- ①편에서 이어집니다. ^^

 

3) 예상 노후 자금을 계산해보자

지금까지는 현재의 재무상태와 앞으로 불어날 재산에 대해 계산을 해보았습니다. 물론 앞으로 불어날 재산은 현재 가입해놓은 금융상품들을 기준으로 한 것이겠죠. 그럼 마지막으로 당신과 당신 배우자가 함께 할 예상 노후 자금을 계산해봐야 합니다. 현재의 물가 수준을 기준으로 한 달에 얼마가 필요할지에 대해서 말입니다.

 

세상에 어느 누구도 노후에 밥만 먹고 살기를 바라지 않을 것입니다. 차라리 젊었을 때 허리띠를 졸라매지, 늙어서 그러고 싶지는 더더욱 않을 것이고요. 노부부가 가끔 공연도 관람하고 1년에 한두 번은 해외여행도 갔다 오고, 정기적으로 건강검진도 받아야 하겠죠. 이러한 것들을 고려해 한 달에 얼마의 생활비가 들지 가늠해봅시다.

 

예를 들어 80세까지 산다고 가정하고 60세에 완전히 은퇴를 한다면, 20년간 어느 정도의 자금이 소요될지 계산할 수 있을 것입니다. 여기에는 물가상승률을 고려해야 합니다. 그런 후 이를 은퇴 후 생활의 시작 시점인 60세로 현재가치 할인을 하게 되면, 노후에 필요한 총 예상 자금이 나오게 되겠죠.

 

4) 예상 노후 자금과 현재 재산의 차액을 구하자

이제 서서히 당신의 재무상태에 대한 윤곽이 보이게 됩니다. 당신이 계산한 노후 자금에다 현재 재무상태와 보유 금융상품의 미래가치의 차액을 구해봅시다.

 

현재 재무상태(or 총자산-총부채)’ + ‘보유 금융상품의 미래가치’ – ‘예상 노후자금’

 

예컨대 노후에는 7억 원의 자금이 필요할 것이라 예상되는데, 현재 당신은 3억 원을 가지고 있고 가입해놓은 금융상품은 앞으로 2억 원으로 불어날 것이라 가정해보죠. 이렇게 되면 당신은 노후에 2억 원만큼의 적자인생을 살게 될 것이라는 결론이 나오게 됩니다.

 

이때도 주의해야 할 것이 있습니다. 각각의 자금의 시점을 하나로 통일하는 것이죠. 다시 말하면 물가상승이나 이자 등으로 인해 현재의 100원과 미래의 100원은 같은 것이 아니기 때문에, 현재 시점을 기준으로 해서 할인을 해줘야 합니다.

 

대부분의 사람들이 이런 방식으로 재무상태를 점검해보면, 자신이 현재 모은 재산이나 앞으로 모을 것이라고 예상한 재산이 턱없이 부족하다는 것을 새삼 느끼게 될 것입니다. 긴장하지 않을 수 없는 순간이죠. 그러나 이렇게 긴장도 하고 필요를 느껴야 돈 버는 데 관심을 갖게 되고, 수입을 얼마나 늘려야 할지 은퇴를 언제쯤 해야 할지 계획을 세우게 되는 것입니다.

 

전문가의 도움을 받자

재무상태 점검은 개인마다 사정이 다르고 수입이 다르고 필요가 다르기 때문에 자신이 직접 해야 합니다. 그러나 현재가치 할인이나 물가상승률 계산 등에 대한 재무지식이 없는 사람이 혼자 하기란 쉽지가 않습니다. 이런 경우 보험사나 은행, 증권사 같은 곳의 ‘재무설계사(FP: Financial Planner)’를 찾아가 도움을 요청하면, 한층 수월하게 계산해볼 수가 있습니다.

 

물론 세상에는 공짜가 없습니다. 금융상품에 가입하지도 않고 달랑 재무상태 계산만 해달라고 하면 좋아할 재무설계사가 몇 명이나 될까요? 하지만 금융상품에 가입하는 게 당신에게 이득이 되면 됐지, 손해가 될 리는 없겠죠. 그러니 지금이라도 금융기관의 문을 두드려보세요.

 

물론, 약식으로 계산을 해보는 방법이 인터넷에 있긴 합니다. 은행 등 금융기관 홈페이지나 포털 사이트에 들어가면 노후 자금을 계산해주는 서비스가 있습니다. 정확한 재무설계는 아니더라도 대략적인 계산은 가능하므로, 한 번쯤 이용해보는 것도 좋을 것입니다.

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