"은퇴하면 연금 얼마나 받을 수 있을까요"[김진웅의 100세 시대와 평생 자산관리]

김진웅 필진

입력2022.09.27 07:10 수정2022.09.27 10:11

한경닷컴 더 머니이스트

알아두면 좋은 연금수령 전략
① 정액법 ② 정률법 대표적

은퇴 시점이 다가왔을 때 많이 궁금한 내용 중 하나가 '연금을 얼마나 받을 수 있을까'입니다. 연금저축보험의 경우 예정이율(금리)로 적립금을 쌓아가다 연금 수령개시 시점이 되면 정해진 계산식에 따라 산출된 연금을 지급해주는 구조이니 가입자는 그냥 예상 수령액만 확인하면 됩니다.

하지만 연금저축펀드나 개인형퇴직연금(IRP) 등에서 가입자가 직접 운용하는 경우는 어떨까요. 쌓은 적립금이 저마다 다르고 적립금에서 얼마나 연금을 받을지도 직접 결정해야 합니다. 따라서 직접 운용하는 연금 상품에서 연금을 받을 때는 연금 수령 방법에 대한 이해가 꼭 필요합니다.

최근 연금저축펀드 및 IRP 가입자들이 빠르게 늘고 있지만 어떻게 연금을 수령해야 좋고, 지금 받는 연금 수령 방식이 나중에 어떤 영향을 미치는지 잘 모르는 분들이 많은 것 같습니다. 이에 연금 수령 방법에 대한 기본적인 구조를 이해하고 어떤 방법이 상황에 따라 맞는 지 한 번 알아보도록 하겠습니다.

연금 수령 방법에는 여러 가지가 있지만 두 가지가 대표적입니다. 바로 정액법(수령금액을 지정하는 방법)과 정률법(수령 기간을 지정하는 방법)인데요, 이들만 알아 둬도 연금 수령에 큰 문제가 없을 겁니다.

먼저 정액법은 가입자가 매회 받고자 하는 금액을 지정하는 방법으로 적립금이 소진될 때까지 지정된 금액을 지급하다 최종회차에 잔여금액이 지급되면 종료됩니다. 매달 연금이 월급처럼 규칙적으로 확보되기 때문에 노후 생활에 안정성을 가져다주는 게 장점입니다.

하지만 적립금에 비해 너무 많은 금액을 정해 놓으면 연금 자산이 조기에 소진될 수 있습니다. 연금액을 적게 설정하거나 수익률이 높으면 수령 기간이 늘어나고, 연금액을 많게 설정하거나 수익률이 낮으면 수령 기간이 줄어들게 되는 부분은 감안해야 합니다. 투자손실에 따른 연금 자산의 조기 소진을 예방하려면 예금, 채권형펀드 등 가격 변동성이 크지 않은 자산 위주로 운용하는 것이 좋습니다.

정률법은 수령 기간이 정해지면 연금 자산을 잔여 횟수 동안 같은 비율로 나눠 받는 방법입니다. 실적배당형 상품으로 운영되는 경우 연금 수령액이 투자 손익에 따라 늘어나거나 줄어드는 불규칙성이 단점입니다. 정률법은 적립금의 조기 소진을 예방하고 소득 공백기 등 일정 기간 연금을 받고 싶은 사람들이 활용하기 좋습니다.

연금 자산에서 실적배당이 되는 금융투자상품 비중이 높은 경우 자산가치 변동이 클 수 있기 때문에 수령 기간을 안정적으로 확보하기 위해서는 정률법을 활용하는 것이 바람직해 보입니다. 정률법을 택하면서 연금 수령액의 변동성을 줄이고 싶다면 안정적 자산 위주로 운용하는 것이 좋습니다.

연금 자산을 만들어 갈 때는 수익률과 위험관리가 중요한 문제이지만 연금 수령 시에는 연금을 어떻게 나눠 받느냐가 더 중요한 문제라고 할 수 있습니다. 은퇴 전 연금 수령에 대한 충분한 이해가 여러분들의 은퇴 후 소비에 도움이 된다는 점을 기억하시기 바랍니다.

NH WM마스터즈 김진웅 수석전문위원(NH투자증권 100세시대연구소장)

"외부 필진의 기고 내용은 본지의 편집 방향과 다를 수 있습니다."
독자 문의 : thepen@hankyung.com

관련 뉴스

1

암·치매·종신보험…생애주기별 들어야 할 보험 살펴보니

고령화 시대에 접어들면서 생애주기별 발생 위험에 따른 보험 설계의 중요성이 커지고 있다. 2000년 고령화사회라는 불명예를 안은 한국이 2025년이면 고령 인구 비율이 20%를 넘는 초고령사회에 진입할 전망이 나오면서다. 노후에 부담해야 할 의료비 규모가 날로 불어나고 있는 만큼 각 연령대에 맞는 보험 설계로 불필요한 비용을 줄이면서도 필수 보장을 챙겨야 한다는 제언이 나온다.5일 생명보험협회는 성장기(0~19세), 청년기(20~30대), 중년기(40~50대), 노년기(60대 이후) 등 생애주기별에 맞춘 보험 설계가 필요하다고 밝혔다.먼저 태아 또는 유소년 자녀가 있다면 태아보험특약을 포함한 어린이보험 가입으로 기본 위험을 대비할 수 있다. 태아보험특약은 태아에게 발생할 수 있는 저체중 선천이상과 같은 장애 및 질병을 보장하는 상품이다. 해당 특약은 선천이상 수술 비용, 저체중아 육아 비용, 신생아 입원 및 통원 비용 등도 담보한다. 어린이보험은 유소년기 발병하기 쉬운 질병, 골절, 화상 등 각종 상해 위험을 보장한다.20~30대에는 암보험, 연금저축보험에 관심을 가져볼 만하다. 향후 발병 및 재발 우려가 큰 질병 보장과 노후 준비를 본격화할 적기라서다. 암보험은 암 발생 시 진단비를 중심으로 상품에 따라 입원비, 수술비, 방사선 치료비 등 암에 대한 치료자금을 집중 보장한다. 연금저축은 노후 보장 기능이 있어 세제 혜택을 받을 수 있다. 연간 400만원 한도로 13.2%의 세액공제를 받는 식이다.40~50대에는 가장의 소득 상실 위험에 대비하는 종신보험 또는 치매·간병보험을 염두에 둘 수 있다. 종신보험은 피보험자 사망 시점까지를 보험 기간으로 두고 피보험자가 사망한 후 유족에게 보험금이 지급되는 보험이다. 고령화로 전 세계적으로 치매 발병률이 지속 증가세를 보이는 만큼 치매·간병보험을 드는 것도 차후 의료비 부담을 줄이는 선택지로 고려해볼 만하다.60대 이상은 노후보장성 보험을 통해 의료비를 보장받는 것이 필요하다. 노후보장성 보험은 건강보험, 암보험, 실버보험, LTC(장기간병)보험 등 고연령자와 유병자도 가입할 수 있는 보장성보험이다. 평균 수명 연장에 따라 최대 100세까지 위험 보장이 가능하다. 고혈압, 당뇨, 암, 급성심근경색, 뇌출혈, 중증 치매 등 노인성 질환을 집중 보장하는 것이 특징이다.생명보험협회 관계자는 "연령대별 보험상품 가입 시 생명보험협회의 상품 비교 공시 제도를 통해 사전에 각 생명보험사의 상품을 비교·검토하는 것이 도움이 될 수 있다"고 설명했다.김수현 한경닷컴 기자 ksoohyun@hankyung.com
2

연금계좌 세제혜택 확대…뭐가 달라졌나 [퇴직연금 톡톡]

정부가 지난 7월 21일 주요 분야의 세제개편안을 담은 보도자료를 발표했습니다. 이 가운데는 서민·중산층 세부담 완화의 일환으로 연금계좌에 대한 세제혜택 확대안도 포함됐는데요. 해당 내용은 크게 △세액공제 대상 납입한도 확대 및 세액공제율 기준 완화 △기존 연금계좌 납입한도 이외의 납입한도 추가 확대(주택 다운사이징으로 생긴 차액) △연금소득 1200만원 초과 시에도 분리과세 선택 허용 등으로 나뉩니다. 하나씩 구체적으로 살펴보겠습니다. 세액공제 대상 납입한도 확대 및 세액공제율 기준 완화종전까지 개인의 연금저축 납입액 중 연간 소득공제액 한도는 400만원(총급여액 1억2000만원 및 종합소득금액 1억원 이하)과 300만원(총급여액 1억2000만원 및 종합소득금액 1억원 초과)이 적용됐으며, 개인형퇴직연금(IRP)까지 추가 납입할 경우 총 700만원이 적용됐습니다.여기에 50세 이상, 총급여액 1억2000만원 이하(종합소득금액으로는 1억원 이하)인 사람들에 대해 연말까지 한시적으로 총 900만원(연금저축만으로 600만원)의 소득공제액 한도가 주어졌습니다. 조건이 너무 복잡하죠. 하지만 앞으로 연금 세액공제액 한도는 총 900만원(연금저축 만으로 600만원)의 단일 기준이 적용됩니다. 세액공제액 한도 확대와 함께 세액공제율 적용 기준도 일부 완화했는데요. 각각 16.5%와 13.2%의 세액공제율이 적용되는 종합소득금액 경계(총급여액 기준은 5500만원으로 종전과 동일)를 연간 4000만원에서 4500만원으로 높여 세액공제율 혜택을 확대했습니다.이번 세제개편안에 따라 바뀌는 기준을 적용하면 연금계좌 납입을 통한 연간 세액공제액 혜택은 얼마나 늘어날 수 있을까요? 연봉이 6000만원인 45세 근로자를 예로 들어보겠습니다. 개편 전 기준에 따르면 연금저축 납입 만으로 52만8000원까지, IRP 납입까지 포함하면 92만4000원까지 공제받을 수 있었습니다. 하지만 개편 후 각각 79만2000원, 118만8000원까지 공제받을 수 있게 됩니다. 연금계좌 납입한도 추가 확대기존 연금계좌로의 납입액 한도는 연금저축과 IRP 합쳐 연간 1800만원입니다. 연금계좌에 돈을 더 넣고 싶어도 연간 1800만원보다 많이 저축하지는 못한다는 얘기입니다. 개인종합자산관리계좌(ISA)까지 활용하면 추가로 납입할 수 있었습니다. 개편안에는 1주택 보유 고령가구(부부 중 한명이 60세 이상)에 한해 주택을 더 낮은 가격으로 '다운사이징'할 경우 그로 인해 발생한 현금흐름 중 최대 1억원까지 연금계좌에 추가로 납입할 수 있다고 나와있습니다. 이렇게 연금계좌에 추가 납입한 금액으로 운용해 생긴 수익금은 나중에 연금을 수령할 때까지 과세이연은 물론 저율과세 혜택도 볼 수 있게 됩니다. 연금소득 1200만원 초과 시에도 분리과세 선택 허용마지막으로 살펴볼 내용은 연금 수령 시의 과세방법 개편입니다. 종전에는 연금소득(공제받은 납입금 및 운용수익에 한해)이 연간 1200만원을 넘을 때 무조건 종합과세하도록 했는데요. 이 기준이 너무 과하다고 판단해 1200만원이 넘는 연금을 수령할 때도 종합과세와 고율 분리과세(16.5%) 중 유리한 방법을 선택할 수 있게 했습니다. 이를 통해 소득이 많은 은퇴자가 연금을 수령할 때 세금을 더 절감할 수 있을 것으로 보입니다.<한경닷컴 The Moneyist> 박영호 미래에셋투자와연금센터 이사"외부 필진의 기고 내용은 본지의 편집 방향과 다를 수 있습니다."독자 문의 : thepen@hankyung.com
3

[박영실 칼럼] 은퇴한 배우자에게 힘을 주는 말

더위가 가시고 가을을 맞이하게 된다는 처서 흔히 처서는 ‘땅에서는 귀뚜라미 등에 업혀오고, 하늘에서는 뭉게구름 타고 온다.’라고 할 정도로 여름이 가고 가을이 접어드는 시점이다. 이처럼 1년에 사계절이 존재하듯이 인생에도 사계절이 있다고 주장한 학자가 있다. 레빈슨이라는 학자에 의하면 인간발달의 전 생애를 4개로 나눈다. 성인 이전 시기, 성인전기, 성인 중기인 중년 그리고 성인 후기 즉, 노년기다. 레빈슨은 중년기를 가을, 노년기를 겨울이라는 계절로 비유를 했다. 인생의 가을, 겨울을 맞이하는 중년과 노년에는 인생의 가을인 중년기나 인생의 겨울인 노년기에 자신의 의지와는 상관없이 은퇴 등으로 삶의 전환기를 맞이한 배우자를 둔 경우가 적지 않다. 이럴 경우에 상대의 말 한마디로 힘을 얻기도 하고 힘이 빠지기도 한다. 누구에게나 은퇴는 처음 맞이하는 경험이다. 이전에 경험하지 못했던 미지의 세계다. 그래서 두려움과 설렘이 동시에 찾아오되 개인차가 크다. 특히 오직 가족을 위해 앞만 보고 살아오다 개인 자신을 위한 삶을 대비 못한 경우에는 은퇴를 맞이하면서 마음의 홍역을 심하게 앓게 된다. 특히 정년퇴직이 아니라 준비가 안된 상태에서 갑자기 은퇴를 하게 된 경우에는 마음의 상처는 매우 깊고 크다. 그래서 배우자의 말 한마디가 주는 무게는 상당히 무겁다. 은퇴 후 부부관계의 기본은 각자의 행동에 토를 달기보다는 서로를 독립된 인격체로 존중하는 것이 핵심이다. 은퇴한 직후에는 그래도 배우자가 성심을 다해 신경을 쓰지만 평생을 직장에서 가족을 위해 고생한 배우자가 은퇴직후 상심이 크다는 것을 알기 때문이다. 축 처진 어깨로 기죽는 모습을 보고 싶지 않아서 반찬도 더 신경 써서 해준다고 한다. 하지만 그것도 하루 이틀이지 하루 종일 함께 하게 되는 경우 시간이 지나면서 삼시세끼를 차려야 하는 배우자가 지치게 된다. 은퇴한 배우자에게 어떤 말들이 마음의 상처를 주게 될까? 이런 말을 하게 되는 경우가 적지 않다.“당신은 집 말고 나갈 데가 그렇게 없어? 오라는 데가 하나도 없어? 하루 세끼 꼭 집에서 밥을 먹어야 겠어? 당신도 이제는 집안일을 해야 하는거 아냐? 등등 특히 은퇴한 후 직장에 나가지 않으면서도 집안일을 전혀 도와주지 않는 경우에는 부부싸움의 원인이 되기도 한다. 은퇴한 부부가 제2의 인생을 찾아 행복하게 지내기 위해서는? 가족의 따뜻한 응원과 격려가 제일 중요하다. 내 주변에 은퇴 후에도 오히려 더 부부애가 좋아지는 분들의 경우를 보면 그렇다. 대부분의 은퇴자들은 자신도 언젠가는 퇴직한다는 것을 알지만, 막상 은퇴를 하고 나면 앞이 캄캄하다고 한다. 아직 아이들이 어릴 경우에는 더욱 그렇다. 가족이 해주는 한마디가 자신의 아이들이 직업 없는 아버지 또는 어머니를 혹시라도 부끄러워할까봐 위축 되는 경우도 적지 않다고 한다. 가족들 앞에서 약한 모습을 보이고 싶지 않아서 오히려 큰소리를 치기도 한단다. 하지만 어깨는 시간이 갈수록 내려가고 힘이 빠진다. 그럴 때 그래도 가장 힘을 주는 것은 가족의 말 한마디라고 한다.“그동안 당신 참 고생 많았어요. 고마워요!”라는 말 한마디가 어깨를 펴게 한다. 그리고 마냥 어리게만 보이던 아이들이 어느새 커서 “이제부터 저도 열심히 일해서 돈 많이 벌 테니까 걱정 마세요.”라는 말을 하면 마음 한 켠이 저리도록 행복해진다고 한다. 은퇴 후 찾아오는 우울감은 극복이 생각처럼 쉽지만은 않다는데 은퇴 후 자신이 직장을 다닐 때와는 다르게 대우하는 가족들의 사소한 행동들로 인해서 우울 감을 느끼는 경우가 적지 않다.‘다시 직장을 찾아봐야 겠어’라고 말한 배우자에게“당신 나이와 스펙에 직장 찾기가 어디 쉬워?”라고 무시하는 듯 한 말한마디에 우울해진다고 한다. 또한 ‘하루종일 집에 있으면서 세탁기라도 좀 돌려놓으면 안되냐?’는 말한마디에 세탁시 사용법 하나 모르는 자신이 참 쓸모없는 인간 같은 느낌이 들어서 우울해졌다는 경우도 적지않다. 말을 어떻게 하느냐에 따라서 말을 어떻게 하느냐에 따라서 은퇴한 배우자가 받아들이는 마음가짐이 달라질 것이다. 말을 어떻게 표현하면 감정이 덜 상할 수 있을까? 말의 내용은 예리해도, 말의 표현은 부드럽게 해야 한다. 부부사이에 하지 말아야 할 말도 있지만, 같은 말이라도 말의 표현을 어떻게 하느냐에 따라서 감정이 상할 수도 있고 감정이 덜 상할 수도 있다. 다시 직장을 찾아봐야 겠어라고 배우자가 말하면‘당신 나이와 스펙에 직장 찾기가 어디 쉬워?”대신에 ‘당신처럼 능력 있고 성실한 사람을 채용하는 직장은 복받은 거지요.’라고 바꿔서 말해보자. 은퇴한 배우자의 어깨가 조금은 으쓱하게 만드는 말들 “하루종일 집에 있으면서 세탁기라도 좀 돌려놓으면 안 되냐?” 라는 말 대신에 “당신 혹시 세탁기 사용법이 궁금하면 알려줄게요. 내가 없는 동안에라도 당신이 말끔한 모습이면 좋겠어요. ”라고 바꿔서 말해보자. 은퇴한 배우자의 자존심이 덜 상할 거다. 가는 말이 고우면 오는말도 고운법이다. 말의 표현을 곱게 하면 “당신이 집안일을 가르쳐주면 나도 열심히 해볼게”라는 말이 돌아올 확률이 높아진다. 은퇴한 부모의 자존감과 존재감을 수직상승 시켜주는 비타민 특히 하루 종일 직장에 나가있던 아버지가 은퇴 후 집에 있으면서 자녀들과의 관계를 힘들어 하는 것 같다. 자녀들이 은퇴한 부모에게 가장 힘을 줄 수 있는 말이 있다면 무엇일까? 얼마 전 대학교에 다니는 딸을 둔 은퇴하신 지인 분을 만났다. 딸이 이런말을 했을 때 너무 고마웠단다. “아빠, 저 수업과제 하는 것 좀 도와주실 수 있어요? ”라는 말. 보통 해 뜨기 전 집을 나서서 해진 뒤 늦게 퇴근한 아버지와 자녀의 관계는 어색해지기 쉽다. “시험은 잘 봤니?”라는 부모의 첫마디부터가 부담스러워 싫다는 자녀들이 적지 않다. 평상시 대화가 자주 오고간 사이라면 상관없을 것이다. 하지만, 대화가 거의 없다가 은퇴 후에 계속 마주치게 되는 부모와 자녀간의 관계는 어색하기 그지없다. 그럴 때 자녀의 도와달라는 이런 말 한마디는 은퇴한 부모의 자존심과 존재감을 수직상승 시켜주는 비타민이다. 부모가 자신의 삶을 당당하고 즐겁게 살아갈 수 있어야 은퇴한 배우자나 부모를 둔 가족들의 말 한마디가 얼마나 중요한지를 새삼 느끼게 된다. 가족의 응원과 함께 은퇴한 자신의 긍정적인 생각이 무엇보다 더 중요하다. 은퇴를 앞둔 지인이 한 말이 지금도 생생하다. ‘은퇴는 새로운 세계로의 새 출발’이라고. 그 지인은 평생 자신을 위해 식사를 챙겨준 아내를 위해 요리교실을 제일 먼저 등록할거라고 한다. 왜냐하면 직장에 다니느라 한 번도 해보지 못했던 아내를 위한 밥상을 차려주고 싶어서란다. 자식을 제대로 사랑하는 것도 부모가 자신의 삶을 당당하고 즐겁게 살아갈 수 있어야 가능하다. 은퇴는 새로운 출발 노후에 대한 계획에 있어 자식들에게 물려줄 유산을 걱정하기보다는 긍정적인 생각과 경험을 유산으로 물려주는 것이 좋다는 생각이 든다. 은퇴를 ‘끝’이 아니라 ‘새로운 출발’이라고 생각하며 은퇴 후 부부가 함께 즐기는 ‘제2의 전성기’를 꿈꾸는 지인의 모습이 설레 보였다. 이런 긍정의 기운이 가족을 더 긍정적으로 만들 것이라고 믿는다. 은퇴를 앞두고 있는 분이나 가족들이 조금 더 행복해지기 위해 은퇴 후 빡빡했던 수첩의 스케줄이 어느 날 갑자기 텅 비어 버리면서 웬지 모를 불안함과 허무함이 밀려들 것이다. 하지만 그럴수록 은퇴를 받아들이는 마음의 방향을 밝은 쪽으로 기울여보자. 만일 청취자여러분이 20세부터 60세까지 하루 8시간씩 일한다고 하면 총 11만 6,800시간을 일하게 된다. 그럼 은퇴한 뒤 60세부터 80세까지의 자유시간은 어떨까? 수면시간 8시간을 제외하더라도 총 11만 6,800시간으로 은퇴 전까지의 노동시간과 일치한다고 한다. 은퇴 후는 인생의 반이 남아있는 것! 은퇴 후야말로 조직이나 남 눈치 볼 것 없이 ‘자신의 인생의 진짜 주인공’이 되는 시기임을 기억하자. 무엇을 하든 자신 마음이며 그게 바로 열심히 일했던 은퇴자의 즐거움이다. 은퇴 후가 진짜 재미있는 자기인생의 출발점이라는 생각이 필요하다. 나이는 우리에게 흰머리와 주름살만 주는 게 아니다. 그 나이가 되어야만 비로소 어울리는 깊이 있는 멋도 함께 준다. 은퇴로 인한 막연한 불안감 따위에 끌려 다니기 보다는 은퇴를 ‘제2막의 인생’으로 설레면서 받아들여보자.<한경닷컴 The Lifeist> 퍼스널이미지브랜딩랩 & PSPA 대표 박영실박사"외부 필진의 기고 내용은 본지의 편집 방향과 다를 수 있습니다."독자 문의 : thepen@hankyung.com