종신보험이 일반보험과 다른 가장 큰 특징은 고객 재무분석을 기초로 한다는 점이다.

따라서 종신보험 가입시 가장 먼저 받아보야 하는게 바로 정확한 재무설계다.

종신보험 가입시 기본적으로 거쳐야하는 재무설계 절차를 살펴보도록 하자.

<>개인대차대조표 작성=개인의 경우도 기업처럼 동일한 재무분석 절차를 거친다.

먼저 현 시점에서 자신의 재산상태에 대한 정확한 분석을 해봐야 한다.

자산에서 부채를 제외한 순자산이 어느 정도인가를 산출해 볼 수 있는 개인 대차대조표를 작성하는게 우선이다.

이 때 고려해야할 사항으로 부채를 제외한 순수 본인재산과 악성부채의 존재유무,미래가치 등을 꼽을 수 있다.

특히 종신보험은 개개인의 상황에 알맞게 설계하는 맞춤보험이기 때문에 현재 자신의 순자산을 알아야 정확한 필요자금과 준비자금을 산출해낼 수 있다.

<>손익분석표.현금흐름표 작성=대차대조표 다음으로 작성해봐야 하는게 바로 손익분석표와 현금흐름표다.

이들을 작성해 보면 현재의 수입과 지출에 대한 명확한 분석이 가능해지고 이를 기초로 적절한 투자수단을 선택할 수 있다.

종신보험과 관련한 현금흐름표에서 빼놓을 수 없는 요소는 미래의 현금흐름도를 감안한 시테크와 세테크다.

미래의 수입과 지출 규모를 계산하는 것은 기본이고 그 때의 가치를 현시점의 화폐가치로 현가 계산하고 여기에 인플레이션율과 자산가치의 변화 등도 반영해야하기 때문이다.

<>재무분석 자료를 기초로 재무설계=개인가계도 기업처럼 구조조정을 해야 한다.

불필요한 지출과 부적절한 투자항목을 전면적으로 재조정한다는 의미다.

우선 재무분석을 통해 산출된 자료를 기초로 현재 자산에 대한 위험관리 수단으로서의 보장금액과 미래에 필요한 추가자금에 대한 보장금액을 산출해 본다.

여기서 현재 위험관리금액과 미래 보장금액 합계는 월 수입의 8~10% 범위내에서 결정하는게 적당하다.

물론 구체적인 데이터와 자료를 산출하려면 전문 재무컨설팅 능력을 갖춘 재무컨설턴트와 상담하는게 좋다.

<교보생명 플러스영업팀 전기보 팀장 (02)721-3610,jkb@kyobo.co.kr>