초저금리 시대 진입…年 2%대 적금은 살아있다!

박신영 기자

입력2019.11.05 15:48 수정2019.11.05 15:48 지면B1

자산관리 중요성 더 커졌다

앱 활용해 소득·지출내역 살피고
신용 6등급 이하는 정책대출 관심
무해지 보험은 보험료 저렴

연 0%대 초저금리 시대로 접어들었다. 은행 예·적금 기준이다. 일부 은행이 한국은행 기준금리 인하를 핑계로 예·적금 상품 금리를 내리고 있다. 반면 대출금리는 오히려 올랐다. 정부가 추가경정예산 집행을 위한 적자국채 발행과 더불어 내년에도 국채 발행 규모를 늘리기로 하면서 전반적인 시장금리를 끌어올렸기 때문이다. 이자 소득은 줄어드는데 금융비용은 늘어나는 양상이다. 전문가들은 이런 때일수록 철저한 자산관리가 필요하다고 입을 모은다.

○우리銀 ‘WON 적금’, 기본금리 연 2.4%

우리은행의 ‘WON 적금’ 정액 적립식의 기본금리는 연 2.4%로 은행권에서 가장 높은 축에 속한다. 이 상품은 우리은행에서 취급하는 ‘WON 통장’이나 ‘우리 꿈통장’과 연결해 가입하면 만기 때 0.2%포인트의 우대금리를 얹어준다. 농협은행의 ‘e-금리우대적금’도 연 2.09%다. 우대금리를 모두 충족하면 최고 연 2.49%까지 가능하다. 신한은행의 ‘신한 마이홈적금’과 ‘신한스마트적금’, 산업은행의 ‘데일리플러스 자유적금’의 기본금리는 연 2.0%다.

1년 만기 예금상품에서 기본금리가 가장 높은 상품은 연 1.9%다. 광주은행의 ‘쏠쏠한마이쿨예금’과 전북은행의 ‘JB다이렉트예금통장’의 기본금리는 연 1.9%다. 농협은행이 판매하는 ‘NH왈츠회전예금 II’와 전북은행에서 가입할 수 있는 ‘스마트정기예금’은 기본금리가 연 1.7%다.

○은행권-통신사 고금리·할인 이벤트

최근 은행권은 통신사나 핀테크(정보기술) 업체와 손잡고 연 5~10% 금리를 주는 예·적금 상품을 출시하고 있다. 지난달 말 산업은행은 SK텔레콤과 최고 연 5%의 금리를 제공하는 ‘KDB×T high5 적금’을 출시했다. 이 상품은 SK텔레콤을 이용하는 소비자라면 누구나 기본 연 4%의 금리 혜택을 제공하고, SK텔레콤 요금제가 5만원 이상이면 연 1%포인트의 추가 우대금리를 제공하는 상품이다.

국민은행은 지난 4일 업계 최초로 MVNO(알뜰폰) 서비스인 ‘리브M’(리브 모바일) 서비스를 시범 출시했다. 이 서비스의 요금은 통신 3사보다 훨씬 저렴하다. KB금융 계열사 이용 실적에 따라 요금이 월 최대 3만7000원 할인된다. 급여, 4대 연금, 아파트 관리비 등을 자동이체하고 제휴 카드 청구 할인을 적용하면 기본 요금 4만4000원인 5G 요금제(리브M 5G 라이트) 가격이 월 7000원까지 내려간다.

○신용등급 낮다면 햇살론 살펴봐야

신용등급이 낮고 소득이 적은 사람은 정부가 내놓은 정책대출 ‘햇살론17’이 좋다. 햇살론17은 저소득·저신용자가 고금리의 저축은행이나 대부업체 등으로 내몰리는 걸 막겠다는 취지로 출시됐다. 연소득이 3500만원 이하이거나 연소득이 4500만원 이하면서 신용등급이 6등급 이하라면 신청할 수 있다.

햇살론17은 연 17.9%의 단일 금리, 최대 700만원의 단일 한도로 대출이 가능하다. 대출 심사도 간소화했다. 추가 대출이 필요하면 방문이나 대면상담을 거쳐 최대 1400만원까지 한도를 늘릴 수 있다. 기존 햇살론·새희망홀씨 등 서민금융상품이나 2금융권 대출 등을 쓰고 있어도 문제없다. 대출을 연체 중이거나 소득에 비해 빚이 너무 많으면 대출이 거절될 수 있다.

○무해지 상품으로 보험료 아끼기

무해지·저해지 보험은 해지환급금을 없애거나 확 줄인 대신 보험료를 인하한 상품이다. 중간에 깨지 않고 끝까지 보험료를 낼 자신이 있는 소비자에게 유리하다. 금융감독원에 따르면 무해지·저해지 보험의 신규 계약은 2016년 32만 건, 2017년 85만 건, 2018년 176만 건으로 늘었다. 교보생명은 지난달 종신보험 신상품 ‘교보 실속있는 건강플러스 종신보험’을 출시했다. 이 상품은 사망은 물론 일반적질병(GI)과 장기간병상태(LTC)까지 평생 보장하는 것이 특징이다. 다만 보험상품에 가입했을 때 만기까지 유지하는 경우가 생각보다 많지 않다는 점은 주의해야 한다. 생명보험에 가입한 소비자의 31.7%는 가입 2년 내 해지한다는 통계도 있다.

○자산관리 앱 활용하기

월 소득과 지출 내역을 보기 쉽게 제공해주는 앱도 있다. 뱅크샐러드는 ‘데이터 기반 자산관리’를 내세운다. 카드 은행 보험 증권 등 금융회사에 있는 자산을 손쉽게 연동시킬 수 있다. 부동산과 자동차 자산이 얼마인지도 보여주는데 부동산은 시세 변동이, 자동차는 감가상각이 적용된다. 토스는 통장 잔액과 대출, 주식 자산 등을 보여주는 것은 뱅크샐러드와 같다. 뱅크샐러드보다 금융회사 연동이 쉽다는 사용자도 있다. 신용평가정보 업체인 코리아크레딧뷰로(KCB)와 손잡고 신용점수를 보여주는 서비스도 제공한다.

박신영 기자 nyusos@hankyung.com

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뱅크샐러드, 지출내역 분석 뛰어나…토스, 앱에서 바로 금융상품 가입

자산관리 앱(응용프로그램)이 인기다. 금융생활에서 돈이 어떻게 새고 있는지, 어떻게 혜택을 볼 수 있는지를 일목요연하게 보여주기 때문이다. 신용도를 보여주고. 소비패턴을 분석해 주는 건 기본이다. 신용점수를 올릴 방법을 안내해 주고, 카드 대출 보험 등을 꼼꼼히 비교해 추천해 주는 방식으로 진화했다. 자산관리 앱 중에선 뱅크샐러드와 토스가 가장 인기를 끌고 있다.○내 연금 분석, 건강 정보까지뱅크샐러드는 ‘데이터 기반 자산관리’를 표방하는 앱이다. 금융자산과 실물자산을 한 번에 보여주는 기능을 자산관리 앱 중 최초로 선보였다. 카드 은행 보험 증권 등 금융회사에 있는 자산을 손쉽게 연동시킬 수 있다. 부동산과 자동차 자산이 얼마인지도 보여주는데 부동산은 시세 변동이, 자동차는 감가상각이 적용된다.특히 건강보험공단의 건강검진 데이터를 보여주는 서비스가 호평받고 있다. 건강검진을 받은 뒤 결과용지를 잃어버릴까 걱정하지 않아도 된다. 예전에 받았던 검사 결과도 손쉽게 확인할 수 있다.지출 내역을 그래프로 나타내 전달의 숫자와 쉽게 비교 가능하다. 사용자가 ‘소득 규모에 맞춘 소비생활’을 할 수 있도록 만든다. 개인연금 조회 기능은 가입 중인 연금 상태를 진단해 노후에 필요한 생활비를 제시한다. 카드 추천 기능은 각종 핀테크(금융기술) 앱 중 가장 정확한 것으로 정평이 나 있다. 소비 패턴을 기반으로 시중에 나와 있는 카드 중 가장 유리한 상품을 제시하는데, 혜택을 만원 단위로 바로 표시해 준다.○토스, 타임라인 기능 뛰어나토스는 송금 기능만큼이나 자산관리 기능도 훌륭하다는 평을 받는다. 통장 잔액과 대출, 주식자산 등을 보여주는 건 뱅크샐러드와 같다. 뱅크샐러드보다 금융회사 연동이 쉽다는 사용자도 적지 않다.토스는 신용평가정보 업체인 코리아크레딧뷰로(KCB)와 손잡고 신용점수를 보여주는 서비스를 제공한다. 통신비 납부 내역 등 특정 서류를 KCB에 제출하면 신용점수를 높여주는 기능도 있다. 최근 여러 핀테크 앱들이 제공하는 서비스다.수입과 지출 내역을 실시간으로 나타내는 타임라인 기능이 뛰어나다는 평을 받는다. 송금 서비스를 기반으로 만들어진 앱이기 때문인 것으로 풀이된다. 지출 내역을 분석해 개인 소비생활에 ‘타이틀’을 붙여주는 데 커피와 베이커리 지출이 많다면 ‘밀가루와 카페인의 노예’, 교통비가 많다면 ‘역마살이 단단히 낀 자’라는 문구를 나타낸다. 은행 예금과 카드, 보험 등을 비교해서 바로 토스 앱에서 발급·가입 등을 할 수 있다.○지출 내역 기능 ‘더 다듬어야’두 앱 모두 아직 보완할 게 적지 않다. 뱅크샐러드 앱은 업데이트가 필요하면 느려질 때가 있다. 모바일 기기 최적화에 문제가 있다는 뜻이다. 두 앱 모두 가족 간의 생활비 이체, 자기계좌 이체 등을 명확히 구분하지 못하고 지출 내역에 더하고 있었다.뱅크샐러드는 ‘커피값을 아끼고 있다’고 기자의 소비생활을 분석했다. 기자는 지난달 간편결제 앱인 페이코를 활용해 스타벅스 카드에 5만원을 충전했는데, 이 금액은 집계하지 못했기 때문이다. 토스의 신용카드 추천 기능 바로 아래에는 제휴카드 발급을 위한 광고성 이벤트가 표시돼 있다. 사용자에게 최적화된 카드인지, 토스의 수익을 위해 추천하는 것인지 구분이 되지 않는다.‘은행 앱의 반격’이 시작될 것이라는 분석도 나온다. ‘똘똘한 앱 하나’만 깔면 조회·이체 등 금융 앱의 기본 기능을 처리할 수 있게 되면서 어떤 자산관리 서비스를 붙여 소비자의 이목을 끌지가 중요해졌기 때문이다.김대훈 기자 daepun@hankyung.com