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대한민국의 종합주가지수가 1600 넘어서 끌어올리려는 힘과 끌어내리려는 힘이 서로 팽팽히 줄다리기를 하고 있다. 과거 2천포인트 고점에서 글로벌 금융위기로 800 포인트의 저점까지의 추락를 경험한 이들에겐 1600 이라는 높이가 다른 때보다도 애매하게 느껴지는 지점이라고 할 수 있겠다. 모든 포인트와 순간이 그러하지만 1600 은 들어가기엔 좀 높은 것 같고 안들어가자니 적어도 2000 포인트까지의 상승여력이라는 달콤함 유혹을 참아 내기가 쉽지 않다.
쉬워 보이는 듯 하면서도 돈을 벌기보다 잃기가 쉬운 주식시장에 투자는 [주식투자의 고수]라고 해도 매년 지속적으로 높은 수익을 가져가긴 어려울 것이다. 만일 [주식투자의 고수]가 주식투자해서 번돈을 다른 곳으로 옮기지 않고 모두 주식투자금으로 운용하면 큰 돈을 벌 수도 있겠지만 그 동안 번 돈을 눈 깜짝할 사이에 날리게 될 수도 있기 때문에 주식투자라는 것이 결코 쉬운 것이 아니다.
주식투자나 채권투자 부동산투자 등 대부분의 투자에서 수익/손실은 [시세차익/차손]에서 발생한다. 주식에는 배당금, 채권에는 이자, 부동산에는 임대소득이라는 배당성격의 수익이 발생하긴 하지만 부동산의 임대소득을 제외하고는 시세차익/차손에 비해서는 크지 않는 금액이기 때문에 배당/이자소득에 큰 관심을 기울여지진 않는다.
시세차익/차손 말고 보험차익/차손이라는 것이 있다.
납입한 보험료와 보험금 또는 해약환급금으로 받게되는 금액의 차이를 말하는 것이다. 대부분의 보험에서는 해약을 해서 해약환급금을 받게되면 보험차손이 발생하지만 사망이라든지 암진단과 같은 큰 보험금을 받게되면 막대한 보험차익이 발생하게된다.
그리고 이러한 시세차익/차손이나 보험차익/차손 말고 재미있는 차익이 있는데 바로 [통계차익]이다. [통계차익]이라는 용어는 모두들 처음 들어봤을 것이다. [통계차익]이라는 말은 기성 금융/경제용어가 아닌 필자가 만들어낸 용어이기 때문이다.
[통계차익]은 바로 보험사 상품인 연금에서 발생한다.
연금을 2006년 3월 31일 이전 에 가입했는지 아니면 2006년 4월 1일 이후에 가입했는지에 따라 연금 수령액의 차이가 발생하게되는데, 그 차이를 만드는 것은 바로 [통계]에 기인을 하기 때문에 그 차이를 설명하기 위해 [통계차익]이란 용어를 만들었다.
보험사에 연금을 가입하면 정해진 나이가 지나면 정해진 연금액을 지급하는 것이 아니라 가입자별로 적립된 연금준비금(총)액을 [일정한 기준]에 의해서 매년 또는 매월 일정한 금액이 지급되는 방법으로 연금을 지급하게 된다.
여기서 [일정한 기준]이란 [연금을 가입했을 때]의 [생명 통계]로 2006년 3월에 연금에 가입했다면 그 때의 통계에 의한 [기대수명]을 보험회사가 참고해서 연금액을 산출하게 되고 2006년 4월에 가입했다면 그 때의 통계의 의한 [기대수명]을 참고하게 된다.
예를 들어보자.
2030년에 60세인 남자의 적립된 연금준비금 총액이 10억이라고 가정하고, 2006년 3월에 [생명 통계]에 따르는 그 남자의 [기대수명]이 80세라고 가정을 하면, 보험사는 10억 / 20년 = 5천만원을 죽을 때까지 종신토록 매년 연금액으로 지급을 할 것이다.
그런데 2006년 4월에 [생명 통계]에 그 남자의 [기대수명]이 85세로 통계가 잡혔을 때 연금에 가입하면 10억 / 25년 = 4천만원을 종신 연금액으로 매년 받게될 것이다.
그 남자가 90세까지 연금을 받다가 세상을 떠났다면, 3월에 가입했을 경우는 누적 연금수령액이 15억, 4월에 가입했을 경우는 12억으로 [통계차익]은 3억이 발생하게된다. [통계차익 3억]은 12억의 25% 수익에 해당하는 금액이다. 12억원으로 25% 수익에 해당하는 3억원의 [시세차익]을 올리려면 얼마나 큰 투자 리스크를 무릅써야하는지 주식투자를 해본 사람은 알 수 있을 것이다.
별다른 노력을 기울이기 않고 조금만 서둘러 가입시기만 몇 주, 몇 일만 앞당기면 얻을 수 있는 엄청난 수익이 바로 [통계차익]이다.
2006년 4월 1일부터 4회 경험생명표 (생명 통계)에서 5회 경험생명표로 바뀌어 적용되었고, 이제 2009년 10월 1일부터 6회 경험생명표가 적용될 것이라는 보도가 언론과 미디어에서 발표되고 있다.
생명경험표의 회차가 높아질 수록 사망률은 낮아지고 대한민국 남녀의 수명은 길어지는 것으로 바뀌고 있다. 1970년부터 2000년까지의 통계의 변화속에는 대한민국 사람의 수명이 2년마다 1년씩 늘어나는 것으로 산술적으로 계산되어진다.
1970년에는 평균수명이 59세였는데 2000년에는 평균수명이 75세 된 것이다. 통계상 평균수명이 급격히 증가하기 시작한 것은 근래 들어서이다. 보험회사와 보험개발원, 금융감독원은 이러한 변화에 따른 커다란 위험을 느끼고서 조만간에 두가지 것에 대해 커다란 메스를 가할 예정인 것으로 쉬쉬하며 알려지고 있다.
9월 30일까지는 약 1달여가 남았는데, 결코 길지 않는 기간이다. 보험설계사들도 바빠질 때고 허둥지둥 가입하게 되면 가입해 놓고 후회하게 되는 경우가 발생할 수 있으니 미리 미리 챙겨서 가입하면 혹 가입한 설계를 바꾸고 싶으면 다시 설계하여 가입할 수도 있으니 9월 중순전에는 가입해두는 여유를 가질 필요가 있다.
근래들어 부동산이 오르고 있어서 그 쪽으로 많은 관심이 쏠리고 있다.
부동산은 양도차익의 가능성은 점점 희박해지고 양도차손의 가능성은 점점 높아지고 있다. 결정적으로 당장은 아니겠지만 우리나라 저출산율에 따른 인구연령구조상 멀지 않는 미래의 부동산의 양도차손은 확정시 되어 있다. 운이 충분하지 않다면 세대간의 부동산 폭탄돌리기의 희생자가 될 가능성이 적지 않다.
반면에 [통계차익]은 연금 가입을 미룰 수록 상대적 [통계차손]이 되어 그 크기가 눈덩이 불어나듯이 크게 될 것이다.
다음에는 단순한 [경험생명표] 생명통계에 의한 [통계차익] 발생이 아니라 법적용이 예상되는 연금산출방식 변경과 비과세 폐지에 따른 [세차익]에 대한 이야기를 들어보자
김준완(네이버필명 : 코쉬쌍칼)
-'가족생애의 안정과 행복한 노후'를 경제적으로 준비하고 실천하게하는 파이낸셜플래너...
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