은행과 카드사들이 개인워크아웃제도를 잇따라 도입함에 따라 신용카드대금을 연체했더라도 신용불량자 등록을 피할 수 있는 길이 넓어졌다.

이제까지 카드사들은 5만원 이상을 3개월간 연체하면 은행연합회에 신용카드 불량거래자로 등록해 왔다.

하지만 개인워크아웃 제도가 실시되면 3개월 이상 연체자들의 신용불량등록이 유예된다.

◆ 실시 배경 =정부는 지난달 22일 열린 금융정책협의회에서 금융사들이 개인워크아웃제도를 회사 내규에 반드시 마련토록 의무화했다.

최근 가계대출이 늘면서 신용불량자수가 급증하는 것을 막기 위한 '긴급 조치'였다.

특히 신용카드 관련 신용불량자수는 지난 1분기말 현재 총 2백1만1천여명에 이르러 전분기에 비해 22만2천명이나 늘어났다.

신용불량자수를 줄이기 위한 정부의 '직접 간섭'에 카드사들이 개인워크아웃 프로그램으로 '화답'한 셈이다.

◆ 이용방법 =개인워크아웃 프래그램은 크게 두가지로 구성된다.

하나는 연체이자율을 감면해 주는 제도.

외환카드 삼성카드 조흥은행 등은 연체금을 갚는 회원에겐 연체이자의 일부 또는 전부(삼성카드)를 감면해 준다.

또 다른 워크아웃 프로그램은 대환대출이다.

대환대출이란 연체금에 대해 카드사가 신규대출로 바꿔 주는 제도.

연체금을 대환대출로 전환하면 연 24%이던 연체이자율이 연 18.5∼19.5%로 낮아지고 취급 수수료(약 2%)도 면제된다.

따라서 최고 7%포인트에 해당하는 이자감면 효과를 얻을 수 있다.

대환대출시 대부분의 카드사들은 연체금 5백만원 미만에 대해선 보증인 없이 돈을 빌려 준다.

◆ 신용불량자 얼마나 구제되나 =워크아웃 대상은 카드사별로 각각 다른 기준을 적용하기 때문에 카드사에 직접 문의해야 한다.

삼성카드의 경우 개인워크아웃제도를 통해 매월 2천명을 구제해 주기로 했다.

카드업계는 워크아웃제 실시로 인해 '잠재 신용불량자'의 약 10∼20%가 신용불량자 등록을 면할수 있을 것으로 보고 있다.

한편 워크아웃제도가 활성화됨에 따라 카드사의 대환대출 규모는 늘어나게 됐다.

이에 따라 카드사의 연체율은 현재보다 약 1∼2%포인트 정도 낮아질 전망이다.

하지만 대환대출의 경우 악성채무로 변질되는 경우가 대부분이어서 카드사의 자산건전성은 오히려 더 악화될 것이란 우려도 제기되고 있다.

최철규 기자 gray@hankyung.com

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[ 카드회원 대상 개인워크아웃제도 현황 (괄호안은 '시행시기') ]

외환카드 (6월 한달간)

. 연체금 갚는 회원에게 연체이자 50% 감면
. 연체금 5백만원 미만시 보증인 없이 대환대출로 전환

삼성카드 (6월~12월 (매월 2천명 선정))

. 연체 3개월차, 연체금 2백만원 이상인 회원중 실직자, 장애인, 생활보호대상자 등 선정, 연체이자 100% 감면
. 최대 60개월 대환대출 (무이자)

조흥은행 (6월 한달간)

. 2개월 이상 연체자중 연체액 5백만원 미만시 대환대출로 전환
. 3개월 이상 연체자가 연체금 50% 갚으면 연체이자 감면
. 6개월이상 연체자가 이용액 상환시 연체이자 전액감면, 이용액 10% 감면

국민카드.국민은행 (7월부터)

. 3개월이상 연체자가 상환계획서 제출시 심사후 대환대출

한미은행 (7월부터)

. 수술비나 생활비로 카드사용후 연체한 회원 대상으로 심사후 대환대출

LG카드 (6월부터)

. 연체금 전액상환시 연체이자 최고 60% 감면
. 대환대출이자율 14~19% 차등적용