한국투자증권 '한국밸류 지속성장 ESG펀드', 수익성 좋고 ESG경영 우수한 기업에 투자
한국투자증권의 ‘한국밸류 지속성장 ESG펀드’는 ESG 경영을 실천하고 있는 기업과 ESG 등급 개선을 통해 밸류에이션 재평가가 기대되는 기업을 골라 투자하는 대표적인 펀드다. 2018년 7월 ‘한국밸류 10년투자 주주행복증권투자신탁’이란 이름으로 최초 출시한 이 펀드는 작년 5월 펀드 이름과 운용 전략을 변경했다. ESG 경영을 잘 하면서도 기업의 주당순이익(EPS) 상향 가능성이 있는 종목에 주로 투자한다. 아울러 주주가치 개선을 위한 수탁자 책임 이행 활동을 적극적으로 수행하는 것을 원칙으로 삼는다.
투자신탁재산의 70% 이상을 가치 있는 국내 주식에 장기 투자한다. 편입 종목은 ESG 평가 등급을 기준 삼아 적정 수준 이상 기업만 포트폴리오에 담는 ‘네거티브 스크리닝’ 방식을 활용해 선정한다. ESG 전문 리서치 기관인 서스틴베스트의 평가 등급을 참고해 700여 개 기업을 유니버스로 구성한 뒤 보텀업 리서치를 통해 기업 및 산업을 분석, 최종적으로 편입 여부를 결정한다.
투자할 때는 해당 기업이 주주 환원 및 지배구조 개선 여력을 보유하고 있는지, 향후 ESG 경영 확대를 기대할 수 있는 기업 구조와 개선 의지를 갖고 있는지 등을 주로 검토한다. 여기에 ESG 등급이나 점수가 크게 상승하는 기업에 선별적으로 투자하는 ESG 모멘텀 전략을 활용해 초과 성과를 노린다.
최근 1년 수익률(A클래스 기준)은 -20.54%로 비교지수(코스피지수·-27.04%) 대비 초과 성과를 기록 중이다. 상품은 A클래스와 C클래스 등으로 나뉜다. A클래스는 선취 판매수수료가 1% 이내이며 연 보수가 1.394%다. C클래스는 선취 판매수수료 없이 연 보수가 1.694%다. 환매 수수료는 없다.
이슬기 기자 surugi@hankyung.com
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대출 1억 넘으면 DSR 규제, 신용대출 연소득 한도 폐지…50년 만기 보금자리론 도입
이달부터 새롭게 달라진 금융 제도 및 규제가 적지 않다. 새 정부 출범 이후 대통령 공약이나 국정과제 이행 과정에서 또다시 바뀔 가능성도 높기 때문에 유의할 필요가 있다. 전문가들은 정부 정책 변화를 지속적으로 모니터링하면서 자신의 현재 소득과 재산, 주택 보유 여부, 장래 예상 소득 등을 꼼꼼하게 따져본 뒤 금융회사 및 상품을 선택해야 낭패를 겪지 않을 것이라고 조언했다. 소득에 따른 대출 한도 규제인 DSR 강화이달부터 소득에 따른 대출 한도 규제인 ‘개인별 총부채원리금상환비율(DSR)’이 강화됐다. DSR이란 연소득에서 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 말한다. 이번 조치에 따라 전체 금융권 대출잔액이 1억원이 넘으면 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%(은행 기준·비은행 50%)를 초과할 수 없게 된다.DSR 규제는 지난해 금융당국에서 발표된 가계부채 관리방안에 따라 올해 초 2억원 이상 대출 보유자에 대해 시행돼왔다. 그러다가 지난 1일부터는 1억원 이상으로 대상 폭이 확대됐다. 금융당국에 따르면 전체 대출 고객의 29.8%, 대출액 기준으로는 무려 77.2%가 규제 대상에 포함될 전망이다.예를 들어 연소득이 5000만원인 개인 고객에게 DSR 40%가 적용되면 연간 원리금 상환액이 2000만원까지만 허용된다. 30년 만기 주택담보대출(연 4% 금리)을 받으면 최대 3억4800만원까지만 대출을 받을 수 있다. 현재 이용 중인 마이너스통장 등 다른 대출이 있다면 한도는 더욱 줄어든다. 다만 전세자금대출과 이주비·중도금 대출, 햇살론 등 서민금융상품들은 DSR 규제 대상에서 제외된다.이렇게 되면 현재 소득이 적은 청년층이 크게 불리할 수밖에 없다. 정부는 이 같은 불이익을 완화하기 위해 3분기에 DSR 산정 때 장래 소득을 반영해주는 방식으로 대출 한도를 늘려줄 방침이다. 정부는 통계청 고용노동통계상 연령별 소득 자료를 근거로 대출 시점에서부터 만기 시점까지 연령대별 소득을 5년 단위로 평균해 장래 소득을 산출한다. 이렇게 되면 나이가 젊을수록 장래 소득이 늘어나면서 현재 소득이 적더라도 대출 한도가 커지게 된다. 즉 만 20~24세 직장인은 현재 소득의 51.6%(만기 30년 기준)를 장래 소득으로 인정받게 된다. 이어 △만 25~29세 31.4% △만 30~34세 13.1%에 해당하는 금액을 장래 소득으로 반영해 DSR 규제를 적용받는다.가령 직장에서 연봉 3000만원을 받는 24세 사회초년생 A씨는 예상소득증가율 51.6%가 적용돼 장래 소득을 4548만원까지 인정받을 수 있다. 30년 만기로 주담대(연 4%)를 받을 때 지금은 대출 한도(DSR 40%)가 2억940만원에 불과하지만 장래 소득이 반영될 경우 최대 3억1754만원까지 대출받을 수 있다.3분기에 생애 최초로 주택을 구매하려는 대출 수요자에 대해서는 담보인정비율(LTV)도 크게 완화된다. 기존에는 생애 최초 주택 구매자라 하더라도 집값(9억원 이하)과 소득(부부 합산 1억원 미만) 요건을 충족해야만 했고, LTV 상한선도 규제 지역에 따라 50~70%로 제한됐다. 하지만 3분기부터 집값 및 소득 요건은 모두 폐지되고 LTV는 80%로 통일된다. 4억원이던 대출 한도도 6억원으로 증액된다. 신용대출 한도 연봉의 1.5~2배 수준으로 상향신용대출 한도도 크게 늘어난다. 금융당국이 지난해 가계대출을 억제하기 위해 은행 신용대출 한도를 연소득 이내로 제한해 왔지만 올 들어 금리 상승 등에 따라 대출 감소세가 이어지면서 해당 규제를 풀기로 했기 때문이다. 시중은행들은 이에 맞춰 지난 1일부터 직장인 연봉의 1.5~2배 수준으로 신용대출 한도를 일제히 상향했다.오는 8월부터는 50년 만기 보금자리론과 적격대출이 새롭게 도입된다. 만기가 길어지면 연간 원리금 상환액이 낮아지면서 대출 한도를 늘릴 수 있다. 50년 만기 상품은 원리금 균등상환만 선택할 수 있다. 다른 조건은 40년 만기와 동일하지만, 대출 고객의 연령이 만 34세 이하여야 한다.40년 만기 보금자리론에 이달부터 대출 초기 상환 부담이 적은 ‘체증식’도 추가됐다. 40년 만기로 3억원을 연 4.6% 금리에 빌릴 때 기존 원리금 균등상환 방식에선 매달 137만원을 갚아나가면 되지만 체증식을 선택할 경우 첫해엔 월 118만원을, 5년차엔 월 123만원을 상환하면 된다. 보금자리론의 조기상환수수료도 이달부터 기존 1.2%에서 0.9%로 0.3%포인트 인하됐다.주담대 상환 부담을 줄일 수 있는 안심전환대출 프로그램은 9월부터 가동된다. 변동금리 주담대를 장기·고정금리로 바꿔주는 상품이다. 9월 중순부터 접수해 11월 중·하순부터 실제 대환이 시작될 예정이다. 올해는 집값 4억원 이하, 부부합산 소득 7000만원 이하인 대출 고객이 대상이다. 한도는 최대 2억5000만원이다. 보금자리론 대비 최대 0.3%포인트 낮은 고정금리를 적용한다.이호기 기자 hglee@hankyung.com
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수신금리 속속 올리는 은행…연 3%대 정기예금 쏟아진다
은행들이 금리 인상기에 발맞춰 높은 이율을 주는 예·적금 상품을 쏟아내고 있다. 연 3%대 예금과 연 5%대 적금이 점차 확대되고 있다. 한국은행이 현재 연 1.75%인 기준금리를 이달 추가로 올리면 수신금리가 덩달아 상승하면서 예·적금 상품에 더 많은 돈이 몰릴 것이라는 관측이 나온다. ○시중은행도 ‘연 3% 정기예금 시대’시중은행의 정기예금 최고 금리도 9년 만에 연 3%를 넘어섰다. 하나은행은 최근 ‘하나의 정기예금’ 금리를 최대 0.5%포인트 올렸다. 이 상품에 12개월 이상 만기로 가입하면 최고 연 3.0%의 금리가 적용된다. 저축은행과 인터넷전문은행 등의 정기예금 금리가 연 3%를 넘어선 가운데 시중은행 정기예금 금리도 연 3%대에 진입한 것이다.특판을 제외한 연 3%대 금리 정기예금은 2013년 이후 시중은행에서 자취를 감췄다. 저금리 기조가 장기화하면서 은행들이 수신금리를 지속해서 내렸기 때문이다. 한국은행 기준금리는 글로벌 금융위기가 닥친 2008년 연 2.0%에서 2011년 연 3.25%로 뛰었다가 2016년(연 1.25%)까지 내리막길을 걸었다.우리은행은 지난달 연 3%대 금리를 제공하는 특판 상품인 ‘2022년 우리 특판 정기예금’을 출시했다. 1년6개월 만기는 최고 연 3.2%의 금리가 적용된다. 당초 2조원 한도로 내놓은 상품이지만, 고객이 몰리자 우리은행은 가입 한도를 1조2000억원 추가로 늘렸다.신한은행은 창업 40주년을 맞아 특판상품인 ‘신한 40주년 페스타 적금’과 ‘신한 S드림 정기예금(창업 40주년 감사)’을 출시했다. 각각 최고 연 4.0%, 연 3.2%의 금리가 적용된다. ○예금 금리 상승 배경은한국은행에 따르면 지난 5월 말 기준 국내 은행들의 정기예금 잔액은 780조6000억원으로 전달보다 19조5000억원 늘어난 것으로 조사됐다. 3월 전달 대비 2조4000억원 감소한 이후 두 달 연속 증가세를 나타냈다. 은행권 관계자는 “수신액을 확보하기 위한 은행 간 경쟁이 점점 치열해질 것”이라며 “저축은행은 조만간 연 4%대 금리의 정기예금 시대가 열릴 수 있다”고 했다.은행들이 수신금리를 속속 올리는 데는 금융당국의 압박도 영향을 미쳤다는 분석이다. 대출 총량을 줄이기 위해 대출금리 상승을 용인하다가 예금금리와의 격차가 너무 커지자 예금과 적금금리를 높이도록 했다는 해석이다. 지난달 이복현 금융감독원장은 은행장들과의 간담회에서 “금리 상승기에는 예대금리차(예금금리와 대출금리의 차이)가 확대되는 경향이 있어 은행의 지나친 이익 추구에 대한 비판이 커지고 있다”고 지적했다. 윤석열 대통령도 “금융 소비자의 이자 부담이 크게 가중되지 않도록 금융당국과 금융회사가 협력해야 한다”고 강조했다. ○수신액 사수 나선 저축은행권저축은행들도 수신금리 인상에 발 빠르게 나섰다. 지난 1일 저축은행중앙회에 따르면 79개 저축은행의 12개월 만기 정기예금 평균 금리는 연 3.09%로 집계됐다. 2013년 5월 연 3.16%에서 2.97%로 떨어진 이후 처음 3.0%를 넘어섰다.대형 저축은행들의 정기예금 금리는 일찌감치 연 3.0%를 넘겼다. SBI저축은행은 연 3.05%, OK저축은행은 연 3.3%로 끌어올렸다. 키움예스저축은행의 SB톡톡 회전yes정기예금 금리가 연 3.52%로 전체 저축은행 중에서 가장 높다. NH저축은행의 비대면 정기예금(연 3.50%)과 대신저축은행의 더드리고정기예금(연 3.50%)도 높은 편이다. 엠에스저축은행의 ‘e-정기예금’ 역시 연 3.50%의 금리를 적용한다.인터넷전문은행도 공격적인 영업에 나서고 있다. 연말까지 당국이 요구한 ‘중금리대출 비중’을 맞추려면 많은 수신액이 필요하기 때문이다. 지난달 초 케이뱅크가 코드K정기예금 금리를 최대 0.7%포인트 인상하며 스타트를 끊었다. 코드K정기예금 금리는 1년 만기 연 3.0%, 2년 만기 연 3.2%, 3년 만기 연 3.5%다. 카카오뱅크는 지난달 21일부터 3년 만기 정기예금 금리를 연 2.7%에서 3.0%로 올렸다.박상용 기자 yourpencil@hankyung.com
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저축은행과 인터넷전문은행들이 높은 금리를 앞세워 ‘수신 확보 경쟁’에 뛰어들고 있다. 금리 인상으로 조달 여건이 나빠지면서 예·적금을 통해 자금을 확보할 필요성이 커졌다는 분석이다. 최근 저축은행 1년 만기 정기예금 금리가 연 3%를 넘어섰고, 조만간 연 4%에 도달할 수 있다는 전망도 나온다.지난 1일 저축은행중앙회 금리 공시에 따르면 79개 저축은행의 1년 만기 정기예금 단순 평균 금리는 연 3.09%다. 가장 금리가 높은 저축은행 1년 만기 정기예금은 키움YES 저축은행의 ‘e-회전yes정기예금’으로 금리가 연 3.52%에 달한다. NH·대신·우리금융·참저축은행 등이 연 3.5%짜리 상품을 판매한다.저축은행들이 조만간 예·적금 금리를 더욱 높일 가능성이 있다는 점에서 1년 만기 대신 6개월 만기 정기예금을 선택하는 게 유리하다는 분석도 나온다. 6개월 만기 상품 중에선 대신저축은행의 스마트정기예금 금리가 연 3.0%로 가장 높고, 한국투자저축은행(비대면정기예금)이 연 2.81%, 신한저축은행(e-정기예금)이 연 2.7%로 뒤를 잇는다.저축은행의 1년 만기 적금 상품으로는 KB저축은행의 ‘KB착한누리적금’ 금리가 연 4.5%로 가장 높다. 6개월 만기 상품 중에선 푸른저축은행의 ‘푸른정기적금’(연 3.0%)이 최고 금리다.인터넷전문은행들도 최근 예·적금 금리 인상 움직임에 가세했다. 케이뱅크는 1일부터 ‘주거래우대자유적금’의 금리를 기간별로 최대 연 0.6%포인트 높였다. 1년짜리 상품의 금리는 최고 연 2.7%에서 3.2%로 높아졌다. 2년 이상 3년 미만은 최고 연 3.4%로, 3년 만기는 연 3.7%로 금리가 올랐다.다만 케이뱅크 적금 이자를 최대로 받으려면 계좌로 급여이체 또는 통신비 자동이체(0.3%포인트) 등을 걸어야 하고, 케이뱅크 체크카드를 월 20만원 이상 사용(0.3%포인트)해야 한다. 월 납입액 한도는 최대 300만원이다.조건이 없는 ‘코드K 자유적금’ 1년 만기 상품 금리는 연 2.6%에서 2.9%로, 2년 이상 3년 미만은 연 2.8%에서 3.1%로, 3년은 연 3.0%에서 3.4%로 인상됐다. 납입액은 월 30만원까지만 가능하다.추후 갑작스럽게 자금을 꺼내쓸 일에 대비하려면 토스뱅크의 자유입출금식 통장이 유리하다. 토스뱅크는 1억원 납입금까지 연 2% 이자를 지급한다. 카카오뱅크도 최근 예·적금 기본 금리를 0.4%포인트 인상했는데, 26주 적금의 금리는 연 3.0%고, 자유적금 금리는 연 2.9~3.4%다. 기존 정기예금 금리는 1년 만기의 경우 연 2.5%이고, 3년 만기는 연 3.0%로 조정됐다.금융권 관계자는 “시중은행에 이어 저축은행과 인터넷전문은행들이 예·적금 금리 인상 행렬에 가세하면서 조건 등을 따져보고, 장단기 상품을 선택하는 소비자 전략이 중요해졌다”며 “지역 농축협, 신협 등의 특판 수신 상품을 챙겨보는 것도 방법”이라고 했다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com
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