명퇴시대가 왔다.

경기부진과 함께 온 상실의 시대다.

그러나 언제까지 두려워할 필요는 없다.

잘만하면 퇴직후 생활을 여유롭게 꾸며갈 수도 있다.

특히 금융기관들은 다양한 금융상품들으 내놓고 있다.

이들 금융상품들을 철저히 이해해둘 필요가 있다.

아는 것이 힘이라고 말하지만 아는 것은 곧 돈이다.

퇴직금은 땀흘려 일한 댓가다.

결코 허투로게 낭비할것 없다.

은행 보험사들이 내놓는 상품들중 명퇴자들에게 적합한 12개 상품을
엄선해 소개한다.

< 편집자주 >

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[[ ''파워미래 설계신탁'' / 한일은행 ]]

30~40대 직장인및 명퇴자를 대상으로 금융자산관리는 물론 창업 부업
구직등에 관한 각종 상담과 대출서비스를 제공하는 미래설계용 신탁상품.

연2회의 복리로 운용되는 실적배당형으로 은행보수율을 낮춰 고객배당률을
크게 높였다.

가입방식은 목돈을 한꺼번에 예금하는 거치식과 매월 또는 수시로
자유롭게 적립하는 적립식이 있다.

만기일 경과후 일시 또는 연금식으로 지급받을수 있으며 목돈예치후
즉시 연금지급도 가능하다.

대출서비스는 미래설계대출 부업자금대출 창업자금대출등이 있다.

개인은 최고 1억원, 사업자등록증 소지고객은 최고 2억원까지이며
1%포인트의 금리할인혜택이 주어진다.

또 금융상품.종합과세상담, 창업.부업컨설팅, 법률.세무상담등도
제공된다.

[[ ''사장님 우대적금'' / 한일은행 ]]

목돈마련은 물론 은행의 정형화된 기준표에 따라 최고 3억원까지 대출받을
수 있는 정기적금상품.

보험무료가입 자동차종합관리 건강검진할인 창업.부업상담등 다양한
부가서비스가 제공된다.

가입대상은 자영업자(법인 제외)나 자영업을 꿈꾸는 개인이며 대상예금은
정기적금과 가계우대정기적금이 있다.

정기적금(연8.5%)은 1, 2, 3년제등 3종류가 있으며 한도액은 없다.

가계우대정기적금도 1년(연10.5%), 2년(연11.0%), 3년(연11.5%)등
3종류가 있는데 한도액은 최고 5천만원이며 1천8백만원까지 세금우대혜택을
받을수 있다.

대출서비스는 <>한번부금대출(계약액 범위내에서 최고 1억원) <>10배대출
(부금합계액 10배내에서 최고 3억원) <>만기2배대출(만기수령액 2배내에서
최고 3억원)등이 있다.


[[ ''뉴스타트 통장'' / 국민은행 ]]

명퇴자등 예비창업자가 퇴직금 사업준비자금등 여유자금을 유용하게
활용할수 있고 자영업을 위한 중소기업창업시 창업자금도 대출받을수
있는 예금.대출 연계상품.

종합통장의 편의성(자동이체 자동대출 등)과 정기예금 상호부금등의
고수익성이 장점이다.

가입대상은 개인및 개인기업이며 종합통장을 모계좌로 정기예금 또는
상호부금에 가입하면 된다.

약정금액은 정기예금은 1백만원이상(3~36개월), 상호부금은 1천만원이상
(12~60개월)으로 연결계좌수의 제한은 없다.

중소기업을 창업하거나 창업후 3년이 경과하지 않은 고객은 6월말까지
한시적으로 업체당 최고 3억원이내에서 즉시 대출을 받을수 있다.

또 정기예금 상호부금등 연결계좌에 가입, 3개월이상 거래할 경우
거래실적에 따라 업체당 최고 5억원까지 대출받을수 있다.

이밖에 세무 회계 법률 경영정보등 다양한 창업자문을 받을수 있다.

[[ ''무배당 듬뿍저축보험'' / 삼성생명 ]]

금리변동에 관계없이 연9.5%의 확정이율을 적용하는 비과세 저축보험.저축
보장 세금혜택등 일석삼조의 효과가 장점이다.

중도급부금으로 납입액의 최고 50%이상을 지급받으면서 주계약으로
3천만원을 가입할 경우 재해장해시 최고 7천5백만원까지 보장받을수 있다.

여행자금 경조사자금등으로 활용할수 있는 중도급부금은 <>1종의
경우 가입후 3년 또는 5년후 4백50만원 <>2종의 경우 해마다 납입액의
50%가 넘는 금액(1백50만원)을 지급한다.

그러나 보험계약자가 중도에 생활자금을 수령하지 않고 적립하면
연10.5%의 확정이율로 부리해준다.

만기까지 계약을 유지하면 중도급부금이나 만기보험금은 완전 비과세된다.

[[ ''무배당 제일알찬 연금보험'' / 제일생명 ]]

45세부터 조기에 연금을 수령할수 있고 사망때까지 노후 실생활자금수준의
생존연금을 지급받을수 있는 상품.

특히 명퇴자등이 여유자금을 미리 보험료로 일시에 납입할수 있는
"일부일시납제도"와 가입일로부터 1년이 경과한후 사망때까지 연금을 수령할
수 있는 "즉시연금설계제도"를 마련하고 있다.

주계약으로 장수우대형 5천만원에 가입하고 건강보장특약과 치료보장특약에
각각 2천만원씩 가입한후 연금지급개시전에 암.재해로 사망하면 매년
8백만원씩 20회에 걸쳐 총1억6천만원의 유족생활연금을 지급한다.

또 가입후 3년 또는 5년 경과시 총3백만원의 행복설계자금을 지급하고
연금지급을 개시할때 해외여행자금을, 69세엔 고희축하금을 각각 5백만원씩
지급한다.

[[ 무배당우대 저축보험'' / 교보생명 ]]

부부계약가입시 배우자도 동시에 보장받을수 있는 저축성및 보장성
겸용 보험상품.

주계약이 2천만원일 경우 재해보장특약 입원특약 암보장특약등은 각각
1천만원에 가입할수 있다.

보험가입 1년후부터 매년 1백만원의 생존급여금(중도급부금)을
지급받거나 만기생존시 7백만원(7년만기) 또는 1천만원(10년만기)의
만기축하금을 지급받을수 있다.

또 생존급여금 거치시 연10.5%의 확정이율로 만기까지 부리된다.

주계약만 가입할 경우 사망보험금은 2천만원(배우자 1천만원)이며
교통재해로 입원시 응급치료자금 50만원(배우자 25만원)이 지급된다.

이밖에 당해연도에 납입한 보장성보험료는 연간 50만원까지 소득공제혜택이
주어진다.

[[ ''무배당 행복설계저축'' / 흥국생명 ]]

연9.5%의 확정금리를 복리로 지급하는 상품.

계약기간은 7, 10년만기등 2종류이며 소득보상적 생활보장연금과 생활보장
급여금은 물론 휴일재해 암진단 사망보장등의 보장을 고객이 직접 설계할수
있다.

보험료 납입방법은 일시납 월납 3개월납 6개월납 연납등 5가지 형태가
있으며 행복설계자금은 보험가입금액의 80%를 일시지급한다.

이때 7년만기는 가입일로부터 3, 4, 5년후, 10년만기는 6, 7년후에
자유롭게 지급받을수 있다.

또 보험기간중 사망시 보험가입금액의 1백%를 사망보험금으로 지급하며
재해장해시 생활보장연금으로 최고 보험가입금액 1백%와 그 금액의 10%씩
36개월간 지급한다.

[[ ''무배당 우리집저축'' / 태평양생명 ]]

중도급부와 단기 목돈마련을 동시에 충족시킬수 있는 확정금리형
저축성 보험상품.

정기예금의 금리변동에 관계없이 연9.5%의 확정이율을 보장한다.

따라서 단기자금을 마련하고자 하는 자영업자나 여유돈을 단기간
운용하고자 하는 명퇴자들에게 유용한 투자상품이다.

매년 1백만원의 행복설계자금을 지급하는데 교육자금 해외여행자금
대출상환자금등 다양한 용도로 자금을 활용할수 있다.

그러나 중도급부금인 행복설계자금을 적립할 경우 연10.5%의 확정이율로
부리해줌으로써 보너스수익을 보장받을수 있다.

[[ ''참 알찬 플러스'' / 신한생명 ]]

사망원인에 따라 고액의 사망보험금을 지급하는 보장기능과 매년 지급하는
알뜰생활자금을 연10.5%의 확정이율로 보장받을수 있는 저축기능을 겸비한
상품.

계약기간은 7,10년만기등 2종류가 있으며 개인계약및 부부계약이 모두
가능하다.

계약자의 선택에 따라 <>휴일재해 소득보상 재해연금등을 보장하는
생활보장특약 <>암에 대해 보장하는 암보장특약 <>입원에 대해 보장하는
입원특약등 3가지 특약에 가입할수 있다.

가입일 1년후부터 매년 알뜰생활자금을 지급하며 이를 예치할 경우
매년 연10.5%의 확정이율로 이자가 가산된다.

재해입원시 소득보상급여금및 응급치료자금을 지급하고 재해장해시
매월 생활보장연금을 지급, 치료비는 물론 소득상실에 따른 생활자금도
보전해준다.

[[ ''무배당파워 저축보험'' / 대한생명 ]]

매년 생활여유자금을 지급하면서 생존.생활.유족보장에 이르기까지
체계적으로 보장혜택을 제공하는 저축성 보험상품.

생존보장측면에서 보험금 지급시기를 세분화, 생활여유자금을
중도급부하기 때문에 고객의 필요에 따라 매년 보험금을 수령할수 있다.

생활여유자금을 적립할 경우 금리인하에 관계없이 연10.5%의 확정이율을
가산해준다.

또 미래를 설계할수 있는 다양한 특약을 선택할수 있는데 암발병시
특정암은 최고 1천5백만원, 일반암은 최고 1천만원을 지급하고 생활보장연금
(장해연금)을 최고 1백만원씩 36개월간 지급, 소득상실을 보장해준다.

이밖에 사망보험금은 휴일 5천만원, 평일.암 3천만원, 일반 2천만원을
지급하며 교통재해로 4일이상 입원시 1회당 50만원의 응급치료자금이
지원된다.

[[ ''온라인 동양종합통장'' / 동양정공 ]]

기업에서 자금조달을 위해 발행한 CP(기업어음)를 할인매입, 고객에게
판매하는 상품.

시중 실세금리에 연동된 확정금리를 지급하기 때문에 단기 가계자금운용에
적절하다.

특히 창업을 준비하는 명퇴자처럼 일시적인 자금운용을 원하는 경우
유용한 재테크수단이 될수 있다.

예금금액은 1천만원이상이며 계약기간은 30일부터 2백70일까지이다.

따라서 최소투자금액(1천만원)은 다소 높지만 여유자금을 여러번
반복예치할 경우 장기간 고금리상품을 운용하는 것과 동일한 효과를
거둘수 있다.

고객의 선택에 따라 예금가입당시 선이자를 지급받을수 있고 만기시
복리로 계산된 원리금을 찾을수도 있다.

예금기간별 만기수익률(원금 1억원기준)은 31일 12.41%, 91일 13.04%,
2백70일 13.55% 수준이다.

[[ ''아름드리 예금'' / 신신금고 ]]

연이율 12%의 정기예금을 비과세 가계저축으로 운용, 세후 연수익률
13.5%의 고수익을 보장하는 정기예금상품.

수익률이 일반정기예금보다 2%포인트(최고 2백만원)정도 높다.

예를들어 고객이 3천1백44만원을 정기예금(3년제)으로 맡기면 3개월마다
원금과 분기별 이자발생분을 합해 3백만원을 비과세 가계저축 계좌로
자동입금시켜준다.

즉 정기예금에서 매분기 발생하는 이자와 원금일부가 분기마다 비과세
가계저축으로 이체되기 때문에 3년후엔 비과세 가계저축의 만기원리금만
남는다.

이때 비과세 가계저축의 만기원리금은 세후이자 1천2백75만원(연수익률
13.53%)을 합해 총4천4백19만원이 된다.

반면 같은 금액을 3년제 일반정기예금(연11.5%)으로 맡길 경우 세후이자
1천75만원(연수익률 11.4%)을 더해 4천2백19만원을 받는다.

< 정한영 기자 >

(한국경제신문 1997년 5월 23일자).