국내 최초 금융·통신 결합서비스
금융실적 따라 요금 추가 할인
휴대폰 바꿔도 유심칩만 교체하면
별도 공인인증서 발급 없이 사용
‘국내 최초의 금융·통신 융합 서비스.’
국민은행이 지난해 12월 출시한 알뜰폰(MVNO) 서비스 리브엠의 홍보문구다. 금융회사가 통신업에 뛰어든 것은 이번이 처음이다. 5세대(5G) 이동통신 요금제를 최저 월 7000원에 선보이며 도전장을 내밀었다. 통신 3사에는 없던 공인인증서 겸용 유심, 친구 간 결합 할인 등의 서비스도 내놨다.
그래픽=전희성 기자 lenny80@hankyung.com은행이 왜 알뜰폰 사업을 하는 걸까. 요즘 국민은행에 쏟아지는 단골 질문이다. 이 사업은 국민은행의 혁신 실험이자 수익 다변화 전략의 일환이다. 기존 금융사가 해본 적 없던 영역에서 혁신을 시도하면서 ‘선도 은행’이란 이미지를 확립하는 데 큰 기반이 될 것이란 판단도 깔려 있다.
○은행 알뜰폰 뭐가 다를까
국민은행의 리브엠은 휴대폰을 ‘셀프 개통’할 수 있는 게 큰 특징이다. 웹사이트 리브모바일에 가입해 은행이 개발한 전용 유심을 구매, 이를 우편으로 받아 기존 휴대폰에 끼우면 된다. 유심 안에는 KB모바일 인증서가 내장돼 있다. 금융 앱(응용프로그램)이 자동 설치되고 별도의 인증서 없이 각종 금융거래가 가능하다. 새 휴대폰을 구매해 가입할 수도 있다.
리브엠은 기존 통신사 알뜰폰 서비스의 반값이라는 점에서 많은 주목을 받고 있다. KB금융그룹 계열사 이용 실적에 따라 요금이 월 최대 3만7000원 할인된다. 급여, 4대 연금, 아파트 관리비 등을 자동이체하고 제휴 카드 청구할인을 적용하면 기본요금 4만4000원인 5G 요금제(리브M 5G 라이트) 가격이 월 7000원으로 내려간다. LTE 무제한 요금제(월 기본 4만4000원)도 최대 할인 시 월 7000원에, 6기가바이트(GB) 요금제(3만7000원)는 무료로 사용할 수 있다. 특히 올해 2월 말까지 반값 요금제 이벤트를 통해 거래실적과 관계 없이 최대 2만2000원을 자동 할인 받을 수 있다. 또 KB국민카드로 자동이체시 6개월간 매달 5000원의 캐시백 혜택도 제공 중이다. 가입 후 6개월간은 5G 라이트 요금제를 월 2000원에 이용 가능한 셈이다.
기존 통신사에는 없는 서비스도 시도하고 있다. 가족이 아니라 지인끼리 함께 가입해도 요금을 월 2200원씩 할인해주는 ‘친구 결합 할인’이 대표적이다. 남은 데이터를 100MB당 100포인트리(국민은행 포인트)로 돌려주는 ‘데이터 환급 서비스’도 선보였다. 휴학, 입대, 어학연수 등이 잦은 20대를 위한 ‘스위치 요금제(스위치를 껐다 켜듯 원할 때만 사용할 수 있는 요금제)’를 내놓는 방안도 구상 중이다.
○금융·통신 융합실험에 고삐
소비자 입장에선 모바일을 통한 금융 거래가 더 편리해지게 됐다. 그동안 모바일로 금융거래하는 경우 휴대폰을 교체할 때마다 공인인증서를 새로 발급받아야 했다. 리브엠은 유심칩만 교체하면 인증서 추가 발급 없이 사용할 수 있다. 유심에 개인정보를 저장해두면 리브똑똑, 리브 등 국민은행 앱 로그인 시 필요한 정보를 자동 입력해준다. 별도의 인증 절차 없이 안전하게 금융거래를 할 수 있다.
이 같은 혁신을 경험한 소비자에겐 국민은행에 대한 긍정적인 인식이 자연스럽게 쌓일 것으로 국민은행은 기대하고 있다. 리브엠 가입자를 신규 금융고객으로 끌어모으겠다는 전략이다. 국민은행 관계자는 “리브엠은 국민은행 거래 고객이 가입했을 때 누릴 수 있는 혜택이 크다”며 “급여 이체 등 일상적인 거래 실적만 있어도 다른 알뜰폰 업체보다 낮은 가격에 이용할 수 있다”고 설명했다.
국민은행은 KB 알뜰폰에서 국민은행 거래뿐 아니라 KB국민카드, KB손해보험 등 KB금융 계열사의 금융 거래도 편리하게 할 수 있도록 할 계획이다. 앱 하나로 은행·카드·보험 거래가 가능한 방식이다.
허인 국민은행장은 “리브엠은 금융서비스가 한 단계 진화하는 기점이 될 것”이라며 “통신과 금융을 융합해 혁신을 도모하는 데 속도를 내겠다”고 말했다. 장기적으로는 고객의 통신 정보 등 빅데이터를 활용한 맞춤형 금융 서비스를 선보이는 데 유용할 것으로 분석했다. 이 과정에서 혁신을 시도하는 선도 은행의 입지를 굳힐 수 있을 것이란 전망도 나온다. 허 행장은 “리브엠을 통해 금융권을 넘어 통신업계에 이르기까지 혁신 바람을 일으키겠다”고 강조했다.
국민은행은 영업점 등 오프라인 채널에서도 디지털화 의 속도를 내고 있다. 다양한 정보통신기술(ICT)을 접목한 영업점을 개설하고 창구 업무도 간소화했다.국민은행은 내년 2월부터 ‘영업점 디지털 혁신 프로젝트’를 시작한다. 인공지능과 빅데이터 등 최신 기술을 접목해 정보기술(IT) 인프라를 구축하는 ‘The K 프로젝트’를 시작하기 앞서 영업점에 먼저 적용하는 것이다. 영업점에서 불필요한 업무는 최소화하고 이용자 편의성은 증대하는 것이 핵심이다. 가계여신, 외환, 퇴직연금 등 영업점 직원의 손이 많이 가는 복잡한 업무는 디지털로 간소화한다. 금융소비자가 직접 작성하는 디지털 서식 항목도 최소화해 상담에 집중할 수 있는 환경을 조성하겠다는 계획이다.국민은행은 이미 디지털 혁신에 맞춘 다양한 영업점을 개설했다. 지난해 10월에는 서울 여의도에 ‘인사이트’ 지점을 개설했다. 지점 내 모든 직원은 IT 전문인력이다. 디지털 이해도가 높은 IT 직원이 대면채널에서 금융소비자를 대하며 국민은행의 점포 변화 방향을 연구한다는 것이다. 특히 IT기업이나 스타트업(신생 벤처기업)들과의 소통 창구 역할을 하기를 기대하고 있다. 같은달 서울 서초동에는 무인점포도 개설했다. 스마트 기기에 능숙한 젊은 층이 주 타깃이다. 무인점포에는 신분증 스캔, 손바닥 정맥 인증, 화상 상담 등의 기능을 지원하는 스마트텔러머신(STM)을 배치했다. 기기 안내를 도와주는 직원 한 명만 배치된다.‘손으로 출금 서비스’도 영업점 전체로 확대해가고 있다. 손바닥 정맥을 인증하면 통장, 인감, 비밀번호가 없어도 창구에서 출금이 가능한 서비스다. 금융소비자가 손바닥의 정맥을 인증하면 은행이 정보를 수집해 암호화하고 금융결제원과 분산 보관한다. 국민은행은 이 서비스의 특허를 신청했다. 국민은행 관계자는 “비밀번호 분실 우려가 높은 고령층 고객의 창구 거래 편의성이 더 높아질 것으로 기대하고 있다”고 말했다.송영찬 기자 0full@hankyung.com
국민은행은 광고 마케팅에서 다른 은행을 앞서나가고 있다. 세계적인 인기를 끌고 있는 방탄소년단(BTS)을 ‘얼굴’로 내세우며 젊은 이미지를 구축했다는 평을 받는다.국민은행은 ‘BTS 효과’를 톡톡히 봤다. 2018년 광고계약을 체결한 이후 다양한 컬래버레이션(협업) 상품을 출시했다. 2018년 출시한 ‘BTS 적금’ 상품은 6개월 만에 27만 계좌 이상 판매됐다. BTS 데뷔일이나 멤버들의 생일에 입금하면 특별우대이율을 제공해 BTS 팬클럽 ‘아미’의 마음을 샀다. BTS 멤버들의 사진이 들어간 체크카드도 출시했다. 모바일뱅킹 앱(응용프로그램) KB 스타뱅킹에는 ‘BTS 전용관’을 만들어 매달 BTS 멤버들의 메시지를 확인할 수 있게 했다. 인기에 힘입어 지난해에는 두 번째 BTS 적금 상품도 출시했다.광고 영상도 큰 인기를 끌고 있다. 2018년 처음 선보인 방탄소년단 광고 영상은 유튜브에서 조회수 800만 회를 넘었다. 오픈뱅킹과 알뜰폰(MVNO) 서비스 리브엠 출시를 기념한 광고 영상도 BTS가 맡았다. 지난해 12월 리브 앱을 통해 공개한 새 광고 영상은 새해 첫날부터 TV와 인터넷에 공개되며 화제를 모으고 있다.국민은행은 BTS를 광고모델로 기용하며 ‘젊은 은행’의 이미지를 구축했다. BTS와의 협업 상품에는 허인 국민은행장이 직접 1호로 가입해 눈길을 끌기도 했다. 국민은행이 BTS와 광고계약을 체결한 후 은행들 사이에 아이돌그룹을 모델로 삼기 위한 경쟁이 치열해졌다. 이 중 광고계약을 연장해 지금까지 같은 모델을 유지하고 있는 곳은 국민은행뿐이다.국민은행 관계자는 “과거 13년간 국민은행 모델이었던 김연아 선수처럼 방탄소년단은 ‘대한민국 1등을 넘어선다’는 의미에 최적화한 모델”이라며 “국민은행도 도전, 혁신, 글로벌이라는 BTS의 성공 요인을 실천해나가겠다”고 말했다.송영찬 기자 0full@hankyung.com
“캄보디아 금융회사 인수를 계기로 글로벌 무대에서 존재감을 확실히 보여줄 것입니다.”허인 국민은행장은 “국내에서 쌓아온 디지털 경쟁력을 무기로 해외 시장을 본격적으로 공략할 계획”이라며 이같이 말했다. 최근 베트남 1위 소액 대출법인(MDI)인 프라삭마이크로파이낸스를 인수한 데 따른 자신감을 내비친 것이다. 허 행장은 “그동안 국민은행이 다른 은행보다 글로벌 진출이 늦었다는 시각이 있었는데 달라진 모습을 보여줄 때”라며 “2020년은 국민은행의 글로벌 경쟁력에 날개를 다는 한 해가 될 것”이라고 강조했다.4대 은행 눈독 들인 프라삭 품어국민은행의 프라삭 인수는 최근 10년 새 국내 은행이 경영권을 사들인 해외 인수합병(M&A) 거래 가운데 최대 규모다. 국민은행은 지난달 26일 이사회에서 7000억원을 들여 이 회사 지분 70%를 인수하기로 결의했다. 이에 따라 프라삭의 1대 주주로 올라서게 됐다. 남은 지분 30%도 2년 뒤 추가로 사들여 100% 지분을 모두 확보할 계획이다. 이 회사에만 1조원가량을 투입하는 셈이다.해외 업체에 이례적으로 큰 금액을 베팅한 것은 성장 잠재력 때문이라는 게 허 행장의 설명이다. 프라삭은 일반적인 동남아시아 소액대출회사(MFI)와 달리 정기예금 및 저축성 예금을 받을 수 있는 MDI다. 현지에 177개 지점을 두고 있으며 소액 대출 시장 점유율은 40%를 웃돈다. 자기자본이익률(ROE)도 30%에 달해 수익성이 우수하다는 평가다. 이 때문에 최근 몇 년 새 국민은행을 포함해 4대 은행이 모두 이 회사에 눈독을 들여왔다. 허 행장은 “여·수신을 한번에 할 수 있는 회사여서 향후 은행으로 전환할 수 있는 잠재력이 있다”며 “동남아 중에서도 오랜 기간 공을 들여온 캄보디아에서 알짜 회사를 품은 만큼 국내 은행 중 남다른 경쟁력을 확보한 것”이라고 설명했다.국민은행은 캄보디아 시장 개척을 위해 많은 노력을 기울여왔다. 2009년 4월 ‘KB캄보디아은행’을 세운 것을 시작으로 총 6개 영업점을 현지에 냈다. 허 행장은 “국내 직원 대신 자체 육성한 현지 직원을 지점장으로 임명해왔다”며 “국내 은행의 선진 금융기법과 현지 금융 관행을 조화롭게 접목하는 데 집중했다”고 설명했다. 2016년에는 전용 디지털은행 플랫폼인 ‘리브 KB 캄보디아’를 출시해 비대면 고객 확보에도 나섰다. 지난해 9월 말 기준 캄보디아 내 가입자 9만 명을 돌파하는 등 호응을 얻고 있다는 설명이다.국민은행은 향후 프라삭을 은행으로 전환해 현지 소매금융(리테일) 시장을 본격적으로 공략하겠다는 청사진을 그리고 있다. 상업은행(CB) 라이선스를 보유하고 있는 KB캄보디아은행과 통합하는 방안이 유력하다. 허 행장은 “프라삭을 통해 현지 고객과의 접점이 크게 확대될 것으로 기대한다”며 “캄보디아를 거점으로 동남아 금융벨트를 완성해나갈 계획”이라고 강조했다.신흥시장은 ‘디지털’, 선진국은 ‘IB’허 행장은 취임 후 해외 시장별 특성에 맞춰 ‘투트랙 전략’을 펼칠 것을 강조해왔다. 동남아 등 신흥시장에서는 중소기업(SME) 및 소매금융(리테일)을, 미국 등 선진국 시장에서는 CIB(기업투자금융) 영업을 강화하자는 게 골자다.허 행장은 “캄보디아 등 동남아 국가는 경제 성장률이 높고 국내 기업 진출이 활발하다는 점을 고려해 사업 전략을 짰다”며 “아직까지 한국보다 디지털 뱅킹이 발달하지 않은 만큼 비대면 시장을 집중 공략하고 있다”고 말했다. 베트남에서는 최근 호찌민 지점에 자본금을 확충해 기업 금융 기반을 강화했다. 지난해 2월에는 하노이 사무소를 지점으로 전환했다. 서울 본점과 하노이 지점 내 디지털 전담 조직을 운영하며 동남아 국가에 특화된 모바일뱅킹 모델도 개발 중이다.미얀마에서는 소액 대출 시장을 중심으로 영업을 확대하고 있다. 2017년 3월 ‘KB마이크로파이낸스 미얀마’를 설립한 것을 시작으로 17개의 영업점을 냈다. 지난해에만 영업점 9곳을 열었다. 현지 고객 수는 2만7000명을 넘어섰다. 인도네시아에서는 중형은행인 부코핀은행의 지분 22%를 사들였다.금융 시스템이 안정된 선진국 시장에서는 CIB 위주로 성장을 모색하고 있다. 법인 대신 지점을 세우고 ‘IB유닛’을 설치한 게 주요 전략이다. 규제가 많은 법인보다 지점을 중심으로 발 빠르게 움직이며 IB(기업금융) 관련 사업에 집중하자는 취지다. 글로벌 금융 중심지인 홍콩에서도 2017년 1월 기존 법인을 지점으로 전환하고 IB 유닛을 세웠다. KB증권 등 KB금융그룹 계열사들도 현지에 진출해 있는 만큼 그룹 연계 영업을 위한 전초 기지로 삼고 있다는 설명이다. 영국 런던 법인도 2018년 지점으로 전환 후 IB유닛 조직을 설치했다.런던에서는 자본 시장 관련 사업 확대를 위해 조만간 24시간 트레이딩 데스크도 마련하겠다는 계획이다. 이외에 미국 뉴욕에도 IB유닛이 활발하게 활동 중이다.허 행장은 “각 지역 IB유닛이 본점과 유기적 소통을 하며 해당 국가 자본시장에서 참여할 만한 거래를 물색하고 있다”며 “선진 금융 시장에서 역할을 점진적으로 키워나가며 국내뿐 아니라 세계적으로 이름을 알리는 ‘글로벌 리딩뱅크’를 만들어나갈 것”이라고 강조했다.정소람 기자 ram@hankyung.com
