재테크도 나이에 따라 달라진다.

나이를 먹으면서 생활패턴이 변하고 성취해야 할 목표도 바뀌어지기 때문
이다.

종합통장과 적금상품에 들었다고 해서 적당히 재테크를 했다고 생각하면
오산이다.

금융자율화가 제법 진전돼 은행상품도 더이상 ''단벌신사''가 아니다.

눈 씻고 찾아보면 금리가 큰 차이를 보이고 부대서비스도 많이 다르다.

''나''에게 맞는 상품을 고르면 다른 상품에 가입했을 때보다 훨씬 큰
혜택을 누리게 된다는 얘기다.

라이프사이클에 따른 재테크요령을 소개한다.


<> 유년기부터 대학생활때까지

재테크란 다른게 아니다.

절약하는 생활태도를 갖고 주어진 자금범위내에서 경제적으로 쓰면 된다.

어렸을 때 돼지저금통에 한푼 두푼 모으는 것이나 조금 철들어 내통장을
갖고 부모님에게서 받은 용돈을 저금하는 것 자체가 재테크다.

어떻게 보면 그게 가장 기본적인 재테크 원리다.

중.고등학교때는 각 금융기관에 대한 이해도를 높이는 것이 유익할 듯하다.

공부와 관련이 있는데다 향후의 사회생활에도 도움이 되기 때문이다.

은행 등 금융기관들이 내놓은 청소년상품에 가입하는 것도 여러모로 좋은
방법이 된다.

이런 상품에 들면 학자금대출을 받을 수 있고 컴퓨터교실참여 저축현장견학
등 다양한 부대서비스도 누릴 수 있다.

대학생활때는 과외등 아르바이트를 할 기회가 많기 때문에 재테크에 대한
관심을 보다 적극적으로 가져야 한다.

학비나 용돈으로 쓰고 남은 돈을 주택청약저축 등에 불입하면 어떨까.

또는 MMDA(시장금리부 수시입출식예금) 정기예금등 고금리 단기금융상품에
가입, 목돈을 마련한뒤 해외여행을 하는 것도 학창시절의 좋은 경험이 될
것이다.


<> 취직, 결혼 등 세대형성기(20대후반~30대중반)

결혼자금마련은 취직과 함께 고려해야할 부분이다.

취직후 3년정도가 흐른뒤 결혼할 생각이라면 비과세가계신탁에 가입할 것을
권고하고 싶다.

비과세가계신탁의 배당률은 현재 연 13~연 14%대.

은행들이 10월부터 판매하기 시작한 비과세 근로자우대저축도 추천할만하다.

월 불입한도는 비과세가계신탁(저축)이 1백만원, 근로자우대저축이 50만원
이다.

또 결혼을 전후해선 주택마련자금 확보에도 신경을 써야 한다.

내집마련을 위한 대표적인 상품으로는 주택은행의 내집마련주택부금이
있다.

이 상품은 아파트청약권을 부여하고 당첨후에는 대출도 해준다.

장기전으로 내집장만계획을 잡았다면 일반은행들의 장기주택마련저축에
들자.

전세를 얻고 주택을 구입하자면 시중은행들의 장기 주택자금대출제도를
활용하는 것도 한 방법이다.

주택을 담보로 대출해 주는 이 상품은 만기가 20~30년으로 긴게 특징이다.


<> 재산증식, 가족성장기(30대후반~40대중반)

원칙을 정해야 한다.

소득의 몇%가량은 반드시 저축한다는 등.

대략 20~30%정도는 저축한다는 생각을 갖는게 좋다.

목돈을 마련할 때도 비과세상품이 최고다.

그래도 여유가 있으면 주식 채권 부동산등 다양하게 포트폴리오를 구성할
필요가 있다.

금융소득 종합과세 등에도 신경을 써야 하며 주거래은행을 정하는 것은
필수라고 할 수 있다.

주거래은행이란 거래가 많을수록 대출 부대서비스등에서 갖가지 혜택을
주는 제도를 말한다.

세금우대가 가능한 투자신탁의 우대형 공사채신탁 은행의 적립식목적신탁
상호신용금고의 정기적금에도 눈을 돌려보자.

세금우대한도는 1인당 1천8백만원이다.

집크기를 늘리자면 중대형 분양조건을 단 청약예금에 가입하고 관련
부동산정보에도 꾸준히 관심을 가지자.

노후생활 기초설계차원에서 보험이나 연금(개인연금신탁)에 가입하는 것을
고려하는게 필요하다.


<> 안정투자, 가족성숙기(40대후반~50대중반)

이 시기엔 무리한 투자를 금해야 한다.

여윳돈으로 주식투자를 해보는 것도 좋지만 일정한도의 수익률을 정하고
과욕을 삼가야 한다.

노후설계엔 개인연금신탁이 여전히 유익하다.

개인연금신탁은 월 1백만원 분기 3백만원 한도로 납입할 수 있는데 이자
소득세에 대해 비과세된다.

연간 납입액의 40%까지 최고 72만원한도로 소득공제되기도 한다.

이 상품은 노후에 가입하기보다 사실 젊었을 때부터 착실히 가입해 노후
생활자금으로 활용할 수 있도록 해야 한다.

금리를 연 12%로 예상해 매월 15만원씩 20년간 불입하고 15년간 나누어
타는 방식으로 계산해보면 월 1백70만원정도 받을 수 있다.

개인연금과 더불어 기업연금보험 국민연금보험도 함께 준비토록 하자.

여유자금의 효과적인 운용을 위해 월복리신탁과 세금우대상품을 적절히
결합 투자해 보는 것도 도움이 된다.

월복리신탁은 시중실세금리이상의 높은 배당을 하고 있으며 월복리로 운용
되고 있기 때문에 실제수익률이 올라가는 효과가 있다.

거액의 여유자금을 일시적으로 묻어둘 요량이라면 은행의 MMDA 종금사의
CMA(어음관리계좌) 투신사의 SMMF(초단기금융상품) 등에 가입하자.

연 10~연 11% 수준의 금리를 누릴 수 있다.


<> 노후안정, 정년퇴직기(50대후반이후)

기본적인 생활자금이 있다면 노후생활을 즐기는데 주안점을 둬야 한다.

무엇보다 건강유지가 중요하다.

만약의 질병발생에 대비, 일정한 규모의 자금을 환금성있게 확보해 둬야
한다.

때문에 매월 이자가 나오는 금융상품을 골라 가입하도록 한다.

월이자지급식 신탁이나 정기예금 등이 좋겠다.

이들 상품은 해외여행경비 마련에도 도움을 준다.

이 시기에 지켜야할 재테크원칙중에선 안정적인 자금운용이 0순위로 꼽힌다.

무리한 배팅은 금물이다.

주식이나 부동산투자는 가급적 금할 일이다.

퇴직자금으로 소규모 사업을 해볼 생각이면 예비창업자를 위한 금융상품
등을 활용하는 방법이 있다.

국민은행의 뉴스타트통장 한일은행의 사장님우대적금 등에 가입하면 대출은
물론 창업에 관한 자문도 해준다.

이 시기엔 또 증여 사전상속등에 관해서도 세밀히 연구를 해야 한다.

시간적 여유를 갖고 각 은행의 재테크창구를 찾아 이에 관해 상담해볼 것을
권하고 싶다.

< 이성태 기자 >


[[ 라이프 사이클에 따른 단계별 재테크 요령 ]]

< 1단계 >

(출생~29세) 재테크 준비기

<> 기본특성 - 유치원 초.중.고교생
- 대학, 아르바이트학생
- 졸업후 취업전
- 취업 초년생 홀로서기 재테크 설계

<> 재테크 포인트 - 용돈모으기(돼지저금통장에서 저금통장까지)
- 재테크의 기본소양(부모가 자식에게)
- 저축과 저축기관의 이해
- 대학생홀로서기(아르바이트에서 주택청약저축까지)
- 신입사원의 홀로서기 설계(독립에서 결혼까지)


< 2단계 >

(25~39세) 재산형성 및 정석투자기

<> 기본특성 - 취업 결혼으로 세대형성
- 신혼 및 출산 자녀교육
- 전세 이사 내집마련
- 목돈만들기 목돈운용
- 다양한 투자실습
- 대출 보증

<> 재테크 포인트 - 결혼자금만들기
- 다양한 저축통한 목돈만들기
- 주택구입자금 만들기
- 대출 잘 이용하기


< 3단계 >

(35~49세) 능동적 적극적 재산증식기

<> 기본특성 - 승진 및 사회활동왕성기
수입.지출의 동시확대기
- 자녀성장 자녀교육
- 주택구입 확대
- 노후설계시작
- 목돈운용 투자확대 등 본격적인 재산증식기

<> 재테크 포인트 - 주택구입 및 늘리기
- 다양한 투자방법으로 적극적인 재산증식하기
(은행 증권 부동산 등)
- 노후생활 기초설계(신탁 보험 연금)
- 이직 전직 명예퇴직 등에 대비하기


< 4단계 >

(45~60세) 보수적 안정적 투자기

<> 기본특성 - 사회활동 원숙기
- 형성재산관리기
- 이직 전직 명예퇴직 및 정년퇴직
- 자녀교육 및 결혼기

<> 재테크 포인트 - 안정적이고 사려깊은 정확한 목돈 운용하기
- 본격적인 노후자금 운용 설계하기
- 자녀교육 결혼자금준비하기
- 퇴직후 제2인생 준비하기(장소 자금)


< 5단계 >

(55세이후) 노후안정 증여 상속기

<> 기본특성 - 정년퇴직기
- 제2인생기
- 증여 상속 및 사회환원 등 사후대비기

<> 재테크 포인트 - 무리하지 않는 안정적 자금운용하기
- 재취업 신규사업 등의 제2인생 준비하기
- 증여 사전상속 상속하기
- 편안하고 보람있는 노후설계하기


[[ 은행별 라이프사이클형 상품현황 ]]

<< 조흥은행 >>

<> 어린이 청소년 - 청소년사랑 산들바람통장 (정기적금 금리 0.2%우대,
각종 수수료면제, 스쿨뱅킹 서비스)
- 꿈돌이통장 (고등학생까지 학자금대출 3백만원 지원)

<> 20~30대 - 조흥스위트홈신탁대출 (최고 1억원 최장 30년간 대출 만기에
신탁월리금으로 상환)

<> 재산증식기 - 신자유통장 (연 11.5% 확정금리, 높은 중도해지이율,
가입금액제한 없음)

<> 노년기 - 경로우대통장 (정기예.적금보다 0.5%P 추가지급, 건강진단권
제공, 1천만원이내 대출)


<< 상업은행 >>

<> 어린이 청소년 - 엘리트종합통장II (세금우대로 거래, 우수저축학생
선발표창, 학자금대출 5백만원)

<> 20~30대 - 한아름마이홈통장 (1통장으로 부부공동사용, 대출원리금상환
자동처리, 대출한도 최고 1억원, 장기주택자금 대출)

<> 재산증식기 - 한아름가족우대통장 (세금우대적용 : 원금기준 3천8백만원
증여세면세점 활용으로 절세, 최고 6천만원까지 대출, 가족
거래실적 인정)

<> 노년기 - 한아름어르신통장 (50세이상 대상, 우대회원에게 무료건강진단,
대여금고 무료이용, 부동산 및 세제관련 세미나참석, 5백만원
이상 예금할 때 35종 혈액검사 실시)


<< 제일은행 >>

<> 어린이 청소년 - 학생우대부금 (6~60개월로 월단위가입, 학자금 결혼
전세자금 등 최고 8천만원 대출, 세금우대)

<> 20~30대 - 주거래우대통장 (대출우대)
- 레이디퍼스트통장 (여아출산시 최고 1%P 우대)
- 근로자우대통장 (급여이체시 마이너스대출 최고 1천만원)
- 특별효도예금통장 (연결계좌 정기예금 0.5%P 금리우대)

<> 재산증식기 - 으뜸재테크예금 (시장실세금리 연동확정금리 지급,
1천8백만원까지 세금우대, 예금액의 90% 이내 예금담보대출)
- 가계큰신탁 (월복리효과 매월 이자지급, 수시 분할인출
가능 2백만원이상 예입)


<< 한일은행 >>

<> 어린이 청소년 - 100년한일가족통장 (만18세이하, 부모의 사업자금 우선
지원, 1년이상거래자 및 적금 꿈모아신탁 범위내 대출)

<> 20~30대 - 신바람가족통장 (대여금고 무료이용, 3개월이상 거래자 최고
5천만원대출)
- 3HI 명가통장 (만20세이상 무주택자 전용면적 25평이하 주택
소유자대상, 최고 4천만원 전세자금 및 소요자금내 주택구입
자금 대출)

<> 재산증식기 - 파워미래설계신탁 (금융자산관리와 창업부업서비스 제공,
적립식 가입자의 경우 1회 월부금의 1백배대출, 창업부업
자금 각각 2억원씩 대출)
- 사장님우대적금 (자영업자 및 희망자대상 보험무료 가입,
자동차 종합관리, 건강진단 할인서비스)

<> 노년기 - 실버통장 (만 50세이상 종합건강검진, 국내여행서비스, 대여
금고 무료이용, 본인 및 자녀의 주택구입자금 최고 5천만원
대출)


<< 서울은행 >>

<> 어린이 청소년 - 심슨가족통장 (애니메이션통장)
- 동화통장 (통장에 동화이야기)
- 스크린통장 (영화 1백주년기념상품)
- 장학적금 (3년 연12%, 우대세율적용)

<> 20~30대 - 내집설계통장 (최고 1억원 주택구입 신축개량자금 대출
대출기간 : 5~10년)
- 장래설계통장 (결혼.주택자금 지원 신용취급 최고 5천만원)

<> 재산증식기 - 노후생활연금신탁 (5년이상 연단위, 수익자는 40세이상으로
기간설정 배당률 연 13.1%)

<> 노년기 - 슈퍼실세예금 (1개월 연 12.8%, 최저가입금액 3백만원, 원금의
90%까지 담보대출가능)


<< 외환은행 >>

<> 어린이 청소년 - 덩크슛신탁 (자유입출금, 미성년 자녀의 경우 5년에
1천5백만원 한도로 증여가능)

<> 20~30대 - 예스알뜰부금 (3회차 불입후 대출가능, 가입한도 개인 5천만원
해외여행시 우대환율적용)
- 매일매일적금 (매일 1백만원이내에서 자유입금, 3개월이상
중도해지이율 연 9.7%)

<> 재산증식기 - 프리미엄신탁 (1천8백만원까지 세금우대가능 월복리효과)
- 예스큰기쁨예금 (금액 1백만원이상 3개월 6개월 1년 3종류)

<> 노년기 - 덩크슛신탁 (매달 이자수령 가능, 수탁건별로 9회까지 일부인출
추가입금도 가능)


<< 국민은행 >>

<> 어린이 청소년 - 미래로통장 (마지막 월부금면제, 만기금액 월복리식운용
1만원이상 25만원이내 월저축)

<> 20~30대 - 빅맨평생통장 (2억원이내 대출, 대출기간은 30년이내, 주택
규모 30.3평이하)
- 국민주택종합통장 (예금주 소유주택 매입자도 대출)

<> 재산증식기 - 국민종합통장 (마이너스통장 대출금리 연 12.5%, 최고
5천만원까지 대출)
- 뉴스타트통장 (창업희망자대상 최고 5억원까지 지원, 세무
회계 법률 등 창업자문)

<> 노년기 - 노후생활연금신탁 (5천만원이내 대출)


<< 신한은행 >>

<> 어린이 청소년 - 장학저축플러스 (단체가입시 장학금지급, 우수저축학생
표창, 학자금 및 학습기기 구입 자금지원)

<> 20~30대 - 비과세가계신탁
- 근로자우대신탁
- 그린자유신탁 (실세금리수준이상 배당)
- 주거래보너스제도

<> 재산증식기 - 개인연금신탁 (분기 3백만원한도로 납입가능, 연간 납입액
의 40%까지 최고 72만원 한도로 소득공제)
- 주거래보너스제도
- 그린실세통장 (시장금리연동상품)

<> 노년기 - 그린베스트신탁 (월이자지급, 배당률 현재 연 12.7% 수준)


<< 주택은행 >>

<> 어린이 청소년 - 차세대종합통장 (1만~25만원까지 자유불입, 학자금
결혼자금용 24세이하 개인, 3~30년, 연 11%, 질병의료비
민영주택자금 해외유학자금 등도 대출, 청약관련 예금
으로 전환가능)

<> 20~30대 - 신재형저축 (모든 근로자 2,3,5년 주택청약자격부여, 민영
주택자금대출 2만원이상 1만원단위)
- 내집마련주택부금

<> 재산증식기 - 신재형저축
- 내집마련주택부금

<> 노년기 - 만수무강통장 (50세이상 개인 2~3년제 연 12.25%, 민영주택자금
대출, 일반자금대출 최고 2천만원, 정기예금 : 1백만원이상,
정기적금 : 월부금 1천만원 이상)


(한국경제신문 1997년 10월 28일자).

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