20~30대 젊은 층 사이에서 목돈 마련을 위해 푼돈을 꾸준히 모으는 절약 재테크인 ‘짠테크(짠돌이+재테크)’가 각광받고 있다. 은행들도 짠테크족을 겨냥한 소액 적금상품을 잇달아 출시해 쏠쏠한 재미를 보고 있다. 일상생활에서 커피값이나 택시비 등을 아껴 꼬박꼬박 저축 목표를 달성하면 각종 우대금리 등의 혜택도 얹어준다. 소액 적금이다 보니 중도해지 가능성도 적다.
산업은행이 지난 5월 출시한 ‘데일리플러스 자유적금’이 대표적이다. 산업은행이 2년 만에 개인고객을 대상으로 내놓은 상품이다. 이 상품은 5월 출시된 뒤 입소문을 타면서 3개월 만에 1만 좌를 돌파했다. 소비자들은 이 상품에 가입하는 이유로 높은 금리를 꼽는다. 데일리플러스 자유적금 금리는 최대 연 4.1%로 다른 적금상품에 비해 높다. 가입자가 사전에 △1000원 △5000원 △1만원 중 하나를 선택한 뒤 체크카드로 결제하면 선택한 금액 단위에서 결제액을 뺀 나머지 금액을 자동 적립해주는 상품이다.
인터넷전문은행 카카오뱅크는 6월 매주 납입금액을 늘려가는 ‘26주 적금’을 출시했다. 1000원, 2000원, 3000원 중 하나를 첫주 납입금으로 선택한 뒤 매주 해당 금액만큼 늘려서 적금하는 상품이다. 첫주 1000원을 넣었다면 그 다음주 2000원, 셋째주에는 3000원을 적금하고, 마지막 26주차에는 2만6000원을 적립하는 방식이다. 가입금액이 1000원이면 26주 뒤 원금은 35만1000원, 2000원은 70만2000원, 3000원은 105만3000원이며 연 1.8% 금리와 자동이체 시 우대금리(0.2%포인트)를 더해 최고 연 2.0%를 적용받는다. 이 적금은 온라인 커뮤니티 등을 통해 입소문을 타면서 출시 20일 만에 30만 좌를 돌파했다.
우리은행은 작년 5월부터 ‘위비 짠테크 적금’을 판매 중이다. 매주(52주간) 또는 매일 저축액을 늘려 적립하는 상품이다. 우리은행 모바일 앱(응용프로그램)에서 52주 짠플랜, 매일매일 캘린더플랜 등의 적립 방법을 선택할 수 있다. 52주 짠플랜을 선택하면 최초 이체금액 1000원으로 시작해 52주간 1000원씩 납입액을 늘려 1년 뒤 138만원을 모을 수 있다. 50주 이상 적립하면 연 1.0%포인트의 우대금리를 받을 수 있다. 매일 적립하는 상품은 200일 이상 납입 시 연 1.0%포인트의 우대금리를 준다. 최대 연 2.75% 금리를 제공한다.
신한은행이 2012년 출시한 ‘한달愛(애) 저금통’은 지금까지도 재테크 온라인 커뮤니티에서 꾸준히 언급되는 상품이다. 이 상품은 생활 속에서 절약한 자투리 자금을 수시로 저축할 수 있도록 설계됐다. 하루 최대 3만원, 월 최대 30만원까지 납입할 수 있는데 한 달마다 원금과 이자를 함께 돌려받을 수 있다. 금리도 연 4.0%로, 다른 적금상품에 비해 높다. 개설 계좌 수는 지난달 기준으로 24만 좌가 넘는다.
KEB하나은행은 ‘오늘은 얼마니 적금’으로 짠테크족을 끌어들이고 있다. 알람서비스를 신청하면 영업일마다 1회씩 ‘목표를 위해 얼마나 저축하시겠어요?’라는 문자메시지를 받을 수 있다. 이 메시지에 적금 별칭과 저축액을 적어 답장하면 즉시 자금 이체가 완료된다. 하루 5만원, 월 최대 100만원까지 납입 가능하다.
지난해 말부터 국내 시중금리가 꾸준히 상승하면서 각 은행의 적금상품 금리도 높아지는 추세다. 다만 은행들이 홍보하는 금리는 대부분 각종 요건을 충족했을 때만 제공받을 수 있는 데다 은행별 요건도 제각각이다. 한 은행 관계자는 “우대금리를 충족하지 못하면 다른 적금상품에 비해 오히려 기본금리가 낮을 수 있으니 꼼꼼히 따져봐야 한다”고 조언했다.
출판사 피톤치드가 2030 세 자매의 재테크 이야기를 책으로 엮었다. 신간 <돈 버는 언니 돈 버리는 언니>는 잘 나가는 골드 미스지만 ‘쇼핑의 여왕’으로 돈을 펑펑 쓰는 첫째, 한 아이의 엄마지만 경단녀(경력 단절 여성)인 둘째, 막 입사한 사회 초년생으로 ‘짠테크’의 고수인 막내의 이야기다. 세 자매를 통해 싱글, 기혼 가정, 사회 초년생 재테크의 정석을 알아본다. 경력 7년차인 김현철 재무상담사가 책을 썼다.‘잦은 대화보다 꾸준한 대화가 중요하다’ ‘재무 상태를 정확한 숫자로 점검하라’ ‘부채 상환 계획부터 세워라’ ‘지출 관리에 주력하라’ 등과 같은 부부의 재무 대화에 대한 팁이나 급여, 소비, 투자, 예비 통장 등 4개의 통장 관리에 관한 팁, ‘종신보험, 미련을 버려라’ ‘오래된 암보험은 유지하라’ ‘보험의 기본은 실손의료보험이다’ 등과 같은 싱글을 위한 보험 리모델링 팁 등도 유용하다. 정보 전달뿐 아니라 주변에서 쉽게 볼 수 있었던 사례와 스토리텔링으로 재밌게 읽을 수 있다. 단순히 돈을 모아 투자하는 방법을 알려주는 것이 아니라 돈의 가치를 생각하고 돈을 대하는 마음가짐도 바로 잡아주는 책이다.윤정현 기자 hit@hankyung.com
우리은행은 대학생, 사회초년생 등 20대의 금융자산 형성을 돕기 위해 고금리 적금상품인 ‘스무살우리 적금’을 14일 내놨다. 이 적금의 기본금리는 3년짜리 기준으로 연 2.6%다. 여기에 우리카드 월 10만원 이용, 스마트뱅킹을 통한 가입, 자동이체 등의 우대조건을 모두 갖추면 최고 연 3.7%를 받을 수 있다. 가입 대상은 만 18세부터 만 30세까지다. 상품 유형은 매월 꾸준히 목적자금을 모을 수 있는 정기적금(도전형)과 자투리 돈을 저축하고 비상시 중도인출이 가능한 자유적금(절약형) 등 두 가지다.안상미 기자 saramin@hankyung.com
[김영아 와디즈 프로]우선주는 의결권이 없는 대신 보통주보다 먼저 배당을 받을 수 있는 주식입니다.“호오…기업의 의사결정에 큰 영향을 미치는 대주주가 아니고서야 우선주를 사는 게 더 이득이겠군. 우선주를 사야지!”라고 생각하셨나요?네. 저도 그랬습니다. 하지만 일반적으로 코스피 시장에서 거래되는 주식을 보면 보통주가 우선주보다 비쌉니다.우선 보통주의 거래량이 우선주보다 훨씬 더 많아 현금화하기 쉽습니다. 또 국내 기업은 일반적으로 배당성향이 낮아서 우선주를 갖고 있더라도 배당수익이 크지 않기 때문입니다. 전 세계 기업들이 당기순이익의 40% 정도를 배당하는 데 비해 국내 기업은 평균적으로 당기순이익의 20%가량을 배당하고 있습니다.그런데 미래가 불투명한 초기 기업에 투자할 때는 우선주가 선호되기도 합니다. 우선주는 보통주보다 우선 배당권이 있어서 투자 원금의 일부를 배당으로 돌려받을 수 있습니다. 투자 원금 손실의 위험을 조금이나마 낮춰줄 수 있죠.또 상환우선주에 투자하면 우선 배당은 물론 회사의 전망이 어둡다고 판단될 때에 현금으로 상환을 요청할 수도 있습니다. 전환우선주라면 이 회사가 상장할 것 같다고 판단될 때 보통주로 전환할 수 있어요. 앞서 말씀드린 것처럼 상장한 기업의 경우 보통주가 우선주보다 비싸게 거래됩니다. 우선주는 빼고 보통주만 상장하는 경우도 많습니다.이러한 이유로 엔젤투자자나 벤처캐피털(VC)은 흔히 상환전환우선주의 형태로 초기기업에 자금을 조달합니다. 우선 배당권과 상환권, 전환권이 모두 포함되어 있어 투자 위험을 최소화할 수 있기 때문이죠.그런데 우선주라고 다 같은 우선주가 아니고 상환전환우선주라고 다 같은 상환전환우선주가 아닙니다. 세세한 조건에 따라 내가 받을 수 있는 배당금이나 상환권, 전환권을 청구할 수 있는 기간도 달라집니다. 복잡하고 어려우니 와디즈에서 실제로 진행했던 상환전환우선주를 예로 들어 볼까요?1) 우선주 존속기간: “세상에 영원한 건 없죠”먼저 우선주 존속기간은 우선주 권리의 유효기간을 말합니다. 존속기간을 따로 두지 않는 때도 있습니다. 하지만 존속기간을 사전에 설정하면 기간이 지날 시 보통주로 자동 전환됩니다. 다만 우선주에 약속된 최저배당이 지켜지지 않았으면 배당을 완료할 때까지 존속기간을 연장하기도 합니다.2) 상환권: “돈으로 갚아!!!”상환우선주(상환전환우선주)는 채권처럼 상환을 요청할 수 있는 상환권이 부여됩니다. 상환을 청구할 수 있는 청구 기간과 연장 가능 여부를 미리 설정합니다. 청구 기간을 연장할 수 있도록 정했다면, 이사회와 합의해 청구 기간과 우선주 존속기간을 늘릴 수 있습니다.상환 시 몇 %의 이율을 정할지, 어떻게 상환할지, 주주로서 받았던 배당액을 제외할지 등의 세세한 조건들을 설정합니다. 통상적으로 스타트업(신생 벤처기업)에 투자하는 기관투자자들은 연 6~8% 단리로 상환조건을 설정하곤 합니다.3) 전환권: “보통주로 바꿀래”일반적으로 전환우선주(상환전환우선주)는 우선주를 보통주로 전환할 수 있는 전환권이 부여됩니다. 상환권과 마찬가지로 전환권의 청구 기간과 연장 가능 여부를 사전에 정합니다. 보통주와 어떤 비율로 전환할지 전환비율도 미리 정해둡니다.상환권과 전환권은 투자자가 행사할 수도 있지만 사전에 정한 조건에 따라 기업 측에서 요청할 수도 있습니다.4) 우선배당권 : “나를 잊지 말아요~”기업은 사전에 약속한 최저배당이율에 따라 우선주에 먼저 배당한 뒤 보통주에 배당하게 됩니다. 보통주까지 배당하고 잔여배당가능이익이 남아있는 경우 한번 더 배당해요. 이때 보통주와 똑같이 다시 한 번 배당에 참가할 수 있는 게 참가적 우선주입니다.비참가적 우선주는 남은 재원에 대해 배당에 참여할 수 없고, 남은 이익은 모두 보통주에 배당됩니다.누적적 배당이란 특정회계연도에 경영성과가 나빠 배당을 받지 못하거나 약속한 최저배당을 다 받지 못한 경우 다음 결산기에 부족분까지 지급하는 것을 말합니다.반대로 비누적적 우선주는 다음 결산 때 아무리 남은 돈이 많아도 올해 받지 못한 배당을 받을 수 없습니다.우선주는 비참가적, 누적적 배당을 실시하는 경우가 일반적입니다. 투자자로서는 참가적, 누적적 배당이 더 유리하겠죠?이번 주에는 비상장 주식에 투자할 때 투자 위험을 최대한 줄일 수 있는 우선주만의 특별한 권리들을 알아보았어요. 상환전환우선주의 예시를 들었지만, 와디즈에서 열리는 모든 우선주 프로젝트의 투자설명서를 내려받으시면 <우선주의 주요 권리> 항목에서 우선주의 세세한 조건을 살펴보실 수 있어요.하지만 우선주의 권리보다 더 중요한 건? 빠르게 성장할 회사를 고르는 거겠죠! 다음 주에는 내가 투자하려는 회사가 앞으로 성장할 회사인지, 지금 이 회사의 주식을 사도 될지 제일 중요한 미래를 예측해보는 법을 알려드릴게요. 다음 주에 만나요~ 안녕~글 김영아와디즈의 막내 투자 콘텐츠 디렉터(CD)입니다. 우리의 작은돈이 필요한 곳에 모여 세상을 바꾸는 꿈을 꾸고 있어요. 아 물론 돈도 벌면서요. 더 많은 ‘우리’에게 크라우드 펀딩을 알리기 위해 어렵고 복잡한 투자 이야기를 쉽고 재미있게 풀어내는 일을 합니다.그림 이윤경와디즈의 브랜드 디자이너입니다. 좋은 '사람' 와디즈가 좋은 '브랜드'로 무럭무럭 자라나도록 물을 주고 있어요. 더 많은 사람들의 시작을 돕기를, 그리고 더 재미있는 세상을 만들어 가기를 기대하고 있습니다.▶스타트업 관련 기사는 ‘엣지’를 참조하세요 news.hankyung.com/edge▶엣지 페이스북 페이지 facebook.com/edgestorynet