인터넷전문은행인 중국 위뱅크는 각종 신용평가 정보를 세계 20개국 금융회사에 제공하고 있다. 소셜네트워크서비스(SNS)에 나오는 개인의 정보를 분석해 신용등급을 책정하는 방식이다. 위뱅크의 연간 매출은 1조1000억원 수준이다. 당기순이익도 2400억원에 달한다. 한국에서는 이런 서비스가 나올 수 없다. 개인정보보호법이 가로막고 있기 때문이다. 관련 규제를 완화하는 내용의 신용정보법 개정안은 국회에 계류 중이다.
금융당국이 중국 위뱅크를 포함해 세계적인 핀테크(금융기술) 유니콘 기업 13곳의 서비스가 국내에서도 나올 수 있도록 규제 혁신에 나선다. 유니콘 기업은 기업가치 10억달러 이상인 스타트업(신생 벤처기업)을 뜻한다.
금융위원회는 15일 손병두 부위원장 주재로 핀테크 활성화 규제혁신 전담팀(TF) 첫 회의를 열었다. TF에는 금융위와 금융감독원을 비롯해 지급결제 플랫폼, 금융투자, 보험, 데이터 등 각 분야의 민간 전문가들이 참여했다.
TF는 13개 핀테크 유니콘 기업을 선정했다. 해당 국가의 규제 환경을 분석해 국내에서도 같은 서비스가 출시될 수 있도록 규제를 완화하겠다는 방침이다. 선정된 기업은 미국의 에이콘즈·레모네이드, 독일의 프렌드슈어런스 등이다. 에이콘즈는 소비자가 앱을 통해 결제하고 남은 돈을 자동으로 투자계좌에 적립해준다.
레모네이드는 앱으로 주택화재보험에 90초 만에 가입할 수 있는 서비스를 내놨다. 보험금 지급은 3분이면 된다. 인공지능(AI)이 보험 가입과 보험금 지급심사를 대신 한다. 가입과 지급에 걸리는 시간이 짧은 이유다. 레모네이드는 2015년 설립 이후 3년 만에 42만5000명의 가입자를 모았다. 프렌드슈어런스는 지인들끼리 자동차보험이나 주택보험 등에 가입한 뒤 사고가 안 나 손해율이 낮으면 보험금을 환급해주는 상품을 판매한다.
TF는 현재 운영 중인 샌드박스에서도 혁신 방안을 찾는다. 샌드박스로 지정된 금융서비스가 정식 출범할 수 있도록 규제를 정비할 계획이다. 이날 회의에서 정비 과제로 꼽힌 서비스는 △해외 여행자 보험 간편 가입 △소수 단위 해외주식 매매 △온라인 플랫폼을 통한 금융투자 상품권 판매 등이다. 당국은 관련 규제들을 늦어도 내년 하반기까지 모두 완화할 예정이다.
인도를 기반으로 활동중인 핀테크 스타트업(신생 벤처기업) 밸런스히어로가 260억원 규모의 시리즈C 투자를 마무리했다.14일 밸런스히어로에 따르면 이번 투자에는 기존투자자인 IMM인베스트먼트, HB인베스트먼트가 후속으로 참여해다. 신규 투자자로는 NH투자증권, IBK캐피탈, 디쓰리쥬빌리파트너스, SB파트너스, 신한캐피탈이 참여했다. 이로써 밸런스히어로의 누적 투자 유치 금액은 740억원이다. 밸런스히어로는 지난 2014년 선불제 통신요금 잔액을 확인할 수 있는 모바일 어플리케이션 ‘트루밸런스’를 개발했다. 이후 통신료 충전, 공과금 결제, 외상 및 할부 대출, 소액 보험, 이커머스 중개 서비스를 잇따라 성공시키며 빠르게 성장했다. 지난해 트루밸런스 앱은 누적 다운로드 7000만건을 넘어섰다. 밸런스히어로는 4년 간 축적한 데이터 기반으로 신용점수가 없는 사용자를 위한 대안신용평가체계(ACS)도 개발해 적용 중이다. 밸런스히어로는 이번 투자 유치를 계기로 신규 서비스 개발, 거래확대를 위한 마케팅 확대를 준비할 계획이다. 또 현재까지 확보한 90만 명의 금융중개인을 위한 리셀러 앱으로서의 기능과 사용자환경(UI)을 전면 개편할 방침이다. 리셀러를 통해 금융 소외층에 소액대출, 커머스 상품 할부 결제, 소액보험 구매, 송금 서비스 등을 제공하며 수익을 내게 하는 모델이다. 특히 대출 상품을 내세워 인도 최초이자 최대 금융 리셀러 앱이 되는 게 목표다. 이철원 밸런스히어로 대표는 “이미 출시된 대출 상품을 통해 확보되는 상환 데이터를 바탕으로 ACS를 고도화해 신용리스크는 낮추고, 리셀러가 금융 상품 판매에 집중하는데 최적화된 플랫폼으로 개편해 수익성을 개선할 것”이라며 “한국 뿐만 아니라 인도 및 글로벌 투자기관을 중심으로 후속 투자를 유치하겠다”고 말했다. 나광국 IMM인베스트먼트 이사는 “지난 6월 인도를 방문해 전 세계에서 가장 빠르게 성장중인 인도시장과 밸런스히어로 구성원의 열정 및 역량을 직접 확인했다”며 “10억에 달하는 인도 중산층을 효과적으로 공략할 수 있는 금융중개인 중심 채널전략의 우수성, 향후 높은 부가가치를 만들어낼 것으로 예상되는 핀테크 분야에서 실제 의미 있는 지표를 만들어가고 있다는 점에서 다른 투자처 대비 차별화된 장점을 보유하고 있다고 평가했다”고 말했다. 조수영 기자 delinews@hankyung.com
스타트업(신생 벤처기업) 등에 대한 투자 활성화를 위해 정부가 추진하는 기업성장투자기구(BDC) 도입 방안이 확정됐다. 금융투자업계 의견을 고려해 의무투자비율 준수에 1년간 유예기간을 부여하고, 증권사의 BDC 상장주관 업무 범위 확대도 검토하기로 했다.금융위원회는 BDC 도입과 사모·소액공모제도 개편 등을 골자로 한 ‘자본시장을 통한 혁신기업의 자금조달체계 개선방안’을 7일 확정했다. 금융위는 지난달 26일 은성수 금융위원장 주재로 ‘모험자본 활성화를 위한 자본시장 간담회’를 열어 업계 의견을 수렴했다.BDC는 스타트업·벤처 등에 투자하는 일종의 간접투자펀드다. 일정 요건을 갖춘 금융회사가 BDC를 설립해 공모를 통해 증시에 상장(IPO)한 뒤 기업 등에 투자하는 방식이다. 주식처럼 실시간으로 거래가 가능해 개인투자자들이 쉽게 벤처투자에 접근할 수 있다는 장점이 있다.BDC의 투자 대상은 비상장기업, 코넥스시장 상장기업, 시가총액 2000억원 이하 코스닥 상장기업, 중소·벤처기업 관련 조합 지분(구주)으로 한정됐다. BDC는 여기에 재산의 60% 이상을 의무투자해야 한다.지난달 업계 간담회에서는 “BDC 설립과 동시에 60% 이상 의무투자비율을 준수하기는 현실적으로 어렵다”는 지적이 나왔다. 이에 금융위는 BDC 설립 후 1년 이내에만 의무투자비율을 준수하면 문제가 없도록 유예기간을 부여하기로 했다.BDC 운용은 연평균 수탁액 1500억원 이상, 자기자본 40억원 이상, 운용 전문인력 2인 이상 등의 요건을 갖춘 금융투자회사(증권사, 자산운용사) 및 벤처캐피털(VC)이 할 수 있다. 증권사가 운용주체인 경우 해당 증권사가 설립한 BDC와 BDC가 투자한 기업의 상장 주관 업무를 공동 주관 등의 형태로 맡을 수 있다. 다만 금융위는 업계 의견을 반영해 증권사가 설립한 BDC가 90일 이내에 상장하면 해당 증권사에 단독 상장 주관을 허용하는 방안을 검토하기로 했다.사모 및 소액공모제도 개편안도 확정됐다. 금융위는 전문투자자를 대상으로 하는 사모투자도 TV나 모바일 광고 등으로 청약을 권유할 수 있도록 경로를 열어주기로 했다.소액공모는 한도를 10억원 미만에서 최대 100억원 이하로 대폭 확대했다. 다만 30억원에서 100억원 사이 소액공모의 경우 공시서류에 회계 감사보고서 첨부를 의무화하는 등 강화된 공시·심사체계를 적용했다.오형주 기자 ohj@hankyung.com
한국 금융산업은 저금리와 국내 시장 포화, 경기 불안이라는 삼중고에 시달리고 있다. 미국과 중국의 무역갈등, 브렉시트(영국의 유럽연합 탈퇴) 등으로 글로벌 경기를 예측하기도 쉽지 않다. 특히 저금리 기조는 은행의 주된 수익원인 예대마진에서 이익을 내기 어려운 구조로 만들고 있다. 낮은 수익률로 수수료 수익을 올리기도 쉽지 않은 상황이다.신생 핀테크(금융기술) 업체들의 도전도 예사롭지 않다. 금융자문 서비스부터 송금·결제까지 금융회사 고유의 영역에서 새로운 수익원을 창출하고 있다. 토스가 대표적이다. 토스는 지난 7월 누적 다운로드 수 3000만 건을 돌파했으며 누적 가입자 수만도 1500만 명에 달한다.금융회사들은 이처럼 치열한 경쟁에서 살아남기 위해 각종 정보기술(IT) 인프라, 인력 구축 등으로 대규모 투자를 하고 있다. 하지만 투자비용을 건질 만큼 금융상품 가격을 책정하진 못한다. 금융당국의 압박 때문이다. 손해보험사들이 높은 손해율에도 자동차보험료를 올리지 못하고 있는 게 대표적인 사례다. 금융회사들은 ‘혁신’에서 돌파구를 찾고 있다. 업무 프로세스를 디지털로 바꾸고, 동남아시아 시장으로 눈을 돌리는 중이다. 핀테크 스타트업과 적극적으로 제휴해 획기적인 금융상품을 내놓기도 한다. 한 은행의 임원은 “최근 금융회사들은 악조건 속에서도 살아남기 위해 몸부림을 치고 있다”고 말했다.금융 업무 프로세스 디지털화신한은행은 업무 프로세스를 디지털로 혁신 중이다. 단순 반복 업무는 인공지능(AI)에 맡겨 직원들의 생산성을 높인다는 전략이다. 지난 5월엔 영업 현장의 업무 처리를 지원하는 지능형 커뮤니케이션 플랫폼 ‘AI 몰리’를 구축하기 시작했다. AI 몰리는 AI 기술을 활용해 직원들의 업무 처리를 돕는 플랫폼이다. 직원이 AI 몰리에서 간단한 키워드를 입력하면 지능형 맞춤 조회를 통해 원하는 정보를 신속하게 찾아준다. 업무 처리가 완결될 때까지 단계별로 추가 정보도 제공한다.KEB하나은행은 글로벌 시장에서 정보통신기술(ICT)을 결합한 새로운 사업 모델을 제시하는 데 속도를 내고 있다. 하나금융그룹 차원에서 만든 모바일 결제 서비스 ‘글로벌 로열티 네트워크(GLN)’가 대표적인 디지털 신사업이다. GLN은 국경 제한 없이 모바일로 자유롭게 송금 및 결제가 가능한 해외결제 서비스 플랫폼이다. 현재 세계 14개국 총 58개사와 제휴를 추진하고 있다. GLN으로 결제하면 실시간으로 국가별 환율이 자동 적용된다. 별도의 환전 절차를 거치지 않아도 된다. 대구은행은 SK텔레콤과 핀테크 업체 ‘핀크’와 합작해 지난 5월 ‘T 하이파이브(high5) 적금’을 출시했다.국내시장 포화상태…글로벌 시장 진출 확대글로벌 시장에서 성장동력을 찾는 곳도 있다. 국민은행은 신흥국과 선진국 시장 특성에 맞춰 두 갈래 전략을 세웠다. 성장 잠재력이 높은 신흥국 시장에서는 중소기업 금융과 디지털 뱅킹 분야를 집중 공략해 왔다. 베트남에서는 호찌민 지점의 자본금을 확충해 기업금융 기반을 강화했다. 지난 2월에는 베트남 하노이 사무소를 지점으로 전환해 새로 열었다. 선진국에서는 기업금융(IB) 분야에 집중해 역량을 키워나가고 있다. 이를 위해 주요 글로벌 금융 중심 도시에 해외 IB 유닛을 별도로 운영 중이다. 올해는 영국 런던, 홍콩에 이어 미국 뉴욕에 세 번째 해외 유닛을 설치했다.우리은행은 국내 시중은행 중 가장 많은 글로벌 네트워크를 보유하고 있다. 우리은행의 해외 네트워크는 26개국 463개에 달한다. 전 세계 은행 중 20위권이다. 2016년도에 250개 수준이었지만 3년 새 두 배 가까이 늘어난 것이다. 규모가 커질 뿐 아니라 수익 측면에서도 성과를 내고 있다. 우리은행은 동남아 중심의 해외 네트워크 확대를 선언하고 진출 국가별로 차별화된 전략을 세워 왔다. 해외 영업점의 80% 이상이 동남아 국가에 포진해 있다.챗봇 상담 등 보험 서비스 개선보험사들은 인슈어테크(보험기술) 서비스로 혁신 중이다. 챗봇으로 24시간 상담 서비스를 운영하고, 보험금 청구·지급 절차도 간소화했다. 고객과의 접점을 늘려 ‘보험은 어렵다’는 편견을 깨보겠다는 전략이다. 궁극적으로는 고객들이 인슈어테크 서비스를 활용해 보험 가입부터 보험금을 받을 때까지 쉽게 서비스를 이용할 수 있도록 한다는 목표다.교보생명은 정부의 사물인터넷(IoT) 활성화를 위한 블록체인 시범사업 중 하나인 ‘스마트 보험금 청구 서비스’를 운영하고 있다. 소비자가 병원 진료를 받은 뒤 보험금이 100만원 미만으로 책정되면 간편인증만으로 보험금을 지급하는 서비스다. 임직원을 대상으로 7개 병원에 시범 서비스하고 있다. 안정화 절차가 끝나면 소비자에게도 서비스를 제공하기로 했다.KB손해보험은 지난 1월 다양한 보험 관련 서비스를 하나의 앱(응용프로그램)으로 통합해 제공하는 고객 맞춤형 모바일 앱을 출시했다. 통합 모바일 앱은 업계 최대인 여섯 가지 방식(패턴, 간편비밀번호, 지문, 카카오페이, 휴대폰인증, 공인인증)의 로그인 수단을 적용해 고객들의 이용 편의성을 극대화했다.박신영 기자 nyusos@hankyung.com
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