사진=chat gpt
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Q. 부동산에 자산이 집중된 40대 초반 맞벌이 부부다. 서울에 비거주용 주택 두 채를 보유하고 있다. 전세보증금을 제외한 순자산은 약 19억원이다. 금융자산은 약 2억8800만원이다. 내년부터 연금저축·개인형퇴직연금(IRP)·개인종합자산관리계좌(ISA)와 국내외 상장지수펀드(ETF) 등에 투자해 연평균 8~10% 수익률을 내는 것이 목표다. 10년 뒤 금융자산 20억원을 만들어 은퇴하고 공무원연금 월 200만원과 금융자산으로 생활비를 충당하고 싶다. 현재 투자계획이 적절한지, 부동산 비중을 줄여야 할지 궁금하다.

A. 10년 뒤 금융자산 20억원이라는 목표는 충분히 도전해볼 만하다. 다만 연 8~10%의 높은 수익률보다 매달 800만원을 꾸준히 저축하고 세제혜택 계좌를 활용해 자산을 분산하는 것이 중요하다.

현재 금융자산 2억8800만원에 매달 800만원을 10년간 투자하면 추가 납입 원금만 9억6000만원이다. 현재 자산과 저축액을 같은 수익률로 운용하면 10년 뒤 금융자산은 연 4% 수익률일 때 16억700만원, 6%면 18억3500만원, 7%면 19억5100만원이다. 연 8%면 21억300만원으로 목표를 넘어선다. 다만 자녀 교육비 등 지출이 늘어날 수 있어 수익률을 높이는 것보다 월 800만원의 저축 여력을 유지하는 것이 중요하다.

○세액공제 넘어 연금계좌 활용

투자는 연금저축과 IRP, ISA 등 세제혜택 계좌부터 활용하는 게 좋다. 연금저축과 IRP는 합산해 연간 1800만원까지 납입할 수 있다. 세액공제는 연금저축 연 600만원, IRP를 포함하면 합산 연 900만원까지다. 여유가 있다면 세액공제 한도를 넘어 연금계좌 납입한도까지 활용할 만하다.