국민·신한·우리·KEB하나·농협 등 5개 시중은행의 스타 PB팀장들은 새내기 직장인이 우선적으로 세제 혜택과 비과세 상품에 관심을 둬야 한다고 강조했다. 세테크를 통해 새는 돈을 막은 뒤 우선 종잣돈부터 마련해야 한다는 조언이다. 연광희 신한은행 PWM잠실센터 팀장은 “월급여 가운데 40~50% 수준은 재테크에 나설 것을 추천한다”며 “세제 혜택과 정기적립식으로 돈을 모은 뒤 어느 정도 목돈이 생기면 투자처를 다양화하면서 수익을 재투자하는 선순환 구조를 만드는 게 바람직하다”고 말했다.ISA, 퇴직연금으로 세테크스타 PB들은 개인종합자산관리계좌(ISA), 연금저축, 개인형퇴직연금(IRP)을 세테크를 위한 3종 세트로 꼽았다. ISA는 대표적인 비과세 상품이다. 금융상품 등에서 이자나 배당이 생기면 15.4%의 소득세를 내야 하는데, 이 상품은 세금을 내지 않거나 일부만 내면 된다. ISA의 세제 혜택은 2021년까지 확대돼 사회초년생이라면 관심을 가져볼 만하다. 나영희 KEB하나은행 강남외환센터지점 VIP클럽 팀장은 “한 계좌에 예적금·펀드·채권·주가연계증권(ELS) 등 파생결합증권을 두루 담을 수 있어 개별 투자상품에 대한 이해도를 높이는 데도 도움이 된다”며 “계좌를 운용하면서 생긴 금융소득은 최대 400만원(일반형 200만원)까지 비과세가 적용된다”고 설명했다. 400만원을 초과하는 수익금은 9.9%로 저율과세된다.연말정산에서 세액·소득공제를 많이 받을 수 있는 상품도 주목해야 한다. 대표적인 게 연금저축과 IRP다. 연금저축은 보험회사 연금저축보험 또는 자산운용사 연금저축펀드 중에서 선택하면 된다. 연간 총급여가 5500만원 이하인 근로소득자가 연금저축에 가입하면 1년에 납입금액의 400만원까지는 16.5%(5500만원 초과자는 13.2%) 세액공제받을 수 있다. 연금저축은 400만원까지지만 IRP를 합산할 경우 700만원까지로 공제 혜택이 커진다. 이경숙 농협은행 경기영업부 PB는 “올해 신입사원으로 입사한 A씨가 연금보험과 IRP에 총 700만원을 납입하면 700만원의 16.5%인 115만5000원을 연말정산에서 돌려받을 수 있다”고 말했다.내 집 마련의 시작은 주택청약저축사회초년생의 목표에서 빠지지 않는 게 내 집 마련이다. 주택종합청약저축은 청약, 절세, 고금리 혜택이라는 ‘일석삼조’의 금융상품이다.이 통장이 있어야 새로 분양하는 아파트에 청약해 내 집 장만에 도전할 수 있다. 서울 등 인기 지역에 새로 분양하는 아파트는 분양가가 주변 시세보다 저렴해 당첨만 되면 시세 차익을 노릴 수도 있다. 새내기 직장인은 월 10만원씩 자동 납입하는 게 적당하다.더불어 청약저축은 소득공제 상품이다. 연소득 7000만원 이하인 무주택 가구주는 연간 240만원 한도에서 청약통장 납입액의 40%까지 소득공제된다. 소득공제인 만큼 소득공제액에 소득별 과세표준을 곱한 만큼을 돌려받을 수 있다.오정주 우리은행 TC프리미엄강남센터 팀장은 “세제 혜택이 큰 데다 연소득 3000만원 이하인 만 19~34세 무주택 가구주에겐 연 3.3%의 높은 금리를 제공하기 때문에 집 살 생각이 없더라도 일단 드는 게 좋다”고 조언했다.급여통장, CMA 등 월급자동이체통장을 개설해 각종 우대이율과 수수료 혜택을 보는 것도 재테크의 시작이다. 일반적으로 고객이 금융 거래 시 주거래 금융회사가 아니면 이체할 때마다 수수료를 내야 한다. 수수료는 많게는 1200원이나 돼 반복 거래 시 부담이 될 수 있다. 은행에서 월급통장을 개설하면 수수료 면제와 예금이자 우대 등 각종 주거래은행 혜택을 받을 수 있다.임은순 국민은행WM스타자문단 팀장은 “세제 혜택이 큰 장기상품도 중요하지만 투자의 종잣돈을 마련하는 게 재테크의 기본”이라며 “사회 새내기들은 주거래 은행에서 파는 직장인 우대 정기적금 상품에 가입해 불필요한 소비를 줄이는 습관을 들이는 것이 중요하다”고 말했다.김순신 기자 soonsin2@hankyung.com
수익률 부진 등에 가입자 수 정체…올해부터 가입대상 확대·가입시한 3년 연장'만능통장', '국민 재테크 통장'이라는 기대 속에 개인종합자산관리계좌(ISA)이 출시된 지 3년이 됐다.그러나 상품 효용성이 떨어진다는 지적 속에 가입자 수는 정체 상태다.올해 가입 대상이 확대되고 가입 시한이 연장돼 다시 관심을 받을 수 있을지 주목된다.14일 금융투자협회에 따르면 지난 1월 말 기준 ISA 가입자 수는 총 214만4천940명, 투자금액은 5조7천416억원이다.ISA 가입자 수는 출시 당월인 2016년 3월(120만4천225명)보다는 100만명 가량 증가한 것이다.ISA는 '국민 재산 증식'을 목표로 한 계좌에 예금·적금·펀드·파생결합증권 등 여러 금융상품을 같이 담을 수 있도록 설계된 상품이다.5년 만기 이자·배당소득에 대해서는 200만원(농어민·서민형은 400만원)까지 비과세 혜택이 주어졌다.연간 2천만원, 5년간 최대 1억원까지 납입할 수 있다.이 상품은 출시 직후 금융회사의 적극적인 판촉 활동에 힘입어 보름 만에 가입자가 100만명을 돌파하는 등 초반 흥행에 성공했다.하지만 투자자 기대에 못 미친 세제 혜택과 수익률, 까다로운 가입 조건, 3∼5년에 이르는 의무 가입 기간 부담 등으로 관심은 점차 시들해졌다.2016년 11월 말 240만5천863명까지 늘어난 ISA 가입자 수는 이후 감소세로 돌아섰다.투자자가 직접 상품을 편입하는 신탁형 ISA 편중이 심해 다양한 상품을 한 계좌에서 굴리는 ISA 취지가 무색하다는 지적도 있다.안정적인 예·적금 비중이 크기 때문이다.올해 1월 말 기준 전체 ISA 가입자의 88.3%인 189만3천257명이 신탁형 ISA 가입자다.신탁형 ISA 편입자산 5조1천596억원 중 74.8%(3조8천619억원)는 예·적금이다.금융회사가 모델 포트폴리오(MP)를 구성하고 상품 선택과 운용을 맡는 일임형 ISA 가입자는 25만1천683명으로 전체 가입자의 11.7%에 그쳤다.출시 3개월이 넘은 25개 금융회사의 204개 ISA 모델포트폴리오(MP)의 1월 말 현재 누적 수익률은 평균 5.16%다.지난해 증시 약세 여파로 최근 1년 평균 수익률은 -5.55%, 최근 6개월 수익률은 -2.62%다.누적 수익률 기준으로 수익률 집계 대상 중 42.2%인 86개 MP가 약 3년간 5%를 넘는 수익을 냈으나 마이너스(-) 수익률을 기록한 MP도 10개(4.9%)에 달했다.출시 초기 은행과 증권사의 과도한 경쟁 탓에 가입금액 1만원 이하 '깡통 계좌' 개설이 속출한 점도 가입자 이탈에 한몫했다.세법 개정으로 원래 지난해 말 일몰 예정이던 ISA 신규 가입시한은 2021년 12월 31일로 3년간 연장됐다.또 올해부터 ISA 가입대상 근로·사업소득자의 소득 발생 기간 범위를 당해 또는 직전 연도에서 직전 3개년으로 확대해 은퇴자나 휴직자 등도 가입할 수 있게 됐다.그러나 가입대상 확대 첫 달인 올해 1월 ISA 가입자는 오히려 8천824명 줄어드는 모습을 보였다.금투협 관계자는 "일반적으로 세제 혜택 상품은 가입자 제한이 있어 가입 대상자가 어느 정도 가입하면 추가 가입 증가세는 완만하게 유지된다"라며 "긴급자금 수요 등으로 해지가 발생해 계좌 수가 조금씩 줄어드는 것으로 보인다"고 설명했다.이어 "올해부터 가입대상이 확대됐기 때문에 가입 추이를 지켜보고 있으며 당국에도 추가 세제 혜택 등을 계속 건의하고 있다"고 덧붙였다./연합뉴스
'만능통장'으로 불리는 일임형 개인종합자산관리계좌(ISA)의 출시 이후 누적수익률이 평균 5.16%로 집계됐다.28일 금융투자협회에 따르면 출시 3개월이 넘은 25개 금융사의 204개 ISA 모델포트폴리오(MP)의 지난 1월 말 현재 누적 수익률은 한 달 전(2.13%)보다 3.03%포인트 상승했다.금투협은 "미중 무역협상 진전 기대, 미 연방준비제도의 금리 인상 속도 조절 시사, 중국 정부의 경기 부양책 발표 등으로 투자심리가 개선돼 수익률이 상승했다"고 설명했다.유형별로는 '초고위험' 상품의 수익률이 평균 8.35%로 가장 높고 '고위험' 6.39%, '중위험' 4.05%, '저위험' 3.85%, '초저위험' 3.82% 순이었다.업권별로는 증권사가 평균 6.13%로 은행(3.59%)보다 높았다.회사별로는 NH투자증권의 ISA 누적수익률이 평균 11.40%로 제일 높았다.DB금융투자(8.59%), 메리츠종금증권(8.56%), 키움증권(7.86%), 신한금융투자(7.72%) 등이 그 뒤를 이었다.개별 MP 중에서는 현대차증권의 초고위험 '고수익추구형 A1(선진국형)'이 누적수익률 19.20%로 가장 높았다.또 키움증권의 초고위험 '기본투자형'(19.19%), NH투자증권의 초고위험 'QV 공격P'(18.71%), 현대차증권의 '수익추구형 A2(선진국형)'(17.95%) 등도 높은 수익을 올렸다.수익률 집계 대상 중 42.2%인 86개 MP가 5%를 넘는 수익률을 기록했다.이 가운데 22개는 10%를 초과하는 고수익을 냈다.마이너스(-) 수익률을 기록한 MP는 10개(4.9%)였다.ISA는 한 계좌에 예금·펀드·파생결합증권 등 여러 금융상품을 담을 수 있는 만능계좌로 2016년 3월 14일 도입됐다./연합뉴스
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