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은퇴 후 비싸지는 건강보험료, 확 낮추는 방법
보통 생활비는 식비, 주거비와 같은 일상적인 지출을 생각하기 쉽지만 세금, 건강보험료, 경조사비 등 비소비지출도 함께 고려해야 합니다. 비소비지출은 고정비용의 성격을 갖고 있어 노후생활에 부담이 되기 때문입니다. 2022년 가계동향조사(통계청)에 따르면 60대 이상 가구 월 평균 비소비지출은 약 60만원, 연간 700만원이 넘습니다. 직장인의 경우 은퇴 후 건강보험료 부담이 높아질 수 있어 대비가 필요합니다.우리나라 인구의 97.2%에 해당하는 국민이 건강보험을 통해 의료혜택을 받고 있습니다. 그런데 직장을 퇴직할 때 일어나는 주요 변화 중 하나가 직장가입자에서 지역가입자로 전환되는 건강보험입니다. 직장을 그만두면 급여에서 자동으로 공제되던 국민연금이나 건강보험료를 더 이상 안 내도 된다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 60세 직전까지 내면 되는 국민연금과는 달리 건강보험료는 평생 납부해야 합니다. 또 직장에 다닐 때는 건강보험료를 고용주와 반반 납부하면 되지만, 지역가입자로 전환되면 소득 및 재산을 기준으로 모두 본인이 납부해야 해 부담이 클 수 있습니다.건강보험료는 가족 중 직장가입자가 있고, 자격 요건을 충족한다면 직장가입자의 피부양자로 등재해 면제받는 방법이 가장 좋습니다. 피부양자는 직장가입자에 의해 주로 생계를 유지하는 배우자(사실혼 포함), 직계 존속(배우자의 존속 포함), 직계비속(배우자의 비속 포함) 및 그 배우자, 형제자매 중 일정 연령의 소득제한이 있는 대상자를 말합니다.예전에는 자녀가 직장에 다니면 피부양자로 올리는 것이 어렵지 않았습니다. 그러나 최근에는 그 인정 요건이 까다로워지고 있습니다. 직장가입자의 피부양자로 등
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"은퇴자산으로 초과수익 만들어 해외여행 다니세요"
은퇴 후에는 여가시간이 늘어납니다. 은퇴 후 생활비 조달을 위한 재무적인 노후설계도 중요하지만, 갑자기 늘어난 여유 시간을 관리하는 문제도 그에 못지않게 중요합니다.60세에 은퇴해 25년 정도를 더 산다고 했을 때 주어지는 삶의 시간이 무려 22만 시간입니다. 90세를 넘긴다면 30만 시간을 훌쩍 넘기게 됩니다. 여기에서 먹고 자는 등의 시간을 뺀 가용 시간만 해도 10만~15만 시간에 이릅니다.직장을 다닐 때는 출퇴근을 포함해 하루 10시간, 일주일에 50시간은 별다른 고민 없이 채울 수 있었습니다. 하지만 은퇴하게 되면 모든 시간을 스스로 고민해서 채워야 합니다. 은퇴 후 시간 관리에는 일, 배움, 봉사활동 등 여러 가지가 있겠지만 여가 활동도 많은 도움이 됩니다. 은퇴를 앞두고 있다면 어떤 여가 활동을 하며 살아갈지 미리 진지하게 생각해보는 것이 좋습니다. 이때 당연히 함께 고려해야 할 게 여가 활동비입니다.여가 활동비는 개인의 성향이나 재무 상황에 따라 편차가 크게 나타나는 지출 항목입니다. 독서나 등산같이 비용이 거의 들지 않거나 부담이 적은 여가 활동이 있는 반면, 해외여행이나 골프와 같이 적지 않은 비용이 들어가는 여가 활동도 있습니다.우리나라 60대 이상 여가 활용 현황(복수응답)을 살펴보면 하고 싶은 여가 활동으로 관광 활동(67.7%)을 가장 많이 꼽았지만, 실제 하고 있는 여가활동은 TV시청(89.9%)이나 휴식활동(73%)이 많은 것으로 나타났습니다. 그만큼 여가 활동에 재무적인 상황이 많은 영향을 미치고 있는 것 같습니다.하고 싶은 여가 활동을 찾는 것도 중요하지만 희망하는 여가 활동이 노후 생활비에 너무 많은 부담을 주는 것은 아닌지 확인해볼 필요가 있습니
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은퇴자 대출, 정부가 갚고 생활비까지 줍니다
은퇴한 분들 가운데 자녀들 학비나 결혼비용, 생활비 등을 위해 주택을 담보로 대출을 받은 분들이 적지 않습니다. 최근 기준금리 인상으로 주택담보대출 이자가 불어나고 소비자물가 상승으로 생활비도 많이 드는 탓에 많은 분들이 경제적 부담을 호소하고 계십니다.정부는 이런 분들을 위해 변동금리를 3.7% 고정금리로 전환시켜 드리는 '안심전환대출' 제도를 시행하고 있습니다. 하지만 부부합산소득 7000만원 이하, 주택가격 4억원 이하, 1주택자 조건을 만족해야 하기에 서울의 중산층만 되더라도 신청 자격이 없습니다.늘어난 주택담보대출 이자에 곤란하신 분들은 기존 주택연금 제도를 활용해보시는 것도 좋은 대안이 될 수 있습니다. 흔히 주택연금은 집을 담보로 평생 연금을 받는 역모기론으로만 생각하는데, 주택담보대출을 일시에 상환해 주는 '주택담보대출 상환용 주택연금'이란 상품도 있습니다.가입자격은 주택소유자 또는 배우자가 만 55세 이상이면 되고, 둘 중의 한분이 대한민국 국민이면 됩니다. 그리고 부부기준 공시가격 등이 9억원 이하 1주택 소유자 또는 보유주택 공시가격 등의 합산가격이 9억원 이하 다주택자까지도 포함됩니다. 다만 공시가격 9억원 초과 2주택자는 3년이내 비거주 1주택을 처분하는 조건으로 가입도 가능합니다. 이 조건은 일반 주택연금 종신형 또는 신탁방식 주택연금 모두 동일합니다. 주택담보대출 상환용 주택연금에 가입하면 주택담보대출 상환을 위해 연금지급한도(대출한도)의 90%까지 일시 인출할 수 있습니다. 주택담보대출을 즉시 상환하고 남은 금액은 종신 정액형으로 매달 연금처럼 가입자에게 지급됩니다.가입비로 초기보증료
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적정 '노후 생활비' 月 268만원?…슬기로운 은퇴 준비
은퇴 후 어느 정도 생활비가 필요할 지 생각해 보신 적이 있나요?국민연금연구원에 따르면 우리나라 중고령자들은 매달 적정 노후생활비로 부부를 기준으로 평균 268만원 정도를 예상하는 것으로 나타났습니다. 단지 통계 수치이기 때문에 소비패턴에 따라 충분하다고 생각하는 사람도, 부족하지 않을까 하는 사람도 있을 겁니다.실제 은퇴설계를 할 때 본인의 경제적인 상황을 감안하여 필요한 노후생활비를 추정하는 것에서부터 시작합니다. 당연히 너무 높은 생활비를 희망하면 경제적으로 부담이 될 겁니다.그렇다고 너무 낮은 금액으로 계획을 해도 은퇴 후 삶의 질을 고려한다면 마냥 바람직한 것만은 아닙니다.보통 은퇴 후 노후생활비는 사회활동 감소 등을 고려하여 은퇴 전 생활비의 70% 정도가 적당하다고들 합니다. 희망하는 노후생활비를 정했으면 이를 바탕으로 필요한 은퇴자산을 계산할 수 있습니다.단순하게 노후생활비에 은퇴기간(개월수)을 곱하는 방식으로 은퇴자산을 예상하면 대부분 너무 많은 금액이 나올 겁니다. 여기서 추가적인 고려사항이 있습니다. 바로 은퇴 후에는 나이 들어감에 따라 신체능력이 저하되면서 그만큼 활동성이 줄어들게 된다는 점입니다. 활동성이 줄어들면 은퇴생활비도 감소하게 되겠지요.실제 가계지출통계를 분석해보면 연령대가 높아질수록 가계지출의 감소세가 뚜렷하게 나타납니다. 은퇴 직후에는 활동이 왕성하므로 은퇴 전에 비해 생활비 수준이 크게 줄어들지 않지만 활동성이 줄어들면서 사용하는 생활비도 점점 감소하게 되는 것입니다. 은퇴자산을 여유 있게 준비하는 것이 당연히 좋습니다만 생각보다 많이 필요한 상황은 아니란 말씀을 드리
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대출로 '똘똘한 한 채' 마련하면 행복할까요
대출을 받아 똘똘한 한 채를 마련한 분들이 생활비를 걱정하는 상황에 처했다고 합니다. 역대 최대급 종부세가 예고됐고 대출 금리가 더 오를 것이라는 전망이 나오는 탓입니다. 반면 내 집 마련 기회를 놓쳐 '벼락거지'가 되신 분들에게는 좋은 기회가 많아지고 있습니다.오는 22일 올해분 종합부동산세 고지서가 발송됩니다. 고가 1주택자와 다주택자는 역대급 ‘종부세 폭탄’을 맞게 된다고 하네요. 종부세는 내달 1일부터 15일까지 납부해야 합니다. 강남이나 마용성(마포·용산·성동)에 똘똘한 한 채를 장만하신 분들은 대출금 갚기도 빠듯한데 당장 목돈을 마련해야 하게 생겼습니다.이달에는 기준금리 인상도 예고됐습니다. 최근 주택담보대출 금리가 5%대까지 급등했는데, 연말에는 6%대가 된다는 전망도 나옵니다. 엎친데 덮친 격으로 내년에는 총 대출액이 2억원을 넘으면 총부채원리금상환비율(DSR) 40% 규제를 받게 됩니다. 똘똘한 한 채를 마련했더라도 가족 구성원이 늘면 큰 평수로 옮겨야 합니다. 하지만 이제는 대출을 받아 집을 옮기기 힘들어졌습니다. 기존에 내던 세금과 이자를 내기도 막막합니다. 이렇다보니 대출을 받아 똘똘한 한 채를 장만했다가 크게 오른 집값에 기뻐하던 직장인들이 이제는 생활비를 걱정하는 상황에 내몰리고 있다고 합니다. 대기업을 다니는 맞벌이 부부도 예외는 없다네요.반면 전세만 고집하다 내 집 마련 기회를 놓쳐 일명 '벼락거지'가 되신 분들에게는 좋은 기회가 많아지고 있습니다. 서둘러서 비(非) 아파트인 주거용 오피스텔이나 생활형숙박시설 등을 분양 받는 분들이 계시는데, 내 집 마련을 서두를 필요는 없어 보입니
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"생활비 주고 재산세도 깎아줘"…은퇴자 '슬기로운 해법'
최근 집값과 공시가격 급등에 따라 재산세 고지를 받은 1가구 1주택자인 은퇴자나 고령층은 적지 않게 당황하고 있다고 합니다. 수입이 제한적이라서 재산세가 오르면 그만큼 생활이 더 힘들어 질 수 밖에 없기 때문입니다.그렇다고 자식들이 생활비를 충분히 줄 수 있는 상황도 아니기 때문에 더욱 눈치가 보일 뿐입니다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 전국민 80% 정도가 수입이 줄었다고 하는데, 부모님 생활비를 보태주는 것도 쉽지 않은 상황이기 때문입니다. 집값은 서울 일부 지역을 제외하고는 거의 최고수준으로 오른 상황입니다. 2~3년 뒤에는 집값이 하향 안정이 될 것이라는 전망도 자주 나오고, 올해 하반기부터 본격적으로 금리인상이 되면 상승폭은 제한될 것이라고 합니다.이러한 상황에서 부모와 자식 모두에게 가장 좋은 해법은 무엇일까요. 최근 재산세 통지를 받은 김모씨는 같은 아파트에 살고 있는 분들보다 25% 정도 재산세가 덜 나왔다고 합니다. 같은 공시지가인데도 이렇게 재산세가 줄어든 것은 바로 주택연금에 가입되어 있기 때문이었습니다. 현재 주택연금에 가입하면 2019년부터 2021년까지 지방세특례제한법 시행령으로 정하는 1가구 1주택자에 한해 재산세를 감면해 주고 있습니다. 주택연금 가입주택이 5억원 이하이면 재산세(본세)를 25% 감면해주고, 5억원 초과주택은 5억원에 해당하는 재산세(본세)를 25% 감면해 줍니다. 이외에도 저당권 설정시에 다양한 세제 감면 혜택이 있습니다. 현재 고령층이나 은퇴자가 수입도 줄었는데 재산세마저 많이 오르면 고민이 깊어질 수 밖에 없는 상황입니다. 지금 국민연금 종신형을 가입하게 되면 어
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착 붙는 중국어 회화: 팔을 끼고 구경만 한다
袖手旁观 xiùshǒupángguān 팔을 끼고 구경만 한다 A: 儿子打电话来说没有生活费了。 A: Érzi dǎ diànhuà lái shuō méiyǒu shēnghuófèi le. A: 얼쯔 다 띠앤화 라이 슈어 메이여우 셩후어페이 러. B: 这么快又花完了?这次别给他打钱了! B: Zhème kuài yòu huā wán le?Zhè cì bié gěi tā dǎ qián le! B: 쪄머 콰이 여우 화 완 러? 쪄 츠 비에 게...
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은퇴설계의 세가지 어려움 극복법
은퇴설계의 세가지 어려움 극복법 미국 유수 대학의 교수인 Wiener과 Doescher의 2008년도 논문인 '은퇴저축의 촉진을 위한 계획(틀)'에는 행동 경제학적 측면에서의 은퇴설계의 어려움에 대해서 다루고 있다. 많은 회사나 기관 혹은 언론사에서 너무나 많이 강조하고 알리고 있고 스스로가 보기에도 은퇴에 대한 준비 및 부담감이 크다는 것을 일반 개인들도 알고 있기에 백 번 천 번을 강조해도 모자람이 없는 분야가 아닐까 싶다. 따라서 위...
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은퇴할 때 후회하지 말아야 할 3가지
은퇴할 때 후회하지 말아야 할 3가지 최근에는 다양한 채널을 통해서 하루가 멀다 하고 '100세 시대'니 '초 고령화 사회'라고 하면서 노후준비와 은퇴 이후의 삶에 대해서 많이 조명되고 있다. 100번 천 번을 강조해도 모자람이 없을 것이고 분명히 발생할 상황이지만 아직까지도 많은 사람들이 당장 먹고 살기 바쁘다는 이유로 남 얘기 혹은 아직 나에게는 먼 얘기로 치부하고 있다.필자가 우려스러운건 바로 이런 얘기이다. 강의를 하거나 대화를 나...