“부동산과 주식 가격이 급등하는데 연 1%대 예·적금 등에만 돈을 넣어둘 순 없죠. 공적연금으로 은퇴 이후의 풍족한 삶을 기대할 수 없으니 주식형 자산과 개인형 퇴직연금 등을 이용한 똑똑한 노후 대비가 필요합니다.”지난 13일 서울 삼성동 코엑스에서 온·오프라인 동시에 열린 ‘2021 한경 머니로드쇼’에 참여한 국내 은행의 스타 프라이빗뱅커(PB)들은 이같이 입을 모았다. 행사에선 최재산 신한은행 여의도PWM센터 팀장, 박진석 하나은행 클럽원PB센터장, 조현수 우리은행 양재남금융센터 PB팀장이 자산 관리 노하우를 공개했다. 이날 행사 온라인 생중계는 누적 4만6000여 명이 시청하며 열띤 질문을 던졌다. “돈 몰리는 산업을 지켜봐야”신한은행의 최 팀장은 ‘미래를 디자인하는 자산관리 전략’이라는 주제의 강의를 통해 향후 산업 트렌드를 고려해 투자해야 한다고 강조했다. 돈이 향하는 산업이 어떤 것인지 보고 관련된 종목이나 펀드에 투자해야 한다는 게 골자다. 그는 “앞으로 유망한 산업은 인공지능(AI), 5G(5세대), 자율주행차, 전기차, 신재생에너지”라고 강조했다. 이어 “국가마다 디지털 전환과 기후변화 대응을 정책적으로 내세우고 있다”며 “몇몇 국가의 국내총생산(GDP)과 맞먹는 현금을 보유한 구글과 애플 등이 이런 테마에 투자하고 있다”고 했다. 또한 최 팀장은 “직접 투자가 어렵다면 정보기술(IT), 4차 산업혁명, 전기전자 등 유망한 테마를 담은 상장지수펀드(ETF)에 가입하는 것을 추천한다”며 “어느 정도 목돈이 쌓이면 시장이 하락해도 원래 정해진 이자율을 주는 주가연계증권(ELS)으로 갈아타는 것이 좋다”고 덧붙였다.하나은행의 박 센터장은 ‘스마트한 금융상품 활용’이라는 주제로 투자에 유리한 금융상품을 소개했다. 박 센터장은 “국내 상장주식에 투자할 수 있는 중개형 개인종합자산관리계좌(ISA)나 일임형 ISA를 추천한다”며 “일임형 ISA는 소비자의 위험회피 성향에 따라 은행이나 증권사가 알아서 투자해준다”고 설명했다. ISA는 3년 이상 유지하면 세액공제와 비과세 혜택 등도 받을 수 있다. 다만 직접투자 시 분산투자가 중요하다고 조언했다. 그는 “지난해 증시만 봐도 주가가 널뛰기를 반복했다”며 “짧은 기간 동안 분산투자를 하면 주가가 급등했을 때 거액을 투자하는 것에 비해 위험을 줄일 수 있다”고 말했다. 미래에 대비해 연금·신탁 활용을자산관리에 어려움을 느끼거나 상속을 고려하고 있다면 신탁상품에도 가입해볼 만하다는 게 박 센터장의 설명이다. 그는 “유언대용신탁을 이용하면 상속을 법적 분쟁 없이 가입자 뜻대로 마칠 수 있다”며 “부동산 관리 경험이 없다면 매입, 신축, 리모델링 등까지 지원해주는 부동산 관리 신탁을 이용하는 것도 방법”이라고 소개했다.핀테크와 P2P(개인 간 거래) 업체 상품에 분산투자하는 것도 좋은 방법이라는 조언이다. 그는 “저렴한 가격에 자동 포트폴리오를 제공하고 자산 재분배까지 도와주는 핀테크의 로보어드바이저 서비스에 10만~20만원 정도 소액을 투자해 보는 것도 좋다”고 말했다. 이어 “P2P 상품은 금리가 높은 만큼 부실 리스크가 상대적으로 크다”며 “카카오페이 등 비교적 검증된 플랫폼을 이용해 P2P 상품을 고르는 게 안전하다”고 덧붙였다.우리은행의 조 팀장은 ‘경제적 자유를 위한 은퇴설계’라는 강의를 통해 다양한 연금 재테크 방법을 소개했다. 그는 특히 세액공제 효과를 볼 수 있는 개인형 퇴직연금(IRP) 상품에 반드시 가입하는 것이 좋다고 조언했다. 조 팀장은 “총 급여가 5500만원 이하인 근로자라면 세액 공제율 16.5%를 적용받을 수 있다”며 “연 700만원을 넣으면 115만5000원까지 세액공제가 되기 때문에 연말정산에서도 혜택이 커진다”며 “개인형 IRP 역시 세액공제를 받을 수 있을 뿐 아니라 세금 내는 시점을 미뤄 운용 원금을 불리는 효과가 있는 상품”이라고 소개했다. 다만 그는 “중간에 목돈이 필요하다고 개인형 IRP를 해지하면 수익률이 떨어지고 혜택도 사라진다”며 “30년을 끌고 가야 은퇴 이후에 도움이 된다”고 말했다.상품 포트폴리오를 짤 여유가 없다면 타깃데이트펀드(TDF)를 이용하는 것도 현명한 연금 투자 방법이라는 설명이다. 조 팀장은 “TDF는 가입자의 나이에 따라 젊을수록 위험 자산 비중을 높게 해 자산을 증식하고, 은퇴 시점이 다가오면 채권 비중을 높여 보수적으로 굴려 자산을 지켜준다”고 말했다.정소람/오현아 기자 ram@hankyung.com
하나은행은 개인들의 행복한 노후를 대비하는 자산관리 신상품인 ‘100년 운용 치매대비신탁’을 출시했다고 14일 발표했다. 지난해 3월 출시한 생활 관리형 신탁인 안심행복신탁에 자산운용기능을 추가한 상품이다. ‘건강 시기’에는 돈을 적립하고 자산운용을 통해 수익을 낸다. 치매와 질병 등으로 자금 관리가 필요한 땐 상황에 맞게 병원비, 간병비, 생활비 등을 받거나 상속재원으로 활용할 수 있다. 가입할 때 100만원을 넣으면 된다. 추가 입금과 자산운용은 제약 없이 자유롭게 가능하다. 하나의 신탁계좌로 정기예금부터 투자상품까지 다양한 상품을 담을 수 있는 ‘통합자산관리’를 해주는 게 특징이다. 이원주 하나은행 연금신탁그룹장은 “치매 인구가 늘면서 가족간 갈등이 새로운 사회문제로 떠오르고 있다”며 “이 상품을 통해 노후를 체계적으로 관리할 수 있다”고 말했다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com
‘만능통장’으로 불리는 개인종합자산관리계좌(ISA)에 가입자가 몰리고 있다. 까다롭던 소득 증빙 조건을 완화하고 상장 주식까지 담을 수 있도록 개편한 게 인기 요인이라는 분석이 나온다.11일 금융투자협회에 따르면 지난 1월 한 달간 국내 금융회사의 ISA 계좌는 전달에 비해 4만65개 늘어난 197만9167개를 기록했다. 2020년에는 13만7970개가 줄었지만 올 들어 작년 감소분의 3분의 1을 한 달 만에 회복한 것이다. 이 기간 동안 ISA 잔액은 전년 증가분(1252억원)의 세 배가 넘는 4278억원 증가했다.정부는 서민들이 자산을 불리는 데 활용하라는 취지로 ISA를 2016년 도입했다. ISA가 만능통장으로 불리게 된 이유는 다양한 예·적금 상품과 펀드를 담을 수 있기 때문이다. 이자·양도 소득에 대해 최대 400만원의 비과세 혜택도 있다.ISA 인기가 높아진 이유는 가입 요건이 완화됐기 때문이다. 기존에는 가입 때 소득을 증빙해야 했지만, 올해부터는 19세 이상 국내 거주자라면 누구나 가입할 수 있다. 펀드뿐 아니라 개별 주식도 담을 수 있고, 신규 가입을 제한하는 ‘일몰제’도 폐지됐다. 증권사와 일부 보험사도 ISA를 팔고 있지만 주력은 은행이다. 지난해 말 기준 ISA 잔액 6조4029억원 중 87%인 5조5963억원이 은행 계좌에 있다.ISA는 가입자가 운용 자산을 직접 정하는 신탁형과 은행에 투자를 맡기는 일임형으로 나뉜다. 일임형은 금융사가 사전에 가입자에게 위험 추구 성향을 묻고 표준화한 모델포트폴리오(MP) 가운데 하나의 상품을 고르는 방식으로 운용된다.ISA 경쟁력은 결국 일임형 수익률에서 갈린다. 어떤 포트폴리오를 소비자에게 제시하는지에 따라 수익률이 달라지기 때문이다. 금융투자협회 공시에 따르면 하나은행은 초저위험(8.3%)과 중위험(25.5%), 고위험(32.7%) 유형의 일임 ISA에서 누적 수익률(2016년 출시 이후 지난 1월까지) 1위를 기록했다. 기업은행은 저위험(12.1%)에서, 우리은행은 초고위험(61.3%)에서 각각 수익률이 가장 높았다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com