[ (3) ''노후자금 설계'' ]

인생에서 가장 좋은 나이는 언제일까.

미국 심리학자 리처드 실베스트리 박사가 조사한 결과를 보면 젊은 세대와
나이든 세대의 생각이 정반대로 나타났다.

20대의 젊은 세대는 가장 행복한 나이를 30대라고 생각한다는 것.

30대가 되면 안정적인 직업을 갖고 결혼해 가정도 꾸리며 예쁜 아기들도
생기는 시기이므로 행복의 필요 조건이 모두 충족되기 때문이란다.

반면 가장 재미없는 시기는 50대 이후 노후생활이라고 생각한다.

힘도 없고 야망도 사라질 테니까...

그러면 실제로 인생을 살아본 60대 경험자들은 어떻게 생각하고 있을까.

이들 계층은 인생에서 스트레스가 가장 많이 쌓이는 때가 30대라고 한다.

30대는 직장에서 자리 잡으랴,어린아이 키우랴,집 사고 융자금 갚으랴,
모든 걱정거리가 몰리는 시기라는 것이다.

오히려 가장 행복한 시기는 50대 이후 노후생활이라고 대답하는 사람이
많다.

노후자금 덕분에 먹고 살기 위해서 억지로 일해야 하는 스트레스로부터
해방되는 시기도 이 때라는 것.

이렇게 보면 노후생활은 두 얼굴을 갖고 있다.

늙어서 힘도 없고,그 동안 모아 놓은 돈도 없고, 미래에 대한 꿈도 사라져
인생의 가장 비참한 시련기가 될 수도 있다.

반대로 애들 다 키워 놓고 지긋지긋하던 회사 일에서도 해방되어 이제는
자기가 하고 싶은 일을 마음껏 할 수 있는 인생의 황금기로 다가설 수도
있다.

결국 노후생활을 황금기와 시련기로 구분짓는 희비 쌍곡선은 나이가 아니라
두둑한 노후 자금에 있지 않을까.

그러면 지금 돈으로 한 달에 1백만원 정도의 생활을 유지하려면 노후자금은
얼마나 필요할까.

한 달에 1백만원씩 12개월이면 1천2백만원이고, 60세부터 노후생활을
시작해서 80세까지 20년을 산다면 2억4천만원(1백만원x12개월x20년) 정도는
필요하겠군.

이렇게 간단하게 생각한다면 오산이다.

인플레이션이 빠졌기 때문이다.

인플레이션 5%를 적용하면 지금 돈 가치로 1백만원은 60세때 돈 가치로
2백65만원이나 된다.

한 달에 2백65만원씩 20년 동안 노후생활 자금으로 6억3천6백만원
(2백65만원x12개월x20년)이나 필요하다는 말인가.

물론 이렇게 엄청난 돈을 노후자금으로 준비할 필요는 없다.

일단 노후자금을 준비해 놓으면 여기서 이자가 붙기 때문이다.

예를 들어 지금 40세인 사람이 60세가 될 때까지 2억8천만원을 노후자금으로
준비한다면 여기에 연 8%정도 이자가 붙을 경우 이자와 원금을 조금씩
까먹으면서 인플레에도 불구하고 지금 돈 가치로 1백만원 정도의 노후생활을
즐길 수 있다.

물론 여기서 말하는 2억8천만원은 지금 돈 가치가 아니라 20년 후의 가치로
계산한 금액이므로 지금 40세의 현재가치로 환산하면 약 4천6백만원이면
노후자금이 해결된다.

지금 퇴직금 중간 정산을 해서 이 정도 목돈을 만들 수 있는 사람이라면
노후생활과 관련, 스트레스를 받을 필요가 없다는 이야기가 된다.

물론 일찍 시작한다면 스트레스를 한결 줄일 수 있다.

예를 들어 30세인 사람이 지금 돈 가치로 1백만원 정도 노후자금을 준비
하려면 30년 동안 5억2백90만원을 준비해야 하지만(8% 정도 이자율을 적용할
때) 현재 돈 가치로 환산하면 3천1백76만원이다.

노후준비를 10년 일찍 시작한 덕분에 노후자금 스트레스를 1천4백만원이나
줄인 셈이다.

아예 20세부터 노후자금을 준비하면 2천1백22만원으로 노후생활을 해결할 수
있다.

서둘러 라이프 플랜을 세우고 재무설계를 하면 인생의 스트레스를 확 줄일
수 있다.

< 문연아이디어뱅크 대표 >

-----------------------------------------------------------------------

[ 필요한 노후자금 설계 ]

<> 재무설계시점 : 20세
- 60세까지 준비할 금액 : 8억6천8백92만원
- 지금 목돈으로 환산한다면 : 2천1백22만원
- 매달 개인연금으로 준비한다면 : 16만5천원
- 준비기간 : 40년

<> 재무설계시점 : 30세
- 60세까지 준비할 금액 : 5억2백90만원
- 지금 목돈으로 환산한다면 : 3천1백76만원
- 매달 개인연금으로 준비한다면 : 24만5천원
- 준비기간 : 30년

<> 재무설계시점 : 40세
- 60세까지 준비할 금액 : 2억8천3백13만원
- 지금 목돈으로 환산한다면 : 4천6백9만원
- 매달 개인연금으로 준비한다면 : 41만원
- 준비기간 : 20년

<> 재무설계시점 : 50세
- 60세까지 준비할 금액 : 1억8천2백6만원
- 지금 목돈으로 환산한다면 : 7천5백76만원
- 매달 개인연금으로 준비한다면 : 95만원
- 준비기간 : 10년

* 인플레이션 5%, 이자율 8% 적용, 월소득 2백만원 봉급생활자,
국민연금 포함


( 한 국 경 제 신 문 1999년 2월 22일자 ).