금융당국, 애플페이 출시 허용…국내 서비스 임박
금융위원회는 3일 "관련 법령과 그간의 법령해석을 고려한 결과 신용카드사들이 필요한 관련 절차를 준수해 애플페이 서비스 도입을 추진할 수 있음을 확인했다"고 밝혔다.
금융위는 "신용카드사는 관련 법령 준수와 함께 애플페이와 관련한 수수료 등 비용을 고객 또는 가맹점에 부담하게 하지 않아야 한다"며 "고객 귀책이 없는 개인정보 도난·유출 등으로 야기된 손해에 대해 책임을 지는 등 소비자 보호 방안도 마련해야 한다"고 강조했다.
그러면서 "향후 애플페이 서비스 출시를 통해 일반 이용자들의 결제 편의성이 제고되고 근접무선통신(NFC) 기술을 기반으로 한 새로운 결제 서비스의 개발·도입이 촉진될 것으로 기대한다"고 덧붙였다.
앞서 현대카드는 애플과 계약을 맺고 애플페이 출시를 준비해왔다. 금융감독원도 지난해 12월 애플페이 약관 심사를 마친 것으로 알려져 서비스 출시가 임박했다는 관측이 고개를 들고 있다.
오세성 한경닷컴 기자 sesung@hankyung.com
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[비즈니스 포커스]‘러블리 애플(Lovely Apple).’ 정태영 현대카드 부회장이 1월 13일 자신의 개인 인스타그램에 사과 8알의 사진을 올리면서 쓴 문구다. 평소 소셜 네트워크 서비스(SNS) 활동을 활발하게 하는 정 부회장이지만 이 게시물은 그 어느 때보다 관심을 받았다. 작년부터 소문만 무성했던 애플페이의 한국 출시가 눈앞에 다가온 게 아니냐는 것이다. 심지어 사과 8개를 찍었다는 점에서 ‘2월 8일’이라는 날짜를 암시하는 게 아니냐는 해석까지도 나왔다. 현대카드 손잡고 연내 출시 ‘유력’ 2014년 출시된 애플페이는 전 세계 74개국 약 5억 명의 사용자를 확보한 간편 결제 서비스다. 다만 한국에서는 아직까지 정식으로 출시되지 않았다. 그 사이 갤럭시 시리즈에서 제공하는 삼성페이가 한국의 단말기 간편 결제 시장을 평정했다. 만약 올해 출시되더라도 상당히 뒤늦은 타이밍에 한국 시장에 들어오는 애플페이가 제대로 정착할지가 관심사다. 애플페이의 한국 상륙은 금융업계와 정보기술(IT)업계를 아우르는 가장 큰 이슈 중 하나다. 애플이 애플페이를 한국에 도입하기 위해 한국 카드업계와 협상을 벌인 것은 2015년의 일이다. 하지만 그때마다 한국에 흔하지 않은 근거리 무선통신(NFC) 단말기 보급, 카드 결제 수수료, 해외 결제 승인 및 처리 등 여러 문제에 부딪쳐 원점으로 돌아갔다.그러던 애플페이의 한국 출시가 가시화된 것은 지난해의 일이다. 파트너로 현대카드의 이름이 거론되기 시작했다. 여기에 지난해 10월 애플페이와 현대카드의 약관이 유출됐고 지난해 12월 금융감독원의 약관 심사가 끝난 것으로 알려지면서 올해 내에 애플페이가 출시될 것이란 전망이 나오기 시작했다. 그럼에도 여전히 걸림돌은 남아 있다. 우선 애플페이 도입 초기부터 거론됐던 결제 방식이다. 애플페이의 NFC 결제 방식이 한국에서는 널리 쓰이지 않는 결제법이기 때문이다. 전문가들은 삼성페이가 기존 마그네틱 결제 단말기를 활용할 수 있는 마그네틱 보안 전송(MST : Magnetic Secure Transmission) 방식 모바일 오프라인 간편 결제를 도입해 빠르게 시장에 확산될 수 있었다고 말한다.하지만 애플페이의 NFC 결제 방식은 단기간에 급속히 확산되기는 쉽지 않아 보인다. 한국의 가맹점 중 NFC 단말기의 보급률이 10% 미만이기 때문이다. 만약 가맹점이 애플페이 결제를 지원하려면 NFC 결제를 지원하는 단말기를 새로 설치해야 한다. 이러한 한국의 영업 환경이 애플페이 확산에 발목을 잡을 것이란 전망은 오래전부터 있었다 .금융 당국이 여전히 애플페이에 대해 신중한 자세를 취하는 것도 변수다. 1월 16일 금융 당국에 따르면 금융위원회 금융정책과·중소금융과·전자금융과 등 3개 부서가 두 달째 애플페이에 대한 법률 및 기술 검토를 진행하고 있다.금융위가 중점적으로 살펴보는 것은 개인정보보호법의 저촉 여부다. 애플페이의 결제 방식은 EMV(유로페이·마스터카드·비자카드가 제정한 시스템) 기반이다. EMV는 해외 신용카드 각각이 결제망에서 승인하는 과정을 거쳐야 한다. 한국이 아닌 해외 결제망을 거치기 때문에 승인하는 과정에서 신용 정보의 유출이 우려된다는 것이다. 또 하나는 NFC 단말기 보급 리베이트 여부다. 한국에서는 NFC 보급률이 높지 않은데 이것은 애플페이의 성공 여부를 좌우하는 중요한 요소다. 가맹점에서 결제할 수 있는 여건이 돼야 페이의 이용률이 높아지기 때문이다.당초 현대카드는 NFC 단말기 보급을 확대하기 위해 법에 저촉되지 않도록 가맹점에 단말기 교체 비용의 60%를 프로모션으로 지원하는 방안을 계획했던 것으로 알려졌다. 금융 당국은 이러한 프로모션 방법에 대해서도 법을 저촉하는 행위가 아닌지 신중하게 들여다보고 있다. 카드사 오프라인 위상 영향 미칠 듯 여러 걸림돌을 치우고 애플페이가 도입되더라도 한국에서는 삼성페이의 점유율을 넘기는 게 좀처럼 힘들다는 분석도 나온다. 시장 조사 업체 카운터포인트리서치는 1월 9일 “이미 보편화된 결제 수단이 있는 상황에서 애플페이 도입이 스마트폰을 바꾸기 위한 큰 동기 부여가 되기는 어렵고 현대카드를 발급받으면서까지 애플페이를 사용하려는 사람은 많지 않을 것”이라고 분석했다.그 근거는 일본과 중국이다. 애플페이가 도입된 2016년 이후 일본의 애플 스마트폰 점유율은 55%에서 2017년 50%로 오히려 줄었다. 여전히 일본에서는 현금 결제 비율이 80%로 크고 간편 결제 시장에서는 수수료가 없고 마일리지 사용이 편한 라인페이나 페이페이가 입지를 넓히고 있기 때문이었다. 중국 역시 애플페이 도입 전후 스마트폰 점유율은 11%로 동일했다. 이는 애플페이 도입 당시 QR코드를 활용한 간편 결제와 송금까지 가능한 알리페이·위챗페이의 점유율이 이미 높았던 점이 이유로 꼽혔다. 카운터리서치포인트는 “주요 프랜차이즈를 제외한다면 NFC 단말기 보급률이 빠르게 증가하지 않을 것이고 현대카드 1년 독점 계약으로 인해 사용이 가능한 카드 종류 제한이 발목을 잡을 것이기 때문”이라고 밝혔다. 여기에 기존 시장에 도입된 삼성페이·카카오페이·네이버페이 등이 수수료가 없다는 장점을 갖고 있기 때문에 이들과 경쟁하기도 쉽지 않은 상황이다. 애플페이를 한국에 들여올 현대카드의 수익성도 크지 않을 것이란 예측도 있다. 하나금융경제연구소는 보고서를 통해 “구글과 삼성은 모든 은행과 카드 회사 애플리케이션이 NFC 칩을 사용할 수 있도록 허용한 반면 애플은 보안을 이유로 NFC 칩 접근을 애플페이에 한정하고 수수료도 요구한다”고 지적했다. 유럽연합(EU) 반독점 규제 당국은 애플에 NFC 결제 서비스를 개방할 것을 요구해 왔지만 애플은 이를 거절했다. 또 해외에서 이뤄진 소송 과정에서 애플이 폐쇄적인 서비스 구조로 카드사로부터 10억 달러(약 1조3000억원) 이상의 수수료를 수취한 것이 알려지기도 했다. 하나금융경영연구소는 “현대카드와 독점 제휴가 종료된 후 파급 효과에 따라 제휴 카드사는 확대될 것으로 보이지만 카드사의 수익성은 애플의 추가 수수료 요구로 크지 않을 것”이라고 분석했다.그럼에도 애플페이의 영향력을 간과할 수는 없어 보인다. 2021년 기준 한국 스마트폰 시장에서 애플 아이폰의 비율은 21%다. 하지만 MZ세대(밀레니얼+Z세대)를 중심으로 아이폰 사용 비율이 갈수록 높아지고 있다는 점과 함께 스마트폰 간편 결제 서비스가 유저들의 ‘충성도’를 높인다는 것 때문에 애플 스마트폰 점유율을 끌어올릴 수 있는 촉매제가 될 수 있다는 예측도 있다. 특히 가뜩이나 어려운 업황을 마주한 카드업계는 애플페이의 영향력에 대해 촉각을 곤두세우고 있다. 하나금융경제연구소는 “애플페이가 성공적으로 안착한다면 NFC 인프라 확대와 함께 삼성페이와의 경쟁이 심화되는 한편 오프라인 결제 시장에서 카드사의 위상이 더욱 약화될 것”이라며 “카드사들은 강점 분야인 오프라인 결제까지 위협받게 됨에 따라 다양한 결제 수단과 타사 카드까지 포괄하고 생활 서비스를 제공하는 개방형 종합 생활 플랫폼으로 경쟁을 차별화해야 한다”고 말했다. 이명지 기자 mjlee@hankyung.com
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첫발 뗀 카드사 '오픈페이'…"삼성페이보다 나은 게 없다"
한 카드사 앱에서 다른 회사 카드를 연결해 쓸 수 있는 ‘오픈페이’가 첫발을 뗐지만 삼성페이 등 기존 간편결제 서비스보다 편의성이 떨어지는 등 경쟁력 확보에 실패했다는 평가다.27일 카드업계에 따르면 오픈페이 참여사인 신한·국민·하나카드 가운데 삼성페이 방식의 ‘마그네틱보안전송(MST)’ 결제를 지원하는 곳은 국민카드 KB페이가 유일하다. MST는 구형 마그네틱 카드 단말기에 스마트폰을 갖다 대 결제할 수 있는 기술로 국내 간편결제 시장 점유율 28%(지난해 상반기 기준)를 차지한 삼성페이 방식으로 잘 알려져 있다.예를 들어 신한플레이나 하나원큐페이 앱에선 다른 카드사의 신용카드를 등록할 수 있지만 삼성페이 방식으로 결제할 순 없다. 다음달부터 순차적으로 오픈페이를 시작할 롯데·우리·농협·현대카드 앱도 마찬가지다. 오픈페이에서 QR코드·바코드·근접무선통신(NFC) 등 결제를 지원하지만 이미 이 기능을 지원하는 기존 간편결제 플랫폼의 이용자를 끌어올 만한 강점이 보이지 않는다는 지적이다.삼성 갤럭시 스마트폰을 쓰고 있는 직장인 김모씨(32)는 “지금도 삼성페이로 모든 카드 결제가 가능한데 기능이 더 제한적인 오픈페이를 쓸 이유가 있겠느냐”고 했다. A카드사 관계자도 “후발주자인 오픈페이가 소비자 선택을 받으려면 ‘+α’가 있어야 하는데 기존 간편결제 플랫폼에서 쓰는 기능조차 제공하지 못한다면 뒤처질 수밖에 없을 것”이라고 했다.카드사들이 삼성페이 방식을 지원하지 않는 것은 비용 부담 때문이다. 각 카드사가 자사 앱에서 MST 방식을 쓰려면 삼성페이 운영사인 삼성전자와 별도 계약을 맺어야 한다. 카드사별로 이를 위해 들어가는 추가 비용만 15억원 이상인 것으로 알려졌다. B카드사 관계자는 “MST 외의 결제도 가능한데다 비용 부담이 적지 않아 다른 카드사들의 도입 현황을 보면서 검토할 계획”이라고 했다.빈난새 기자 binthere@hankyung.com
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"삼성페이보다 불편한데 왜 쓰겠나"…오픈페이 인기 없는 이유
한 카드사 앱에서 다른 회사 카드도 연결해 쓸 수 있는 이른바 ‘오픈페이’가 마침내 첫 발을 뗐지만 소비자 호응은 미적지근하다. 참여 카드사가 아직 3곳에 불과한데다, 결제 기능만 놓고 보면 네이버페이·카카오페이 등 기존 간편결제 서비스보다 경쟁력 우위를 찾기 어렵기 때문이다. 특히 국내에서 가장 많이 쓰이는 삼성페이 방식의 결제가 대부분 카드사 앱에선 지원되지 않고 있어 소비자 사이에선 "오픈페이를 선택할 유인이 낮다"는 반응이 나온다. 27일 카드업계에 따르면 현재 오픈페이 참여사인 신한·국민·하나카드 가운데 자체 앱에서 다른 카드로도 마그네틱보안전송(MST) 결제가 가능하도록 지원하는 곳은 국민카드의 KB페이가 유일하다. 비접촉 MST 결제는 기존 카드 단말기에서도 스마트폰을 가져다 대면 결제가 이뤄지는 기술이다. 국내 간편결제 시장 점유율 28%(지난해 상반기 기준)인 삼성페이가 이 방식을 쓰고 있다. 신한카드의 신한플레이 앱이나 하나카드의 원큐페이 앱에선 다른 카드사의 카드도 등록은 할 수 있지만 삼성페이 방식으로 결제는 할 수 없다. 다음달부터 순차적으로 오픈페이 서비스를 시작할 롯데·비씨·우리·농협 등 다른 카드사도 마찬가지다.오픈페이에선 MST 방식 외에도 QR·바코드·근거리무선통신(NFC) 결제가 가능하지만 네이버페이·카카오페이·페이코 등 기존 간편결제 이용자를 끌어올 만한 강점은 아직 보이지 못했다는 평가다. 이대로면 카드 앱 하나로 다른 모든 카드를 연결한다는 서비스 취지가 퇴색될 것이란 우려가 불가피하다. 삼성 갤럭시 스마트폰을 쓰고 있다는 직장인 김모(32)씨는 "원래도 간편하게 삼성페이로 모든 카드 결제가 가능했는데 기능이 더 제한적인 오픈페이를 쓸 이유가 없다"고 했다. A카드사 관계자는 "후발주자인 오픈페이가 소비자 선택을 받으려면 '플러스 알파'가 있어야 하는데 기존 간편결제 서비스엔 있는 기능도 제공하지 못한다면 뒤처질 수밖에 없는 게 사실"이라고 했다. 카드사들이 삼성페이 방식의 결제를 지원하지 않는 것은 적지않은 비용 때문이다. MST는 삼성페이 운영사인 삼성전자가 특허를 가진 기술이다. 각 카드사가 자사 앱에서 이 결제 방식을 쓰려면 삼성전자와 별도 계약을 맺어야 한다. 자사 카드에 대해서만 MST 결제를 지원하려면 약 15억원, 타사 카드에 대해서도 지원하려면 추가 비용이 드는 것으로 알려졌다. 결국 오픈페이에 참여하는 모든 카드사가 '15억원+α'를 내고 계약을 맺어야 발행사 종류와 관계없이 모든 카드사 앱에서 삼성페이처럼 결제할 수 있는 환경이 되는 셈이다. 오픈페이 관련 협의를 주관하는 여신금융협회는 "각 카드사가 알아서 할 문제"라는 입장이다. B카드사 관계자는 "MST 외의 결제도 가능한데다 비용 부담이 적지 않은 만큼 다른 카드사들의 도입 현황을 보면서 검토할 계획"이라고 했다. 빅테크의 간편결제 장악에 대응해 카드사들이 야심차게 시작한 오픈페이가 출시 초반 동력을 잃어가는 것과 반대로 애플·비자 등 글로벌 결제 공룡의 국내 시장 공략은 착착 진행 중이다. 금융당국의 법적 검토가 길어지면서 국내 출시가 차일피일 미뤄진 애플페이는 조만간 결론이 나올 것으로 보인다. 비자는 최근 기업은행·셀피와 손잡고 별도 결제 단말기 없이 스마트폰에 카드를 갖다대면 결제가 되는 '탭 투 폰(Tap to Phone)' 서비스를 시작했다. NFC 결제 규격의 국제 표준인 EMV 비접촉 결제가 스마트폰에서도 가능해진 국내 첫 사례다. 빈난새 기자 binthere@hankyung.com
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