[보험 100배 활용하기] 신입사원들이여! 연금보험 등 가급적 빨리 가입을

신입사원들은 주머니 사정이 여유롭지 못하다. 갓 취직한데다 20대 후반~30대 초반으로 결혼자금，주택자금을 준비해야 할 시기이기 때문이다.

그러나 인생의 위험은 언제 어디서 발생할지 모르기 때문에 취직한 후에는 합리적인 수준에서 보험에 가입할 필요가 있다. 용돈같은 소비를 줄여 보험에 가입해 놓는다면 위험 보장이나 노후 준비에 대한 걱정을 줄일 수 있을 것이다. 매월 내는 보험료는 얼마가 적정한지에 대한 정답은 없지만 보통 자신의 연봉 10% 안팎 정도가 적당하다고 한다.

가장 먼저 관심을 가져야 할 보험은 종신보험이다. 통상적으로 사망이나 질병을 보장하는 보험은 늦게 가입할수록 보험료가 높아지기 때문이다. 종신보험의 보험료가 부담된다면 같은 보장을 제공하면서도 다소 저렴한 정기보험을 고려해 볼 만하다. 종신보험은 보험료가 다소 높은 대신 평생 보장해주는 반면 정기보험은 60세,70세,80세 등 일정한 기간만 보장해줘 보험료가 싼 편이다.

레저 등 외부활동이 많은 시기인 만큼 상해보험을 눈여겨볼 필요도 있다. 건강에 관심이 많다면 치명적질병(CI) 보험이나 의료실손보험도 관심을 가져볼 만하다. 요즘은 이 모든 보장을 하나의 상품으로 통합한 보험에 가입하는 것도 추천할 만한 방법이다.

사망시 받게 되는 보장자산은 최소한 연봉의 3배 이상，통상 5배 정도는 돼야 한다. 본인의 연봉이 2000만~3000만원이라면 사망시 1억원 정도는 돼야 자신의 소득에 비해 적정한 보험료를 부담하다 혹시 모를 사고 이후에도 남은 가족들의 생활도 가능하기 때문이다. 보장기간은 최대한 길게 설계하는 것이 유리하다. 특히 질병보험은 60대 이후에 의료비가 대폭 증가하므로 이를 고려한 설계가 필수다. 가끔 젊었을 때는 질병에 관심을 가지지 않다 50대 정도에 이르러서야 보험 가입을 원하는 사람이 있는데，나이가 들면 보험료가 비싸고 질병이 발병한 이후엔 보험 가입이 어려울 수도 있다.

연금보험에 가입하고자 한다면 가급적 빨리 가입해야 한다. 예를 들어 60세 은퇴시 3억원을 만들겠다고 하면(투자수익률을 연 6%로 가정할 경우) 30세에 시작할 경우 매년 379만원만 저축하면 되지만 40세에는 816만원，50세에 시작하면 2276만원을 내야한다. 초기에 가입할수록 유리한 이유는 이자에 이자가 붙는 복리효과 때문이다. 예를 들어 연 8% 복리 상품에 1억원을 넣어두면 10년에 2배，20년에 3배，30년에 4배가 될 것 같지만 실제는 30년에 원금의 10배인 10억원이 된다.

상품 못지 않게 중요한 것은 회사 선택이다. 보험금은 통상 몇 십년이 지나서야 받게 된다. 보험료도 중요하겠지만 안정적인 재무구조를 갖춘 회사 위주로 선택하는 게 바람직하다.

이승은 삼성생명 역삼스타지점 FC