"카뱅 '휴면예금·보험금 찾기'로 992만원 찾았다"
하루 평균 1만6000명 서비스 이용해
지난 7월 카카오뱅크는 서민금융진흥원과 손잡고 카카오뱅크 모바일앱에서 휴면예금과 휴면보험금을 한번에 조회하고 찾을 수 있는 서비스를 선보였다.
카카오뱅크 앱을 통해 휴면예금·보험금을 찾아간 건수는 12월27일 기준 총 88만건이다. 1인당 평균 3만4555원의 휴면예금 및 보험금을 수령했다. 최고 지급금액은 약 992만원이며, 100만원 이상 고액을 찾아간 고객도 2936명에 달한다.
복잡한 인증 절차 없이, 조회부터 지급신청까지 카카오뱅크앱에서 한번에 가능한 점이 '휴면예금·보험금 찾기'의 꾸준한 인기 비결이다. 연령대별 지급 비중은 40대 이상이 63%로, 가장 높았다. 30대가 27%, 20대 이하가 10%를 차지했다.
특히, '휴면예금·보험금 찾기' 서비스 이용을 위해 가입한 신규 고객 중 40대 이상이 69%를 차지, 중장년층에게 인기를 얻고 있는 것으로 나타났다.
카카오뱅크 관계자는 "잊고 있던 예금, 보험금을 편리하게 찾는 서비스를 통해 많은 중장년층 고객의 유입이 이뤄졌다"며 "앞으로도 전 연령층으로 고객 기반을 확대하기 위한 유용하고 편리한 서비스를 선보이겠다"고 말했다.
카카오뱅크 '휴면예금·보험금 찾기' 서비스는 카카오뱅크 계좌 개설 고객이면 누구나 이용할 수 있으며, 24시간 조회 및 평일 1시~23시 지급 신청할 수 있다. 지급 신청된 휴면예금/보험금은 고객의 카카오뱅크 계좌로 입금된다. 카카오뱅크를 통한 '휴면예금·보험금 찾기'는 서민금융진흥원이 관리하는 휴면예금과 휴면보험금만 가능하다.
고은빛 한경닷컴 기자 silverlight@hankyung.com
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백종윤 카뱅 금융사기대응팀장 “진화하는 피싱 사기, 머신 러닝으로 잡는다”
매년 피싱으로 수백만 원에서 수억 원까지 피해를 입는 피해자들이 좀처럼 줄 기미가 보이지 않는다. 과거 검찰이나 금융기관을 사칭한 피싱 사례가 꾸준히 나왔다면 최근에는 가족이나 친구, 자녀를 사칭한 피싱 사기 수법이 기승을 부리고 있다. 피싱 사기로부터 안전하게 자산을 지킬 수 있는 시스템에 이목이 쏠리고 있다.최근 온라인 중고거래 플랫폼에서 피싱 사기범들이 상품권이나 귀금속을 판매하는 사람들에게 접근해서 물건을 구매하고 돈을 입금시키는 사례가 늘었다. 그 과정에서 돈을 받은 사람의 계좌는 피싱 신고가 접수되고 계좌는 곧바로 지급 정지가 된다. 이른바 이 계좌는 피싱 조직원들의 자금 세탁으로 활용된 것이다. 일부는 피싱 사기에 노출된 계좌가 대포통장으로 쓰이며 범죄에 활용되기도 한다.카카오뱅크는 피싱 사기 의심 거래 탐지율의 정확도를 높이기 위해 머신러닝 기법을 활용하고 있는데 최근 유행하고 있는 제3자 거래 방식의 부정 거래 감시에도 효과를 보고 있다.이외에도 다양한 수법의 피싱 위험으로부터 안전하게 자산을 지키기 위해 여러 방어 시스템을 활용하고 있다. 나날이 진화하는 피싱 수법에 대응하기 위해 카카오뱅크는 어떤 기법으로 소비자 보호에 나서고 있는지 소비자보호부 금융사기대응팀의 백종윤 총괄 팀장을 만나 들어봤다.-피싱 유형은 과거와 어떻게 달라졌나.“금융기관이나 정부, 공공기관을 사칭한 사기라든지 메신저나 휴대전화 문자를 이용해 자녀나 지인을 사칭한 피싱 사기 수법 유형은 크게 변하지 않았지만 2021년 들어 나타난 특징은 제3자 거래가 크게 늘고 있다는 점이다.제3자 거래는 피싱 사기범이 피해자에게는 금전적인 피해를 입히고 물건을 판매한 사람에게는 계좌 지급정지로 금융거래의 불편함을 일으키는 등 양쪽에 피해를 입히는 형태다. 과거에는 자녀를 사칭해 이체를 요구하는 데 그쳤다면 이제는 신분증이나 신용카드 사진을 찍어 보내도록 하거나 악성 애플리케이션을 설치하도록 유도해, 개인정보를 탈취하고 휴대전화나 은행계좌를 개설해 직접 피해금을 편취하는 행위다.이는 2021년 초부터 많은 피해가 발생하고 있다. 이러한 방식의 거래가 점점 일반 거래랑 구분하기 어려워지고 있다는 점도 우려요인이다. 거래내역만으로는 금융기관에서는 보이스피싱 사기로 입금됐는지 여부를 곧바로 탐지해내기가 쉽지 않다.”-최근 적발된 피싱 사례중 피해를 잘 막은 사례가 있다면 소개해달라.“한 계좌가 대출을 신청한 후 여러 군데에 이체한 이상거래를 포착했고, 곧바로 거래를 정지시켰다. 대응팀에서는 피해 사실을 알리려고 직접 전화를 걸었지만 피해자는 사기범이 시킨 대로 중국에서 마스크를 수입해서 결제대금을 보냈다며 피해에 대해 전혀 인지를 하지 못했다.마스크 수입과 관련된 수법은 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 팬데믹(세계적 대유행) 이후 사기범들이 자주 활용한 수법이다. 이 고객은 계속해서 연락을 취하며 설득을 했지만 결국 듣지 않아 고객 주소지 근처의 경찰이 현장에 출동해 설득함으로써 피해를 최소화한 사례다. 당시 피해금 전액은 아니지만 5000만 원가량의 탈취를 막아냈다.사기범들은 피해자에게 금융사 직원의 말도 믿지 말 것을 종용하면서 완전히 속게 한 다음 자금을 탈취하는 수법을 쓰기 때문에 고객이 피해조차 인지가 되지 않는 것이 가장 어렵고 힘든 부분이다. 피해가 접수돼 피해자에게 전화를 해도 사기범들이 설치한 원격조정 앱이 작동해 전화를 할때마다 끊도록 하기 때문에 연락이 닿지 않는 애로사항도 있다.”-현재 카카오뱅크에서 하고 있는 피싱 예방 시스템을 소개한다면.“2021년부터 머신러닝 시스템을 도입했는데 이는 다른 은행들과도 차별화된 시스템이다. 사기에 이용된 계좌나 신고된 계좌 데이터를 모아서 인공지능(AI)이 학습을 한 후 의심거래 정황을 포착하는 것이다. 이른바 사기이용 계좌의 거래 형태를 머신러닝 기법으로 학습해 사기 거래를 탐지하는 방식이다.머신러닝 시스템은 빅데이터 기술팀이 자체적으로 구현한 시스템이기도 하다. 이외에 모니터링 시스템과 이상거래탐지시스템(FDS)을 함께 가동하고 있다. 모니터링 시스템은 사기 패턴을 발굴해 모형화시킨 뒤 이를 모니터링한다. 해킹 등으로 제3자 거래 형식의 부정 거래를 감시하는 FDS와 피해자가 직접 계좌이체를 하는 형식의 사기 유형을 잡아내는 별도 모니터링 시스템을 함께 운영한다.특히 FDS 시스템은 24시간 자동화를 통해 금융거래를 전체적으로 모니터링하는데, 이상 거래가 감지되면 자동으로 거래를 중지하는 등 실시간으로 탐지 활동을 벌이고 있다.”-카카오뱅크만의 피해 예방 전략이 있나.“다른 은행과는 다르게 하고 있는 제도 중 하나는 대포통장으로 이용되거나 피싱이 의심되는 경우 전자금융거래를 제한하도록 하고 있다. 정보 노출로 인해 피해 인지가 안 되는 피해자들에게도 적용하고 있다.사기범들은 피해자의 계좌에서 전자금융거래가 안 되면 다른 은행에서 자금을 편취하려는 시도를 하기 때문에 다른 은행 계좌의 추가 피해를 막기 위한 차원에서 시행하고 있다. 거래 패턴이나 이상 금융거래를 탐지하는 데 모든 역량을 기울이고 있다.”-고도화되는 피싱 수법에서 피해를 입지 않기 위한 방법은 무엇인가.“기술적으로 뱅킹 이용 환경이 이용자에게 편리할수록 위험도가 늘어난다. 따라서 기술적 보완을 위한 금융사들의 노력이 필요하다. 국가 차원에서는 정부기관이 적극적으로 피싱 예방을 위한 금융 교육을 강화해야 한다.개인 카드번호를 다른 사람에게 보내는 것에 대해 위험하다는 사실을 인지하지 못한 경우가 많다. 보이스피싱 인출책이나 사기범에 대한 징계가 여전히 약한 것도 문제다.카카오뱅크는 검찰 사칭이나 대출 사기 유형의 피해로 의심되는 이체 건에 대해 피해 여부를 묻는 문진제도를 적용하고 있는데 이를 적극적으로 활용할 필요가 있다. 모든 대출 실행은 모바일 앱을 통해서만 진행 가능하다는 내용의 공지사항과 팝업 안내 등을 꼼꼼이 살피길 바란다.” 글 이미경 기자 | 사진 김기남 기자 백종윤 총괄팀장은… 2016년~현재 현 카카오뱅크 금융사기대응팀 2007~2016년 전 유진투자증권 컴플라이언스팀
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카카오뱅크 '휴면예금·보험금 찾기'…5개월만에 200억원
인터넷 전문은행 카카오뱅크는 '휴면예금·보험금 찾기' 서비스로 고객이 찾아간 금액이 5개월 만에 200억원을 넘었다고 28일 밝혔다.'휴면예금·보험금 찾기' 서비스는 지난 7월 카카오뱅크가 서민금융진흥원과 함께 시작한 서비스로, 카카오뱅크 모바일앱에서 휴면예금과 휴면보험금을 한 번에 조회하고 찾을 수 있다.휴면예금·보험금을 찾아간 건수는 전날 기준 88만건이며, 1인당 평균 3만4천555원을 수령했다.최고 지급금액은 약 992만원이었으며, 100만원 이상 고액을 찾아간 고객도 2천936명에 달했다.지금까지 총 260만명의 고객이 서비스를 조회했으며, 1일 평균 1만6천명이 서비스를 이용했다.연령대별 지급 비중은 40대 이상이 63%로 가장 높았고, 30대가 27%, 20대 이하가 10%를 차지했다.특히 이 서비스 이용을 위해 가입한 신규 고객 중 40대 이상이 69%를 차지해, 중장년층에게 인기를 얻는 것으로 나타났다.카카오뱅크 관계자는 "잊고 있던 예금, 보험금을 편리하게 찾는 서비스를 통해 많은 중장년층 고객의 유입이 이뤄졌다"며 "앞으로도 전 연령층으로 고객 기반을 확대하기 위한 유용하고 편리한 서비스를 선보이겠다"고 말했다./연합뉴스
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지금으로부터 10년 전 보험 업계에 큰 변화가 있었다. 바로 저축보험의 보험차익 비과세 제도에 ‘가입한도’가 생긴 것이다. 해당 제도는 1991년부터 3년만 유지하면 비과세 혜택을 주는 것으로 시작해 가입기간 5년, 7년, 10년까지 유지기간이 늘어나기 시작했다.아직도 많은 이들의 기억에 저축보험은 10년만 유지하면 비과세라는 생각이 있을 것이다. 그러나 2013년 2월 15일 비과세 조건에 큰 변화가 생겼다. 납입총액 ‘2억 원 한도’와 월 적립식 ‘5년 이상 균등 납입’이라는 조건이 신설됐다.2017년에는 또 한 번의 개정을 통해 비과세 한도가 강화됐다. 납입총액 한도가 1억 원으로 줄어들고 월 적립식 한도가 매월 150만 원으로 추가됐다. 당시 많은 자산가들의 뭉칫돈이 ‘원금 보장+세제 혜택’이 있는 보험 상품으로 적잖이 유입됐다.이로부터 10년이 지나 만기 보험금을 수령하는 이들이 많은 것으로 파악된다. 저금리 시대에도 연 3~4%대에 달하는 최저 보증금리 덕분에 만기 보험금의 환급률은 약 135% 수준에 달한다. 수익률(약 35%) 기준으로 보면 연복리 3% 수준으로 운용된 결과에 비견된다. 매매차익이 비과세되는 코스피 지수가 10년 전 2000이었음을 감안하면 수익률 측면에서는 국내 주식 지수에 10년 투자한 수익률(50%)에는 다소 못 미친다.하지만 원금 보장 및 다양한 보험 기능(사망 보장 등)을 고려하면 보험을 활용한 10년 전 선택은 합리적이었다고 평가할 수 있다. 10년간 오랜 기간 잘 운용해 온 만기 보험금은 수령 이후 다양한 곳에 사용할 수 있다. 성장이 기대되는 기업의 주식을 사거나 기존 대출을 상환할 수도 있다. 당장 사용해야 하는 자금을 빼고 투자 여력이 있는 만기 보험금을 긴 시간 가지고 어떻게 운용하는 것이 좋을까.10년 전에 보험이라는 상품을 선택한 이유는 비과세와 원금 보장 때문일 것이다. 하지만 지금은 ‘비과세와 원금 보장’을 충족할 수 있는 제도나 상품이 없다. 이제는 ‘비과세와 원금 보장’에서 ‘과세이연과 적극적 투자’로 운용 전략을 바꿔야 한다. 물론 이때에도 장기 운용 자금의 경우 비과세 한도를 활용하는 상품군을 포트폴리오에 담는 것이 좋다.새로운 비과세 한도 활용해야현재 누구나 금융소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있는 방법은 ‘보험차익에 대한 비과세’만 가능한데 그 기준은 ‘종신형 연금보험’, ‘월 적립식 보험’, ‘납입총액’ 등 세 가지다.이 중에서 ‘종신형 연금보험’은 노후를 위한 자금이기 때문에 가입금액 제한이 없지만 반드시 연금으로만 수령해야 하고 연금 개시 후 중도해지를 못하는 등 가입 조건이 까다롭다. 본인이 가입한 자금을 종신토록 연금으로 수령하고 사용하고자 하는 니즈가 있는 경우에만 선택하는 것이 유리하다.따라서 보험차익 비과세 제도와 관련한 구체적인 자금 운용 전략은 ‘종신형 연금보험’을 제외한 나머지 두 가지 기준을 중심으로 살펴보겠다.우선 월 적립식 보험에 가입할 경우, 월 150만 원 이내(연간 1800만 원 이내)로 5년 이상 납입 및 10년 이상 유지 조건을 지키면 보험차익 비과세 혜택을 받을 수 있다. 납입총액 기준으로 총 보험료 1억 원 이하로 10년간 유지해도 비과세 혜택이 적용된다. 이때 1억 원 이하의 보험료는 한 번에 납입(일시납)하거나 2~3년 동안 나눠서 납입해도 된다.월 적립식 보험을 활용한 비과세는 ‘변액연금보험’을 추천한다. 5년 이상 균등하게 납입하고 10년간 유지해야 하기 때문에 변동성을 활용한 적립식 투자에 가장 적합한 대안이다. 다양한 해외 자산에 투자할 수 있고 요건 충족 시 차익이 모두 비과세이기 때문에 수익을 극대화할 수 있다. 연금으로 수령할 때 다른 금융소득과 합산되지 않아 건강보험 등에서 자유로울 수 있다는 것도 장점이다.최근 변액연금보험의 트렌드는 최소한의 연금을 확보해주는 장치가 있어 연금 수령 시점에 최소 연금 수령액에 대한 예측이 가능한 만큼 현금흐름 확보에 도움이 된다.다음은 납입총액 1억 원 비과세 전략이다. 이 경우에는 10년 동안 계약을 유지해야 하기 때문에 신중하게 선택해야 한다. 현재의 금융시장 및 자산 다각화 측면에서 달러보험을 고려해볼 수 있다. 달러보험은 납입도 달러로 하고 10년 뒤 보험금 수령도 달러로 하는 상품이다.따라서 납입 시점 대비 보험금 수령 시점에 달러가 강세일 경우에 환차익을 기대할 수 있는 상품이다. 물론 반대의 경우에는 환차손이 발생할 수 있다. 현재 시중에서 판매 중인 달러보험들의 공시이율은 일반적으로 미국 회사채와 연동된다. 2022년 미국 기준금리 인상 가능성이 높아진 가운데 미국 회사채 금리가 상승하면서 달러보험의 공시이율 역시 상승할 것으로 예상된다.이런 금리 흐름에 지속적인 관심을 가지고 적정 수준의 공시이율에 원화 1억 원 이내(약 8만 달러)로 가입하면 통화 분산과 비과세 혜택을 노릴 수 있다. 달러보험 상품의 경우 향후 수령액을 예상할 수 있는 확정금리 상품도 있고 연금 수령 또는 생활자금 수령 등 인출 형태도 다양하기 때문에 일시납 1억 원 비과세 전략으로 적합하다고 생각된다.과세이연, 절세 전략으로 활용비과세 보험 가입 규모가 제한돼 있기 때문에 또 하나의 절세 전략인 ‘과세이연’을 보험 상품에 접목시키는 방법을 생각할 수 있다. 과세이연은 ‘세금을 내는 시점을 일정 기간 연기해주는 것’이다. 이자소득세는 이자가 발생하는 시점이 아니라 이자를 실제 지급하는 시점에 내는 것이다.따라서 저축성보험의 이자소득세는 지급받은 보험금의 누적액이 납입한 보험료를 초과하는 때부터 원천징수를 한다. 이 같은 과세제도의 특성을 고려해 만기가 없는 보험에 가입하고 이자소득 발생 시점을 활용하는 것이 중요하다.먼저 중도인출 금액의 합이 원금 이내인 경우를 살펴보자. 보험 상품별로 상이하나 일반적으로 보험 상품에는 ‘중도인출’ 기능이 있다. 계약자가 자금이 필요한 경우 기존에 납부한 보험료에서 일정 금액을 인출해 사용할 수 있다.이때 납부한 원금 이내에서 중도인출을 하면 이자가 아닌 원금의 일부가 우선 인출된 것으로 인식해 이자소득이 발생하지 않은 것으로 본다. 이 구간에서는 중도인출, 생활자금(또는 연금) 수령 등 다양한 형태로 자금을 인출해도 금융소득이 아닌 원금을 사용하는 것으로 보기 때문에 세금 부담 없이 활용할 수 있다.다음으로 인출액의 합이 원금을 초과하는 경우다. 이때는 원금을 초과하는 인출액부터 바로 이자소득으로 인식되며 원천징수 후 지급을 한다. 당연히 이자소득이기 때문에 금융소득종합과세 대상 소득이 되며 건강보험료 계산에도 즉각 반영된다.이 구간에서는 인출액이나 시기를 조절함으로써 절세를 할 수 있다. 예컨대 다른 금융소득 없이 보험에서만 인출(또는 연금 수령) 금액을 2000만 원 이하로 유지하면 금융소득종합과세 대상이 아니므로 원천징수로만 세금 납부를 마감할 수 있다.또 하나의 절세 전략인 ‘과세이연’을 활용하기 위해서는 어떤 상품이 적합할까. 이때도 변액저축보험이 제격이라고 생각한다. 최근 변액저축보험의 트렌드는 펀드에 더 초점을 맞추고 있다. 수익률에 중점을 두고 시장 상황에 맞는 펀드 라인업 확보를 최우선으로 하고 있는 것이다. 마치 엄브렐러 펀드(시장 상황에 따라 자유롭게 갈아타는 전환형 펀드)에 가입한 효과를 기대할 수 있다.변액저축보험 펀드는 다양하고 자유롭게 변경할 수 있어 시장에 능동적으로 대응할 수 있다. 목표 수익을 달성하면 변동성이 낮은 상품으로 이동할 수도 있다. 투자 경험이 부족한 투자자들을 위해 자산 배분 펀드를 설정해 고객의 어려움을 해결해주기도 한다. 물론 변액저축보험의 부가 기능은 분명 투자수익률에 부정적인 비용 부분이지만, 불의의 사고에 대비하는 보험 특유의 옵션 비용으로 받아들일 수 있다.또한 변액저축보험은 장기로 투자할수록 유지 비용이 낮아지는 점도 투자자에게 유리하게 작용한다. 과세이연을 하기 위해서는 최대한 시간을 활용하는 것이 필요하기 때문에 장기 투자 시 펀드 대비 보수가 낮아져 수익률에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다.따라서 과세이연도 활용하고 장기적으로 수익률도 높일 수 있는 수단이라고 할 수 있다. 특히 해외 주식형 펀드에 투자할 경우 배당소득으로 인정돼 금융소득종합과세 대상자들에게 부담이 될 수 있는데 변액저축보험 가입을 통한 과세이연 전략을 활용하면 좋다.즉, 변액저축보험 펀드를 통해 다양한 해외 자산에 투자해 수익을 창출하되 자금이 필요하면 원금 이내에서 인출하고 그 수익금으로 계속 투자하는 방식이다. 글 이정하 SC제일은행 방카슈랑스부장
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