9억원이 넘는 주택에 강력한 주택담보대출 규제가 시행되면서 신용대출에 대한 관심이 높아지고 있다. 정부는 지난해 12월 23일부터 시가 9억원 초과 주택의 담보인정비율(LTV) 규제를 강화했다. 종전까지는 주택 가격에 상관없이 LTV 40%를 적용했지만, 이제는 9억원까지 40%를, 9억원을 넘는 부분은 20%를 적용한다. 신용대출은 주택담보대출만큼 대출 규모가 크진 않지만 우량 회사에 다닌다면 1억원 이상 받을 수 있다. 전문직종은 2억~3억원도 가능하다.
3일 금융권에 따르면 최근 주요 은행을 중심으로 신용대출에 대한 문의가 눈에 띄게 늘어난 것으로 전해졌다. 지난해 12월 23일부터 시가 9억원을 초과하는 주택의 LTV 규제가 강화된 직후다. 줄어든 주택담보대출 한도만큼 신용대출을 받는 형태의 ‘우회’ 전략을 찾아보려는 시도가 많다는 전언이다.
예컨대 연소득 1억원인 직장인 김모씨가 시가 14억원의 아파트를 구입하는 경우, 주택담보대출 4억6000만원을 받고 추가로 신용대출 1억원을 받으면 5억6000만원을 마련할 수 있다. 이때 신용대출은 금리 연 3.29%, 신용등급 3등급에 코스닥 상장업체 3개월 이상 재직하는 조건이다.
시중은행은 통상 연소득의 1~1.5배가량 신용대출을 해준다. 은행마다 재직기간, 연소득에 따라 대출한도 및 금리가 달라진다. 각 은행이 판단하기에 ‘우량 회사’를 다니는 직장인에 대해선 대출 한도를 늘려주기도 한다. 신한은행은 1년 이상 재직 중이고 연소득 1800만원 이상인 직장인에게 최대 5000만원을 대출해주는 ‘쏠 편한 직장인 대출’을 판매 중이다. 이 신용대출의 기본금리는 연 4.05~4.14%다. 신한은행이 선정한 기업에 1년 이상 재직 중이고 연소득 2500만원 이상인 직장인에게 최대 2억원을 연 3.21~5.12%에 빌려주는 상품(쏠 편한 직장인 대출S)도 있다.
국민은행도 재직기간 3개월 이상인 직장인을 대상으로 최대 3억원까지 빌려주는 ‘KB 직장인든든 신용대출’을 취급하고 있다. 하나은행엔 연소득 1800만원 이상을 대상으로 최대 5000만원을 빌려주는 ‘베스트 신용대출’(기본금리 연 5.095~5.410%)이란 상품이 있다.
하나은행은 은행 자체적으로 선정한 우량 기업에 다니거나 공무원의 경우 최대 1억5000만원을 대출해주는 ‘프리미엄 직장인론’도 판매 중이다. 이 상품의 기본금리는 연 5.025~5.340%다. 우리은행의 ‘원 신용대출’은 재직 6개월 이상이면서 연소득 2000만원 이상인 직장인에게 최대 1억원을 빌려준다. 기본금리는 연 3.80%다. 인터넷전문은행인 카카오뱅크에선 3개월 이상 재직 중인 직장인에게 신용대출로 최대 1억5000만원을 빌려준다. 대출 금리는 연 2.852~6.531%다.
주택 구입을 목적으로 신용대출을 받는다면, 주택담보대출을 받기 전에 신청하는 게 유리할 수 있다. 주택담보대출을 받은 뒤 신용대출을 신청하면 은행에서 대출 용도에 대해 추가 자료를 요구하는 경우도 있기 때문이다. 은행 관계자는 “주택담보대출을 신청하기 한 달 전쯤 미리 신용대출을 받고 주택담보대출을 받으면 총부채원리금상환비율(DSR) 40%를 초과하지 않는 범위에서 대출이 가능하다”고 말했다.
DSR는 가계의 모든 대출 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율이다. DSR은 차주마다 40%를 넘지 않도록 제한돼 있다. 신용대출은 원리금을 10년간 나눠 갚는 것으로 간주해 DSR을 계산한다. 상대적으로 신용대출이 많으면 DSR 비율이 올라 주택담보대출 한도가 줄어들 수 있다는 점도 유의해야 한다.
부동산 시장이 얼어붙었다. 지난해 나온 12·16 부동산 대책 때문이다. 대출 문턱이 대폭 높아지면서 부동산 투자 수요의 자금 마련 길이 어려워져서다. 아파트 거래량이 눈에 띄게 줄어든 것도 이 때문이다. 부동산 투자만한 재테크가 없다고 생각하던 사람들은 다른 투자처를 찾기 시작했다. 미국과 중국의 무역 분쟁 등으로 글로벌 금융시장이 불안하다고 판단한 이들은 우선 적당한 예·적금 상품부터 찾고 있다. 좋은 투자처가 나오면 얼마든지 자금을 마련할 수 있기 때문이다. 해외 선진국과 우량기업 주식을 추천하는 이도 적지 않다. 부동산 투자를 위한 자금 길이 막혔다고 하더라도 간접적으로 부동산에 투자할 방법은 있다. 리츠(REITs) 투자가 대표적이다. 위기 상황에서도 재테크에서 성공을 거두는 이들은 항상 있었다는 점을 기억해야 한다는 게 전문가들의 조언이다.예·적금으로 실탄 준비KEB하나은행의 ‘리틀빅 정기예금’은 기본 금리 연 1.45%에 우대금리를 최대 연 0.8% 제공한다. 물론 조건은 까다롭다. 예금 신규일에 하나카드 체크카드를 신규 발급받고 가입 후 1년 이내 100만원 이상을 결제하면 우대금리를 모두 받을 수 있다.부산은행의 ‘My SUM 정기예금’은 연 1.4% 기본금리에 모바일 앱(응용프로그램)으로 상품에 가입하고 앱으로 송금·환전 등 여러 조건을 만족하면 최대 연 0.7% 우대금리가 적용된다. 대구은행의 ‘IM예금’은 우대금리 적용 시 최대 연 2.01%, ‘e-U(이유)예금’은 우대금리 적용 시 최대 연 1.96% 금리를 준다.핀테크(금융기술) 업체 핀크가 SK텔레콤과 함께 대구은행·산업은행과 제휴한 ‘핀크 T 하이파이브 적금’은 연 5.0% 금리를 준다. SK텔레콤을 이용하면 기본금리 연 2.0%가 자동 적용되고 통신 요금제 등에 따라 최대 연 3.0%의 우대금리가 적용된다.멀티에셋형 펀드 주목올해는 지난해보다 신흥국 증시에 대한 기대가 높지만 변동성이 크다는 점은 주의해야 한다. 여러 나라에 분산 투자하는 상품을 선택할 필요가 있다. 해외의 다양한 자산에 분산 투자하는 상품인 ‘멀티에셋’형 펀드가 대안으로 떠오르고 있다.국내 채권은 올해 투자 매력이 떨어진다는 게 전문가들의 얘기다. 저금리 기조로 인해 채권 수익률이 떨어졌기 때문이다. 대신 해외 채권으로 눈을 돌려볼 것을 권하는 목소리가 많다. 채권 투자 후 만기까지 보유하려는 투자자가 아니라면 펀드를 통한 간접투자가 낫다.리츠와 인프라(Infra) 상품이 부동산 직접 투자를 대체할 만한 상품으로 꼽힌다. 리츠는 대표적인 부동산 간접 투자 상품이다. 부동산을 매입해 임대료를 받고 투자자들에게 배당을 지급한다. 향후 매각 시 추가 차익도 노려볼 수 있다. 인프라 상품은 도로, 통신, 공항, 항만 등 사회간접자본(SOC)이나 기간 시설에 투자하는 상품이다. 시설 이용료나 통행료를 받아 배당금 형태로 지급한다. 두 상품 모두 안정적으로 배당금을 지급받기 때문에 장기 투자 상품으로 살펴볼 만하다.수익률 낮을 땐 비용 절감도 재테크저금리로 기대하는 만큼의 수익을 올리기 힘들 때는 쓸데없는 지출을 줄이는 것도 재테크다. 지난해 한 해 동안 세 번 인상된 자동차보험료를 아끼는 것이 대표적이다. 다른 보험과 마찬가지로 자동차보험도 ‘다이렉트’로 들면 가격이 15~20% 저렴해진다. 운전자 또는 배우자가 임신했거나 어린 자녀를 뒀다면, 자녀할인 특약을 더해 7~17%를 할인받을 수 있다. 군대에서 운전병이었던 사회초년생은 자동차보험에 처음 가입했을 때 ‘군 운전경력 인정’을 신청하는 게 좋다. 보험사들은 과거 자동차보험 가입 이력이 없는 사람은 사고 위험이 높다고 판단해 보험료를 최대 46% 더 받는다. 자동차보험을 갱신할 때 기존에 가입한 업체에서 무조건 연장하지 말고 ‘견적 비교’를 하는 방법도 있다. 주요 보험사는 OK캐쉬백, 하나멤버스, L포인트 등의 스마트폰 앱(응용프로그램)에서 1년 내내 견적 비교 행사를 벌이고 있다. 보험료 계산만 해도 3000~1만 포인트를 준다.박신영 기자 nyusos@hankyung.com
“퇴직연금 가입자 교육 언제 받으셨나요?”확정기여(DC)형 퇴직연금 가입자 중 이 질문에 자신 있게 대답할 사람은 많지 않다. 대부분은 “글쎄요. 그게 언제였더라…”며 희미한 기억을 더듬는다. 그렇게 기억을 뒤져도 잘 떠오르지 않는 이유는 대면 교육보다는 책자나 이메일로 교육이 이뤄지기 때문이다. 여러 사람이 함께 모여 강의를 들어도 기억이 날까 말까 하는 판에 책자나 이메일을 볼 사람만 보게 하니 ‘교육’을 기억할 수 없다.설령 교육을 받았다고 치더라도 교육 내용이 큰 도움이 되지 못하는 실정이다. 퇴직연금제도를 소개하는 초보적인 내용이 주를 이루고 있어서다. DC형 퇴직연금 가입자 600명을 대상으로 한 보험연구원 조사(2018년)에 따르면 퇴직연금 가입자 교육에서 어떤 내용을 교육받았느냐는 질문에 ‘퇴직연금제도 일반’이란 응답이 40.2%로 가장 많았다. 이어 ‘적립금 운용 및 관리 방법’과 ‘금융상품 설명’이 각각 25%와 19%였다. 이 결과를 얼핏 보면 DC 가입자들에게 퇴직연금제도를 이해시키고, 각자가 자신의 적립금을 적절한 금융상품에 잘 투자할 수 있게 하는 교육이 이뤄지는 것처럼 해석된다.하지만 다음 두 가지 설문 문항 결과를 보면 이런 해석은 잘못이란 게 드러난다. 첫 번째 설문 문항은 ‘퇴직연금 가입자 교육에서 투자 교육을 경험했느냐’다. 이 질문에 ‘받은 적 없다’가 78.3%에 달했다. 위의 ‘적립금 운용 및 관리 방법’ ‘금융상품 설명’이 명칭과 달리 그 내용면에선 DC 가입자들이 자신의 퇴직연금 적립금을 투자하는 데 도움이 되는 ‘투자 교육’이 아니었다는 의미다. 퇴직연금 가입자 교육이 대부분 특정 금융회사에 위탁해 이뤄지다 보니 DC 가입자들에게 실제로 도움을 주는 체계적이고 객관적인 투자 교육으로 진행되지 못하는 실정이다.이런 사정은 두 번째 설문 문항의 결과로 이어진다. ‘퇴직연금 가입자 교육이 어떻게 개선되기를 바라느냐’는 질문에 ‘적립금 운용에 필요한 투자 교육 추가’가 28.2%로 가장 많았다. DC 가입자들은 투자 교육을 원한다는 얘기다.투자 교육은 어떤 효과가 있을까. 위에서 투자 교육을 받은 경험이 있다는 DC 가입자는 21.7%로 5명 중 1명이었다. 이들을 대상으로 투자 교육을 받고 투자상품 이해도가 향상됐는지 조사한 결과 42.4%가 향상됐다고 답했다. 투자 교육 이후 투자상품 구성을 변경했느냐는 질문엔 26.2%가 변경했다고 했다. 투자상품 구성 변경 후 수익률이 상승했다는 응답이 94.1%에 달했다. 이를 종합하면 ‘투자 교육→투자상품 이해도 향상→투자상품 구성 변경→수익률 상승’의 선순환이 확인된 것이다.투자 교육이 이처럼 유익하지만 근로자들이 원하는 만큼 시행되기는 쉽지 않은 상황이다. DC 가입자들이 퇴직연금 가입자 교육 개선 희망 사항으로 △원하는 시간에 교육받을 수 있는 환경 △근로자 가입단계별 눈높이에 맞는 교육 △교육시간과 횟수가 더 많았으면 등을 꼽은 데서도 이런 상황이 확인된다.한경이 유튜브와 네이버TV를 통해 선보인 퇴직연금 동영상 교육 콘텐츠 ‘헬로(Hello) 퇴직연금’이 좋은 대안이다. 자신의 퇴직연금 적립금을 스스로 관리해야 하는 DC 가입자들을 위한 투자 교육 콘텐츠이기 때문이다. DC 가입자들이 가장 많이 접하는 투자상품은 펀드다. 그래서 DC 관리는 사실상 펀드 투자라고 봐야 한다. ‘헬로 퇴직연금’의 콘텐츠는 DC 가입자는 물론 일반 펀드 투자자에게도 유익하다.지난달 말까지 ‘헬로 퇴직연금’에 소개된 콘텐츠는 DC 가입자가 알아야 할 필수 지식과 금융 투자에 방해가 되는 심리적 요인들을 자세히 설명하고 있다. 특히 DC 가입자가 성공적으로 퇴직연금을 관리하려면 ‘투자-점검-조정’을 지속적으로 실천해야 한다고 강조한다. ‘헬로 퇴직연금’의 콘텐츠를 활용해 자신에게 맞는 펀드를 골라 투자하고, 그 결과를 점검하고, 필요하면 투자상품 구성을 조정함으로써 높은 수익률을 달성할 수 있다는 말이다. 더 많은 DC 가입자와 펀드 투자자들이 ‘헬로 퇴직연금’을 통해 성공적인 투자를 하기를 기대한다.longrun@hankyung.com
올해 글로벌 금융시장은 지난해보다 안정적인 상태를 유지할 것이라는 전망이 우세하다. 미국과 중국의 무역갈등이 극적 타결되며 지난해보다 세계 경제가 나아질 것이라는 기대에서다. 국내 7개 은행의 프라이빗뱅커(PB) 전문가들은 유망한 금융상품으로 미국 주식이나 달러 및 외화 관련 상품을 많이 꼽았다.○미·중 무역협상 타결 등 호재전문가들은 미·중 무역갈등 협상이 타결되는 등 대외 불확실성이 상당 부분 해소됐다는 분석을 내놓고 있다. 지난 15일 미·중 무역협상 1단계 합의로 미국은 중국에 대한 추가 관세 부과 방침을 취소하고, 1200억달러 규모의 중국산 제품에 적용하던 15% 관세를 7.5%로 인하하기로 했다. 데이비드 만 스탠다드차타드(SC)은행 글로벌 수석 이코노미스트는 “대선을 앞둔 상황에서 공화·민주 양당 모두 중국에 강경한 발언을 쏟아내겠지만 미·중 무역분쟁을 악화시킬 만한 행동에 나서지는 않을 것”이라며 “중국의 성장률이 둔화되기는 했지만 올해 연 5.5% 수준으로 예측되는 성장률은 경제 규모를 감안하면 여전히 높다”고 분석했다.상당수의 PB전문가들도 글로벌 금융상품 투자를 추천했다. 신한·국민·KEB하나·우리·농협·SC제일·한국씨티 등 국내 7개 은행의 PB 전문가 총 50명에게 설문조사한 결과 미국 주식 및 주식형 펀드를 추천한 사람의 비중이 36%로 가장 높았다. 달러 및 외화 관련 상품을 추천한 의견도 28%였다. 미국과 유럽 등 선진국의 인컴형(배당형) 펀드를 주목해볼 만하다는 조언도 나왔다. 큰 글로벌 시장 변동성이 없을 것으로 예상되는 상황에서 주가 등락과 관계없이 정해진 배당을 꾸준히 받을 수 있기 때문이다.○글로벌 저금리 기조 유지글로벌 금융시장에서 저금리 기조는 유지될 것이라는 전망이 우세하다. 미국 중앙은행(Fed)은 지난 30일(현지시간) 연 1.50~1.75%인 기준금리를 동결했다. 제롬 파월 의장이 작년 말 예고한대로 금리를 당분간 현 수준에서 유지하기로 한 것이다. Fed는 신종 코로나바이러스 확산으로 글로벌 경기 둔화 가능성 등이 제기되고 있는 가운데 글로벌 경기 변화를 주의깊게 지켜보겠다고 밝혔다.마이클 와일드스타인 맥쿼리인베스트먼트매니지먼트 투자등급회사채 헤드는 “글로벌 경기반등이 예상되지만 금리정책 기조가 인상 쪽으로 확 바뀌지는 않을 것”이라고 말했다.다만 미국 달러화의 강세 여부에 대해서는 전문가들 사이에서 의견이 엇갈렸다. LG경제연구원은 지난해 발표한 경제전망보고서에서 올해 달러 강세 흐름이 이어질 것으로 분석했다. 한국의 대외의존도가 높아서 ‘1달러=1200원’이 고착화할 가능성도 크다고 봤다. 반면 대니 듀파스키에 스탠다드차타드(SC)은행 투자상품 총괄대표는 “올해는 미국 달러 약세가 지속될 것으로 본다”며 “달러화가 약세를 보이면 신흥 시장이 반사 효과를 볼 수 있는 만큼 신흥국 채권이 혜택을 볼 것”이라고 말했다.송영찬 기자 0full@hankyung.com
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