이석근 < AT커니 컨설턴트 >

금융개혁 논의가 한창이다.

금융환경은 본질적이고 급진적으로 변하고 있다.

이러한 변화속에서 각 금융기관은 기존 전략의 수정과 새로운 전략수립에
만전을 기하게 된다.

전략에 맞는 구체적 실행계획이 마련되고 실행을 위한 전사적 노력이
이루어지게 마련이다.

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금융환경 변화를 더욱 강력하고 광범위한 것으로 만드는 것이 있다.

바로 정보-통신기술의 발달이다.

어떻게 보면 정보-통신기술의 발전은 기존 금융기관의 전략적 사고와
비전은 물론 업무 및 제공서비스의 내용과 영역을 변화시켜 왔고, 이로인한
급속한 금융환경의 변화는 결국 환경에 뒤처지는 제도를 금융개혁과 같은
급한 처방을 통해서라도 보완하여 국내금융기관의 국제적 경쟁력을
제고시키려는 현상황을 이끌어냈다고도 할 수 있다.

앞으로 금융산업은 더욱 첨단산업화될 것이며 이를 위해 전자.정보.통신에
대한 투자를 크게 확대시켜 나가야 할 처지다.

본 강좌에서는 정보-통신기술의 발전이 금융기관의 기존 전략과 운영을
어떻게 변화시키고 있는지, 그리고 그 시사점은 무엇인지를 분석해서 한국의
금융기관이 장차 심각히 고려하고 준비해야 할 환경에 대해 설명해 보기로
한다.

가령 A은행의 한 고객이 컴퓨터 앞에 앉아서 A은행이 제시하는 각종 금융
상품의 내용과 이율을 타은행과 수시로 비교해서 타은행의 조건이 나을 때는
언제든지 스크린상의 아이콘에 "클릭" 한번으로 자신의 구좌를 타은행으로
옮길 수 있다고 해보자.

고객은 각 금융기관에 대한 정보를 보다 신속하고 자유롭게 검토할 수
있게 되고, 자신의 상황에 맞는 투자선택을 이미 사용자 편의위주로
만들어진 소프트웨어를 통해 보다 용이하게 결정할 수 있게 된다.

또한 금융기관의 지점이나 현금자동입.출금기(ATM) 등으로까지 가는
수고를 덜 수 있으며, 지점거래에 비해 각종 금융거래비용을 줄이는 것도
가능해진다.

금융기관은 이제까지 높은 비용이 들 수 밖에 없었던 지점 운영을 축소할
수 있으며 더욱 광범위한 고객을 대상으로 마케팅 활동을 벌일 수 있게 된다.

고객 유지나 선택 방법에 있어서도 고객들의 투자형태가 전산을 통해
파악되기 때문에 매스마케팅보다는 개개인의 투자형태를 개별로 파악하는
일대일 데이타 베이스마케팅이 현실화될 수 있다.

반면에 언제든지 고객이 타 금융기관으로 전환할 수 있기 때문에 고객
확보의 안정성을 높이기 위한 보다 신속하고 첨예화된 경쟁을 하게 된다.

경쟁의 대상도 은행과 은행, 증권회사와 증권회사가 아닌, 영역을 초월한
무한경쟁이 될 것이고, 나아가서는 지역과 국가를 초월한 금융기관간의
경쟁이 가능하게 된다.

개별고객은 전산망을 통해 자신의 컴퓨터 앞에서 벌어지는 금융기관간의
각축전을 편한 자세로 앉아 비교하고 자신의 상황에 맞는 최선의 선택을
하루에도 몇번씩 할 수 있을 것이다.

놀랍게도 이미 선진 각국의 금융기관은 폰뱅킹의 단계에서 PC뱅킹 그리고
인터넷 뱅킹으로 빠르게 진출하고 있다.

A.T.커니의 조사에 의하면 1990년에서 2000년까지 지점, ATM 폰뱅킹 및
PC뱅킹에 의한 금융거래를 1백%로 볼 때 전통적 지점에 의한 금융거래는
54%에서 26%로, ATM은 29%에서 34%로, 폰뱅킹과 PC뱅킹은 17%에서 40%로
변화할 것으로 밝혀졌다.

이중 폰뱅킹의 연평균 증가율은 9%, PC뱅킹의 증가율은 23%로 각각
나타난다.

PC뱅킹에서 특이할 사항은 90년도에는 아예 존재하지도 않았던 채널이었던
인터넷이 90년대 중반에 등장 이후 약49%의 연평균 성장률을 보이고 있는
점이다.

현재 인터넷 뱅킹을 시도하고 있는 은행수를 보더라도 약 2백20여개
이상으로 이미 인터넷이 은행영업의 새로운 형태로 급속히 그 자리를 잡고
있음을 알 수 있다.

시큐리티 퍼스트라는 최초의 인터넷만으로 영업을 하는 은행이 구좌의
확인과 온라인 정보 그리고 청구서의 결제를 가능케한 인터넷 뱅킹 서비스를
가지고 95년 10월 초부터 영업을 시작한 것이나, 도매금융 분야에 있어
네이션스 뱅크가 기업의 자금담당자들을 대상으로 유동자산 운용에 대한
웹사이트를 개설한 것, 피델리티 뱅가드 MBNA 등 비은행 금융기관들의
인터넷을 통한 공격적 마케팅 등이 그 예이다.

금융기관의 관심이 이처럼 인터넷 뱅킹에 집중되고 있는 이유는 무엇인가?

첫째는 고객에 대한 접근할 수 있는 채널로서의 "인터넷의 급격한 신장"
이다.

연구기관의 자료를 따르면 현재 세계적으로 약 9백만명에 달하는 인터넷
사용자 수는 성장을 거듭하여 향후 2000년대 초까지도 약 75%의 연평균
성장을 지속할 것으로 예상되고 있다.

일찌기 이렇게 빠르게 성장한 정보통신 매체가 없었으며 이런 점에서
인터넷 뱅킹은 대상 고객접근 채널을 중요시하는 금융기관이라면 모두
심각하고 고려해야 할 요소가 되고 있는 것이다.

둘째는 "고객의 구성"이다.

95년에 조지아 테크에 의해 연구된 바에 따르면 당시 인터넷 사용자의
76%가 미국에 거주하고, 71%가 남성이었으며, 34%가 고학력에 21~30세
사이였다는 것이다.

폰뱅킹에서 PC뱅킹으로 그 추세가 확산될 당시 미국 은행연합회(BAI)의
후원으로 AT커니가 조사한 바에 의하면 PC뱅킹 침투율이 5만달러이상 소득을
가진 가계에선 30%이상을 보인 반면, 3만달러에서 5만달러사이의 소득을
가진 가계에선 20%미만이었음을 고려하면 인터넷 뱅킹을 통해 접근 가능한
고객의 구성과 시장을 대충 짐작할 수 있다.

더구나 인터넷은 TV나 그외 간단한 장치만으로도 접속이 가능하다는 것을
생각하면, 접근 대상과 구성이 더욱 확대될 수 있다.

셋째는 "저렴한 비용"이다.

인터넷 뱅킹은 은행의 입장에서 지점을 운영하는 것보다, ATM을 확장하는
것보다 저렴한 비용으로 유지 개발될 수 있다.

고객의 입장에서도 지점이나 ATM으로 가는 것보다, 폰뱅킹이나 PC뱅킹을
이용하는 것보다 저렴한 거래비용을 지급하게 된다.

이러한 인터넷 뱅킹은 국내에 있어서도 금융시장개방, 금융자율화, 산업
구조개편 등을 포함하는 금융개혁이 가져올 국내금융기관의 국제화와 함께
정보통신기술발전의 급속한 확산으로 인해 훨씬 더 가까운 현실로 다가오게
될 것이다.

이미 인터넷 뱅킹에 진출한 선진 금융기관의 사례를 종합하여 인터넷
뱅킹을 준비하는 국내 금융기관이 참고할 수 있는 몇가지 요소를 정리하면
다음과 같다.

<>웹사이트는 가급적 고객접근이 쉽고 인지도가 높은 인터넷 검색 게이트
웨이를 선택하여 구축할 것
<>그래픽의 사용을 제한하여 다운로드 시간을 줄일 것(그래픽의 사용이
많은 페탈루마은행)
<>처음으로 인터넷 뱅킹에 접근하는 고객을 고려해 쉬운 네비게이션
프로그램을 개발할 것
<>PC뱅킹이나 인터넷 뱅킹의 장점에 대한 공격적인 광고를 개발할 것
(시티 뱅크)
<>고객에 대한 정보를 보다 쉽게 모을 수 있는 정보요구서나 승인서(Sign-
in sheet) 등을 개발할 것
<>온라인 신청서를 개발할 것
<>고객이 사용하기 쉬운 재무계획 소프트웨어를 제공할 것(뱅크 오브
아메리카)
<>인터넷 뱅킹을 사용하는 고객이나 신청서에 대한 보안성을 특히 강조할
수 있는 내용을 제품이나 금융기관 소개에 앞서 개제할 것(시큐리티 퍼스트)
<>고객의 거래내용을 퀵큰과 같이 고객에게 인기가 높은 재무 소프트
웨어에 바로 다운로드 할 수 있도록 할 것(시큐리티 퍼스트)
<>고객으로 하여금 금융거래 외에도 빈번하게 사이트를 방문하게 하기
위한 일반 금융정보를 제공하는 페이지를 만들 것

앞으로 인터넷 뱅킹은 금융기관의 대상고객 접근법, 제시될 금융상품,
마케팅 전략을 크게 변화시키게 될 것이며, 이와 더불어 주목할 것은 금융
산업내의 경쟁도 더이상 금융기관간의 경쟁이 아닐 것이라는 사실이다.

다시말해 인터넷이라는 새로운 고객접근 경로가 활발히 금융업에
이용되면서 금융기관은 멀티미디어에서 컨텐트 제공자가 되고, 이를
전달하는 전달매체 관련업체(넷스 케이프, 마이크로 소프트 등)의 참여,
그리고 멀티미디어 산업에 이미 많은 노하우를 지닌 기존 통신업체(AT&T 등)
의 금융산업 참여 가능성이 앞으로 금융산업의 새로운 모습이 될 수 있다는
것이다.

결국 인터넷 뱅킹을 시작할 것이냐, 말 것이냐의 논의는 이미 시작되었어야
했고 게이트웨이와의 전략적 제휴, 멀티미디어 뱅킹에 대한 전략수립을
서둘러야 할 때가 오고 있는 것이다.


(한국경제신문 1997년 4월 22일자).