전세자금대출이란 차입자가 받은 전세대출보증을 바탕으로 신용대출보다 낮은 금리와 높은 한도로 은행이 전세대출을 해주는 것을 뜻한다. 이 때문에 은행에서 전세자금대출을 받으려면 주택금융공사나 주택도시보증공사(HUG), SGI서울보증 등 세 곳 중 한 곳에서 전세대출보증을 받아야 한다.
전세대출보증이 없을 경우엔 신용대출을 받을 수 있지만 한도가 줄고 금리도 높아진다. 전세자금대출 금리는 현재 연 3%대 초·중반이지만 신용대출 금리는 연 4%를 넘나드는 수준이다.
특히 최근엔 전세자금대출 요건이 강화돼 관련 내용을 잘 살펴봐야 한다. 지난달 15일부터 2주택 이상 보유 가구는 주택금융공사, HUG, SGI서울보증 등 보증 3사 어디에서도 신규 전세대출보증을 받을 수 없다.
대신 1주택 보유 가구에 대해선 전세대출의 길을 열어놨다. 우선 1주택 보유 가구는 주금공과 HUG로부터 전세대출보증을 받을 수 있지만, 부부 합산 연소득이 1억원을 초과해선 안 된다. 임차보증금과 전세대출보증에도 한도가 있다. 주금공은 수도권 기준으로 임차보증금 한도는 5억원, 이에 대한 전세대출보증 한도는 2억원으로 두고 있다. HUG는 임차보증금 한도가 5억원, 보증한도가 4억원이다. 다만 HUG의 전세대출보증 상품은 전세금 반환보증 가입자에 한해 가입할 수 있다.
SGI서울보증은 소득요건을 두진 않았다. 대신 보증한도는 있다. SGI서울보증은 전세대출보증을 최대 5억원까지만 내준다. 10억원짜리 아파트에 전세를 살고자 한다면, 5억원까지 SGI서울보증에서 보증서를 받아 은행에서 대출받으면 된다. 나머지 5억원은 대출받으려는 사람이 자체 부담해야 한다. 신용대출이나 기존 주택을 담보로 한 대출 등을 활용할 수 있다.
전세대출을 취급한 금융회사는 1년마다 실거주 여부와 보유주택 수 변동 여부를 확인한다. 실제 거주하지 않은 것이 확인되면 전세대출을 회수할 수 있다. 2주택 이상 보유한 것이 확인되면 전세보증 연장이 제한된다. 보증 만기 전에 1주택 초과분을 처분해야 연장이 된다는 의미다. 이 같은 내용은 전세대출에 따른 약정서에 들어갈 예정이다.
가구당 보유주택에는 부부 합산 기준으로 일반 주택과 등기상 ‘상가 및 주택’으로 등재된 복합용도 주택이 포함되는 반면 오피스텔은 제외된다. 분양권 또는 조합원 입주권도 보유주택 수에 포함되지 않는다.
국민은행 ‘공동구매정기예금’금융의 날을 기념해 출시한 정기예금 상품. 자산 증대에 관심이 높은 소비자를 대상으로 출시된 만기 6개월짜리 정기예금이다. 금리는 최종 판매 금액을 기준으로 정해진다. 판매금액이 1000억원 이하이면 연 2.07%, 1000억원 초과~4000억원 이하이면 연 2.12%, 4000억원을 초과하면 연 2.17% 금리를 적용한다. 영업점과 인터넷뱅킹, 콜센터를 통해 가입할 수 있으며, 판매기간은 다음달 4일까지다. 이 상품 판매 한도는 6000억원으로, 소진되면 판매가 조기 종료된다.신한은행 ‘네이버페이X신한통장’간편결제서비스 네이버페이의 회원 전용 통장. 네이버페이 웹사이트에서 계좌를 개설하고 거래내역도 조회할 수 있도록 해 고객들의 거래 편의성을 높였다. 네이버페이 출금계좌로 이 통장을 등록하면 온라인 결제 금액의 1% 네이버포인트 적립 혜택과 신한은행 전자금융수수료(비대면 이체수수료, 신한은행 CD·ATM 인출 수수료) 면제 혜택을 제공한다.전북은행 ‘JB 아이 꿈 적금·통장’미래 잠재고객의 혜택을 강화한 유소년(영유아~청소년) 전용상품. 가입대상은 만 18세 이하 개인이다. ‘JB 아이 꿈 통장’은 영업점에서, ‘JB 아이 꿈 적금’은 영업점 또는 스마트뱅킹을 통해 가입할 수 있다. 1년제 자유적립식 정기적금으로 초회 납부금 1만원 이상 분기 300만원 이하로 가입할 수 있다. JB 아이 꿈 적금은 최초 거래고객, 자동이체·체크카드 실적 및 JB 아이 꿈 통장으로 스쿨뱅킹 및 아동수당 등의 실적이 있으면 최고 연 2.45% 금리를 제공한다.우리은행 ‘매직고 우리 적금’특성화고, 마이스터고, 직업반을 운영하는 일반고 재학생들의 자산 형성을 돕기 위해 최고 연 3.5% 금리를 제공하는 상품. 교육부 주관의 직업계 고등학교 육성 프로그램인 ‘매직고(매력적인 직업계 고등학교)’에 재학 중인 학생은 누구나 가입할 수 있다. 최고 금리는 연 3.5%. 기본금리와 우대금리는 각각 연 2.1%, 연 1.4%다. 가입금액은 최대 월 20만원, 가입기간은 1년이다.농협카드 ‘NH농협 T라이트카드’SK텔레콤 매장에서 통신기기를 구매할 때 최장 36개월까지 할부를 제공하는 카드다. 할부 기간 동안 전월 실적에 따라 매월 일정금액을 통신요금에서 할인해주는 혜택도 담았다. 전월 실적 40만원 이상이면 1만1000원, 전월 실적 80만원 이상은 1만7000원씩 할인해준다. 연회비는 W(JCB) 1만5000원, 비자(VISA) 1만7000원이다.하나카드 ‘1Q 글로벌’해외 이용에 특화된 카드다. 해외 가맹점에서 결제 시 부과되는 국제브랜드 수수료 1%를 전월 실적에 관계없이 기본을 면제해준다. 전월 실적 충족 시 해외이용 및 해외직구 이용금액에 대해 월 최대 9% 2만 하나머니(포인트), 저가항공 및 국내 면세점 이용금액에 대해 월 최대 9% 2만 하나머니를 적립해준다. 연회비는 국내용 1만3000원, 국내외 겸용 1만5000원이다.동양생명 ‘(무)수호천사첫날부터 더드림입원비보험(갱신형)’모든 질병과 재해로 인한 입원비를 첫날부터 보장해준다. 20년 만기의 갱신형이며 첫날부터 모든 질병과 재해로 인한 입원비를 지급해 실질적인 보장을 제공하는 게 특징이다. 상품 종류는 두 가지다. 저렴한 보험료로 병원 규모에 따라 입원비를 집중 보장하는 1형(실속형)과 입원비뿐만 아니라 응급실 내원진료비(응급·비응급), 만기지급금까지 지급하는 2형(고급형)이다. 월 보험료는 30세 기준으로 1형(실속형)은 남성 1만3400원, 여성 1만5400원이다. 2형(고급형)은 남성 1만8700원, 여성 2만700원이다.KB손해보험 ‘사회적협동조합 반려동물보험’동물병원을 운영하는 사회적협동조합 전용 반려동물보험이다. 2015년 설립된 사회적협동조합 형태의 동물병원(비영리기관)인 우리동물병원생명사회적협동조합의 조합원이 가입 대상이다. 조합원은 현재 약 1800명이다. 생후 3개월에서 7년11개월까지의 개 또는 고양이라면 이 조합의 동물병원에서 상해 및 질병에 대한 치료비용을 실손 보장해준다. 자기부담금은 입·통원 1회당 3만원이며, 보상한도는 입·통원 합산해 1년간 총 300만원이다.유진저축은행 ‘유진 직장인 예스(YES) 정기적금’직장인을 우대해 연 3% 금리를 제공하는 상품으로, 직장인이면 누구나 가입할 수 있다. 추가 조건을 충족하지 않아도 연 3% 금리를 제공한다. 가입기간은 12개월부터 36개월까지이며 가입금액은 월 최소 1만원, 최대 30만원이다. 직장인임을 증빙할 수 있는 서류를 가지고 영업점을 방문하면 1인당 한 계좌씩 만들 수 있다.정지은/김순신 기자 jeong@hankyung.com
중국 증시가 침체의 늪에 빠졌다. 경기 둔화 우려에다 미·중 무역분쟁이 심화하면서 투자심리가 크게 악화됐다. 상하이 종합지수는 올 들어 23% 떨어졌다. 지난 11일에는 전날 미국 증시가 급락한 영향으로 하루 만에 5.22% 급락하기도 했다. 상하이와 선전 두 거래소를 합쳐 3000여 개 종목 가운데 1100여 개에 달하는 종목이 이날 하한가를 기록했다. 위기는 중국 증시만의 얘기는 아니다. 신흥국 투자의 대표격인 ‘브릭스(BRICs: 브라질 러시아 인도 중국)’ 국가들 가운데 중국을 포함한 나머지 증시도 불안하긴 마찬가지다. 인도는 증시 고평가 논란에 유가 상승이 겹치며 지난 9월부터 주가가 급락했다. 원자재 수출국인 브라질과 러시아는 반대로 유가 상승의 덕을 보며 최근 지수가 빠르게 반등했지만 정치 불안 등 변수가 남아 있어 낙관하기 힘들다는 게 시장 전문가들 분석이다.“中 증시, 전례 없이 많은 위험에 노출”상하이 종합지수는 지난 12일 2606.91포인트에 장을 마쳤다. 이날은 0.91% 오르며 반등했지만 전일에는 2600선 아래인 2583.46포인트까지 떨어졌다. 상하이 종합지수가 2600선 밑으로 떨어진 건 2014년 11월 이후 4년 만에 처음이다. 국내에 출시된 중국 펀드 167개 평균 수익률도 올 들어 -20.90%, 최근 1주일 동안에만 -7.04%로 부진했다.미·중 무역분쟁과 미국 국채금리 상승, 중국 경제 둔화 우려 등 각종 대내외 악재가 겹치며 투자심리가 얼어붙었다는 분석이다. 미·중 무역분쟁으로 중국 기업들의 수출이 어려워지자 제조업 지표 등이 고꾸라지고 있다. 지난달 중국 제조업 구매자관리지수(PMI)는 8월(51.3)보다 0.5포인트 떨어진 50.8에 그쳤다. 2017년 5월 이후 1년4개월 만에 가장 낮다. PMI 50 이하는 경기 수축을, 이상은 확장을 뜻한다. 레이먼드 마 피델리티자산운용 포트폴리오 매니저는 “중국은 국가 부채 규모가 크고 물가가 빠르게 상승하는 등 전례 없이 다양한 리스크(위험)에 노출돼 있다”고 진단했다.중국 정부가 전격적으로 내놓은 증시 부양책도 ‘약발’이 먹히지 않았다. 중국 인민은행은 지난 7일 지급준비율을 내리겠다고 발표했다. 중국이 지급준비율을 인하하는 건 올 들어 네 번째다. 또 중국 정부는 자산관리상품(WMP)을 통한 주식 투자를 허용하는 등 증시 부양책을 내놨지만 별다른 효과를 보지 못했다.시장 전문가들은 중국 증시가 밸류에이션(실적 대비 주가 수준)상 바닥에 근접했다는 점에는 동의하면서도 투자는 조심스럽게 접근해야 한다고 조언했다. 박인금 NH투자증권 연구원은 “2016년 초 중국에서 신용 거품이 터지며 금융위기설이 나돌 때 상하이 종합지수가 2600대 초반까지 하락했다”며 “지금 경기 둔화는 맞지만 위기 상황까지는 아니기 때문에 주가가 당시와 비슷한 상황까지 떨어진 것은 과도하다”고 진단했다.하지만 밸류에이션만으로 투자를 결정하기는 어렵다는 분석이다. 중국 증시가 하락한 가장 큰 원인인 미·중 무역분쟁이 완화될 시기를 예상할 수 없어서다.이 때문에 중국 증시에 투자하려면 단기 투자가 아니라 적어도 2~3년 이상 장기 투자로 접근해야 한다는 게 시장 전문가들 조언이다.“신흥국 정치 변수 주시해야”중국을 포함한 나머지 브릭스 국가들도 투자에 섣불리 나서기 어려운 건 마찬가지다. 인도 증시는 올 상반기만 해도 신흥국 가운데 홀로 승승장구했지만 유가가 4년여 만에 최고치까지 오르면서 유탄을 맞았다. 올 들어 국내에서 판매 중인 인도 펀드 25개 수익률은 -18.78%로 고꾸라졌다.원자재 수출국인 브라질과 러시아는 고유가 덕에 수익률이 반짝 반등했다. 최근 한 달 동안 국내에 출시된 브라질 펀드 수익률은 19.12%, 러시아 펀드는 8.23%를 기록했다. 같은 기간 해외 주식형 펀드 전체 수익률이 -3.59%임을 감안하면 뛰어난 성과다.두 나라 증시가 단기 반등에 성공했지만 추세 상승으로 보기는 어렵다는 분석이 많다. 가격 매력이 부족한 데다 러시아엔 추가 경제 제재가 이어질 가능성이 높다는 이유에서다. 브라질은 대선에서 누가 당선이 돼 얼마나 정치를 안정시킬 수 있느냐에 따라 시장 향방이 갈릴 전망이다. 신환종 NH투자증권 FICC리서치 센터장은 “최종 당선 가능성이 높아진 자이르 보우소나루는 기존 정당 정치 경험이 부족한 아웃사이더”라며 “만약 당선 후 기존 정당의 지지를 확보한다면 연금 등 개혁 추진 동력이 생기겠지만 지지를 받지 못한다면 내년에도 브라질의 정치적 혼란은 이어질 것”이라고 내다봤다.나수지 기자 suji@hankyung.com
2000년대 초까지만 하더라도 대다수 금융소비자들은 자산 증식을 위해 은행 예·적금을 이용했다. 그러다가 2000년대 중반 펀드투자 열풍이 불었다. 개인투자자의 펀드 투자금액은 2005년 말 75조6000억원에서 3년 새 177조9000억원으로 급증했다.이후 글로벌 금융위기를 거치면서 줄곧 감소해 올 8월 말엔 85조2000억원으로 줄었다. 시장이 쪼그라들었지만 펀드는 여전히 금융투자자들이 가장 흔하게 접하는 상품이다. 확정기여(DC)형 퇴직연금이나 변액보험도 결국 펀드에 투자하는 것이므로 펀드를 빼고 금융 투자를 생각하기 어려울 정도다.이처럼 펀드 투자가 대중화됐지만 투자자들이 투자 방식과 관련해선 아쉬운 점이 적지 않다. 펀드 투자자의 책무라는 관점에서 보면 개선할 점이 많다. 펀드 투자자의 책무는 자신의 권리를 주장하기에 앞서 마땅히 이행해야 하는 행동이다. 법적으로 이행 의무가 있다거나, 하지 않았다고 해서 손해배상 책임을 지는 것은 아니다. 펀드 투자자는 △투자에 필요한 지식과 정보를 습득하도록 노력하고 △펀드 상품을 올바르게 선택하며 △합리적 투자 관리를 할 책무가 있다고 할 수 있다.펀드 투자자의 책무를 순서에 따라 살펴보면 개선할 점이 뚜렷하게 드러난다. 먼저 펀드를 가입하기 전엔 △펀드 투자의 위험을 인지하고 △펀드 투자 관련 기본 지식을 습득할 책무가 있다.그렇다면 투자자들의 위험 인지 실태는 어떨까. 현재 펀드 투자를 하고 있는 투자자 951명에게 질문한 결과 ‘무조건 원금은 보존돼야 한다’와 ‘원금보존을 중요하게 생각한다’는 응답이 각각 14%와 48.4%에 달했다.펀드가 손실위험을 내포한 금융투자상품이란 점을 감안하면 이런 인식은 펀드 투자자의 책무에 비춰볼 때 적절치 않다. 투자 수익을 노리고 펀드 투자에 나섰지만 원금 손실 위험은 소홀히 여기는 투자자가 많다는 얘기다.앞의 조사에서 펀드 투자 관련 기본 지식을 얻기 위해 교육을 받은 투자자는 21.3%에 불과했다. 지식 습득의 책무를 이행하는 사람이 그만큼 적은 셈이다. 이는 금융투자 기본 지식과 펀드투자 지식을 측정(100점 만점)한 결과 각각 47.3점과 61.4점에 그친 데서도 확인된다.펀드에 가입하는 단계에선 △투자를 자발적으로 시작하고 △여러 펀드를 비교해 투자할 펀드를 선택하며 △인터넷 가입 시 투자설명서를 확인할 책무가 있다. 펀드 투자는 스스로 투자할 펀드를 선택하고 그 선택에 대한 책임을 져야 한다. 다른 사람의 권유에 못 이겨 투자하거나 남들을 따라서 하는 투자는 바람직하지 않다.그런데도 현재 펀드 투자를 하는 사람 중 ‘펀드 투자가 필요하다는 생각에 자발적으로 투자했다’는 사람은 1.9%에 불과했다. ‘은행 증권사 등 판매 직원의 적극적 권유’(31.5%), ‘주위 사람들의 권유’(18.4%), ‘남들도 하니까’(8.4%) 등 비자발적 투자가 많았다. 펀드 투자가 자신의 투자 동기와 목적에 들어맞는지를 따져보고 자발적으로 투자를 시작하는 사람이 매우 적다.유사한 조건의 다른 펀드와 비교해 보고 투자할 펀드를 선택할 책무도 제대로 이행하지 않는 사람이 많다. 펀드 투자자의 29.7%는 다른 펀드와의 비교없이 펀드에 가입했다. 여성(33.4%)이 남성(25.7%)에 비해 다른 펀드와 비교하지 않은 비중이 높았다.연령대별로는 45세 이상 투자자들이 45세 미만 투자자들에 비해 비교 과정을 거치지 않은 사람이 많았다. 45세 미만 투자자들은 3개 이상의 펀드를 비교한 사람이 40%를 넘었다. 그만큼 상품 선택에 신중했다는 의미다.인터넷을 통해 펀드에 가입할 때 투자설명서를 확인할 책무도 소홀하기는 마찬가지다. 투자설명서 파일을 내려받아 꼼꼼하게 읽어 본 투자자는 38.2%에 그쳤다. 파일을 열어보기만 했을 뿐 읽지는 않았다는 투자자가 41.1%였다. 금융회사마다 차이가 있긴 하지만 내려받은 파일을 모두 확인했는지를 판단해 펀드 가입절차를 진행하는 경우가 거의 없기 때문에 투자자들은 책무 이행에 더 소홀해진다.펀드 가입 후엔 자산운용보고서를 확인할 책무가 있다. 자산운용보고서를 읽어 본 투자자는 45.3%인 데 비해 읽어보지 않은 투자자는 54.7%로 이 책무도 제대로 이행되지 않고 있는 것으로 나타났다.금융투자상품은 돈을 넣고 따로 신경 쓰지 않아도 되는 예·적금이 아니다. 투자자로서의 책무를 성실하게 이행하는 만큼 원하는 투자 수익을 올릴 가능성도 커진다.longrun@hankyung.com
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