그림경제교실

1. 은행이란? 2. 은행의 발달 3. 우리나라의 은행

4. 은행의 역할 5. 앞으로의 은행

은행이란?

여러 가지 서비스를 제공 우리는 일상생활을 하는 가운데 자주 은행을 찾게 된다. 소득 중에서 쓰고 남은 돈을 모으기 위해 예금을 하며 집을 살 때와 같이 큰 돈이 필요한 경우 대출을 받는다. 또한 세금이나 전기·수요요금과 같은 공공요금을 내거나 멀리 떨어진 사람에게 돈을 보내기 위해서 은행을 찾는 경우도 있다 . 한편 수출이나 수입과 같이 다른 나라와의 무역거래에 필요한 보증서의 발급과 대금의 결제, 외환의 매매를 위해서도 은행을 이용하게 된다. 특히 요즈음에 와서는 컴퓨터를 비롯한 정보통신기술의 발달로 카드 하나로 어디에서나 현금을 찾아 쓸 수 있는 현금자동지급기가 보급되고 전국을 동시에 연결하여 어디서나 돈을 맡기고 찾아 쓸 수 있는 온·라인 입출금업무를 취급하고 있다. 또한 사무실이나 집에서도 컴퓨터 통신망이나 전화를 이용하여 잔액조회, 계좌이체 등을 할 수 있을 뿐만 아니라 물품구매시 구매자의 계좌에서 판매자의 계좌로 구매대금을 자동이체시키는 직불카드 업무를 취급하는 등 은행의 서비스가 날로 다양해지고 편리해지고 있다.

Top

여유자금을 모아 부족한 데에 공급 이와 같이 은행은 우리 경제생활을 편리하게 해 주는 여러 가지 일을 하고 있는데 그 중에서 가장 중요한 일은 예금 등으로 모은 여유자금을 대출이나 어음할인과 같은 방법으로 자금이 부족한 곳에 공급하는 것이다. 이렇게 자금의 중개를 주업무로 하는 곳을 금융기관이라고 하는데 여기에는 은행 이외에 종합금융회사, 상호신용금고, 신용협동조합 등도 포함된다. 그러나 은행은 수표를 발행하거나 언제든지 현금을 찾을 수 있는 요구불예금을 취급하는 대표적인 곳으로서 많은 고객을 상대로 하고 있기 때문에 가장 중요한 금융기관으로 여겨지고 있다.

Top

은행의 발달

은행은 어떻게 생겨났나? 인류 역사상 최초로 은행업무가 시작된 때는 고대 바빌로니아 시대까지 거슬러 올라갈 수 있으나 오늘날과 같은 본격적인 자금의 중개업무는 유럽대륙에서 전쟁을 피해 13세기 중엽 영국으로 건너간 금세공업자들에 의하여 시작되었다. 당시 런던시민들은 귀금속을 런던탑 안에 있는 조폐국에 맡기는 것이 관례였으나, 1640년 찰즈 1세가 전쟁을 치르면서 나라살림이 어려워져 보관하고 있던 귀금속과 화폐를 모두 몰수한 이후로는 안전한 금고를 갖고 있던 금세공업자에게 맡기게 되었다. 금세공업자들은 맡은 귀금속을 안전하게 보관해 줄 뿐만 아니라 필요할 때 언제나 되돌려 주어 신용을 얻게 됨에 따라 이들이 발행한 보관증서가 오늘날의 현금이나 수표와 같이 물건을 사고 파는 데에도 쓰이게 되었다. 한편 금세공업자들은 보관되어 있는 귀금속이나 화폐 가운데 찾아가는 분량은 일부분에 지나지 않으며 상당량이 계속 남아 있다는 사실을 알게 되어 증서를 더 많이 발행하거나 귀금속을 다른 사람에게 빌려줌으로써 대출업무도 다루게 되었으며 이 중 많은 금세공업자들은 예금업무와 대출업무를 조직적으로 취급하는 개인은행으로 발전하였다. 그 후 산업혁명이 끝나갈 무렵인 19세기 초반에는 격심한 공황으로 많은 개인은행들이 파산하게 되자 여러 사람이 출자한 주식회사 형태의 은행들이 생겨나기 시작하였으며 19세기말부터는 경제의 규모가 커짐에 따라 대규모자금을 공급할 수 있도록 은행들의 합병이 이루어짐으로써 오늘과 같은 큰 은행들이 세워졌다.

Top

우리나라에는 1800년대말에 처음 생겨 우리나라에는 예부터 가까운 이웃 또는 친척끼리 혼인, 장례 등 집안의 큰 일에 대비하거나 재산을 늘리기 위하여 쌀, 옷감과 같은 생활필수품이나 돈을 모아 이용하는 계모임과 상품거래와 함께 돈거래를 중개하는 객주 등이 있어 어느 정도의 금융중개역할을 하였지만 근대적인 은행은 구한말 개항기인 1800년대말에 일본계은행이 우리나라에 진출함으로써 처음 생겼다.

Top

오늘날의 기틀은 1950년대에 마련되어 그 후 일제치하에서 일본계 은행들이 전국에 걸쳐 늘어나다가 해방을 맞이하여 1950년대에 한국은행법과 은행법이 제정, 시행됨으로써 우리나라 실정에 맞는 은행제도가 마련되었다. 즉 이시기에 통화금융정책을 세우고 집행하며 금융질서를 유지시키는 책임을 맡은 중앙은행인 한국은행과 함께 우리 자본에 의한 은행들이 새로이 설립되고 이미 있던 일부 은행들이 정비됨으로써 오늘날의 기틀이 마련된 것이다.

Top

우리나라의 은행

일반은행과 특수은행으로 구분 우리나라의 은행은 크게 일반은행과 특수은행으로 나누어진다. 일반은행은 1년이 넘는 기간의 정기예금을 받거나 기업의 시설자금을 지원하는 등 장기금융업무도 취급하지만 본래 단기여유자금을 모아 상거래에 따라 발행된 어음을 할인하여 주거나 기업의 생산활동을 뒷받침하기 위한 운전자금을 공급하는 등 주로 상업금융업무를 취급하는 은행이다. 이에 따라 일반은행을 상업은행이라고 부르기도 하며 더욱 세분하여 시중은행, 지방은행, 외국은행 지점으로 나눌 수 있다. 시중은행은 전국을 영업구역으로 하여 많은 지점을 갖고 있으며 일반은행 전체의 예금과 대출 중에서 큰 몫을 차지하고 있다. 지방은행은 지역경제의 발전에 필요한 자금을 공급하는 것을 목적으로 광역시나 각 도 등 지방에 설립된 은행이다. 외국은행 지점은 국내의 예금보다 주로 그 나라의 본점으로부터 들여온 자금으로 영업을 하는데 특히 1970년대초 석유파동 등으로 우리나라가 외화자금이 부족하여 어려움을 겪을 때 외국자본을 도입하는 데 많은 기여를 하였다.

Top

특수은행은 분야별로 담당 특수은행은 1960년대 들어 국민경제의 취약부문과 전략적 육성이 필요한 부문에 대한 금융지원 강화를 위하여 설립되었으며 주택금융, 중소기업금융, 농·수·축산금융 등과 같이 일반은행만으로는 충분히 뒷받침하기 어려운 분야를 전문적으로 맡아 자금을 공급하여 왔다. 한편 특수은행은 그 동안 정부의 지원, 채권발행, 외국으로부터의 차입과 같은 방법으로 많은 자금을 조달하여 왔으나 최근에는 금융자율화의 진전 및 특수은행에 대한 정부의 지원 축소 등으로 특수은행의 업무 성격이 일반은행과 큰 차이가 없게 되었다. 이에 따라 일부 특수은행은 이미 일반은행으로 전환되었으며 이러한 추세는 앞으로도 지속될 것으로 예상된다.

Top

은행의 역할

효율적인 자금의 중개 은행은 자금을 중개하는 대표적인 금융기관이라고 하였는데 은행이 자금을 중개하는 것은 자금이 필요한 사람과 여유가 있는 사람이 직접 거래하는 경우에 비하여 여러 가지 좋은 점이 있다. 첫째, 자금의 여유가 있는 사람과 필요한 사람이 직접 거래하기 위해서는 우선 상대가 누군지 또 어디에 있는지 알 수 없기 때문에 가까운 사람부터 일일이 알아봐야 하는 등 많은 번거로움이 있다. 그러나 은행은 많은 점포를 갖추고 있기 때문에 상대를 찾아다니는 데 필요한 시간과 노력이 줄어든다. 둘째, 은행을 통하지 않고 직접 거래하고자 할 때에는 서로의 기간과 금액 등 거래조건이 달라 어려울 때가 많으나 은행이 자금을 중개할 때에는 양쪽 모두 은행을 상대로 거래하므로 각자의 조건을 쉽게 맞출 수 있다. 즉 은행은 기간이나 금액이 다른 여러 가지 저축상품과 대출방법을 마련하고 있어 예금자는 적은 돈이라도 맡길 수 있고 필요할 때 언제나 쉽게 되찾을 수 있으며 빌리는 사람은 큰 자금이라도 오랫동안 사용할 수 있게 된다. 셋째, 은행에는 돈을 빌리는 사람의 신용을 보다 정확하게 평가할 수 있는 전문가가 있기 때문에 개인이 직접 돈을 빌려주는 경우보다 빌려 준 돈을 되돌려 받지 못할 위험을 크게 줄일 수 있다. 즉 은행은 기업에 돈을 빌려 줄 때 사업계획을 사전에 검토하여 비교적 확실한 수익을 올릴 수 있는 경우에만 자금을 빌려 주므로 보다 안전하게 돈을 회수할 수 있을 뿐만 아니라 기업의 입장에서도 자기 사업계획을 전문가가 다시 검토하는 기회를 갖게 되어 사업을 하는 데 따르는 위험을 줄일 수 있게 된다.

Top

신용의 창조 은행은 자금을 중개하는 데 그치지 않고 흔히 예금통화라고 하는 요구불예금을 취급하는 주된 기관이다. 특히 은행은 예금을 받을 경우 찾아갈 것에 대비하여 그 일부만을 지급준비금으로 남기고 나머지는 대출하는데 대출을 받은 사람은 이를 예금하고 은행은 그 중에서 지급준비금을 뺀 나머지를 다시 대출하는 과정을 되풀이하기 때문에 전체로 보면 당초예금의 여러 배에 해당하는 예금통화를 늘리게 된다. 이것을 신용창조라고 하는데 이러한 기능 때문에 은행은 생산, 투자, 물가 등 경제의 흐름에 큰 영향을 미치게 된다. 이에 따라 중앙은행은 통화량을 알맞은 수준으로 유지하기 위하여 은행의 업무를 다른 금융기관의 업무보다 더욱 세심하게 살피고 있다.

Top

자금결제의 원활화 은행은 멀리 떨어져 있는 개인이나 기업 사이에 이루어진 거래에 따라 지급하거나 받아야 할 자금을 이들을 대신하여 결제해 준다. 은행의 이러한 서비스는 현금을 직접 옮기지 않고 온·라인 입출금, 계좌이체 등의 방법을 통하여 돈을 안전하게 보내거나 찾을 수 있게 하여 주며 이에 필요한 시간과 비용을 크게 줄여준다. 옛날에 과거보러 가는 선비가 당나귀에 엽전꾸러미를 싣고 다니던 일을 생각하면 은행의 자금결제기능이 우리 생활을 얼마나 편리하게 하여 주는지 쉽게 알 수 있다. 특히 수출, 수입 등 다른 나라와의 무역거래가 나라경제에서 큰 비중을 차지하고 나라 사이의 자금거래가 많이 일어나는 오늘날의 경제생활에서는 이러한 자금결제기능이 더욱 중요하게 여겨지고 있다. 이상과 같이 은행이 여러 가지 중요한 역할을 수행할 수 있는 바탕은 바로 은행의 신용이다. 특히 은행은 많은 고객과 거래를 하므로 가령 은행의 경영이 건전하지 못하여 예금자에게 돈을 되돌려 주지 못하게 되는 경우에는 예금자에게 손해를 끼치게 됨은 물론 경우에 따라서는 많은 개인이나 기업이 잇따라 도산하는 등 나라전체에 심각한 영향을 미칠 수도 있다. 따라서 한국은행은 중앙은행으로서 은행의 경영상태를 항시 분석하고 필요한 경우 금융감독기관에 검사를 의뢰하거나 공동검사를 통해 은행의 경영상태를 점검한다. 또한 일시적인 자금부족으로 어려움을 겪을 경우 이를 도와주는 등 예금자를 보호하고 신용질서를 유지하기 위하여 여러 가지 뒷받침을 하고 있다.

Top

앞으로의 은행

금융환경의 변화에 따라 은행도 달라져 오늘날 많은 선진국에서는 컴퓨터를 비롯한 정보통신기술의 눈부신 발달에 힘입어 은행에서의 업무처리 시간과 비용이 눈에 띄게 줄어들고 있다. 뿐만 아니라 금융기관의 수가 많이 늘어나고 외국과의 거래가 많아짐에 따라 금융기관들이 앞다투어 보다 편리하고 유리한 저축수단과 새로운 금융기법을 개발하는 등 커다란 변화를 겪고 있다.

Top

새로운 저축수단의 등장 우리나라 은행들도 1980년대에 들어 높은 금리가 보장되면서 다른 사람에게 양도할 수 있는 양도성예금증서(CD), 일정기간이 지난 후 다시 사들이는 조건으로 파는 환매조건부채권매매(RP), 통장 하나로 여러 가지 예금과 대출거래를 할 수 있는 종합통장과 같은 새로운 저축수단과 제도를 개발하였으며 1990년대에 들어서는 은행이 할인하여 갖고 있는 어음을 분할 또는 통합하여 발행· 매출할 수 있는 표지어음제도, 일정기간 이자소득세를 면제시켜 주는 비과세장기저축 등을 개발하였다. 이러한 새로운 은행업무의 개발은 1991년 이후 단계적으로 추진된 금리자유화가 1997년 제4단계 금리자유화 조치로 거의 마무리되고 금융기관의 경영이 자유롭게 됨에 따라 더욱 활발히 이루어질 것이다.

Top

더욱 가깝고 편리해질 은행 한편 대출에 있어서도 금융이 자율화되고 지금까지 은행에 자금 조달을 크게 의존하여 온 대기업 등이 채권발행 등을 통한 직접금융이나 해외로부터의 자금조달을 확대함에 따라 그 동안 대출받기가 비교적 어려웠던 중소기업이나 가계들이 보다 쉽게 자금을 빌릴 수 있게 될 것이다. 또한 우리나라의 OECD 가입 등으로 경제 및 금융의 개방화가 더욱 빠르게 진전됨에 따라 국내 은행들은 선진 외국 금융기관과의 경쟁 및 협력을 통하여 다양한 서비스의 개발, 선진금융기법의 도입 등이 더욱 활발해질 것으로 기대된다. 아울러 첨단기술의 발달로 현금 대용인 전자화폐가 보급되어 지급수단이 획기적으로 변화하는 동시에 인터넷 등 공중통신망을 이용하여 장소와 시간의 제약없이 다양하고 고도화된 서비스를 제공하는 가상은행(사이버 뱅크)이 출연하는 등 앞으로의 은행은 우리와 더욱 가까워지고 우리의 일상생활을 보다 편리하게 해줄 것으로 기대된다.

Top

한국은행 경제교육센터 제공