신한은행, 신용대출 만기 5년→10년으로 '확대'
12일 금융권에 따르면 신한은행은 13일부터 신용대출의 원금 및 원리금 균등분할상환방식의 대출기간을 기존 최대 5년에서 최대 10년으로 확대한다.
만기가 10년으로 늘어나면 매달 갚아야 할 원리금이 줄어드는 만큼, 대출 한도가 더 늘어나는 효과가 있다. 다만 상환기간이 길어질수록 총 상환금에서 이자상환액 규모가 커진다는 점은 유의해야 한다.
앞서 KB국민은행이 지난달 29일부터 신용대출 최장 만기를 10년으로 늘린 바 있다.
고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com
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금리인상 후 은행에 37조 몰려…떠났던 돈이 '안전' 찾아 돌아왔다
지난해 8월 한국은행의 기준금리 인상이 본격화한 이후 올 4월까지 은행으로 흘러간 가계의 뭉칫돈이 37조원에 달하는 것으로 나타났다. 한때 70조원을 넘었던 투자자 예탁금은 이 기간 10% 넘게 줄었다. 반면 머니마켓펀드(MMF)를 중심으로 자금이 몰리면서 국내 펀드 투자액은 40조원 늘었다.기준금리 추가 인상이 예고된 데다 주식시장까지 얼어붙으면서 갈 곳을 잃은 자금이 ‘안전한 피난처’로 이동하는 ‘역(逆)머니 무브’ 현상이 뚜렷해지고 있다는 분석이 나온다. 본격적인 금리 인상기에 접어든 데다 미국발(發) 긴축, 우크라이나 전쟁, 중국 봉쇄 등으로 인한 불확실성이 커지면서다.예금 선호도 높아져11일 금융권에 따르면 국민 신한 하나 우리 농협 등 5대 시중은행의 지난 4월 말 기준 가계 요구불예금 잔액(법인 제외)은 326조9114억원으로 집계됐다. 한은이 작년 8월부터 네 차례에 걸쳐 기준금리를 연 0.5%에서 연 1.5%로 올린 뒤 가계의 요구불예금은 14조7316억원(4.7%) 늘어났다. 요구불예금은 언제든지 은행에서 찾을 수 있는 초단기 예금으로 투자 대기성 자금으로 통한다.지난달 5대 은행의 가계 정기예금 잔액도 작년 8월(252조5010억원)보다 22조2145억원(8.8%) 증가한 274조7155억원으로 나타났다. 연 0%대 기준금리가 이어지던 2020~2021년 상반기와 비교하면 확연히 다르다. 코로나19 확산이 본격화한 2020년 3월부터 금리 상승 직전인 지난해 7월까지 가계가 5대 은행에 맡긴 정기예금은 36조원 쪼그라들었다.적금 등 적립식 예금 잔액 역시 같은 기간 3523억원 늘어난 35조1800억원으로 1년1개월 만에 최대를 기록했다. 이 기간 가계가 은행에 추가로 맡긴 요구불예금, 정기예금, 적금을 합하면 37조3000억원에 이른다. 김상봉 한성대 경제학과 교수는 “5%에 육박한 소비자물가 상승률을 감안할 때 연 2%에 불과한 은행 정기예금 금리는 매력적인 수준은 아니다”며 “주식과 암호화폐 등 다른 투자처가 마이너스 수익률을 보이고 있는 만큼 예·적금 등 안전자산 선호 현상이 나타나고 있다”고 진단했다.한국은행이 이날 발표한 지난달 금융시장 동향에 따르면 은행권 전체의 수신 잔액은 2195조4000억원으로, 전달보다 6조6000억원 늘었다. 종류별로는 부가가치세 납부, 배당금 지급 등을 위해 기업 자금이 유출되면서 수시입출금식 예금은 4조6000억원 줄었다. 반면 정기예금은 가계와 지방자치단체의 자금 유입에 힘입어 3조8000억원 불어났다. 요구불예금 역시 전달보다 6조8689억원 증가했다.자본시장도 희비 갈려자본시장에서도 ‘몸 사리기’가 포착되고 있다. 자본시장은 올해 들어 가시화된 미국의 긴축과 우크라이나 전쟁, 중국 봉쇄와 같은 대외적인 충격파에 크게 영향을 받고 있다. 주식을 사들이기 위해 증권사에 맡긴 자금인 투자자 예탁금은 미국 중앙은행(Fed)이 기준금리 인상과 긴축 의지를 처음으로 내비친 지난 1월을 기점으로 줄어들었다. 올해 1월(70조3447억원) 사상 최대를 찍은 뒤 4월 61조4062억원으로 쪼그라들었다.국내 펀드시장에선 MMF로 자금이 몰리고 있다. MMF는 국공채와 양도성예금증서 등 단기 금융상품에 투자하는 펀드로 대표적인 안전자산으로 꼽힌다. MMF는 연 수익률이 1% 안팎에 불과하지만 수시입출금이 가능해 증시 예비자금의 성격이 있다. MMF 설정액은 지난달 말 기준 163조3787억원으로 작년 8월(151조567억원)보다 8.2%(12조3220억원) 늘었다. 같은 기간 국내 주식형 펀드는 59조4769억원에서 61조7283억원으로 소폭 증가하는 데 그쳤다. 국내 채권형 펀드는 123조617억원에서 122조3090억원으로 줄었다.대출 구조조정 나선 가계향후 기준금리가 연 2%를 넘을 것이란 전망이 나오면서 대출도 줄어드는 모습이다. 신용대출을 포함한 기타대출(272조1000억원)은 한 달 새 9000억원 감소했다. 지난해 12월 이후 5개월째 감소세다. 금리 인상에 따른 이자 부담으로 ‘빚투(빚내서 투자)’ ‘영끌(영혼까지 끌어모아 투자)’ 수요가 줄어든 탓이다. 한은에 따르면 기준금리가 0.25%포인트 오르면 가계의 이자 부담은 연간 3조3000억원 늘어난다.다만 은행권 전체 가계대출은 주택담보대출이 늘어난 영향으로 5개월 만에 증가세로 돌아섰다. 4월 말 기준 예금은행의 가계대출 잔액은 1060조2000억원으로 전달보다 1조2000억원 늘었다. 가계대출 부진이 이어지자 은행들이 금리를 내리고 한도를 늘리는 등 대출 문턱 낮추기에 나섰기 때문이다. 한은 관계자는 “3월 이후 은행들이 가산금리 인하, 대출한도 증액 등 영업을 강화하면서 가계대출 추세가 조금씩 변하는 모습”이라며 “금리 상승에도 불구하고 대출이 늘어날지는 더 지켜봐야 한다”고 했다.이인혁/조미현/박상용 기자 mwise@hankyung.com
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직장인 A씨는 9일 30년 만기 고정형 주택담보대출을 받으려고 은행을 찾았다가 깜짝 놀랐다. 지난 6일 대출 상담을 할 때는 3억원을 연 4.02% 금리로 빌릴 수 있었는데 사흘 만에 금리가 껑충 뛰었기 때문이다. 이자가 연 4.28%로 오르면서 매년 부담해야 할 원리금이 1722만원에서 1777만원으로 55만원이나 늘었다.미국 중앙은행(Fed)이 기준금리를 50bp(1bp=0.01%포인트) 인상하는 ‘빅스텝’을 밟은 데 이어 6, 7월 연이은 빅스텝까지 예고하면서 ‘영끌(영혼까지 끌어모은 대출)’로 집을 마련한 사람들의 시름이 깊어지고 있다. 올해 한국은행이 기준금리를 두세 차례 이상 더 올릴 경우 주담대 최고 금리가 연 7%를 넘을 것이란 관측도 나온다. 사흘 새 0.26%포인트 뛰어국민은행은 이날부터 ‘KB주택담보대출’ 상품 고정형 금리를 연 4.28~5.78%로 책정했다. 지난 6일(연 4.02~5.52%)과 비교해 사흘 새 0.26%포인트 급등한 수준이다. 신용대출 상품인 ‘KB직장인든든 신용대출’ 금리(1등급 기준)도 같은 기간 연 3.94~4.94%에서 연 4.06~5.06%로 0.12%포인트 올랐다.고정형 주담대와 신용대출 금리가 오른 것은 은행들이 대출금리 기준으로 삼는 금융채 5년물 금리가 뛰었기 때문이다. 금융투자협회에 따르면 올 1월 초 연 2.2%대였던 5년물 금리는 6일엔 연 3.618%까지 올라 2018년 12월 이후 최고치를 기록했다. Fed 등 주요국 중앙은행이 긴축에 나서면서 국내 채권 금리가 급등한 데 따른 것이다.시중은행의 고정형 주담대 금리도 가파르게 오르고 있다. 우리은행의 대표적 주담대 상품인 아파트론 금리는 연 4.7~6.61%로 6일(연 4.68~6.59%)보다 0.02%포인트 상승했다. 하나은행의 주담대 금리는 이미 최고 연 6%를 넘겼고 신한은행도 최고 연 5.96%로 6% 턱밑까지 올랐다.한국은행은 대출금리가 0.25%포인트, 0.5%포인트 오르면 가계의 연간 이자 부담은 각각 3조3000억원과 6조5000억원 늘어날 것으로 분석했다. 대출자 1인당 연간 이자 부담도 각각 16만4000원과 32만7000원 증가할 것으로 예상했다. 대출 갈아탈 때 꼼꼼히 따져봐야고정형 주담대 금리 급등과 달리 변동형 주담대 금리는 연 3.42~5.07%로 작년 말과 비슷한 수준이다. 변동금리의 지표가 되는 신규 코픽스(COFIX·자금조달비용지수) 오름폭이 금융채 5년물보다 작기 때문이다. 금리 인상에도 대출자들이 변동형 대출을 선호하는 이유다. 한국은행에 따르면 3월 신규 가계대출 가운데 고정금리 비중은 19.5%로 2월보다 오히려 2.6%포인트 낮아졌다.하지만 금융권에선 변동금리도 결국엔 기준금리 인상 폭을 따라갈 것으로 보고 있다. 전문가들이 금리 상승기엔 고정금리로 대출받는 게 유리하다고 조언하는 까닭이다. 이미 변동금리로 대출받았다면 고정형으로 갈아타는 대환 대출 시 부담해야 하는 중도상환 수수료를 따져봐야 한다. 일반적인 주담대는 약정기간(3년)이 지나기 전에 다른 대출로 갈아타면 1%대 중도상환 수수료를 물어야 한다. 중도상환 수수료가 대출 갈아타기를 통해 얻는 이익보다 크다면 기존 변동금리 대출을 그대로 유지하는 게 오히려 이익일 수 있어서다.은행권 관계자는 “기준금리 인상은 결국 수신금리 상승 요인으로 작용하고, 예·적금 금리가 오르면 코픽스도 동반 상승해 변동금리도 오를 수밖에 없다”며 “고정금리를 이용하고 있다면 그대로 유지하는 게 더 유리할 것”이라고 조언했다.김보형/이인혁 기자 kph21c@hankyung.com
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BNK부산은행, 신용대출 금리 최대 0.6%포인트 인하
BNK부산은행이 대표 신용대출 상품 '가계 ONE신용대출' 신규 금리를 최대 0.6%포인트 인하한다고 9일 밝혔다. 부산은행은 가계 ONE신용대출을 신청하는 고객 모두에게 특별우대금리 0.3%포인트를 3000억원 한도로 적용한다. 신용등급에 따라 추가로 최대 0.3%포인트를 감면받을 수 있어 최대 연 0.6%포인트까지 금리 우대를 받을 수 있다.이번 금리 인하로 가계 ONE신용대출 최저금리는 기존 연 3.9%에서 연 3.3%(6일 기준) 수준으로 낮아진다.가계 ONE신용대출은 직업별로 복잡하던 상품들을 하나로 통합해 맞춤 추천하는 일괄심사방식의 상품으로 공무원, 직장인은 물론 중·저신용자 등 다양한 고객이 이용 가능하다. 해당 상품은 머신러닝 모형 기법을 통해 한 번만 고객 정보를 입력하면, 대출성향(한도우대 선호, 금리우대 선호 등)을 예측해 자신에게 맞는 대출 상품을 찾아준다.이수찬 부산은행 여신영업본부장은 "앞으로도 부산은행은 고객 니즈에 맞는 최적의 금융상품과 서비스를 지속적으로 발굴해 나가겠다"고 밝혔다.고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com
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