재테크도 '언택트 시대' AI가 알아서 돈 굴려준다

박종서 기자

입력2020.06.02 15:29 수정2020.06.02 15:29 지면B1

코로나로 비대면 로보어드바이저·자산관리 앱 '각광'

건강도 그렇지만 자산도 관리를 받아야 한다. 투자에 '군살'이 붙으면 돈의 효율성이 떨어지게 마련이다. 저금리 시대가 이어지면서 비교적 안전한 수준에서 짭짤한 수익을 거둘 수 있는 투자처가 사라지고 있는 상황에서는 더욱 그렇다. 자산관리는 더 이상 부자들만의 전유물이 아니다. 인공지능(AI)과 핀테크 기술이 접목되면서 적은 돈을 맡기고도 관리를 받을 수 있다. 금융권은 스마트 기기를 이용해 손안에서 자산관리를 할 수 있는 서비스를 내놓고 치열한 경쟁을 벌이고 있다.

로보어드바이저 이용자 급증

대중을 상대로 제공하는 대표적인 자산관리 서비스는 로보어드바이저가 있다. 로보어드바이저는 로봇(robot)과 상담사(advisor)를 결합한 말로 디지털 자산관리 서비스를 뜻한다. AI가 투자 유형에 맞는 포트폴리오를 알아서 추천해주고 시장에 위험 신호가 있을 때마다 곧바로 알림 메시지를 보내주는 기능 등을 갖췄다. 대형 은행의 로보어드바이저 서비스 이용은 급증하고 있다. 국민은행에 따르면 이 은행 ‘케이봇쌤’의 지난해 신규 가입 금액은 653억원이었지만 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 사태를 계기로 가입자가 크게 늘었다. 올 1분기 신규 가입금액만 1292억원에 달했다. 금융회사와 핀테크 업체들은 이들 서비스를 대부분 무료로 제공하고 있다.

신한은행의 ‘쏠리치’는 전문가와 빅데이터 기반 예측을 결합한 하이브리드형 서비스를 운영한다. 이렇게 나온 ‘로보 하이브리드 포트폴리오’는 투자 성향에 따라 4개 유형의 펀드에 분산 투자를 제안하는 게 특징이다. 최근 1년 수익률은 약 4%로 코로나19 영향에도 안정적인 성과를 보여줬다는 게 신한은행의 설명이다.

국민은행의 ‘케이봇쌤’은 은행권 최초로 자체 개발한 AI 알고리즘을 적용한 로보어드바이저 서비스다. 단순히 투자성향뿐 아니라 투자지역, 투자금액 및 기존 고객의 투자 이력 등 다양한 변수를 활용해 3~7개의 추천 상품을 담은 투자 포트폴리오를 제안한다. 포트폴리오를 여러 개 선택할 수 있고 모든 포트폴리오에 사후관리 서비스를 제공한다.

하나은행의 ‘하이로보’는 하이브리드 서비스를 구현할 뿐 아니라 3개월 단위로 지속적인 리밸런싱(포트폴리오 교체)을 제안한다. 펀드뿐 아니라 개인연금과 퇴직연금 거래까지 지원한다. 하나은행에 보유 중인 모든 연금자산의 현황을 보여줘 은퇴설계가 가능하다. 우리은행의 ‘우리로보알파’는 은퇴·교육·결혼·여행·주택 구입 등 투자 목적과 기간, 지역 등을 고려해 최적의 투자 해법을 제시한다. 현재 보유 중인 펀드가 적정하게 자산을 분배했는지 검토해주는 ‘펀드 리뷰’ 기능을 갖추고 있다.

“이달 소비가 많아졌어요” 경고

자산관리에 특화한 앱도 시중에 많이 나와 있다. 자산관리 앱의 대표주자인 뱅크샐러드는 은행 계좌 잔액과 카드 지출 내역은 물론 연금 자동차 부동산 투자 대출 보험 등을 모두 관리해준다. 뱅크샐러드 앱은 첫 화면에서 보유 현금에서 대출액을 뺀 순자산을 보여준다. 이에 따른 신용등급과 점수도 실시간으로 변동사항을 보여주고 신용점수를 올리기 위한 방안도 추천해준다. 소비가 갑작스럽게 늘어나면 경고 메시지를 보내주기도 한다.

보유 금융상품과 지출 내역을 분석해 사용자에게 알맞은 금융상품을 추천해준다. 월 카드 지출 내역에 따라 어떤 카드로 변경했을 때 얼마만큼의 캐시백이나 마일리지·포인트 등을 추가로 얻을 수 있는지 알려주는 ‘맞춤 추천’ 기능이 대표적이다. 나이와 가족력 등을 입력하면 맞춤형 보험 상품도 추천해준다. 뱅크샐러드는 의료 공공데이터가 개방되면 건강검진 결과를 자동으로 연동해 이를 고도화한다는 계획이다. 연금보험 상품도 매달 넣는 금액에 따라 퇴직 후 얼마의 연금을 수령할 수 있는지 안내한다.

소비 차원에서 관리를 받고자 하면 신용카드의 일괄 적립이나 할인 혜택을 알아보는 것이 좋다. 사용액에 따라 1% 안팎의 포인트를 쌓아주거나 할인해주는 카드를 선택하면 골치 아픈 ‘체리 피킹(혜택만 누리기)’ 전략을 쓰지 않고도 중간 이상의 성과를 올릴 수 있다. 현대카드 ‘제로에디션2’는 적립형과 할인형 상품을 따로 구분해서 나왔다. 결제액의 1%를 엠포인트로 적립하거나 0.7%의 할인 혜택을 얻는 상품을 선택할 수 있다. 신한카드가 지난달 출시한 ‘신한 클래식에스카드’는 지난달에 얼마를 썼는지 따지지 않고 모든 가맹점에서 결제금액의 1%를 마이신한포인트로 적립해준다.

롯데카드의 ‘라이킷올’도 별다른 조건 없이 국내외 모든 가맹점에서 1%를 할인해준다. ‘카카오뱅크 삼성카드’는 모든 가맹점에서 0.5% 할인 혜택을 한도 없이 준다. 하나카드 ‘모두의 쇼핑 카드’는 쿠팡 등 주요 온라인쇼핑몰 이용금액의 10%를 하나머니로 적립해준다.

박종서 기자 cosmos@hankyung.com

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'공인' 완장 떨어진 인증시장…핀테크 vs 은행 vs 카드사 주도권 격돌

누구나 한 번쯤은 월급 내역을 확인하기 위해 은행 모바일뱅킹 앱을 켤 때나 국세청 홈택스 홈페이지에서 연말정산을 할 때 공인인증서로 속을 썩은 경험을 갖고 있다. 비밀번호 여섯 자리만 누르거나 지문만 휴대폰에 갖다대면 몇 초 만에 송금과 결제가 가능한 시대인데도 굳이 공인인증서를 요구하는 기관이 있었다. 스마트폰 하나로 모든 걸 처리할 수 있는데도 공인인증서를 발급받기 위해서는 PC를 켜고 USB에 저장하는 번거로운 절차를 겪어야 했다.공인인증서 21년 ‘독점’ 끝난다‘정보기술(IT) 적폐’라고까지 불리던 공인인증서가 마침내 역사의 뒤안길로 사라진다. 국회는 지난달 20일 본회의에서 공인인증서의 독점적 지위를 폐지하는 ‘전자서명법 개정안’을 처리했다. 법 개정으로 오는 11월부터는 공공기관이나 금융회사에서도 사설 인증서를 사용할 수 있게 된다. 일반 사기업에서 개발한 인증서도 ‘온라인 신분증’의 자격을 얻을 수 있다.공인인증서는 1999년 전자서명법 제정으로 탄생했다. 복잡한 인증과 발급 절차는 물론 보안 취약성에 대한 문제가 끊임없이 제기됐지만 지난 21년간 독점적인 전자서명 수단의 지위를 잃지 않았다. 복잡한 공인인증서는 역설적으로 국내 핀테크 업체의 발전 토대가 됐다. 복잡한 공인인증서 없이 간편하게 금융활동을 하고 싶다는 금융소비자의 요구에 부합하는 데 초점을 맞춰 출발했기 때문이다. 공인인증서가 폐지되면서 핀테크업계의 움직임은 분주하다. 자사 앱에서만 구동되던 간편 인증절차를 확산하기 위해서다.벌써부터 많은 사설 인증서가 공인인증서의 자리를 호시탐탐 노리고 있다. 토스와 카카오페이 등 핀테크 업체는 물론 통신 3사와 은행·카드사도 잇따라 인증서 시장에 뛰어들며 ‘인증서 춘추전국시대’ 양상을 보이고 있다. 사설인증서 경쟁의 핵심은 ‘더 간편하게’와 ‘더 안전하게’다. 이미 대다수 스마트폰이 지원하는 지문과 홍채 등 생채정보를 활용한 인증을 바탕으로 하고 있다.지문·비밀번호만으로 인증 끝토스는 지난달 26일 한국전자인증과 인증서 총판계약을 체결했다. 한국전자인증은 그동안 공인인증서를 발급해오던 기관이다. 토스는 자사 앱에서 지문이나 비밀번호 다섯 자리로 인증절차가 완료되는 토스인증서 서비스를 운영 중이다. 토스인증서의 간편함과 한국전자인증의 안전성을 결합해 정부기관에도 토스인증서를 공급하겠다는 계획이다. 국세청에서 연말정산 자료를 받기 위해 PC에 USB를 꽂고 공인인증서를 선택해 복잡한 비밀번호를 입력하는 것이 아니라 토스 앱을 켜서 지문만 인식하면 되는 식이다.토스는 2018년부터 수협은행을 시작으로 삼성화재, 더케이손해보험, KB생명과 제휴를 통해 토스인증서를 활용할 수 있도록 하고 있다. 토스인증서의 지난달 기준 누적 발급 수는 1100만 건을 넘어섰다. 토스 관계자는 “본인 확인에 공인인증서와 동일한 가상식별 방식을 사용해 보안성을 크게 높였다”고 말했다.카카오페이도 지문이나 비밀번호 여섯 자리만 있으면 본인 인증이 가능하다. 카카오페이는 지난달 20일부터 카카오페이 인증서만 있으면 자산관리 서비스에 카카오뱅크 계좌를 연결할 수 있게 했다. 공인인증서를 연결할 필요도, 복잡한 비밀번호를 누를 필요도 없다. 핀테크업계에서는 카카오페이 본인 인증 가입자 수가 1000만 명을 넘어섰다고 보고 있다. 카카오페이 인증서가 가입자 4500만 명인 카카오톡 등 카카오 계열사의 유일한 인증 수단으로 쓰인다면 폭발력이 클 것이라는 분석이 나오는 이유다.네이버도 인증서 사업에 뛰어든다. 기존에는 공과금 내역 등을 확인할 수 있는 ‘고지서 서비스’를 이용할 때만 사용이 가능했지만 이를 별도 서비스로 출시한다는 계획이다.은행·카드사 등 금융권에서도 자체 인증서 개발에 분주하다. 국민은행의 자체 인증서인 KB모바일인증은 출시 10개월 만에 가입자 360만 명을 기록했다. 인증서는 모바일뱅킹 앱 ‘KB스타뱅킹’에서 1분이면 받을 수 있다. 국민은행은 KB모바일인증을 그룹 전 계열사 차원의 공통 인증서로 활용하기로 했다. 현재는 계열사 중 KB손해보험에서만 사용이 가능하지만 올해 말까지 카드 보험 증권 저축은행 등으로 확대한다는 계획이다. 기업은행도 지난해 자체 인증서를 도입했다. 복잡한 비밀번호를 필요로 하는 공인인증서와 달리 여섯 자리 비밀번호만 누르면 간단한 금융업무 대부분이 가능하다.공공기관도 온라인 쇼핑 인증처럼SK텔레콤, KT, LG유플러스 등 통신 3사의 공통 본인 인증 앱 ‘패스(PASS)’는 이미 간편 본인 인증에 널리 쓰이고 있다. 온라인 쇼핑 때 결제 정보를 입력하고 통신사와 휴대폰 번호를 입력하면 패스 앱에 알림이 떠서 누르고 지문만 인식하면 가능한 방식이다. 공인인증서의 폐지는 이런 ‘패스 앱 방식’이 공공기관의 인증 방식에까지 쓰이는 길이 열린다는 것을 의미한다. 패스는 이달 가입자 수가 3000만 명을 넘을 것으로 예상되고 있다.1년마다 새로 발급받아야 하는 불편함도 줄어든다. 대부분의 사설 인증서들은 유효기간을 3년으로 두고 있어서다. 핀테크업계 관계자는 “인증서 시장이 민간에 열리면 업체들은 경쟁에서 살아남기 위해 더 편하고 안전한 서비스를 내놓을 것”이라며 “공인인증서에도 혁신 기술이 등장할 가능성이 높아졌다”고 말했다.송영찬 기자 0full@hankyung.com
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2차 소상공인 대출, 업종 차등없이 건당 1000만원

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 피해를 입은 소상공인에게 최대 1000만원을 빌려주는 ‘2차 코로나 대출’이 3일 자금 집행 열흘째를 맞는다. 2차 대출은 1차 때와 달리 한도가 줄고 금리도 올랐다. 최대 1억원을 연 1.5% 이율로 지원해주다 보니 가수요가 몰렸다는 지적이 나오면서다.1차 대출 규모는 당초 12조원에서 4조4000억원 더 늘었지만 신청이 몰려 ‘병목 현상’까지 발생하면서 빠른 속도로 소진됐다. 2차 대출을 위해 마련된 돈은 10조원으로 100만 명 이상이 수혜 대상이다. 금리를 연 2~4%대로 높이면서 적절한 부담을 통해 급전이 필요한 소상공인만 접근할 수 있도록 구조를 바꿨다.2차 대출의 대출한도와 금리 등 지원 조건은 다소 나빠진 게 사실이다. 2차 대출 프로그램에서는 업종을 가리지 않고 건당 1000만원을 내준다. 1차 때는 대출한도가 최대 1억원이었다. 소상공인진흥공단이 지원하는 경영안정자금은 지금과 같은 1000만원이었지만 신용등급 1~6등급을 대상으로 하는 기업은행 초저금리 대출은 음식 숙박 등 가계 업종은 3000만원, 도매와 제조 등 기업형에는 1억원까지 대출해줬다. 시중은행의 이차보전 대출은 1~3등급에게 이뤄졌는데 대출한도가 3000만원이었다. 이차보전이란 시중은행들이 이자를 연 1.5%만 받기로 하는 대신 연 1.5%를 넘어서는 부분에 대해서는 정부가 은행에 보상해주는 개념이다.이번에는 대출을 받을 때 신용도가 낮더라도 소상공인진흥공단에 가면 안 된다. 6개 시중은행(국민 NH농협 신한 우리 하나 기업)과 대구은행 등 지방은행이 2차 대출 프로그램을 전담한다. 대출기간은 5년으로 2년 거치 3년 분할 상환 조건이다.2차 대출 신청 자격은 모든 소상공인이지만 1차 대출 프로그램에서 돈을 빌렸다면 지원 대상에서 빠진다. 기존 채무를 연체하거나 국세·지방세를 체납한 경우에도 지원받을 수 없다.금리는 연 1.5%에서 연 2~4%대로 올랐다. 연 2%대 상품이라고 해도 보증수수료(연 0.9%포인트)를 부담해야 하기 때문에 연 3%가 넘는다고 봐야 한다. 최고 금리는 연 4.99%에 달하기도 한다. 금리가 다른 이유는 은행별로 다른 조건을 제시하기 때문이다. 고정금리를 선택하느냐 변동금리를 선택하느냐에 따라 금리가 달라진다. 신용등급도 영향을 준다. 은행들이 내세우는 최저 금리는 최고 수준의 신용등급을 갖고 있을 때 적용된다. 온라인에서 은행들이 결정한 금리를 비교한 뒤 가장 적합한 조건을 찾는 게 중요하다. 대출 만기(5년)를 채우지 않고 중도에 상환할 때는 같은 기간의 이자 총액이 달라질 수 있다는 것도 사전에 확인해야 하는 내용이다.1차 프로그램 때보다 소상공인의 부담이 커졌다는 지적이 있지만 저신용자들이 ‘한 자릿수 금리’로 대출받을 수 있도록 한 것만도 의미가 있다는 분석이 나온다. 신용등급이 8등급 아래로 떨어지면 대부업체조차 대출을 꺼리기 때문이다. 이번 대출 프로그램은 신용보증기금이 대출의 95%에 대해 보증을 서줘서 가능했다. 정부는 예산으로 신용보증기금에 출연해 보증이 이뤄지도록 한다. 금융당국 관계자는 “시중금리와 비교할 때 금리 인하 효과가 큰 중신용자에게 지원이 많이 갈 수 있도록 설계했다”고 말했다.박종서 기자 cosmos@hankyung.com
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"일과 육아 병행 더 수월"…삼성화재 '경단녀 SF조직'이 뜬다

최근 인구 고령화와 함께 경제활동인구가 급감하면서 여성 경제활동의 중요도가 높아지고 있다. 결혼과 출산, 육아 등으로 경력이 단절된 여성 인력이 많아질수록 경제 활력은 감소할 수밖에 없다. 이런 가운데 지난해 손해보험업계 최초로 구성된 경력단절여성 특화 조직인 삼성화재 SF지점이 주목받고 있다. 삼성화재 SF지점은 지난해 2월 서울 양천, 경기 고양 일산, 부천 세 곳에 지점을 설치하고 설계사 모집에 나섰다. 시작 1년여 만에 삼성화재 SF지점은 전국 15개 지점에 200여 명의 리스크 컨설턴트(RC·보험설계사)가 활동할 만큼 규모가 커졌다.○사회경력 2년 이상인 30~45세 누구나 지원 가능삼성화재는 30~45세 경력단절여성(출산 및 육아로 경력이 단절된 여성) 특화 영업 조직인 SF지점을 지난해부터 운영해왔다. SF는 ‘40대의 성공(Success of Forty)’이라는 의미로 경력단절여성들이 전문 금융지식을 바탕으로 RC에 도전할 기회를 제공한다. 사회경력 2년 이상인 30~45세 여성이라면 누구나 지원할 수 있다.○고객을 관리해 계약을 체결할 수 있는 3개월 교육기간 제공SF지점에서는 사회경험이 있어도 보험영업은 생소한 육아맘들이 금융전문가가 될 수 있도록 3개월간 ‘금융 세일즈 기초교육과정’을 체계적으로 운영한다. 이뿐만 아니라 SNS 마케팅 교육을 통해 최근 트렌드에 맞는 영업 방법도 제시한다.3개월간의 교육 후 본격적으로 영업활동을 시작하기 전까지 안정적인 소득이 보장된다는 점도 눈에 띈다. 활동목표 달성, 고객관리 등 기본지표에 따라 높은 수수료가 지급되며 본인의 영업성과에 따른 성과연동 수수료도 지급된다.○육아·자녀 등교 고려해 오전 10시부터 업무 시작삼성화재 SF지점은 경력단절여성을 위한 특화지점인 만큼 기존 판매채널과 차별화해 운영된다. 일과 육아를 병행할 수 있도록 교육과 영업활동을 오전 10시부터 오후 4시까지 운영해 RC로 일하며 자녀를 돌보고 개인 시간도 활용할 수 있다는 것이 가장 큰 장점이다. 최근 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 장기화로 자녀들의 등원·등교가 미뤄지며 일과 육아를 병행하는 워킹맘의 부담이 커지는 가운데, SF지점의 RC들은 삼성화재의 24시간 디지털영업지원시스템을 활용해 효율적으로 영업활동을 이어가고 있다.특히 평소에도 오후 3시 이후에는 자녀 케어가 집중돼 다른 영업 조직에 비해 평일 영업시간을 활용하기 어려운 SF지점의 RC는 주말과 야간에도 원활하게 컨설팅과 계약을 할 수 있는 디지털영업지원시스템을 활발히 활용하고 있다.○업계 유일의 24시간 디지털영업지원시스템삼성화재는 PC와 태블릿 기능이 합쳐진 갤럭시북을 활용해 언제 어디서나 고객 컨설팅부터 계약 체결, 관리까지 빠르게 보험업무를 처리할 수 있는 모바일 영업시스템을 자랑한다. 이 시스템은 업계에서 유일하게 평일 저녁 및 주말에도 24시간 컨설팅부터 보험 가입까지 원스톱으로 가능한 서비스를 제공한다.이전에는 평일 오전 9시부터 오후 6시까지인 업무시간에만 보험 가입이 가능했지만 일과 중에 시간을 내기 어려운 고객이라면 평일 저녁 또는 주말이라도 담당 RC와 약속을 잡고, 직접 만나 그 자리에서 상담을 받을 수 있게 됐다. 삼성화재의 차별화된 컨설팅시스템을 활용해 보험가입 내역을 한눈에 살펴보고, 부족한 보장을 확인한 뒤 고객이 필요한 내용을 보완한 플랜으로 전자서명을 통한 보험 계약까지 한 번에 할 수 있다.언제 어디서든 전자서명을 완료한 이후 1회 보험료가 입금되면 자동으로 보험 가입이 완료된다. 기존에는 평일 업무시간 이후 또는 주말에 보험 가입 시 가입이 완료되려면 평일 업무시간까지 기다려야 하는 제약이 있었다. 이뿐만 아니라 보험가입 이후 RC를 다시 만나 청약서류 및 증권을 실물로 전달받아야 해 보험계약 즉시 받지 못할 때도 있었다. 이제는 24시간 활용 가능한 모바일영업지원시스템을 통해 고객의 스마트폰으로 가입 즉시 다운로드해 언제든지 확인할 수 있다. 대부분 직장인은 업무시간에 시간을 내 컨설팅을 받을 수 없기 때문에 퇴근 이후 또는 주말 등 고객이 원하는 시간과 장소에서 충분한 상품 설명과 컨설팅을 받을 수 있어 고객의 만족도가 높다. 이렇듯 디지털영업지원시스템을 활용한 삼성화재의 전문 컨설팅 기법은 초보 RC의 자신감은 물론 고객의 신뢰감을 높이는 효과가 있다.○이번 달 전국 15개 SF지점에서 RC 모집 동시에 진행삼성화재 SF지점은 전국 5개 권역, 15개 지점이 운영 중으로 이번 달 전국 15개 지점에서 동시에 RC 모집을 한다. 관심이 있거나 더 많은 정보가 궁금하다면 가까운 삼성화재 RC에게 문의할 수 있다.삼성화재 관계자는 “SF지점에서는 체계적인 교육과정을 통해 보험뿐만 아니라 증권, 카드 등 종합적 재무설계가 가능하도록 교육할 예정”이라며 “재취업을 망설이는 많은 경력단절여성의 도전을 기다린다”고 말했다.