저축銀 '주택담보대출' 최저 연 2%대 상품 등장[이슈+]

윤진우 기자

입력2020.11.19 10:32 수정2020.11.19 10:44

스타저축은행, 연 2.80%로 최저
전세대출은 '한국투자저축은행' 연 3%대

국내 저축은행의 주택담보대출 최저금리가 연 2%대로 낮아졌다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)에 따른 저금리 여파가 계속되면서다.

19일 저축은행중앙회 소비자포털에 따르면 79개 저축은행이 취급 중인 31개 주택담보대출(이하 주담대) 가운데 최저금리(변동형 기준)가 가장 낮은 상품은 스타저축은행의 '6개월 변동금리 ART론'이다. 아파트를 담보로 대출 금리가 6개월마다 바뀌는 변동형 주담대 상품이다. 금리는 연 2.80%부터 연 5.30%까지다.

저축은행 주담대 금리는 통상 시중은행 상품보다 2~3%포인트 높다. 하지만 이 상품은 시중은행 상품과 비교해 금리차이가 0.76%포인트밖에 나지 않는다. 시중은행 가운데 주담대 금리가 가장 낮은 상품은 한국씨티은행 '씨티주택담보대출'으로 연 2.04%다.

2억원을 10년간 원리금 분할 상환 방식으로 빌린다면 월평균 상환액은 191만원이다. 스타저축은행 관계자는 "기존 차주가 계약을 연장하면서 연 2.80%를 적용받은 사례가 있다"며 "저금리 여파로 금리가 낮아지면서 가능한 일"이라고 말했다.

저축은행 변동금리 주담대 상품 대부분의 최저금리는 연 4%대부터 시작한다. 연 4%대 미만 상품은 3개에 불과했다. 저축은행 한 관계자는 "소비자들이 실제 적용받는 금리는 평균 연 5%대가 일반적"이라고 했다.

전세자금대출 가운데는 한국투자저축은행의 '홈전세론Ⅱ (임대아파트보증금대출)'의 금리가 가장 낮았다. 연 3.95%부터 시작한다. 보증금 2억원을 2년 빌렸을 때 이자는 총 1580만원(월 66만원)이다. 저축은행이 취급하는 10개 전세대출 상품의 평균 금리는 연 6.42%로 집계됐다.

윤진우 한경닷컴 기자 jiinwoo@hankyung.com

관련 뉴스

1

대출 조이자 '가족 동원 영끌'…부모 집도 담보로 끌어와

최근 수도권에서 아파트를 구매한 30대 A씨는 잔금 마련을 위해 친동생에게 마이너스 통장 5000만원을 신청해달라고 부탁했다. 이자는 은행이 부과하는 만큼 동생에게 매달 주기로 했다. 본인 신용대출이 한도가 막혀 어쩔 수 없이 택한 방법이다.시중은행 창구에는 평소 대출이 없던 중년층의 창구 방문이 늘었다. 연 1억원까지 받을 수 있는 생활안정자금대출(담보대출)을 신청하기 위해서다. 은행 관계자는 “대출 신청을 안내하면 증여세 관련 사항을 묻는 사례가 많다”며 “젊은 자녀가 집을 사는 데 보태려는 게 아니겠냐”고 했다.정부가 지난 13일 신용대출 자금의 주택 시장 유입을 막기 위해 강화된 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 발표한 이후 대출 시장에 이런 혼탁 양상이 확산하고 있다. 본인의 막판 ‘영끌(영혼을 끌어모은) 대출’이 막히자 부모나 형제에게 대출을 부탁하거나, 노후를 위한 퇴직금을 꺼내 쓰는 방법을 총동원하고 있다. 5대 은행 신용대출 나흘 만에 1조원 늘어18일 은행권에 따르면 5대 은행(신한 국민 우리 하나 농협은행)의 개인신용대출 잔액은 DSR 강화대책이 발표되기 전날인 12일 이후 16일까지 1조13억원 불었다. 막판 신용대출을 내려는 수요자가 몰리면서 올 들어 월평균 증가폭(2조100억원)의 2분의 1이 나흘 만에 폭증했다. 주말이 끼어 있었음에도 모바일 앱을 통한 비대면 신청이 폭주했다는 설명이다.신용대출 증가 양상은 날짜별로 극단적으로 갈렸다. 17일엔 전날(16일)에 비해 단 8억원 증가하는 데 그쳤다. 갑작스레 신용대출이 폭증하자 각 은행이 급히 심사를 강화했다는 설명이다.앞으로 연소득 8000만원 이상인 사람이 1억원을 초과하는 신용대출을 받아 집을 사면 ‘차주별 DSR 규제’를 받는다. 신용대출이 회수될 수 있고, 아예 대출이 막힐 가능성도 있다. 금융위원회는 이달 30일까지 은행들에 전산시스템을 마련하라고 요구했다. 시중은행 관계자는 “사실상 강화된 DSR 규제가 시작됐다고 보면 된다”고 했다.금융권은 규제 강화로 인한 부작용을 우려한다. 주택 수요가 여전한 가운데 신용대출을 낼 수 없는 사람이 ‘가족 영끌’ 등의 극단적인 방법을 동원하고 있기 때문이다. ‘부모 찬스’ ‘동생 찬스’ 판친다정부는 신용대출 자금의 부동산 시장 유입을 우려해 관련 규제를 잇달아 강화하고 있다. 개인들이 신용대출 우회로를 찾는 방법을 속속 마련하고 있는 이유다.고액 자산가들은 평소 사용하지 않던 방법을 동원하고 있다. 수수료를 더 물더라도 주택가격별 담보인정비율(LTV) 적용을 받지 않는 부동산 신탁을 통해 주택을 구매하거나, 토지를 증여한 뒤 담보대출을 내 자녀에게 주택을 사주는 방법 등이 대표적이다.부모의 집을 담보로 대출을 받아 증여를 받는 이른바 ‘마지막 부모 찬스’와 당장 돈 쓸 곳이 없는 형제자매에게 대신 신용대출을 내도록 부탁하는 방법 등이 부동산 카페를 통해 공유되고 있다. 주택 명의자에게 적용되는 DSR 규제의 특성상 집을 부부 중 한 사람의 명의로 사두고 나머지 배우자가 신용대출로 보태는 방법도 규제를 피할 ‘우회로’로 여겨진다. 김효선 농협은행 NH올백자문센터 수석위원은 “개인 간(P2P) 대출 중개 플랫폼을 동원해 고금리 대출을 받거나 주식이나 예금, 퇴직금 등을 담보로 대출받은 돈이 주택시장에 유입되고 있다”고 말했다. 최대 피해자는 고소득 직장인고소득자의 대출을 죈 이번 신용대출 규제의 가장 큰 피해자는 부모 형제자매의 도움을 구하기 힘든 ‘대기업 다니는 흙수저’라는 말도 나온다. 매달 500만~600만원 정도의 월급을 받는 직장인들이 수도권에 집을 마련하기 어려워졌다는 불만이다. 최근 3040세대의 인터넷 커뮤니티와 부동산 카페엔 정부의 신용대출 제한 정책을 성토하는 목소리가 넘쳐난다. “내 신용으로 대출 보태 집 한 채 사겠다는데, 불법이 됐다” “부모 잘못 만나면 평생 전세살이” “전세물량도 없는데 죽으란 소리”라는 내용이다.고소득자 규제가 강화되고 전문직 대출 시장의 대출 한도와 금리 조건이 까다로워지면서 현금 부자들만 이득을 볼 것이라는 견해도 있다. 신용대출 규제가 ‘수저 논란’을 다시 불러일으키고, 상대적 박탈감을 키우고 있는 셈이다. 은행권 관계자는 “실수요자들은 시장의 구멍을 찾아 대출을 받을 수밖에 없다”며 “소득이 있는 사람에게 돈을 빌려주지 말라는 규제는 금융 시스템의 기본을 흔드는 것”이라고 지적했다.김대훈/정소람 기자 daepun@hankyung.com
2

'신용점수 올리기' 할부 기간만 줄여도 가능하다 [금융레이더]

정부의 신용대출 규제가 오는 30일부터 시행되면서 대출 막차를 타려는 이들이 늘고 있다. 이자 부담을 줄이기 위해서는 신용점수 관리는 필수다. 금리가 높은 대부업 대출과 현금서비스(단기카드대출) 이용은 신용점수에 부정적인 영향을 미친다.신용카드 숫자는 상관이 없지만 할부거래가 많으면 신용점수에 좋지 않다. 통신·공공요금을 성실하게 납부하는 것만으로도 신용점수를 높일 수 있다. 신용등급, 내년부터 점수제로 전면 개편신용등급은 나이스평가정보, 코리아크레딧뷰와 같은 개인 신용평가사가 정하는 기준이다. 신용평가사는 개인에 대해 '향후 1년간 90일 이상 연체할 가능성'이 있는지 여부를 소득, 자산 등을 통해 입체적으로 분석한다. 결과는 1~1000점의 점수로 내려지고 다시 1~10등급으로 나뉜다. 그동안은 신용등급제를 사용하는 경우가 많았다. 하지만 내년부터는 신용점수제로 바뀐다. 이미 5대 은행(신한·국민·하나·우리·농협)이 시범 운용 중인데 내년에는 전 금융권에 적용된다. 신용등급제는 저신용자들에게 불이익이 많았다. 가령 1등급과 2등급의 금리 차이가 평균 1%포인트(p) 내외라면, 6등급과 7등급의 금리 차이는 평균 2~3%포인트를 훌쩍 넘는다. 특히 근소한 차이로 등급이 낮아져 높은 금리를 적용받는 문턱 효과는 문제다. 금융위원회 관계자는 "현행 신용등급제의 경우 등급간 이동이 어렵고 등급 차이로 인한 불이익이 크다는 지적이 많았다"며 "점수에 기반한 세분화된 심사를 통해 개인별 맞춤형 신용 제공을 가능하게 될 것"이라고 했다. 소득·대출 비율에 연체 가능성 대입소득과 대출은 신용점수에 영향을 미치는 가장 큰 요소다. 다만 소득이 높다고 신용점수가 무조건 높은 건 아니다. 반대로 대출이 많다고 신용점수가 낮아진다고 할 수 없다.신용점수는 소득과 대출의 비율을 기본으로 다양한 정보들을 반영해 결정된다. 소득에서 대출이 차지하는 비율, 최대로 받을 수 있는 대출 대비 현재 대출 규모(대출 한도 소진율) 등에 차주의 연체 가능성을 대입해 만들어진다. 상대적으로 소득이 적고 대출이 많아도 연체 가능성이 낮다면 더 높은 신용점수를 받을 수도 있다.과거에는 신용점수를 조회하는 것만으로도 점수가 떨어졌지만 현재는 아니다. 2011년 10월부터 신용점수 조회가 평가 항목에서 제외됐기 때문이다. 매달 24만명이 인터넷전문은행 카카오뱅크의 신용정보 조회 서비스를 사용하는 것도 신용점수 조회가 평가에 반영되지 않아 가능한 일이다. 연체는 금물, 할부도 줄여야신용점수를 떨어뜨리는 가장 큰 원인은 연체다. 10만원이라도 연체하게 되면 신용점수에 부정적인 영향을 미친다. 시중은행 한 관계자는 "연체할 때마다 신용점수 50점이 떨어진다고 보면 된다"며 "대출 이자가 아닌 통신비, 세금, 건강보험 연체도 악영향을 미친다. 각별한 주의가 필요하다"고 했다.반대로 성실한 납부는 신용점수를 올리는 열쇠다. 대출 이자는 물론이고 예·적금을 기한 내에 6개월 이상만 납부해도 신용점수는 최대 50점 가량 올라간다. 같은 금액이라도 금리가 높은 대부업체 대출을 이용한다면 시중은행을 이용할 때보다 신용점수에 불리하게 작용한다. 이자부담은 연체 확률을 높이는 리스크로 평가된다. 대출이 여러 개 있다면 가장 오래된 대출부터 갚는 게 신용점수에 좋다. 대출 기간이 길수록 연체 확률이 높아져서다.생활 속 소비습관을 바꾸는 것만으로도 신용점수를 높일 수 있다. 체크카드만 사용하는 것보다 신용카드를 사용한 후 연체 없이 갚아나가는 게 신용점수에는 더 유리하다. 신용카드 할부거래는 부채가 되기 때문에 최대한 짧게 줄여야 한다. 주로 신용카드를 쓴다면 한도의 30%를 넘지 않는 것도 신용점수를 높이는 방법이다.윤진우 한경닷컴 기자 jiinwoo@hankyung.com
3

코픽스 하락에도…일부 은행 '주담대' 금리 올라

시중은행의 변동금리형 주택담보대출 금리의 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 한 달 만에 하락한 상황에서도 일부 은행의 주담대 금리는 오른 것으로 나타났다. 대부분의 은행들의 주담대 금리가 하향 조정된 것과 대조적인 모습니다.17일 은행업계에 따르면 KB국민은행은 이날부터 변동형 주담대 금리를 전날보다 0.06%포인트 올렸다. 신규 코픽스 기준 연 2.76%~3.96%다. 상품마다 달랐던 우대금리를 일괄 조정하면서 금리가 올랐다는 게 국민은행 측 설명이다.NH농협은행도 이날부터 변동형 주담대 최저금리는 0.35%포인트 올렸다. 최고금리는 0.05%포인트 낮추면서 연 2.66~3.67%로 조정했다. 우대금리 한도 축소가 최저금리 상승의 원인이다.우리은행은 주담대 금리를 전날보다 0.01%포인트 내렸다. 연 2.59~3.89%다. 신한·하나은행은 코픽스 연계 주택담보대출 금리를 매일 산출하는데 전달과 비교해 금리는 낮아졌다.신한은행은 금융채 5년물을 기준으로 이날 변동형 주담대 금리를 연 2.39~3.64%로 전달보다 0.23%포인트 내렸다. 금융채 6개월물을 기준으로 하는 하나은행은 신규취급액 기준 주담대 금리를 연 2.613~3.913%로 전달 대비 0.01%포인트 하향 조정했다.은행연합회는 전날 10월 신규취급액 기준 코픽스가 0.87%로 전달 대비 0.01%포인트 하락했다고 밝혔다. 지난 9월 10개월 만에 반등했지만 한 달 만에 소폭 떨어진 것이다.코픽스는 국내 8개 은행(신한 KB국민 하나 우리 NH농협 SC제일 IBK기업 한국씨티)이 조달하는 주요 수신상품의 가중평균금리다. 정기예금 정기적금 상호부금 주택부금 등이 대표적인 수신상품이다.윤진우 기자 jiinwoo@hankyung.com기사제보 및 보도자료 newsinfo@hankyung.com