14%에 그친다.금액을 기준으로 보면 고신용자가 69.1%로 비중이 더 크다. 저신용은 6.2%다. 대출 규모는 저신용자는 소액대출이 많은 편이다. 5000만원 미만이 84.6%다. 이 중 1000만원 미만이 40.2%다. 고신용자는 5000만원 미만은 49.6%이고 2억 이상 고액대출 비중이 13.1%다. 주택담보대출을 보면 2012년 1분기부터 2017년 4분기 사이에 315조6000억원 순증했는데 이 중 고신용이 257조4000억원이고 저신용은 28조8000억원 감소했다.이 기간 고신용자는 신규로 417조6000억원을 빌리고, 기존 대출에서 375조2000억원을 증액했다. 기존 대출자가 완전히 상환한 금액이 249조7000억원이고 잔액이 줄어든 규모는 285조6000억원이다.한은은 "가계대출이 급증한 시기에 대출이 대부분 고신용자를 중심으로 증가했다"며 "미국은 금융위기 전 모기지대출 상당 부분이 저신용자 대출이었다는 점에서 차이가 있다"고 평가했다.가계부채 연체율은 하향 안정 추세다. 2012년에는 3%가 넘었지만 올해 1분기에는 1.37%로 내려갔다. 미국은 금융위기 당시 10%가 넘었고 지금도 4%를 웃돈다.가계부채DB는 한은이 2015년 4월 미국 뉴욕 연방준비제도의 소비자신용패널(Consumer Credit Panel)을 벤치마크해서 구축한 것이다. 신용조회회사인 NICE평가정보에서 매 분기 100만명 이상(전체 신용활동인구의 약 2.4%) 신용정보를 수집해서 통계적으로 활용 가능한 형태로 축적한 패널 DB다. 한경닷컴 뉴스룸 open@hankyung.com
가계부채가 고신용, 고소득, 경제활동이 활발한 30∼50대 위주로 증가한 것으로 분석됐다.한국은행은 9일 조사통계월보에 게재한 '가계부채 DB의 이해와 활용' 보고서에서 이같이 밝혔다.차입자 비중을 금액 기준으로 보면 1분기 기준 40대가 30%로 가장 많고 50대가 28%, 30대가 21%다.가계대출 잔액이 6년 전에 비해 30대는 192조원에서 312조원으로, 40대는 318조원에서 444조원, 50대는 273조원에서 425조원으로 증가했다.가계부채 고령화 현상이 나타나는 미국과는 다른 모습이다.미국은 2003∼2015년 대출 증가액의 59%가 50∼80대에서 이루어졌다.신용등급별 차주 수를 보면 고신용(1∼3등급)이 57%로, 6년 전(39%)보다 크게 상승했다.저신용(7∼10등급)은 1분기 기준 14%에 그친다.금액을 기준으로 보면 고신용자가 69.1%로 비중이 더 크다.저신용은 6.2%다.대출 규모는 저신용자는 소액대출이 많은 편이다.5천만원 미만이 84.6%다.이 중 1천만원 미만이 40.2%다.고신용자는 5천만원 미만은 49.6%이고 2억 이상 고액대출 비중이 13.1%다.주택담보대출을 보면 2012년 1분기부터 2017년 4분기 사이에 315조6천억원 순증했는데 이 중 고신용이 257조4천억원이고 저신용은 28조8천억원 감소했다.이 기간 고신용자는 신규로 417조6천억원을 빌리고, 기존 대출에서 375조2천억원을 증액했다.기존 대출자가 완전히 상환한 금액이 249조7천억원이고 잔액이 줄어든 규모는 285조6천억원이다.한은은 "가계대출이 급증한 시기에 대출이 대부분 고신용자를 중심으로 증가했다"며 "미국은 금융위기 전 모기지대출 상당 부분이 저신용자 대출이었다는 점에서 차이가 있다"고 말했다.소득구간별로도 5천만∼8천만원 차주 비중이 6년간 26%에서 30%로 상승했지만 2천만∼5천만원 차주는 61%에서 54%로 하락했다.저소득(연 소득 2천만원 미만)·저신용 차주의 가계부채 규모는 1분기 19조원으로 6년간 3조원 늘었다.이 기간 저소득·고신용 차주는 13조에서 56조원으로 증가했다.대출규제가 강화된 2017년 하반기부터는 규모가 큰 대출 비중 확대속도가 둔화하고 대출규모별 소득 중간값도 상승했다.가계부채 연체율은 하향 안정 추세다.2012년에는 3%가 넘었지만 올해 1분기에는 1.37%로 내려갔다.미국은 금융위기 당시 10%가 넘었고 지금도 4%를 웃돈다.가계부채DB는 한은이 2015년 4월 미국 뉴욕 연방준비제도의 소비자신용패널(Consumer Credit Panel)을 벤치마크해서 구축한 것이다.신용조회회사인 NICE평가정보에서 매 분기 100만명 이상(전체 신용활동인구의 약 2.4%) 신용정보를 수집해서 통계적으로 활용 가능한 형태로 축적한 패널 DB다./연합뉴스
2금융권 대출·서민금융상품 연체율 일제히 상승대부업 연체율도 큰 폭 올라…노인·청년 타격1천500조원에 달하는 가계부채가 저소득층과 노인, 청년 등 취약계층과 제2금융권을 중심으로 부실화할 조짐을 보이고 있다.고용과 소득 측면에서 이미 타격을 입은 상황에서 금리 인상 우려까지 커지면서 이들 취약계층에 대한 정책적인 대응 필요성이 커지고 있다.7일 국회 정무위원회 민주평화당 장병완 의원이 금융감독원으로 제출받은 자료를 보면 금융권의 가계대출 연체율이 올해 들어 오름세로 전환하고 있다.올해 6월 말 기준 전(全) 금융권의 가계대출 연체율은 0.73%로 지난해 말의 0.64%보다 0.09%포인트, 1년 전인 지난해 6월의 0.70%보다 0.03%포인트 올랐다.연말에 부실채권을 상각하는 금융권의 관행상 작년 말 대비 연체율이 오르는 것은 일반적이나 작년 동기 대비 연체율이 오르는 것은 부실화를 알리는 신호다.2016년 6월 전 금융권 연체율은 0.83%였다.즉 2017년 6월로 가면서 0.13%포인트나 떨어졌던 연체율이 올해는 오름세로 전환한 것이다.업권별로 보면 상대적으로 신용이 취약한 계층이 주로 이용하는 2금융권에서 연체율이 더 많이 올랐다.은행의 가계대출 연체율은 작년 6월과 올해 6월 연체율이 0.25%로 같았지만 같은 기간 보험은 0.49%에서 0.54%로, 상호금융은 1.38%에서 1.42%로 올랐다.특히 저신용자들이 집중되는 저축은행은 4.34%에서 4.80%로, 여신전문금융사는 3.33%에서 3.62%로 뛰었다.서민금융 영역을 미시적으로 들어가 보면 더한 민낯이 드러난다.국회 정무위원회 바른미래당 이태규 의원이 금감원으로부터 제출받은 자료를 보면 올해 7월 말 기준 대부업 상위 20개사의 연체율은 6.3%로 작년 말 대비 0.9%포인트 올랐다.특히 60세 이상 남성 연체율이 무려 9.8%에 달했다.지난해 말 기준 6.2%였던 연체율이 3.6%포인트 오른 것이다.이렇다 할 소득이 없는 60대 이상 가장들이 기존 금융권 대출이 막히자 대부업체 대출을 받은 후 연체 상황에 이른 것으로 추정된다.19세 이상 30세 미만 남성의 연체율도 7월 말 기준 8.4%나 된다.금융권의 서민금융상품에서도 같은 현상이 나타난다.은행권의 서민금융상품인 새희망홀씨 대출의 연체율은 올해 6월 말 기준 2.5%로 2016년 말 2.2%, 2017년 말 2.3%에 이어 오름세다.미소금융의 7월 말 기준 연체율은 4.6%로 지난해 말의 3.9% 대비 0.7%포인트 올랐다.햇살론의 대위변제율 역시 7월 말 기준 8.10%로 지난해 말 5.46% 대비 큰 폭으로 올랐다.이런 상황은 올해 집중적으로 나타난 저소득층의 소득·일자리 감소 현상이 영향을 미친 것으로 보인다.통계청의 가계동향조사 결과를 분석해보면 전국 2인 이상 가구(농어가 제외) 중 1분위(하위 20％)의 올해 2분기 실질소득은 월평균 127만원으로 작년 2분기보다 12만6천원(9.0％) 줄었다.관련 통계를 작성한 2003년 이후 최대 감소 폭이다.올해 들어 지속하는 일자리 쇼크 역시 임시·일용직 계층에 더 가혹한 상처를 입히고 있다.미국 금리 인상에 따라 한국은행의 기준금리 인상 가능성도 커지고 있어 부채를 보유한 취약계층에 추가 부담을 줄 것으로 예상된다.민주평화당 장병완 의원은 "경제가 어려운 상황에서 과도한 가계부채는 우리 경제의 또 다른 뇌관이 될 수 있다"면서 "가계부채를 줄이는 것은 중요하지만 이 과정에서 상대적 약자인 금융소비자들에 대한 보호 대책을 철저하게 강구해야 한다"고 말했다./연합뉴스
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