은행들이 대대적인 ‘점포 혁신 실험’에 나섰다. 인접 영업점끼리 전면경쟁은 자제하고 협업을 강화하는 전략이다. 우리은행의 ‘허브&스포크’, 신한은행의 ‘커뮤니티’, 국민은행의 ‘파트너십’ 등이 대표적이다. 창구를 찾는 소비자가 급감하고 영업점이 줄어들자 점포 공백을 메우기 위해 마련한 고육지책이다.
국민, 신한, 우리, KEB하나 등 4개 시중은행의 점포 수는 지난 6월 말 3571개로 2년 전 3840개에 비해 269개 줄었다. 가장 많은 영업점을 보유한 국민은행의 경우 2016년 6월 말 1122개에서 올해 6월 말 1055개로 2년 새 67개 줄었다. 우리은행도 880개 영업점을 운영 중이나 2년 전보다 52개 감소했다. KEB하나은행은 2016년 919개에서 현재 765개로 2년 새 154개를 줄였다.
시중은행은 지속적으로 점포를 줄여가는 대신 영업망은 탄탄하게 유지할 수 있도록 다양한 협업 전략을 구사하고 있다. 우리은행은 지난 7월부터 19개 영업본부와 78개 영업점 대상으로 ‘투게더 그룹(TG)’ 전략을 도입했다. 하나의 영업 거점(허브)을 마련하고, 주변 인근 4개의 소규모 영업점(스포크)을 지원하는 ‘허브 앤드 스포크’ 전략을 전체 영업점의 10%에 적용했다. 본사 경영혁신부 내 TG 현장지원반을 별도로 운영하면서 그동안 개별 영업점별로 움직였던 자산관리, 퇴직연금, 집단대출, 중소기업 영업 등을 TG 단위로 현장영업을 지원하고 있다.
점포 운영의 효율성을 높이기 위해 이 같은 협업 체제를 가장 먼저 도입한 곳은 신한은행이다. 2016년 업계 최초로 근거리 영업점 5~6개를 한 그룹으로 묶어 공동영업 전략을 구사하는 ‘커뮤니티’ 제도를 마련했다. 2016년 커뮤니티 122개에서 시작해 현재 134개로 늘어났다. 커뮤니티 지역의 고객 특성을 반영해 영업채널을 구성하고, 관련 전문인력도 커뮤니티 단위로 운영해 영업 경쟁력이 높아졌다는 게 신한은행 측 설명이다.
신한은행 관계자는 “인근 영업점끼리 협업을 통해 같은 품질의 서비스를 제공할 수 있는 데다 영업점 간 인력 교류를 통해 전문성도 강화할 수 있다”고 설명했다.
국민은행도 2016년부터 전국 영업망과 지역본부를 ‘파트너십 그룹(PG)’ 체제로 전환해 영업점포를 운영 중이다. 전 점포를 27개 지역영업 그룹, 138개 지역본부(PG)로 구분한 뒤 고객 관리나 인력 등을 공유하면서 ‘소(小)최고경영자(CEO) 영업체계’로 영업망을 구축했다.
국민은행 관계자는 “영업 현장의 권한과 책임을 강화해 다른 은행과의 경쟁에서도 공동으로 대응하면서 영업 역량이 높아졌다”며 “기업금융이나 자산관리처럼 개별 영업점 내에선 부족했던 업무를 보완할 수 있고, 인력 운영의 효율성까지 개선할 수 있다는 게 이 제도의 강점”이라고 설명했다.
투자에는 늘 위험이 따르기 마련이다. 하지만 어떻게 관리하고 대처하느냐에 따라 결과는 크게 다를 수 있다. 먼저 자산별로 어떤 위험이 있는지부터 알아보자.주식형 펀드는 통상 수십 개 우량종목으로 분산되는 경우가 많아 개별종목 부도 위험은 작다. 하지만 시장 등락에 따른 가격 변동 위험이 있어 투자시점이 좋지 않으면 손실이 발생할 가능성이 있다. 투자 지역이나 국가마다 변동 폭이 다르므로 이 점을 미리 파악하고 투자해야 한다.주식시장 등락에 따른 변동 위험은 통상 표준편차로 측정한다. 표준편차는 평균에서 얼마나 많이 벗어나는지를 보여주는 통계 수치다. 이 수치가 크면, 즉 등락 폭이 크면 상승 폭뿐 아니라 하락 폭도 클 수 있다는 뜻이다.코스피200지수의 최근 1년 표준편차는 14%다. 미국 S&P500지수와 일본 닛케이225지수는 표준편차가 각각 13%, 12%로 한국과 엇비슷하다. 하지만 베트남 호찌민지수, 홍콩 H지수, 중국 상하이거래소 상위 300개 종목으로 구성된 CSI300지수 모두 표준편차가 20%를 넘는다. 한국 코스닥시장 상위 150개 종목으로 이뤄진 코스닥150지수는 표준편차가 무려 28%에 이른다. 결국 베트남, 중국, 한국 코스닥시장 등에 투자하는 상품은 표준편차가 매우 크므로 자칫 투자 시점이 나쁘면 큰 손실을 볼 수 있다.채권은 대체로 가격 변동 위험이 주식보다 작다. 그렇지만 만기가 긴 채권은 가격 변동이 생각보다 클 수 있어 주의해야 한다. 신용등급이 낮은 투기 등급 채권은 투자 시 부도 위험도 고려해야 한다. 고금리 채권을 편입하는 하이일드 펀드는 주로 투기 등급 채권에 투자하기 때문에 종목이 잘 분산되지 않으면 부도에 따르는 위험이 클 수 있다. 따라서 국내든 해외든 하이일드 채권펀드는 종목당 투자 비중이 2~3% 이내로 고르게 분산됐는지 살펴봐야 한다.해외 상품에 투자할 때 환헤지를 하지 않으면 환 변동 위험에 노출된다. 해외 투자 대상이 달러 표시 자산이고 그 비중이 크지 않다면 굳이 환헤지를 하지 않아도 무방하다. 하지만 브라질 등 기타 신흥국 통화는 대부분 한국 원화보다 변동이 더 크고 취약하다. 따라서 이런 나라에 투자할 때는 늘 환율 위험을 살피고 투자 비중이 지나치게 크지 않도록 관리해야 한다. 참고로 우리나라에서 판매되는 해외 펀드 가운데 신흥국 현지 통화까지 헤지하는 경우는 드물다.위험을 완벽히 제거할 수는 없어도 어느 정도 줄이거나 대비할 수는 있다. 알기 쉬운 위험관리 방안 중 하나는 투자 포트폴리오의 최대 손실이 얼마일지 미리 가늠해보는 방법이다. 즉, 전체 자산을 여러 금융 상품으로 운용한다고 가정하고, 이런저런 외부 변수로 금융시장이 흔들릴 때 원금이 얼마까지 줄어들 가능성이 있는지 파악한다. 그런 다음 내가 감당할 수 있는 손실 한도액을 정해놓고 포트폴리오를 구성한다.예컨대, 전체 자산이 5억원이고 내가 정한 손실 한도가 2000만원이라 하자. 전체 5억원 중 3억원은 안전한 예금에 가입하고, 2억원은 펀드에 투자한다고 할 때 펀드 2억원에서 10% 손실이 발생하면 2000만원 손실이다. 이 경우 펀드 2억원에서 손실이 10%를 넘지 않도록 관리한다. 예를 들어 2억원을 중국, 베트남, 코스닥 펀드에 투자한다고 할 때 10% 손실이 나면 기계적으로 환매하도록 미리 설정해 놓는다.외환과 원자재 선물 시장에서 10년간 연 복리 87%의 수익을 거둔 전설적 투자자인 브루스 코브너(Bruce Kovner)는 한 번의 투자에서 손실이 전체 자금의 1%를 넘지 않게 관리했다. 즉, 사전에 위험한도를 정하고 철저히 지켰다. 이와 같은 위험 관리가 장기적으로 엄청난 수익을 올리는 디딤돌이 됐다고 할 수 있다.하지만 개인 투자자가 손절매를 실행하기는 결코 쉽지 않다. 손실을 확정하는 것은 인간 본성에 어긋나기 때문이다. 따라서 아예 변동이 큰 시장에는 투자하지 않거나, 투자하더라도 그 비중을 작게 가져가는 방법을 대안으로 생각해볼 수 있다. 철길을 건널 때 좌우를 살피듯, 투자하기 전에 기대수익뿐만 아니라 발생 가능한 손실금액도 미리 따져보는 것이 위험관리의 첫걸음이다.오인석 국민은행 WM스타자문단 수석전문위원
국민은행이 은행권에서 처음으로 인공지능(AI)을 활용한 면접 시스템을 도입한다. 올 하반기 채용 규모는 지난해보다 40% 가까이 늘려 700여 명을 뽑기로 했다.국민은행은 올 하반기 정기공채에서 신입행원 415명을 채용한다고 2일 밝혔다. 상시 채용으로 경력직 200여 명도 채용할 계획이다. 지난달 특성화고 신입행원(L0) 70여 명을 뽑은 데 이어 최소 615명을 채용하겠다고 하면서 국민은행의 올 하반기 채용 규모는 700여 명 수준이 될 전망이다. 지난해 하반기 500명을 채용한 데 비해 40% 가까이 많은 수준이다.신입행원은 신입 UB(유니버설 뱅커), 신입ICT, 전문자격보유자 등 3개 부문에서 모집한다. 특히 정보기술(IT)과 디지털금융, 데이터 분석 업무를 수행할 신입ICT 부문 인력은 전년 대비 세 배 이상 뽑기로 했다.예년에 비해 가장 달라진 채용 절차는 면접전형이다. 1차 면접전형에선 PT면접을 통해 비즈니스 또는 디지털 분야 사례에 대한 사고력, 통찰력, 의사소통 능력을 검증할 계획이다. 또 의사결정 및 협의를 통해 결론을 도출하는 역량을 평가하는 토론면접도 함께 시행한다. 이후 합격자를 추려 온라인 면접과 대면면접으로 나뉘는 2차 면접전형을 진행한다. 온라인 면접엔 AI를 도입한다. 지원자가 개별적으로 웹캠과 마이크가 연결된 PC 또는 노트북에서 채용 사이트에 접속해 약 60분간 면접을 보게 된다.국민은행 관계자는 “AI 분석을 통해 보다 객관적인 시선으로 지원자의 장단점과 주요 특징, 적합한 직군 등을 파악할 것”이라고 말했다. AI 분석 결과는 점수화하지 않고 대면면접 때 참고자료로 활용할 계획이다. 도입 초기인 점을 감안해 당장 당락을 좌우하는 데까지 영향을 미치진 않을 것이라는 설명이다.국민은행이 AI 시스템을 면접에 도입한 것은 지난해 채용비리를 둘러싼 잡음을 의식했기 때문으로 풀이된다. 국민은행은 이번 채용 과정 개선을 위해 채용 기획 단계부터 외부 전문 기관 컨설팅을 받았다. 하지만 AI 시스템이 채용 객관성 확보에 얼마나 활용될 수 있을지는 의문이라는 지적이 있다. 지원자들 사이에선 “이제는 취업할 때 AI까지 신경 써야 하느냐”는 불만도 나오고 있다.AI 시스템은 기존 논문의 메타분석과 일반 기업 고(高)성과자의 검사 결과 등을 토대로 하는 것으로 전해졌다. 얼굴 표정 등 생체정보를 바탕으로 지원자의 상태와 답변 신뢰도를 파악할 수 있다.정지은 기자 jeong@hankyung.com
국민은행이 지난달 31일 문화체육관광부 주관으로 경남 김해문화의전당에서 열린 ‘제24회 독서문화상’ 시상식에서 대통령 표창(사진)을 받았다. 국민은행은 문화 소외 지역을 대상으로 ‘책 읽는 버스’ 지원, ‘작은 도서관’ 사업 등으로 독서문화 조성에 기여한 점을 인정받았다.국무총리 표창은 신훈정 팔판작은도서관 관장, 이경주 서귀포시민의책읽기위원회 위원장, 전근호 부산은행 부부장이 수상했다. 신훈정 관장은 책과 생활미술을 결합해 체험적이고 차별화한 독서문화 프로그램을 운영한 점을 평가받았다. 이경주 위원장은 시민 독서운동 단체를 조직해 지역 독서 분위기 조성과 독서 생활화에 기여했다. 전근호 부부장은 매년 읽기 문화 활성화를 위한 기금을 조성해 ‘원북원부산운동’ 등 지역 독서문화진흥사업을 추진해왔다.윤정현 기자 hit@hankyung.com
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