서른살 金대리 월88만원이면 은퇴자금 10억 '거뜬'

교보생명 노블리에센터 - 100세시대 평생든든

최근 ‘호모 헌드레드(Homo Hundred)’라는 말이 유행이다. 인류의 조상을 ‘호모 사피엔스’로 부르는 것에 비유해 유엔이 2009년 보고서에서 곧 100세 시대가 도래할 것으로 전망하면서 만들어진 신조어다. 수명 100세 시대가 이제 꿈이 아닌 현실로 다가오고 있지만 현실은 만만치 않다.

30대가 돼도 결혼과 취업을 하기 쉽지 않고 50세 넘어서까지 직장을 다니는 것은 점점 어려워지고 있다. 늘어난 사교육비 등으로 노후자금 준비는 엄두도 내기 어려운 실정이다. 과거보다 더 짧게 벌고, 더 많이 쓰고, 더 오래 살게 된 것이다.

하지만 개인적으로나 사회적으로 길어진 노후에 대한 체계적인 준비는 상당히 부족하다. 이 때문에 장수는 더 이상 축복이 아니라 리스크(Risk)가 됐다. 그렇다면 100세 시대를 살아가야 할 ‘호모 헌드레드’로서 현명하게 노후를 준비하는 방법은 무엇일까. 우선 조조익선(早早益善)이다. 은퇴준비는 한 살이라도 젊을 때 빨리 하는 게 좋다는 의미다.

예컨대 60세까지 은퇴자금 10억원을 마련하기 위해 서른 살부터 준비할 경우 매월 88만원씩 꾸준히 투자하면 된다.(연 7%씩 평균 수익 가정) 하지만 10년을 미뤘다가 마흔 살부터 시작하게 되면 매달 200만원을 납입해야 목표를 달성할 수 있다. 쉰 살이면 매월 600만원으로 늘어난다.

이렇듯 같은 돈을 모으는 데도 기간에 따라 투자금액에 엄청난 차이가 난다. 이는 이자에 이자가 붙는 ‘복리효과’ 때문이다. 준비기간이 길수록 복리효과는 더욱 크게 나타난다. 그래서 노후준비는 납입금이 아니라 ‘시간과의 싸움’이라고도 한다.늦게 준비할수록 짧은 기간 안에 많은 준비를 해야 하므로 부담이 커진다. 금액이 적더라도 현재 수준에 맞춰 하루라도 빨리 시작하는 것이 왕도다. 은퇴준비는 두렵다고 해서 뒤로 미루고 피할 수 있는 선택의 문제가 아니다. 은퇴준비에서 가장 든든한 동반자는 바로 ‘시간’이다.

노후를 준비하는 데는 어떤 형태의 자산으로 준비하느냐도 중요하다. 은퇴 생활에서 부동산 같은 실물자산도 중요하지만 매월 정기적으로 들어오는 소득이 얼마나 되느냐가 더욱 중요하다. 고정소득이 있어야 안정적인 노후생활을 꾸려갈 수 있기 때문이다.

부동산이나 주식 등은 자칫 돈이 묶이거나 손실을 보면 노후생활을 위협할 수 있다. 따라서 노후가 가까워진다면 이런 자산들은 적절히 리모델링해 지속적인 현금흐름을 확보할 수 있는 자산으로 전환하는 것이 바람직하다.

대표적인 금융상품이 연금보험이다. 연금보험은 규칙적인 소득으로 노후생활의 불안감을 덜어주고 평생 동안 수령할 수 있기 때문에 안정적인 노후생활의 가장 든든한 버팀목이라 할 수 있다.

인플레이션으로 인한 화폐가치 하락을 방어하는 것도 염두해야 한다. 이를 위해 금융투자는 안정성에만 집착하지 말고 연 7~8%의 수익률을 목표로 하되 장기투자 분산투자 적립투자의 원칙을 철저히 지키는 것이 좋다.

은퇴자금 준비는 비과세 상품을 최대한 활용해야 한다. 만기가 될 때마다 이자소득세를 내야 하는 단기저축에 비해 비과세저축이나 연금보험 같은 비과세 상품은 투자수익 누수를 최소화할 수 있다는 게 장점이다.

당당하고 의미 있는 은퇴생활을 위해서는 돈(은퇴자금)과 건강, 일(직업)의 3박자가 잘 갖춰져야 한다. 여기에 친구(사회적 관계)나 취미 등까지 준비된다면 금상첨화다.

그러기 위해서는 무엇보다 자신의 노후에 대한 구체적인 설계와 진지한 고민이 필요하다. 예전에는 한 번 쏘아 올린 화살처럼 50대에 정점을 찍고 바닥으로 떨어지는 인생구조였다. 하지만 이제는 60대에 새로운 일에 도전하고 70대, 80대에도 또 다른 정점을 찍겠다는 새로운 패러다임의 변화가 요구된다.

수백만 년의 인류 역사에서 100세 시대를 처음 겪게 되는 ‘호모 헌드레드’, 미리 현명하게 준비하는 자만이 누릴 수 있는 호칭이 될 것이다.

이대철 < 교보생명 광화문노블리에센터 웰스매니저(WM) >