직장 새내기들이 쏠쏠하게 은행 이자율 이상의 금리를 챙길 수 있었던 저축은행 예·적금 금리도 1년 새 연 1%포인트가량 떨어졌다. 저축은행예금은 일반인이 예금자보호한도인 5000만원 안에서 목돈을 맡기는 용도로 주로 이용한다. 저축은행 예·적금은 시중은행보다 여전히 이자를 연 0.5~1%포인트 더 지급하기 때문이다.
주요 대형 저축은행에 돈을 넣어둔다면 ‘안정성’과 ‘금리’라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있다. 잘 찾아보면 예금잔액 유지 조건 등을 통해 파격적인 혜택을 받을 수도 있다. 저축은행들이 주거래 통장과 체크카드 고객을 확보하기 위한 마케팅을 벌이고 있어서다.
국내 자산규모 1위 저축은행인 SBI는 모바일 응용프로그램인 사이다뱅크를 통해 가입한 자유입출금식 예금 고객에게 아무 조건 없이 연 2%의 이자를 준다. 비대면으로 손쉽게 가입할 수 있다. SBI저축은행의 ‘SNS다함께정기적금’은 기본 연 2.0% 이자율에 본인 SNS를 통해 상품을 공유하면 우대금리 0.3%포인트를 더 준다. 12개월 가입을 기준으로 매달 10만원에서 50만원까지 부을 수 있다.
OK저축은행의 ‘중도해지OK정기예금’도 인기다. 최대 연 1.5%의 이자를 준다. 중도에 해지해도 약속한 이자를 지급하는 게 특징이다. 저축은행중앙회 모바일 앱인 SB톡톡플러스를 통해 새로 가입하면 중도 해약해도 1.5%의 이자를 지급하는 ‘SB톡톡플러스’ 예금을 운용한다. 10만원에서 30억원까지 돈을 넣어둘 수 있다. 짧게 돈을 맡기는 ‘파킹통장’으로 수요가 높다는 설명이다.
저축은행에서 모바일 비대면 영업이 가장 활발한 웰컴저축은행은 최대 연 5%의 금리를 주는 적금을 운영한다. 이름은 ‘웰뱅하자 정기적금’이다. 기본적으로 연 1.5%의 금리를 주고, 2개 자동납부를 6개월 이상 유지하면 연 2.0%포인트의 이자를 더 준다. 별도 웰컴저축은행 자유입출금계좌에 평균잔액 50만원 이상을 유지하면 연 1.5%포인트의 이자를 얹어준다. 웰컴저축은행 관계자는 “주거래 통장 고객을 끌기 위해 기획된 상품”이라고 설명했다.
웰컴저축은행의 웰컴체크플러스2 정기적금은 12개월 기준 연 1.9%의 금리를 제공한다. 체크카드와 연계해 사용실적에 따라 이자를 연 2.2% 받으면, 최고금리가 연 4.1%로 뛴다. 체크카드 소득공제 비율이 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 여파로 오는 6월까지 60%로 올라 쏠쏠한 혜택을 볼 수 있을 것이라는 설명이다. 다만 전달 결제액 기준이 50만원으로 높은 편이다.
재테크도 첫 단추를 잘 끼우는 게 중요하다. 새내기 직장인이라면 소비는 알뜰히 관리하고 소득은 철저히 수익률을 따져 투자할 필요가 있다. 첫 월급에 마음이 들뜨지만 그만큼 계획에 없는 소비를 할 수 있다는 점도 주의해야 한다. 그간 자동차나 옷, 전자제품 구매와 해외여행 등으로 월급은 순식간에 사라지기 쉽다.전문가들은 우선 종잣돈 마련에 집중하라고 조언한다. 종잣돈 마련의 첫걸음은 수익이 안정적인 예·적금이다. 특히 지금처럼 코로나19 여파로 경제상황이 불안정하고, 주식시장이 출렁일 때는 수익률 추구보다는 원금 보전에 방점을 둬야 한다는 설명이다.돈은 되도록 안 빌리는 게 좋고 대출받더라도 철저하게 개인의 신용관리를 해야 한다. 연체가 생기고 신용등급이 떨어지는 순간 대출금리가 치솟을 수 있기 때문이다. 특히 새내기 직장인처럼 신용정보가 쌓여있지 않은 경우 금리 인상폭은 상대적으로 커질 수 있다.여전히 고금리 상품 존재몇 가지 조건을 만족하면 높은 금리를 주는 예·적금 상품은 아직 있다. 기업은행의 ‘IBK썸통장’은 소셜미디어의 ‘맞팔’ 개념을 도입해 모바일뱅킹 앱에서 ‘썸친구’를 맺으면 두 명의 거래 실적을 합산해 우대 혜택을 쉽게 받을 수 있도록 한 것이 특징이다. 입출금식 상품에 가입하면 월 최대 30만원까지 적립 가능한 자유적립식 적금 상품을 만들 수 있다. 13일 기준 1년 만기 연 1.3%의 기준금리에 기업은행 최초 고객이 썸통장을 가입하고 썸친구 맞팔 이력이 있으면 만기 시 연 4.0%의 특별금리가 제공된다.국민은행은 ‘KB맑은하늘적금’ 상품을 운영 중이다. 젊은 층을 겨냥해 환경 문제 해결에 우대 금리를 접목한 상품이다. 비대면으로 발급받아 종이 서식과 종이통장을 이용하지 않고 대중교통을 꾸준히 이용하면 최고 연 1.0%포인트 우대금리를 준다. 우대금리가 적용되면 3년 만기 연 2.8% 금리가 적용된다.기업은행의 ‘IBK 평생설계저금통’은 카드 결제 때마다 지정해놓은 적금이나 펀드 상품으로 미리 정해둔 일정금액이 적립되는 상품이다. 적립은 정액적립과 잔돈적립 중 선택할 수 있다. 정액적립은 1000원 이상 10만원 이하의 금액을 1000원 단위로 설정해 카드를 쓸 때마다 설정해놓은 금액이 함께 결제된다. 잔돈적립은 결제금액의 1만원 미만 금액을 자동으로 적립한다. 마트에서 1만4500원을 결제하면 잔돈인 5500원이 적립되는 방식이다.새내기 대출상품 살펴보기은행(1금융권)과 2금융권, 대부업체 차이를 잘 모르고 빌렸다가 후회하는 새내기 직장인도 적지 않다. 금리 면에서도 은행에서 대출하는 게 유리하다. 또 2금융권이나 대부업체에서 대출을 받으면 은행에서 빌릴 때보다 신용등급이 더 떨어진다. 지난해 6월 말부터 신용점수 및 등급을 매길 때 이용한 금융업권의 반영 비율을 낮추기는 했어도, 업권 간 차이는 여전히 존재한다.농협은행의 ‘NH새내기직장인대출’은 재직기간이 1년 미만이면서 연소득 2000만원 이상인 건강보험 직장 가입자가 대상이다. 최대 3000만원까지 빌릴 수 있다. 금리는 신용점수, 거래실적 등에 따라 달라진다. 하나은행과 우리은행은 6개월 이상 재직 중이고 연소득 2000만원 이상인 직장인(건강보험 직장 가입자)을 대상으로 한 신용대출 상품을 판매 중이다. 하나은행의 ‘하나원큐 신용대출’은 최저 50만원부터 최대 2억2000만원까지 1년간 빌릴 수 있다. 금리는 최저 연 3.154~3.754%(6개월 변동금리 기준)다. 우리은행이 지난 6일 출시한 ‘우리 WON하는 직장인대출’의 대출한도는 최대 2억원이고, 기본금리(6개월 변동금리)는 연 3.56%다. 우리은행 계좌로 매월 급여 이체를 받는 등 최대 연 1.1%포인트까지 우대금리를 적용받을 기회도 있다. 우대금리를 적용하면 최저 연 2.46%까지 금리가 내려간다.앱으로 무료 자산관리 받기은행의 프라이빗뱅커(PB)를 통하지 않고 집에서 모바일로도 손쉽게 자산관리가 가능하다. 뱅크샐러드 앱에 가입하면 내가 가진 계좌와 카드 등을 한눈에 확인하는 것을 넘어 모든 수입·지출 내역이 자동으로 조회된다. 사용자의 금융 내역을 분석해 상황에 따른 조언을 해주는 ‘금융비서’라는 기능도 있다. 간단한 사용자 인터페이스(UI)와 구성으로 자산 관리에 대한 ‘허들’을 크게 낮춘 것이 특징이다.핀테크 업체 에임은 투자 목표와 기간 등을 입력하면 맞춤형 포트폴리오를 제시하는 자산관리 앱을 운영하고 있다. 에임은 인공지능(AI) 알고리즘을 기반으로 한다. 자산 관리에 익숙하지 않은 사회초년생도 ‘첫차 마련’ ‘결혼 준비’ ‘내집 마련’ 등의 추천 포트폴리오로 자산 관리를 쉽게 시작할 수 있게 했다.박신영 기자 nyusos@hankyung.com
새봄, 사회에 첫발을 내디딘 새내기 직장인들에게 가장 큰 관심사 중 하나가 재테크다. 번 돈을 불려 나가며 목돈을 모을 수 있게 됐기 때문이다. 그러나 그만큼 지출이 커져 ‘통장’이 ‘텅장’되기도 쉬운 시기다. 전문가들은 새내기 직장인 시기부터 재테크 습관을 몸에 익혀두는 게 좋다고 조언한다. 전문가들이 말하는 새내기 재테크 원칙을 모아 봤다.목돈 저축도 지출 관리부터‘가장 빨리 모으는 법은 안 쓰는 것’이라는 말이 있다. 그만큼 재테크에서 소비 관리는 중요한 부분이다. 재테크 전문가들은 규모 있는 지출 습관을 만들기 위해 ‘통장 쪼개기’를 할 것을 조언한다. 월급 통장 하나에 급여를 몰아넣고 사용하다 보면 지출 관리가 어려워지기 때문이다. 생활비, 관리비, 쇼핑비 등 본인의 라이프스타일에 맞춰 통장을 여러 개 만들고 일정 금액을 매달 자동이체하는 방식으로 관리하는 게 좋다.신용카드보다 체크카드를 사용하는 것도 현명한 소비를 위해 중요하다. 충동 구매를 하고 다음달 월급에서 갚는 악순환에 빠지지 않기 위해서다. 체크카드를 쓰면 본인의 잔액 내에서만 결제가 가능하다. 또 쓰는 대로 잔액을 바로 확인할 수 있다. 체크카드는 사용 실적에 따른 소득공제율이 신용카드보다 높아 연말정산에도 유리하다.카드사들은 2030 새내기 직장인들을 타깃으로 한 다양한 체크카드를 내놓고 있다. 체크카드를 만들 때는 본인의 생활 습관을 고려해야 한다. 교통, 외식, 여행, 주유, 영화 등 본인이 자주 사용하는 분야의 할인 혜택이 많은 카드를 선택하는 게 좋다.청년 전용 상품 눈여겨 볼만여윳돈 저축은 예·적금부터 시작하는 게 좋다. 은행연합회 홈페이지에 들어가면 모든 은행들의 예·적금 금리를 비교해 볼 수 있다. 최근 금리가 낮아 연 이자가 1%대인 경우가 많지만 조금이라도 더 주는 상품을 찾을 수 있다. 장기간 목돈을 넣는 게 부담스럽다면 ‘풍차돌리기’부터 시작해보는 것도 방법이다. 매달 1년짜리 정기 예·적금에 가입하는 방식이다. 1년 뒤부터 만기가 돌아온 상품은 곧바로 다시 적금에 넣는 식으로 운영할 수 있다. 매달 소액으로 시작해 저축액을 늘려갈 수 있다. 월별 가입 금액이 적어 중도 해지 부담도 낮은 것이 장점이다. 다만 이자수익 측면에서는 금리 하락기보다는 상승기에 더 유리한 방식이다.돈이 묶이는 예·적금이 부담스럽다면 ‘파킹통장’도 고려해볼 만하다. 수시로 입출금이 가능하면서 일(日) 단위로 이자가 붙는 신개념 통장이다. 정기 예·적금에 비해 금리가 높지는 않지만 자유로운 입출금과 높은 이자 이점을 동시에 누릴 수 있는 게 장점이다.목돈을 모을 때는 정확한 목표를 세우고 재테크도 이에 맞춰 설계하는 게 좋다는 것이 전문가들의 조언이다. 예를 들면 ‘3년 내 5000만원 만들기’ 또는 ‘여행’ ‘결혼’ 등 특정 이벤트에 맞춰 매달 계획을 세우는 것이다. 카카오뱅크는 매주 소액을 모아 목돈을 만들 수 있는 ‘26주 적금’을 운영 중이다.청년만 가입할 수 있는 재테크 상품도 새내기 직장인들의 특권이다. 만 34세까지 가입 가능한 ‘청년우대형 청약통장’이 대표적이다. 아파트 청약 기능 외에 저축 기능도 할 수 있는 게 장점이다. 연 3.3%로 시중에서 보기 드문 고금리를 제공하는 데다 소득공제 혜택도 있다. 서울시·고용노동부 등에서 개인 저축금액에 지원금을 추가로 얹어주는 매칭펀드 형태의 청년 전용 상품도 있다. 저축금액 대비 혜택이 크지만 소득이나 근로 조건 등에 따라 가입 자격에 제한이 있다. 시중은행도 청년전용 예적금 상품을 운영한다. 우리은행은 20대 고겍에게 연 최고 3.3% 금리를 제공하는 '스무살우리적금'을 판매하고 있다. 신용등급 관리도 새내기부터신용등급도 새내기 직장인 때부터 관리해야 한다. 신용등급을 우수하게 유지해야 향후 대출을 받을 때도 좋은 조건을 받을 수 있다. 개인 신용등급은 1년에 3회까지 신용평가기관 웹사이트 등에서 무료로 확인할 수 있다. 신용등급을 유지하기 위해 중요한 것은 신용카드 대금이나 대출 이자 등을 연체하지 않는 것이다. 자동이체 통장에 잔액이 남아 있는지 늘 확인해야 한다. 각종 공과금도 제때 납부하는 게 좋다. 급전이 필요하더라도 현금서비스는 받지 않는 것이 신용등급에 유리하다.금융거래를 주거래은행에 집중하는 것도 추천할 만하다. 은행들은 급여통장 예·적금 카드 자동이체 펀드 등 거래 실적에 따라 다양한 혜택을 준다. 보험은 고액의 종신·변액 보험보다는 실비보험 등 소액의 보장성 보험을 먼저 챙겨보는 게 좋다. 새내기 직장인들은 소득이 비교적 적고 결혼 등 이벤트로 목돈이 필요한 시기가 많이 남아있기 때문이다. 무심코 고액 보험에 가입했다가 유지를 하지 못하고 해지하면 원금을 다 돌려받기도 어렵다. 보장성보험은 연말 정산 때 세액공제도 받을 수 있다.정소람 기자 ram@hankyung.com
이제 본격적으로 수입이 생기기 시작한 직장 새내기들에게 재테크는 여전히 어려운 주제다. 저금리 시대다 보니 은행 예·적금 상품에 묵묵히 저축만 해서는 돈을 불리기 쉽지 않기 때문이다. 전문가들은 사회에 첫발을 내디딘 2030세대는 안정적인 고금리 예·적금 상품과 함께 연금 포트폴리오를 마련해야 한다고 조언한다.고령화 시대인 만큼 ‘생애주기 자산관리’를 준비할 필요가 있다. 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축은 연 최대 700만원까지 세액공제를 받을 수 있다. 두 상품을 적절히 섞어서 운영하는 것이 좋다. 전문가들은 IRP와 연금저축액에 연 세액공제 한도의 절반인 300만~400만원씩 운영하는 것을 추천한다. 일찍 가입할수록 복리 효과도 커져 직장에 들어간 직후부터 시작하는 것이 좋다.급여 일부분은 고금리 적금 상품에저금리 시대지만 매달 급여 일정분을 은행의 예·적금으로 이체해둘 필요는 있다. 일정 금액은 저축하고 나머지를 생활비로 쓰는 소비습관이 중요해서다. 월단위, 연단위의 저축 목표를 정하고 우대금리를 받을 수 있는 상품에 분산 투자하는 것이 중요하다.다행히 몇 가지 조건을 만족하면 높은 금리를 주는 예·적금 상품은 아직 있다. 기업은행의 ‘IBK썸통장’도 그중 하나다. 소셜미디어의 ‘맞팔’ 개념을 도입해 모바일뱅킹 앱에서 ‘썸친구’를 맺으면 두 명의 거래 실적을 합산해 우대 혜택을 쉽게 받을 수 있도록 한 것이 특징이다. 입출금식 상품에 가입하면 월 최대 30만원까지 적립 가능한 자유적립식 적금 상품을 만들 수 있다. 13일 기준 1년 만기 연 1.3%의 기준금리에 기업은행 최초 고객이 썸통장을 가입하고 썸친구 맞팔 이력이 있으면 만기 시 연 4.0%의 특별금리가 제공된다.국민은행은 몇 가지 간단한 미션을 완수하면 우대금리를 주는 ‘KB맑은하늘적금’ 상품을 운영 중이다. 젊은 층을 겨냥해 환경 문제 해결에 우대 금리를 접목한 상품이다. 비대면으로 발급받아 종이 서식과 종이통장을 이용하지 않고 대중교통을 꾸준히 이용하면 최고 연 1.0%포인트의 우대금리를 준다. 우대금리가 적용되면 3년 만기 연 2.8% 금리가 적용된다.‘나도 모르는새 저축하는’ 잔돈금융‘잔돈금융’ 상품을 통해 예금이나 연금저축 등에 넣어두는 금액 외에 생활 속에서 소액을 꾸준히 저축하는 것도 좋다. 잔돈금융은 신용카드 및 체크카드로 어떤 물건을 살 때 발생하는 거스름돈을 모아 저축하거나 투자하는 걸 말한다.기업은행의 ‘IBK 평생설계저금통’ 상품이 대표적이다. 카드 결제 때마다 지정해놓은 적금이나 펀드 상품으로 미리 정해둔 일정 금액이 적립되는 상품이다. 적립은 정액적립과 잔돈적립 중 선택할 수 있다. 정액적립은 1000원 이상 10만원 이하의 금액을 1000원 단위로 설정해 카드를 쓸 때마다 설정해놓은 금액이 함께 결제된다. 잔돈적립은 결제금액의 1만원 미만 금액을 자동으로 적립한다. 마트에서 1만4500원을 결제하면 잔돈인 5500원이 적립되는 방식이다.지난달 초 출범한 카카오페이증권은 1000원부터 소액으로 투자할 수 있는 펀드 판매를 시작했다. ‘카카오톡 선물하기’ 등을 하고 남은 카카오페이머니를 연 5% 수익의 펀드 계좌로 ‘업그레이드’해서 사용할 수 있다. 은행권 관계자는 “직장 새내기들은 꾸준히 일정 금액을 저축하는 금융 소비 습관이 가장 중요하다”며 “IRP 등의 연금상품에 가입함과 동시에 잔돈금융 상품 및 고금리 적금 상품을 함께 운용하는 것이 좋다”고 말했다.송영찬 기자 0full@hankyung.com
