자산관리 앱(응용프로그램)이 인기다. 금융생활에서 돈이 어떻게 새고 있는지, 어떻게 혜택을 볼 수 있는지를 일목요연하게 보여주기 때문이다. 신용도를 보여주고. 소비패턴을 분석해 주는 건 기본이다. 신용점수를 올릴 방법을 안내해 주고, 카드 대출 보험 등을 꼼꼼히 비교해 추천해 주는 방식으로 진화했다. 자산관리 앱 중에선 뱅크샐러드와 토스가 가장 인기를 끌고 있다.
○내 연금 분석, 건강 정보까지
뱅크샐러드는 ‘데이터 기반 자산관리’를 표방하는 앱이다. 금융자산과 실물자산을 한 번에 보여주는 기능을 자산관리 앱 중 최초로 선보였다. 카드 은행 보험 증권 등 금융회사에 있는 자산을 손쉽게 연동시킬 수 있다. 부동산과 자동차 자산이 얼마인지도 보여주는데 부동산은 시세 변동이, 자동차는 감가상각이 적용된다.
특히 건강보험공단의 건강검진 데이터를 보여주는 서비스가 호평받고 있다. 건강검진을 받은 뒤 결과용지를 잃어버릴까 걱정하지 않아도 된다. 예전에 받았던 검사 결과도 손쉽게 확인할 수 있다.
지출 내역을 그래프로 나타내 전달의 숫자와 쉽게 비교 가능하다. 사용자가 ‘소득 규모에 맞춘 소비생활’을 할 수 있도록 만든다. 개인연금 조회 기능은 가입 중인 연금 상태를 진단해 노후에 필요한 생활비를 제시한다. 카드 추천 기능은 각종 핀테크(금융기술) 앱 중 가장 정확한 것으로 정평이 나 있다. 소비 패턴을 기반으로 시중에 나와 있는 카드 중 가장 유리한 상품을 제시하는데, 혜택을 만원 단위로 바로 표시해 준다.
○토스, 타임라인 기능 뛰어나
토스는 송금 기능만큼이나 자산관리 기능도 훌륭하다는 평을 받는다. 통장 잔액과 대출, 주식자산 등을 보여주는 건 뱅크샐러드와 같다. 뱅크샐러드보다 금융회사 연동이 쉽다는 사용자도 적지 않다.
토스는 신용평가정보 업체인 코리아크레딧뷰로(KCB)와 손잡고 신용점수를 보여주는 서비스를 제공한다. 통신비 납부 내역 등 특정 서류를 KCB에 제출하면 신용점수를 높여주는 기능도 있다. 최근 여러 핀테크 앱들이 제공하는 서비스다.
수입과 지출 내역을 실시간으로 나타내는 타임라인 기능이 뛰어나다는 평을 받는다. 송금 서비스를 기반으로 만들어진 앱이기 때문인 것으로 풀이된다. 지출 내역을 분석해 개인 소비생활에 ‘타이틀’을 붙여주는 데 커피와 베이커리 지출이 많다면 ‘밀가루와 카페인의 노예’, 교통비가 많다면 ‘역마살이 단단히 낀 자’라는 문구를 나타낸다. 은행 예금과 카드, 보험 등을 비교해서 바로 토스 앱에서 발급·가입 등을 할 수 있다.
○지출 내역 기능 ‘더 다듬어야’
두 앱 모두 아직 보완할 게 적지 않다. 뱅크샐러드 앱은 업데이트가 필요하면 느려질 때가 있다. 모바일 기기 최적화에 문제가 있다는 뜻이다. 두 앱 모두 가족 간의 생활비 이체, 자기계좌 이체 등을 명확히 구분하지 못하고 지출 내역에 더하고 있었다.
뱅크샐러드는 ‘커피값을 아끼고 있다’고 기자의 소비생활을 분석했다. 기자는 지난달 간편결제 앱인 페이코를 활용해 스타벅스 카드에 5만원을 충전했는데, 이 금액은 집계하지 못했기 때문이다. 토스의 신용카드 추천 기능 바로 아래에는 제휴카드 발급을 위한 광고성 이벤트가 표시돼 있다. 사용자에게 최적화된 카드인지, 토스의 수익을 위해 추천하는 것인지 구분이 되지 않는다.
‘은행 앱의 반격’이 시작될 것이라는 분석도 나온다. ‘똘똘한 앱 하나’만 깔면 조회·이체 등 금융 앱의 기본 기능을 처리할 수 있게 되면서 어떤 자산관리 서비스를 붙여 소비자의 이목을 끌지가 중요해졌기 때문이다.
생명보험회사들이 여성질환 진단비와 수술·입원비 등을 보장하는 보험상품을 다양하게 내놓고 있다. 사회에 첫발을 내디딘 20대 여성이라면 월 5000~8000원 정도만 내도 꽤 탄탄한 보장을 받을 수 있다. 보험업계 관계자는 “과거에는 질병·건강보험 특약에 여성질환 담보를 끼워넣는 방식이 많았지만, 요즘은 주계약에서 유방암 등 다양한 여성질환 보장을 강화한 상품이 늘고 있다”고 말했다.유방암이나 자궁 관련 질환 같은 여성질환의 발병률은 계속 높아지는 추세다. 자궁경부암은 다른 연령대에 비해 20~30대에서 더 많이 발병하고 있다. 여성들이 가장 많이 걸리는 암인 유방암은 40대 환자가 가장 많다.생명보험협회는 “유방암은 생존율이 높은 점은 다행이나 통원치료, 정기검진, 식단관리 등 장기치료 부담이 문제”라고 했다. 또 “자궁질환은 치료 시기를 놓치면 임신과 출산에 영향을 줄 수 있어 주의해야 한다”고 설명했다.최근 생명보험사들이 밀고 있는 여성질환 특화상품의 특징은 크게 세 가지다. 우선 유방암 자궁암 등 여성 특정암에 진단비를 준다. 다만 상품에 따라 적게는 500만원, 많게는 5000만원까지 금액 차이가 크게 벌어지므로 꼼꼼히 비교할 필요가 있다. 아울러 유방 자궁 등 여성들의 민감한 부위에 수술이 필요할 때 수술비와 입원비를 지급한다. 또 남성에 비해 여성의 발병률이 네 배 이상 높은 갑상샘암과 태아 사망, 저체중아 출산 등 임신·출산 관련 질환의 치료비를 보장하는 상품이 많아졌다.한화생명의 ‘더(The) 착한 암보험’은 유방암과 여성생식기암을 소액암이 아니라 일반암으로 보장한다. 교보생명의 ‘미리미리 (여성)CI보험’은 치명적질병(CI)뿐만 아니라 자궁암 난소암 등과 유방 절제·보전 수술, 중증 루프스신염, 중증 재생불량성빈혈, 류머티즘 관절염 등을 폭넓게 보장한다. 의료전문가 상담을 통해 여성질환 예방을 돕는 ‘교보 우먼케어 서비스’도 이용할 수 있다.미래에셋생명의 ‘종합건강보험 건강의 자신감’은 업계 최대 수준인 68개 특약을 갖추고, 가입자가 원하는 항목을 자유롭게 고를 수 있도록 했다. 여성유방암진단특약, 여성특정암절제수술특약 등을 활용해 맞춤형으로 설계할 수 있다.농협생명의 ‘평생안심 NH유니버셜 건강보험’은 여성 전용 부가서비스인 ‘마음든든케어’를 함께 제공한다. 산부인과, 소아청소년과, 육아 등과 관련해 전문가 상담을 받을 수 있고 대형 병원 진료 예약도 대행해 준다.삼성생명의 ‘종합 건강보험 일당백’은 여성 특정수술 보장특약을 추가해 수술비 지출에 대비할 수 있도록 했다. 처브라이프생명의 ‘오직 유방암만 생각하는 보험’은 유방암만 보장하는 인터넷 전용 상품으로, 다른 사람에게 보험 쿠폰을 선물하는 기능이 있다.임현우 기자 tardis@hankyung.com
무해지·저해지 보험은 해지환급금을 없애거나 확 줄인 대신 보험료를 인하한 상품이다. 중간에 깨지 않고 끝까지 보험료를 낼 자신이 있는 소비자에겐 유리하다.무해지·저해지 보험은 최근 경기불안으로 지출을 아끼고 있는 소비자들에게 크게 주목받고 있다. 보험사들은 암보험, 어린이보험, 치매보험 등에 이어 종신보험에도 무해지·저해지 방식을 도입하고 있다.대형 보험사 중에선 교보생명이 지난달 종신보험에 저해지 구조를 도입했다. 교보생명은 지난달 종신보험 신상품 ‘교보 실속있는 건강플러스 종신보험’을 출시했다.이 상품은 사망은 물론 일반적질병(GI)과 장기간병상태(LTC)까지 평생 보장하는 것이 특징이다. GI와 LTC가 발생하면 사망보험금의 80%를 진단보험금으로 미리 받아 치료비와 간병비, 생활비 등으로 활용할 수 있다.저해지 환급형을 선택하면 일반형보다 보험료를 10~20% 낮출 수 있다. 30세 남성이 주계약 1억원, 납입기간 20년, 저해지 환급형으로 설계하면 월 보험료는 20만6000원 선이다. 가입금액이 크거나 장기간 유지하면 보험료를 할인해준다.다만 무해지·저해지 상품에 가입할 때는 보험상품을 만기까지 유지해야 한다는 각오를 단단히 해야 한다. 생명보험에 가입한 소비자의 31.7%는 가입 2년 내 해지하기 때문이다. 지인의 권유에 못 이겨 드는 사례가 많아서다.박신영 기자 nyusos@hankyung.com
핀테크(금융기술) 플랫폼 업체와 카드사 간 제휴 마케팅이 한층 긴밀해지고 있다. 토스 등 플랫폼 앱(응용프로그램)에서 카드를 발급받으면 최대 십만원을 돌려주고, 네이버·카카오페이 등 간편결제 플랫폼과 연계해 결제하면 현금처럼 쓸 수 있는 포인트도 두둑이 쌓아준다. 지급·결제 시장에서 카드사와 핀테크사가 경쟁할 것이라는 기존 예측과는 정반대 모습이다.현대카드 공세에…KB ‘10만원 반격’토스와 KB국민카드는 지난달 31일부터 토스 앱에서 새 제휴카드인 ‘toss KB국민카드’를 발급받은 소비자에게 현금을 돌려주는 이벤트를 벌이고 있다. 한 달 안에 10만원 이상 결제하면 10만원(현금 8만원+토스머니 2만원)을 주기로 약속했다. 파격적인 혜택으로 토스의 ‘인기카드’ 1위 자리를 꿰찼다. 최근 석 달 동안 1위였던 ‘현대카드 제로’를 단숨에 제쳤다. 현대카드는 카드를 받은 뒤 8만원 이상 결제하면 다음달 8만원을 돌려주고 있다.액수로 치면 지난 9월 신한·KB국민·롯데·하나카드가 SK텔레콤의 본인인증 앱 PASS와 벌인 이벤트가 최고였다. 카드 발급 시 10만원의 현금을 주고, 첫 결제를 하면 5만원을 할인해줬다. 신용카드업계 관계자는 “PASS가 금융 플랫폼으로서 가능성이 있는지를 알아보기 위해 가입자당 카드사로부터 받는 수수료 15만원을 고스란히 소비자에게 돌려준 것”이라고 설명했다.카드사 대신 핀테크 업체 이름을 내세운 상업자표시 신용카드(PLCC)도 속속 출시되고 있다. 네이버페이가 롯데카드와 손잡고 내놓은 ‘플래티넘 카드’가 대표적이다. 결제 시 롯데의 엘포인트 대신 네이버페이 포인트를 쌓아준다. 이 카드를 네이버쇼핑에서 사용하면 적립률이 6%로 2~3%를 쌓아주는 일반 적립형 신용카드보다 혜택이 크다.소비자는 好好…‘과열’ 논란도토스, 네이버페이, 카카오페이 등 플랫폼 업체가 1000만 명이 넘는 회원을 보유하게 되면서 마케팅 주도권도 이동했다. 은행계인 신한·KB국민·하나·우리카드는 은행 점포 한 곳에서 매달 50~70장 안팎의 카드를 파는데, 핀테크 플랫폼과 제휴하면 하루에도 수천 장을 판매할 수 있다. SKT PASS와 제휴하면 2300만 명가량인 SK텔레콤 회원에게 접근하는 길이 열린다.카드사들은 마케팅 비용을 아낄 수 있고, 소비자 혜택도 늘어나 ‘나쁠 게 없다’고 여긴다. 그러나 업체 간 경쟁이 과열되고, 장기적으로 핀테크 업체에 판매 주도권을 완전히 넘겨주게 될 것이라는 우려도 나온다. 카드업계 관계자는 “온라인 금융 플랫폼은 회원이 자발적으로 가입하기 때문에 고객을 쉽게 모을 수 있다”고 말했다. 고민거리도 생겼다. 그는 “초기 혜택만 취하고 실사용은 하지 않는 ‘체리 피킹’ 고객이 점차 늘고 있다”고 했다.카드사가 핀테크 업체와의 제휴를 강화하면서 오프라인 카드모집인은 대폭 줄었다. 7개 전업 카드사 소속 카드모집인 수는 2018년 1분기 1만5755명이었지만, 지난 3분기 1만1760명으로 감소했다. 한 카드모집인은 “대면 카드 영업을 할 때 연회비의 10%가 넘는 혜택을 제공하면 불법인데, 온라인에선 핀테크 업체를 거쳐 혜택을 주는 방식으로 규제를 피해갈 수 있다”며 “형평성에 문제가 있다”고 지적했다.김대훈/송영찬 기자 daepun@hankyung.com
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