[집코노미TV] 최저금리로 주택담보대출 받는 법

'집'터뷰

정보현 미래에셋생명 부동산 선임컨설턴트

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▶윤아영 기자
안녕하세요 집코노미TV입니다. 지난 시간에 전세대출에 대해서 얘기했는데 오늘은 어떤 대출에 대해서 알아볼까요?

▷정보현 컨설턴트
오늘은 주택구입자금대출입니다. 오늘도 정부에서 은행을 통해 대출해주는 복지대출에 대해서 종류부터 혜택까지 네 가지 꿀팁을 준비했습니다.

▶윤아영 기자
그럼 복지대출의 종류부터 알아볼까요?

▷정보현 컨설턴트
우리집 디딤돌·소중한·보금자리라고 외우시면 됩니다. 먼저 주택도시기금에서 운영하는 내집마련 디딤돌대출은 가장 많이 알려진 상품이기도 하죠. 전세는 버팀목, 매매는 디딤돌로 이어진다고 이해하시면 편해요. 신청 대상은 본인과 배우자 합산 연소득이 6000만원 이하의 무주택 세대주면 가능합니다. 신혼부부이거나 생애최초 주택구입이거나, 둘 이상의 있는 자녀는 소득이 7000만원까지 인정됩니다. 여기서 한 가지 짚어드릴 게, 신혼부부의 기준이 과거엔 혼인신고 이후 5년 이내였는데 최근엔 7년까지 해당됩니다.

▶윤아영 기자
신혼부부는 아이의 숫자에 관계없이 7년 이내이기만 하면 되나요?

▷정보현 컨설턴트
예 그렇습니다. 그리고 대출한도는 담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI)을 적용받습니다. 일반적으론 2억원이 최대인데 신혼부부는 2억2000만원, 다자녀가구는 2억4000만원까지 가능합니다. 대출 대상 주택은 수도권의 경우 전용면적 85㎡ 이하, 그 외 지역은 전용 100㎡ 이하입니다. 주택의 가격, 평가액은 5억원 이하이면 됩니다.

▶윤아영 기자
금리는 어떻게 되나요?

▷정보현 컨설턴트
가장 중요한 금리는 연 2~3.15%입니다.

▶윤아영 기자
낮긴 한데 격차가 좀 크네요?

▷정보현 컨설턴트
소득 구간에 따라 차등 적용돼서 그래요. 국가에서 운영하다 보니 금리우대 조건들이 좀 있습니다. 신혼부부이거나 생애최초의 경우엔 0.2%를 우대받고. 첫 번째 팁은 가입기간 3년 이상의 청약통장으로 36회 이상 납입했을 경우 0.2%를 추가로 우대받을 수 있습니다. 3년 동안 매달 2만원씩 72만원 적금을 들었다면 0.2% 금리가 나중에 총 756만원이라는 이자지출을 줄이는 혜택으로 돌아오는 거죠.

조금 더 자세하게 말씀드리면 디딤돌대출 2억원을 30년 상환으로 잡게 되면 월 81만6000원을 납부해야 합니다. 말씀드린 청약통장 조건으로 금리우대를 받는다면 매월 상환해야 하는 금액이 79만5000원으로 줄어듭니다. 월 이자차이가 2만1000원이 되는 것이고, 이게 30년이 쌓이면 756만원이 되는 거죠.

▶윤아영 기자
따지고 보면 이자를 낼 돈 일부를 적금으로 드는 셈이겠네요.

▷정보현 컨설턴트
그렇죠. 단순히 분양을 노크하기 위해서만이 아니라 이런 다양한 혜택을 누릴 수 있기 때문에 경제활동을 시작하면 청약통장부터 만드는 것입니다.

▶윤아영 기자
대출기간은 어떻게 되나요?

▷정보현 컨설턴트
10, 15, 20, 30년입니다. 비거치도 가능하고요, 거치는 1년도 가능해요.

▶윤아영 기자
거치라는 게 이자만 내는 기간이죠?

▷정보현 컨설턴트
네, 거치 1년이라면 1년 동안은 이자만 내고 원금은 상환하지 않는 거죠. 중도상환수수료는 3년 이내라며 발생합니다. 상환하는 방법에 대해서도 잠시 후에 자세하게 말씀드릴게요.

한 번 정리해드리면 부부합산 연봉이 6000만원 이하면 신청 대상에 해당되고, 여기서 신혼부부거나 생애최초, 자녀가 둘 이상이라면 7000만원 이하가지 해당돼요. 대출한도는 2억~2억4000만원, 금리는 연 2~3.15%까지, 우대금리가 가능하고요.

두 번째 팁을 드릴게요. 이 대출을 알고 있었더라도 이미 부부 합산 연소득이 7000만원을 초과했을 경우 혼인신고를 하기 전에 미리 한 사람 명의로 대출을 실행하는 방법이 있어요. 그리고 나서 혼인신고를 하게 되면, 은행의 경우 대출이 실행되는 시점을 기준으로 보기 때문에 이후 조건이 달라지는 것에 대해선 상관하지 않아요.

▶윤아영 기자
맞벌이 부부에겐 중요한 정보네요. 혼인신고를 언제 하느냐, 대출을 언제 하느냐가.

▷정보현 컨설턴트
네 그렇죠. 실행 시점에 단독 세대주로 한다면 전혀 문제될 건 없습니다. 그래서 자신이 해당된다면 이런 전략을 가져가는 것도 좋은 팁이 될 것 같습니다.

▶윤아영 기자
자, 이렇게 대출을 잘 받았으니까 상환에 대해서도 고민을 해야할 텐데요.

▷정보현 컨설턴트
대출 받는 것만큼 상환도 중요합니다. 30년이라는 기간은 현존하는 금융상품 가운데 가장 장기상품이거든요. 그런데 최초 가입시점에만 신경을 쓰고 그 이후엔 어떤 통장에서 빠져나가는지 잘 모르는 분들도 많아요. 상환에 대한 지출을 최소화할 수 있는 팁을 드릴게요.

우선 거치기간을 1년으로 잡으세요. 그렇다면 첫해는 이자만 상환하죠. 그리고 두번째 연도와 세번째 연도는 원리금을 갚죠. 이후부터는 중도상환금에 대해 별도의 수수료가 발생하지 않습니다. 그러니까 콘셉트는 3년차까지 나가는 비용을 최소화시키고 수수료가 붙지 않는 3년 후부터는 발생하는 상여금이나 보너스 등을 그때그떄 상환하면서 원금을 줄여나가는 게 비용지출을 최소화할 수 있는 상환방법입니다.

▶윤아영 기자
대출기간은 어떻게 잡을까요?

▷정보현 컨설턴트
무조건 가장 긴 기간으로 가져가는 게 좋습니다. 대출은 장기상품이기 때문에, 우리에게 예상하지 못한 일이 발생할 수 있잖아요. 기간이 길수록 자금계획을 충분하게 세울 수 있고, 원리금 상환을 적게, 길게 가져가는 게 좋다고 볼 수 있습니다. 같은 양의 비를 맞을 때 짧고 굵게 맞는 소나기보단 잔잔하게 맞는 보슬비가 옷을 덜 적시죠.

▶윤아영 기자
자격요건과 상환요건이 된다면 디딤돌대출을 꼭 이용해야겠네요.

▷정보현 컨설턴트
소중한 보금자리 차례입니다 이제. 보금자리론이 되겠습니다. 주택금융공사에서 운영하는데 디딤돌대출과 크게 다르지는 않습니다. 소득구간이 합산 연소득이 7000만원까지로 조금 더 높고요, 신혼부부의 경우 맞벌이는 8500만원까지 신청 대상입니다. 대출이 나가는 대상 주택의 가격도 6억원까지예요. 금리는 연 2.3~2.55%입니다. 디딤돌대출보다 높았지만 최근엔 좀 많이 낮아졌어요. 상환기간은 같지만 다만 변동금리가 없고 고정금리로 갑니다. 거치도 없습니다.

보금자리론 안에도 여러 가지가 있는데 U보금자리, 아낌이보금자리 등이 있는데 U보금자리론이 가장 보편적이기 때문에 이걸 기준으로 설명드릴게요. 디딤돌대출보다 소득구간이 늘어났기 때문에 해당 안 되던 분들은 낙심하지 마시고 보금자리론을 꼭 노크해보시면 좋겠습니다.

네 번째 꿀팁은 디딤돌대출과 보금자리론 모두 신청 대상이 되는 분들은 둘 중 하나만 하실 게 아니라 동시에 활용하는 방법도 있습니다.

▶윤아영 기자
디딤돌과 보금자리를 같이요?

▷정보현 컨설턴트
네, 그렇습니다. 예를 들면 5억원짜리 집을 구입하는데 디딤돌대출을 통해서 최대 2억원까지 가능하죠. LTV가 70%면 총 3억5000만원까지 대출을 받을 수 있는 건데, 여기서 차액인 1억5000만원을 또 보금자리론을 통해 융통할 수 있는 거예요. 그럼 5억원짜리 내집마련 하는데 3억5000만원을 복지대출로 이용할 수 있는 거죠. 저리로요.

주택구입자금대출 두 가지는 어렵지 않기 때문에 꼭 기억하셨으면 좋겠습니다. 결혼을 앞둔 분들이나 내집마련을 준비하는 분들, 자녀의 집이 걱정인 부모님들 모두 해당될 것 같습니다. 투자보다는 삶의 거처를 마련하는 실생활 정보로 활용해주시면 좋겠습니다.

▶윤아영 기자
오늘 감사했습니다. 이상 집코노미TV였습니다.

기획 집코노미TV 총괄 조성근 건설부동산부장
진행 윤아영 기자 촬영 조민경 인턴PD 편집 임지훈 참컴PD·이지현 인턴PD
제작 한국경제신문·한경닷컴·참컴